北京市村镇银行支持三农发展问题研究本科毕业论文.docx
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北京市村镇银行支持三农发展问题研究本科毕业论文
毕业论文
题目：
北京市村镇银行支持三农发展问题研究
姓 名：
学 号：
学院：
商务学院
专业：
指导教师：
协助指导教师：
2012年5月5日
摘要
本文在分析北京农村地区金融需求特点的基础上，以支持“三农”发展为主导方向，研究了北京市村镇银行的市场定位、产品定位和客户群定位及其在支持“三农”发展中存在的问题。
通过借鉴我国村镇银行发展的经验教训，提出了北京市村镇在支持“三农”发展的过程中，要提高经营管理水平和从业人员素质,进一步创新金融产品和服务等建议。
关键词：
北京村镇银行三农市场定位
Abstract
ThispaperwillanalyzethefinancialdemandintheBeijingruralareas.Thenaccordingtothemaingoalofsupportingthedevelopmentof“agricultureruralandfarmers”,IwillmakeapositioningofBeijingvillagebanksintheaspectofmarkets,productsandcustomergroupstoanalyze.DuringtheanalysisIfindthattheBeijingvillagebanksexistingsomeproblemsinthedevelopmentofsupporting“agricultureruralandfarmers”.Throughreferencetheexperiencesandlessonsinotherdistrict’svillagebanks.IntheendIputforwardsomesuggestionssuchasimprovingthemanagementlevel,innovativethefinancialproductsandservicesandsoon.
KeyWords：
Beijingvillagebankagricultureruralandfarmersmarket-positioning
目录
摘要………………………………………………………………………………I
Abstract………………………………………………………………………………….II
引 言……………………….……………………………………………………………1
1北京市村镇银行发展现状……………………………………………………………….2
1.1北京市村镇银行运行的基本情况……..………………………………………………2
1.2北京市农村金融需求……..………………….…………………………………………3
1.2.1农村消费结构的改变…….………………………………………………………….3
1.2.2农村生活方式的改变…….…………………………………………………………3
1.2.3农村产业结构的调整….……………………………………………………………3
1.3北京市村镇银行“支农”发展定位……………………………………………………..4
1.3.1市场定位………………………….……………………………………………….4
1.3.2客户群体定位………….………………………………………………………….5
1.3.3金融产品定位…………………………………………………………………………5
2北京市村镇银行存在的问题……………………………………………………………..7
2.1北京市村镇银行面临的三大难题……..……………………………………………7
2.1.1吸收社会资金难………….……………………………………………………….7
2.1.2短期盈利难……….…….……………………………………………………………..7
2.1.3吸收高素质人才难…….………………………………………………………….8
2.2北京市村镇银行“支农”面临的三个缺失……………………………………………..8
2.2.1缺乏保障机制…………………….……………………………………………….8
2.2.2缺乏优惠政策支持…….………………………………………………………….8
2.2.3缺乏专业人才的激励政策……………………………………………………………9
3创造有利于北京市村镇银行“支农”发展的建议…………………….………………...11
3.1一个坚持不动摇——坚持服务“三农”的原则……..…………………………………11
