家庭资产负债表我的副本.docx

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家庭资产负债表我的副本

家庭理财规划

一．家庭基本情况

1.收入处于中等水平，负债不多。

爸爸每月有7000元收入，妈妈每月有6000元收入。

年底公司股票分红60000元，年终奖金共计50000元。

家庭每月基本生活支出3000元，其他支出每年5000元。

家庭有一套住房，价值约为200000元，按揭贷款80000元，每月偿还600元贷款，每年为爷爷奶奶准备生活费5000元。

2.为了让我接受更好的教育，父母让我出国读研，计划为我准备一笔出国读研的教育资金。

教育资金数额大约在150000左右，其余部分可以通过申请奖学金解决。

3.长远考虑，父母打算为自己准备一笔养老金，同时，考虑到小镇环境比较好，交通也还算方便，打算在5年之后在小镇上买一套大房子，价格大致在1000，000左右，现有房子卖掉。

二．理财目标

1.保证基本生活舒适，有适当资金用于娱乐和社交，主要是礼金等。

2.为孩子（我）准备一笔教育资金，以便接受更好的教育。

3.增加一份父母的养老金和其他保险，提高生活保障。

4.准备一笔购房款，购买一套新房子。

5.增加合理投资，兼顾收益和风险。

三．理财目标评价

家庭的理财目标比较明确，基本符合家庭基本财务情况和生活情况。

通过合理具体而明确的理财规划，我认为基本上是可以实现这些目标的。

另外，补充几点对自己家庭理财目标的建议：

1.在保证基本生活的同时，用于娱乐社交方面的支出保持在5000元之内。

2.这笔教育资金，可以通过选择教育类保险储备教育基金来实现。

3.增加医疗保险，意外伤害保险，以及父母养老保险。

4.购房款一部分通过贷款获得，另一部分通过现有储备资金以及卖旧房所得来支付。

5.增加合理投资，在第5年购房。

采取组合投资方式，保留最底现金金储备。

四．目前家庭财务状况

1.资产负债状况

家庭资产负债表单位：

元

家庭资产

金额

家庭负债

金额

现金及活期存款

50000

按揭贷款

80000

定期存款

50000

教育贷款（助学贷款）

80000

投资性资产：

股票投资

80000

消费性资产：

自用住房

私家汽车

200000

500000

合计

880000

合计

160000

家庭资产净值

720000

2.家庭收支状况

家庭现金流量表（每月收支状况）单位：

元

收入

支出

父亲月收入

7000

基本生活支出

3000

母亲月收入

6000

偿还贷款金额

600

合计

13000

合计

3600

每月结余

9400

家庭现金流量表（年收支状况）单位：

元

收入

支出

公司股票分红

60000

其他支出

5000

年终奖金

50000

老人生活费

5000

合计

110000

合计

10000

年度结余

100000

家庭资产构成图

3.财务比率分析

（1）资产负债率：

负债/资产=160000/880000=18.18﹪

一般而言，家庭资产负债率控制在50﹪以下都属于合理范围，所以目前我的家庭资产负债率不高，即可以通过适当增加贷款方式来购买住房等固定资产。

（2）每月还贷比：

每月还贷额/家庭月收入=600/13000=4.62﹪

一般来说，每月还贷比控制在50﹪以下都属于合理范围，所以目前我的家庭每月还贷比相当低，进一步说明我家可以通过增加贷款的方式购买固定资产。

（3）每月结余比例：

每月结余/每月收入=9400/13000=72.3﹪

一般而言，每月结余比例控制在40%以上都属与合理比例，所以目前我们家庭的每月结余比例很高，每月结余应加以合理利用，避免资金闲置的浪费。

（4）年度结余比例：

年度结余/年度收入=10000/110000=90.9%

一般而言，年度结余比例控制在50%以上均属合理，所以我们家庭目前的年度结余比例非常高，年度结余应当合理利用。

（5）流动性比率：

流动性资产/每月支出=50000/3600=13.89

一般而言，一个家庭的流动性资产可以满足其3～4个月的开支即可，我们家庭的流动性比例过高，这样就会降低资产的收益性，造成不必要的浪费。

通过上述分析，可以看出，我的家庭负债比率很低，家庭财务情况稳健有余，回报不足，流动资金较多，但资产利用的不充分，存在大量闲置资产，收益率较低，可以通过增加新的投资项目及增加保险等进行合理调整，从而更好地利用闲置资金，提高收益率。

应当运用好家庭收支的结余、适当的提高投资性资产以及回报率，是家庭财富快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键。

五．基本假设

由于未来我国经济环境可能还会发生不可预知的变化，所以在进行理财规划之前，应当提出以下基本假设，即对某些具体情况作出合理的预测，以便我们家庭理财规划的更合理的制定，具体预测如下：

