信贷要紧产品.docx

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信贷要紧产品

信贷类产品概述

第一章额度授信

概述

概念

额度授信是指银行通过综合评判客户资信状况、授信风险和信誉需求等因素，在信誉风险限额的基础上核定信誉操纵量即授信额度，并通过对授信额度的分派支用、监控治理来集中、统一操纵客户信誉风险的进程。

信誉风险限额是银行依照有关客户信誉评级方法的规定，测算出以后一段时期内本行能够经受的客户最大信誉风险总量。

原那么上授信额度不能超过信誉风险限额。

对象和条件

原那么上银行应付所有企事业法人客户（包括单一法人客户和集团客户）进行额度授信，但以下情形除外：

1.仅申请办理低风险业务的客户；

2.其他银行总行以为不需要进行额度授信的客户。

目标

一是操纵集中度风险。

银行对单一客户的信誉不能过于集中，应当设定最高额度，银行对客户办理的信贷业务余额不能超过那个额度。

二是提高效率。

关于不同的授信客户，在已确信的授信额度专门是公布授信额度内办理单笔信贷业务，可相应地简化手续。

三是增强竞争能力。

银行通过额度授信，可紧密与优质客户的合作，有助于培育银行的客户群体，树立银行的良好形象。

额度授信方式

额度授信的方式分为一样额度授信和公布额度授信。

一样额度授信

.1概念

一样额度授信是指银行通过对法人客户确信誉于我行内部操纵的授信额度，以实现对单一客户从授信总量上操纵信誉风险的目标。

在一样授信额度内可办理各类贷款（固定资产贷款、房地产开发贷款、境外筹资转贷款、流动资金贷款、股票质押贷款、贸易融资项下的各类贷款等）、信誉证、提货担保、保理预付款、保理担保付款、法人帐户透支、单位信誉卡透支、承兑、保证、信贷证明、商业承兑汇票贴现等全数表内外形式的本外币信誉业务。

一样授信额度是银行的商业秘密，不得以任何形式对外泄露。

.2期限

一样授信额度的有效期最长不得超过三年，具体有效期由审批确信。

额度到期后必需按规定从头报批。

在一样授信额度内办理单笔业务的期限不受额度有效期的约束。

公布额度授信

.1概念

公布额度授信是指银行在对客户确信誉于内部操纵的一样授信额度的基础上，对符合规定条件的客户，能够将部份或全数授信额度向客户做出公布许诺，即给予公布授信额度。

未进行一样额度授信时，不能对客户核定公布授信额度。

公布授信额度内不可办理固定资产贷款、房地产开发贷款和境外筹资转贷款。

.2条件

银行公布额度授信客户原那么上应同时符合以下条件：

1.经银行评定的信誉品级在AA级（含）以上；

2.资产欠债率不超过70％（建筑施工、房地产开发和进出口贸易融资客户不超过80%）；

3.净资产不低于4000万元人民币（进出口贸易融资客户不低于1000万元人民币）；

4.近三年按期归还贷款本息且无其他对银行（包括银行和其它银行）的违约行为。

.3期限

公布授信额度的有效期为一年。

在公布授信额度内办理单笔业务的期限不受公布授信额度有效期的约束。

.4.《公布额度授信证书》和《取消公布额度授信通知书》

1.公布额度授信一样应向客户颁发《公布额度授信证书》（见附件2-1-1）。

2.公布额度授信客户在授信期间内发生以下重大事项之一，经办行要依照对客户进行从头评判的结果，调整对客户的公布授信额度，通过发送《取消公布额度授信通知书》（见附件2-1-2）取消原公布授信额度，同时换发新的《公布额度授信证书》：

（1）总投资超过客户投资前三年的税后利润之和的重大建设项目；

（2）兼并、收购、分立、破产、股分制改造、资产重组等重大体制改革；

（3）标的达到净资产的3０％的重大法律诉讼；（4）对外担保额达到净资产的3０％的重大对外担保；（5）重大人事调整；（6）重大事故和大额补偿等重大事项。

3.公布额度授信客户显现贷款超期、欠息或造成银行被迫垫款的情形，经办行要限令其在3０日内更正，超期不更正的，要当即取消其公布授信额度，发送《取消公布额度授信通知书》并报审批行备案。

集团客户的额度授信

对集团客户进行额度授信，除执行本章前述规定外，还应执行本节规定。

集团客户额度授信是指银行对集团客户进行客户评判，确信授信额度并将授信额度在成员单位之间进行分派，经办行在分派的授信额度内为集团客户成员单位办理各项信贷业务。

1.3.1集团客户的界定

集团客户中的企事业法人具有以下一个或多个特点：

1.在股权上或经营决策上直接或间接操纵其他企事业法人或被其他企事业法人操纵。

2.一起被第三方企事业法人所操纵。

3.要紧投资者个人、关键治理人员或与其关系紧密的家庭成员（包括三代之内直系亲属关系和二代之内旁系亲属关系）一起直接操纵或间接操纵的。

那个地址的要紧投资者指直接或间接操纵一个企业10%或以上表决权资本的个人投资者；关键治理人员指有权并负责进行打算、指挥和操纵企业活动的人员，如总领导、执行董事、首席执行官或其他一样职位的个人。