3.2两个自身素质要提高…….……………………………………………………………11
3.2.1提高经营管理水平，完善各项配套机制….………………………………………11
3.2.2提高银行从业人员的技术水平……..………………………………………………13
3.3三个创新精神是法宝…………………………………………………………………..13
3.3.1创新金融产品…….………………………...………………………………………13
3.3.2创新金融服务………………………………...…………………………………..14
3.3.3创新文化建设………………………………...…………………………………..…14
结 论…………………………………………………………………………………….15
注释…………………………………………………………………………………….16
参考文献…………………………………………………………………………………….17
致谢…………………………………………………………………………………….19
引言
改革开放30多年来，如何保持国民经济更好更快的发展，一直是我国学者研究争论的热点问题，我国作为出口规模世界第一的大国，其海外市场潜力有限。
因此，如何启动内需则是我国国民经济能否继续发展的关键因素。
因此需要我们认真研究“三农”问题，找出推动农村经济增长的应对良策。
目前我国农村市场农民的贷款需求大，但是想申请贷款却很困难,这就在一定程度上制约了农民发财致富的机会。
对于大多数农民来说，他们最需要的是及时，金额不算很大，贷款的要求较低的小银行。
经过国务院同意，银监会批准，自2007年起村镇银行逐渐兴起，村镇银行最初建立的目的是为了解决农村地区金融供给不充足、金融机构覆盖率小，竞争不充分等问题。
由于首批村镇银行兴起后，对“三农”发展起到了一定的支持作用，因此银监会提出了扩大我国村镇银行试点范围的决定，其中就包括了北京市。
在第一阶段我国村镇银行的发展过程中，其积累的经验以及遇到的问题，对于北京市村镇银行支持三农的发展具有很强的借鉴意义。
本文将通过比较，归纳分析法，分析我国村镇银行支持三农发展过程中遇到的现实问题以及应对措施，针对北京市村镇银行自身的金融需求，进行了市场、产品、客户群体的定位。
发现了北京市村镇银行支持三农发展中存在着：
吸收资金困难，短期盈利难，缺乏税收优惠政策，缺乏专业人才等问题。
针对相关问题，本文提出了北京市村镇应该坚持服务“三农”提高经营管理水平和从业人员素质，创新金融产品和服务等解决措施。
1北京市村镇银行发展现状
自从我国将扩大内需的目光投向农村以后，银行业监督管理委员会在2007年颁布了《村镇银行管理暂行规定》敞开了准入农村金融市场的大门。
在此背景下，2008年由北京市银行业监督管理局和金融服务办公室组织召开了名为“调整放宽农村地区银行业金融机构准入试点工作及支农工作”的座谈会。
在会议中确立了“先试点、后推开、先解决金融服务空白问题、后解决竞争不充分等问题”的工作方向，其中密云县以及延庆县被确定为新型金融机构的试点地区。
在2008年12月10日由北京银行担任发起人，成立了北京市第一家村镇银行——北京延庆村镇银行，随后在2009年密云汇丰村镇银行、大兴九银村镇银行、怀柔融兴村镇银行、大兴华夏村镇银行相继成立，2010年昌平兆丰村镇银行成立，2011顺义银座村镇银行、通州国开行村镇银行也相继开业。
自北京延庆村镇银行开业起，京郊农村便迎来了主流金融机构之外的“草根银行”
1.1北京市村镇银行运行的基本情况
截止到2012年2月，北京市村镇银行的总资产和存款、贷款的增速趋于稳定。
根据人民银行营业管理部对北京辖内共7家村镇银行的监测数据显示：
2010年北京市村镇银行的资产总额月度同比增速最高达1559.68%，在2011年其最高值达到了410.70%；流动性比率以及存款贷款比率波动幅度逐渐缩小，这说明还贷能力有所加强。
从各月存贷比的标准差来看，2010年标准差为16.61%，到2011年其数值降到了11.54%，数据说明了村镇银行面临的风险逐渐减少。
此外盈利性整体来说比较稳定：
对于利润的检测来看其亏损月数：
由2010年的5个月降到了2011年的3个月。
具体来看：
截止到2010年11月北京昌平兆丰村镇银行吸收各项存款999.13万元，发放贷款100万元。
截至2011年初，各项存款余额已达10254万元，并且与昌平区中小企业信用促进会签署了战略合作框架协议，与中国人寿保险公司昌平分公司签署了战略合作协议，各项工作已经逐步走上正轨。
截止到2010年3月底，北京怀柔融兴村镇银行，开展各项居民业务贷款余额为152万元，储蓄余额为640万元。