1.未来几年，我国通货膨胀率处于较低水平，整体经济发展处于基本稳定状态，物价水平没有非常大的浮动。

2.最低现金持有量。

一般来说，为保证财务安全和投资稳定性，一个家庭应当持有满足其3～4个月开支的最低现金储备，根据家庭收支状况，可以保持最低的现金持有量为1.08万元。

3.最高现金持有量。

一般而言，家庭应当设置一个最高的现金持有额，超出该最高额的部分应当考虑采用合理的投资方式，从而获得其收益。

设定的最高现金持有量为2.0万元。

4.根据测试及分析，父母对于风险的态度偏于风险中性，即可以承受适当的少量的风险。

六．理财建议

1.教育资金建议

理财目标：

为孩子（我）准备一笔教育资金，以便接受更好的教育。

理财建议：

这笔教育资金，可以通过选择教育类保险储备教育基金来实现。

目前，我还要读两年大学，每年大概需要6500元学费，每月生活费预计1500元左右。

这部分支出在现在的收入支出表中已经包含，故不必另外考虑。

另外，在大三和大四两年内准备参加的两次资格证考试以及为此复习而花费的费用合计8000元，这部分资金可以在家庭每月支出中增加400元，主要由父母月收入来支付。

到国外读研三年，学费共计100000元，生活费总计150000元，其中，学费将通过申请研究生奖学金来支付。

而生活费则通过教育类保险储备教育基金来支付，因此，每月要从结余中抽出1500元投保该教育类保险基金。

建议理由：

ⅰ.用于大三大四考试的一笔费用，由于其具体使用期不确定，数额也比较小，因此，为方便和保险考虑，就从父母工资中提取即可。

ⅱ.而出国读研所需的一系列费用则需要从长计议。

最好选择教育类保险来支付，这样既保证了将来在国外学习的物质基础，也不影响目前的其他理财计划。

2.购房建议

理财目标：

准备一笔购房款，购买一套新房子。

理财建议：

购房款一部分通过贷款获得，另一部分通过现有储备资金来支付。

旧房大约80平方米，大约可以卖到200000元。

而购买一套价值为1000000元的新房，首付大约200000，由定期存款以及前一年的年度收入支付，剩余部分可以贷款800000，之后逐年通过旧房租金等收入偿还。

新房装修预计花费200000通过购房那一年和前一年的年终奖金及股票分红来支付。

3.家庭保障及父母养老金建议

理财目标：

增加一份父母的养老金和其他保险，提高生活保障。

理财建议：

增加医疗保险，意外伤害保险，以及父母养老保险。

家庭理财中，保险能够抵御家庭主要收入来源突然中断而对家庭财务带来的不良影响。

目前家庭成员均缺少保险，因此需要增加保险支出，保障基本生活。

为每一家庭成员投保健康险，附加意外险及住院医疗保险。

父母可以购买定期的寿险，保险期限10年。

另外，父母可以投保分红型寿险。

年保费支出控制在1.0万元左右，这样能保障家庭的财务安全。

4.娱乐社交建议

理财目标：

保证基本生活舒适，有适当资金用于娱乐和社交，主要是礼金等。

理财建议：

在保证基本生活的同时，用于娱乐社交方面的支出保持在5000元之内。

5.组合投资建议

因为考虑到家庭闲余资金较多，收益却很低，而且家庭经济情况较稳定。

因此，可以选择组合投资方式，并保留家庭最低现金储备。

具体建议：

每年从年度结余中拨出6万元用于组合投资，具体组成如下，40%用于选择投资选股型的开放式基金，35%选择购买国债，另外25%用于投资货币型的开放式基金。

每年投资的积累将是以后购房和父母养老的重要保障。

可以从活期存款中提出1.08万元作为家庭最低的现金储备。

这样即使投资出现损失，其损失也可以控制在一定范围内。

七．财务可行性分析

根据上述的理财目标及建议，进行财务可行性分析。

1.现金流量分析

调整的家庭现金流量表（每月收支状况）单位：

元

收入

金额

支出

金额

父亲月收入

7000

基本生活支出

3400

母亲月收入

6000

偿还贷款金额

6600

教育基金保险

1500

合计

13000

合计

11500

每月结余

1500

家庭现金流量表（年收支状况）单位：

元

收入

支出

公司股票分红

60000

其他支出

5000

年终奖金

50000

老人生活费

5000

旧房出售所得

200000

组合投资

60000

保费支出

10000

装修费用

200000

合计

310000

合计

280000

年度结余

30000

2.家庭资产负债表

新的家庭资产负债表单位：

元

家庭资产

金额

家庭负债

金额

现金及活期存款

10800

购房贷款

800000

定期存款

50000

投资性资产：

股票投资

80000

消费性资产：

自用住房

私家汽车

1000000

500000

合计

1640800

合计

800000

家庭资产净值

840800

八．未来家庭理财安排规则

理财贯穿人的一生，应当持之以恒，在未来家庭理财规划上，我认为我们应当把握以下原则：

1.关注通货膨胀的变化，及时调整投资计划;

2.根据家庭经济情况变化，不断调整理财规划。

3.注意将钱花在有用的项目上，没必要的消费可以省去。

九．后记

以上是我根据我们家庭的特点制定的理财规划，如果能长时间做好理财工作，相信不久的将来，我们家的经济状况会更加繁荣的，还请爸爸妈妈仔细阅读，并希望能够采纳。

在我们所有家庭成员的共同努力下，我们一定有一个非常可观非常稳定的收益，并且在多年之后，你们就可尽情享受美好的生活，尽享天伦之乐，无需担心生活来源，也不必担心我的发展问题了。