经过开业后一段时间的积极努力，4月8日，该行正式与人民银行同城清算系统实现对接，正式开通对公业务。
2009年6月28日大兴九银才正式开业，随后又经历了两个月的业务测试期，但到2009年底，该行就基本实现盈亏平衡，发展速度相对较快。
截至2011年3季度末，北京通州国家开发银行村镇银行监测数据显示，其注册资本金达到了1亿元，国开行持股75%。
根据北京市各个村镇银行的数据来看，总体来说比较稳定。
这些与北京市村镇银行成立之初，根据京郊农村市场需求，以坚持服务“三农”为导向，明确了市场定位，从而逐渐构建自身的核心竞争优势，创新发展的整体思路分不开的。
1.2北京市农村金融需求
对于农村金融需求，北京的地理位置和经济发展，决定了北京对于金融产品的特殊需求。
陈跃雪（2010）等在对北京农村金融发展问题研究中提出，随着城乡一体化的进程，京郊农村经济结构也发生了根本性的变化，农业体系已经从传统转为现代化，因此农村资金需求主体已从零星，分散个人、家庭转变为集中在少量规模的农户。
在对农村金融需求和供给的测算中，国家开发银行在2009年提出农村金融的供需缺口已经达到了8000亿元，如果不大量增加农村金融供给，其供需缺口会逐年增大，预计2015年将达到7.6亿元。
下面我将从以下几个方面来分析下产生供需缺口的主要原因：
1.2.1农村消费结构的改变
在收入增长方面：
2008年农民人均纯收入较30年前增长了46.8倍、并且突破了1万元的大关，同时收入来源更加稳定。
农村劳动力的非农就业比率达到了69.55%；农村储蓄存款余额增长了1000多倍。
1
随着收入的增加，北京农村居民家庭人均生活消费支出在2008年达到了7656元，其数值是30年前的41.3倍；文化、教育、娱乐、通讯、交通等支出也逐年有较快的增长幅度；京郊地区农民的土地逐渐减少，农业收入就会减少，因此农民更倾向于通过其他途径增加收入。
例如，由于国家对农民做小生意的支持，很多京郊农民想到城市做小生意，这样就增加了农民对于贷款的需求，因此目前对于京郊农村地区来说贷款就不仅仅是农作物的生产，更多的是商业，房地产，生活所需。
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1.2.2农村生活方式的改变
随着各种新型产业和服务需求不断增加，我们不难想象这样会导致农民的土地逐渐减少，由于近年来北京房地产崛起，北京地价逐渐走高，很多商家把机会投入了农村地产，大部分土地被商家所用，再加上农民缺乏土地保护意识，用低价卖给了商家，这样就失去了经济的来源，因此农民生活上的贷款需求与日俱增。
1.2.3农村产业结构的调整
在我国存在着农业产业化2的趋势，北京作为探索农业产业化经营的省市之一，经过几年的发展已具雏形，加强“基地-组织-市场”的经营体系，并逐步培育起了产业化经营的相适应的生产基地，组织形式逐渐多样化，形成了龙头带基地，基地连农户的格局，此外为了扩展市场领域，京郊的部分产品的竞争优势已经扩展到了国外地区。
2008年上半年，在农业的规模方面，已经有34.4万亩的土地进行了农业播种，有493家农产品加工企业达到了规定的规模以上，其有30家成为了国家级重点龙头企业，在这些企业的引领下，本市近40万农户加入到了农业发展中；在特色农业建设方面，一批采摘，旅游农园、农业主题公园等创意农业逐渐兴起。
1
但是目前京郊农业产业化仍处于起步阶段，其发展速度、规模、组织化程度，都仍未适应农业产业化的发展要求。
例如“龙头”企业的规模偏小，技术水平低，从而导致其抵御市场风险的能力就很低。
因此我们可以通过拓宽资金渠道入手，尝试去实现投资主体的多样化即：
改变现如今的以国家、集体投资为主体的投资方式。
逐渐向以农民为投资主体的多元化投资方式。
这样就需要我们积极调动农民投资的积极性，引领工商企业进入农业领域。
所以，这就需要坚持小额、分散贷款的原则的村镇银行填补这份金融需求。
此外村镇银行应发挥自身决策效率高的竞争优势。
例如对于农户、中小企业等想申请稍大额度的工商企业贷款的时候，村镇银行的领导就能作出迅速反应，缩短了各种申请手续的时间，提高了决策效率，有助于抓住机会。
看到这一点，为了将优质的金融产品投放到改革创新工作中，北京延庆村镇银行积极调整了发展战略，把支持新农村建设，努力建设好村镇银行运用到了实际工作中。
例如：
开发了适合于中小企业发展的组合融资产品，帮助中小企业逐渐发展壮大。
1.3北京市村镇银行“支农”发展定位
1.3.1市场定位
随着我国村镇银行在当前的经济形势下的发展，其设立的主要目的更加明确，主要是为更好的支持“三农”政策。
首先，主要竞争地定位于经济欠发达的农村地区（包括边远山区）。
此外，吴治成（2010）提出村镇银行在市场定位的同时还要认识到其发展的阶段性。
根据不同阶段要有不同的市场定位。
扶贫、共赢和竞争成为了村镇银行发展的三个主要阶段。
具体见表1-1：
表1-1村镇银行不同发展阶段的市场定位
发展阶段
农户类型
支持产业
经营方式
扶贫阶段
贫困线以下
种植业、养殖业
扶贫
共赢阶段
脱贫致富
个体工商业、种植业、养殖业、
共赢
竞争阶段
已经富裕起来
养殖业、种植业、个体工商业、民营企业
竞争
注:
表内文字整理来源于吴治成（2010）村镇银行市场定位与发展研究[J]．经济师，2010
（2）：
17-18．
因此北京市村镇银行作为我国第二批试点的村镇银行，应该借鉴其他省市和地区的经验，市场定位在“服务三农”贴近农民方面。
1.3.2客户群体定位
我国学者通过对于第一阶段试点的我国村镇银行的研究，茅剑宇（2010）指出村镇银行的主要客户应主要服务于：
农户和农村地区的小企业，微小企业，以第二类农户为主体，兼顾两头。
在主要服务区域方面：
李子奈（2010）根据生产力水平、产业结构和经济增长路径将我国农村地区划分成了四个区域：
贫困，传统，发达和现代农区，并提出在我国发达农区的村镇银行值得期待。
根据北京市农村工作委员会统计数据显示1，北京市农村的恩格尔系数逐渐下降，截至到2008年，从30年前的63.2%下降为34.3%，达到了国际认可的富裕水平，应该属于发达农区，因此对于北京的村镇银行，其主要客户将主要集中在第三类农民。
因此，民营企业、养殖业和种植业等将成为北京市村镇银行未来主要支持的产业。
1.3.3金融产品定位
村镇银行要想加强其核心竞争力，就要填补大银行在金融服务方面的不足，要找准自身在金融产品上的优势。
与大银行相比，村镇银行的小额贷款不需要借款人提供充足的抵押物或担保；此外村镇银行可以吸收公众存款，为小额贷款的发放提供了资金来源。
因此，对于村镇银行来说，应将金融产品定位于小额贷款，充分发挥其在小额贷款上的优势，结合农户特征不断进行产品创新。
对于北京市新建起的这些村镇银行来说，他们大多看到了自身这一特点，改革创新了各种金融产品，例如：
北京延庆村镇银行通过与当地农业产业最大的企业即“龙头企业”合作的方式，为农户提供贷款，这种融资模式称作“企业+农户”的模式。
此外延庆村镇银行还为在延庆境内的农民，提供小额无抵押贷款，通过到各村摸底的方式建立信用镇、信用村、信用户等，将金融风险降到最低。
此外，密云汇丰村镇银针对不同客户群体，提供了特定的产品定位。
例如对于农户来说其产品主要定位在了小额信贷服务，对于乡镇企业，其提供了更为多样的产品如：
票据贴现、应收账款融资、抵押贷款和其它贸易类服务等。
更好的为当地的基础设施建设提供了多样的金融产品的服务。
因此我们可以看到，北京市各个村镇银行已经在不断探索，改进了各项金融服务，及自身的贷款制度。
将自身产品打造成为更加适应以小额信贷为主的金融创新中。
2北京市村镇银行存在的问题
虽然就目前来说北京市各个村镇银行整体运行趋于稳定，但是根据了解北京市村镇银行也存在着阻碍其发展的诸多问题。
2.1北京市村镇银行面临的三大难题
从我国第一阶段村镇银行的试点发展中我们发现了一些困难。
从外部环境来看，主要集中在税收优惠政策不足，金融监管不够、农村信用担保体系不完善、吸引存款难、以及政府政策扶持力度不够等问题。
从村镇银行内部自身因素来看，主要集中在缺乏创造性金融产品、营业人员的素质不高、缺乏客户基础，网点设置不足，金融服务不完善、抗风险能力差等。
对于北京市村镇银行这个新型成立没有多久的金融机构来说，很多学者也经过调查采访，取证，因此我们也了解到现实存在的一些问题以及发展隐患，主要集中在以下几点。
2.1.1吸收社会资金困难
国务院发展研究中心农村经济部课题组在北京延庆村镇银行调研时了解到，周边的一些村民把村镇银行当作是有钱老板开的基金会，不如老牌金融机构稳定，不能放心地把钱存到村镇银行，害怕万一哪天破产自己的钱要不回来了怎么办。
因此村民们不敢轻率的去存款。
从上述调研中我们发现农民对村镇银行了解甚微，因此，对于村镇银行这个新生事物，在京郊农村还不被村民所信任，因此要想吸收大量的存款就很困难。
2.1.2短期盈利难
从2008年开始，共有9家村镇银行在北京相继开业，截止到2011年5月，作为北京首家村镇银行——北京延庆村镇银行。
其业务范围覆盖到了延庆地区的15个乡镇，存贷款额分别达到了1.5亿元和1.1亿元。
其中有300多笔贷款业务经过了审核，收息率高达100%，无不良贷款，成为了北京市村镇银行第一家实现盈利的村镇银行。
在北京延庆村镇银行成功的背后，其实我们却发现了一些不顺利。
北京银行行长陈继贤坦诚表示：
“虽然已经扭亏为盈，但目前主要是生存。
对于村镇银行的存款准备金率来说，虽然与城市银行有所区分，但差别还不足够大；对于初创期的村镇银行来说，由于缺乏优惠的税收政策，不利于提高抗风险能力”。
此外，由于村镇银行的性质限定了其服务的地区，因此其可发展的资源仅限于当地地区，这样就造成了贷款规模的限制。
例如延庆地区，每年的存款可达到160亿元，但目前的贷款只有50亿元，还不足存款规模的一半。
此外，一般而言，银行刚开设时，由于投入较大，很少能短期赚到钱。
2.1.3吸收高素质人才难
作为新型金融机构，首先：
村镇银行的规模一般来说都很小，并且为了更好的服务农民，其建立的地点也多为比较偏僻的农村，因此没有大城市交通发达、网点多、经营收入稳定等优势。
金融业高技术人才也大都集中在城区经济发达的地区，很难吸引他们深入农村发展。
其次，由于京郊农村的教育水平及教育资源没有城市先进，因此本土自身的高素质人才比较稀缺，有相关专业知识的当地人，多为大学刚刚毕业的学生，金融专业知识、业务知识和经营管理能力以及工作经验都较欠缺，这样就成为了影响村镇银行经营发展的一大难题。
2.2北京市村镇银行“支农”面临的三个缺失
2.2.1缺乏保障机制
齐良书（2010）在对我国农村金融政策的研究中指出“我国部分村镇银行目前还不能在央行开立清算账户、参与大、小支付系统的结算、以及同城票据交换等业务。
主要是因为村镇银行的各种系统建设尚未完全建成，央行没有落实其行名、行号。
这样在很大程度上就影响了村镇银行的业务开展和发展”。
2.2.2缺乏优惠政策支持
我们发现政府针对村镇银行财务税费优惠政策较少、村镇银行税负成本偏高等情况，由财政部和国家税务总局进行了适当调整，例如：
提出了一系列的针对村镇银行定向税务减免和专项补贴的新政策，村镇银行的确被这些新政策调动起了支持服务“三农”的积极性，但是在运行过程中却仍然存在一些问题。
第一，补贴资金大打折扣。
李瑞红（2011）指出：
村镇银行的定向费用补贴由于纳入了收入核算，因此削弱了政策效应。
主要原因是，根据定向费用补贴资金管理办法规定：
补贴资金纳入金融机构收入核算也要缴纳企业所得税。
这个规定就导致了优惠政策中的款项不能足额落实，因此补贴资金就打了折扣；此外在《中央财政新型农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法》中，时间要求不够明确，只规定了补贴申请的时间，没有提出、拨付审批时间要求，这样就会使补贴工作效率大打折扣。
第二，新政中对于贷款余额总额的要求过高。
刘津慧（2011）指出：
按新政规定只有单笔且该户贷款余额总额在5万元以下的小额农户贷款才适用减免税政策。
但从村镇银行发放农户贷款结构来看，其5万以下的占贷款总额较少。
对于北京市村镇银行，以顺义银座村镇银行为例。
为了解决小微企业、个体工商户、家庭作坊和自然人生产经营活动融资难问题，该银行推出了的小本贷款业务系列产品，其规定了不同的贷款金额。
例如：
小本农业贷款、小本微贷款等把贷款金额规定在了10万以下（含10万元）；小本小贷款则把贷款金额定在了10万到30万元之间。
假如：
第一次贷款，额度为10万元，期限一年，采用等额分期还款方式具体情况见表2-1：
表2-1北京顺义银座村镇银行小本贷款产品还款方式：
单位：
元
期数
每月还款额
本金
利息
余额
1
9059.07
7726.07
1333.00
92273.93
2
9059.07
7908.41
1150.66
84365.52
3
9059.07
7934.48
1124.59
76431.04
4
9059.07
8073.11
985.96
68357.93
5
9059.07
8147.86
911.21
60210.07
6
9059.07
8282.36
776.71
51927.71
7
9059.07
8366.87
692.20
43560.84
8
9059.07
8478.40
580.67
35082.44
9
9059.07
8606.51
452.56
26475.93
10
9059.07
8706.15
352.92
17769.78
11
9059.07
8829.84
229.23
8939.94
12
9059.11
8939.94
119.17
0.00
合计
108708.88
100000.00
8708.88
注:
表内数据来源于北京顺义银座村镇银行官方网站
由此可见从农户贷款结构来看，村镇
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