4.存在其他关联关系，可能不按公平价钱原那么转移资产和利润，银行以为应视同集团客户进行授信治理的。

上面所提到的“操纵”是指：

1.一企事业法人或自然人直接或间接持有另一法人50%（含）以上权益性资本的。

2.一企事业法人或自然人尽管通过直接或间接的方式持有另一法人的权益性资本不足50%，但存在以下情形之一的：

（1）持有后者50%（含）以上的表决权；

（2）有权任免后者董事会等类似机构的多数成员；

（3）在后者董事会等类似机构会议上有50%（含）以上的投票权。

3.能够实际操纵后者的其他情形。

关于未/不拟与银行发生信誉关系集团客户总公司/总部或成员单位，可不纳入集团客户额度授信范围。

第二章　流动资金贷款

概述

概念

流动资金贷款是指用于借款人正常生产经营周转或临时性资金需要的、具有固按期限的本外币贷款。

对象

经国家工商行政治理机关（或主管机关）核准记录的企业（事业）法人和其他经济组织（以下统称为借款人）。

条件

向银行申请流动资金贷款的借款人应同时符合以下条件：

《信贷业务手册》中“信贷业务大体操作流程”.2有关规定。

2.原那么上应提供担保，银行认定的AAA级客户和总行级重点客户除外。

用途

流动资金贷款要紧用途有：

1.用于知足借款人正常生产经营进程中为耗用或销售而贮存的各类存货、季节性物资储蓄等生产经营周转性、常常占用性或临时资金需求（以下称一样流动资金贷款）。

2.用于固定资产投资项目的临时资金需求。

（1）还款来源是已确信誉于该项目的资金，且一年内到位；

（2）若是是在建固定资产投资项目，必需是已经银行审批通过的，动工报告已经国家有权部门审批（如有）或分年投资打算已经银行认可，以前年度投资打算已完成，且项目资金和建设进度正常。

种类

1.按行业划分：

能够分为工业流动资金贷款、商业流动资金贷款、建筑业流动资金贷款、房地产流动资金贷款、效劳业流动资金贷款、公共业流动资金贷款、农业流动资金贷款、非银行金融机构贷款、其他流动资金贷款等。

2.按期限划分：

可分为短时间流动资金贷款和中期流动资金贷款。

（1）短时间流动资金贷款是指期限在一年（含）之内的贷款；

（2）中期流动资金贷款是指期限为一年至三年（含）的贷款。

3.按币种划分：

可分为人民币流动资金贷款和外汇流动资金贷款。

贷款利率

流动资金贷款利率由中国银行与客户协商确信，并在借款合同和贷转存凭证中载明。

.1人民币流动资金贷款利率

1.利率水平。

人民币流动资金贷款利率以中国人民银行确信的同期限贷款利率为基准，并在中国人民银行许诺的范围内浮动。

2.确信方式。

人民币贷款利率设置浮动利率和固定利率两种方式。

一年以下贷款（含一年）原那么上采纳固定利率方式；一至三年（含三年）贷款利率的确信方式由中国银行与客户协商决定。

浮动周期可采取一个月、三个月、半年和一年四种期限。

3.计结息方式。

人民币贷款采取按月计结息方式。

经中国银行利率治理部门审批，对综合奉献度较大的优质客户可按季计结息。

公司类贷款计结息日为每一个月（或每季末月）第20日。

4.利率浮动。

总行信贷经营部门和一级分行依照中国人民银行制定的贷款基准利率在以下浮动权限内确信。

⑴借款人信誉品级在BBB级以下（含BBB级），三年之内（含）贷款利率的浮动区间为[，+∞），采纳浮动利率方式三年以上贷款利率的浮动区间为[，+∞）。

⑵借款人信誉品级在BBB以上，三年之内（含三年）贷款利率的浮动区间为[，+∞），采纳浮动利率方式三年以上贷款利率的浮动区间为[，+∞]。

5.罚息利率。

罚息利率分为超期贷款罚息利率和借款人未按合同约定用途利用借款的罚息利率。

超期贷款罚息利率按中国银行与客户约定的贷款利率加收50%；借款人未按合同约定用途利用借款的罚息利率按中国银行与客户约定的贷款利率加收100%。

经一级分行利率治理部门审批，对综合奉献度较大的优质客户可降低罚息利率，但不得低于人民银行规定的罚息利率最低限。

关于既超期又未按合同约定用途利用借款的罚息利率，应择其重，不能并处。

罚息利率应在中国银行与客户签定的借款合同中明确。

2.2外汇流动资金贷款利率

外币流动资金贷款利率由中国银行与客户协商确信。

通常有两种利率定价方式：

一种是固定利率，适用于三个月之内（含三个月）、三至六个月（含六个月）、六个月至一年（含一年）和一年至两年（含两年）等四类期限的贷款。

二年之内贷款利用固定利率的，利率水平采取借款合同生效日或其他指按时点相对应的三个月、六个月和一年期LIBOR（或HIBOR、SIBOR等对应币种的基准利率）加点的方式确信；二年以上贷款利用固定利率的，直接明确具体的利率水平。

另一种是浮动利率，分为一个月浮动一次、三个月浮动一次和六个月浮动一次，别离按一个月LIBOR（或HIBOR、SIBOR等对应币种的基准利率）加点、三个月LIBOR（或HIBOR、SIBOR等对应币种的基准利率）加点和六个月LIBOR（或HIBOR、SIBOR等对应币种的基准利率）加点的方式定价。

第三章固定资产贷款

概述

概念

固定资产贷款是指银行向借款人发放的用于固定资产项目投资的本外币贷款。

对象

经工商行政治理机关（或主管机关）核准记录的企业（事业）法人、其他经济组织。

条件

借款人除知足《信贷业务手册》第一篇第二章《信贷业务大体操作流程》.2客户大体资格条件外,还应具有以下条件：

1.项目和产品符合国家产业、国土、环保、资源、城市计划政策和其他相关政策和银行信贷政策。

2.项目可行性研究报告或核准项目申请报告由符合银行资格要求的，具有甲级工程咨询资质的咨询机构出具，并有明确的结论性意见。

的项目，项目建议书和可行性研究报告已经国家有关部门批复同意。

4.项目资本金比例符合国家和银行有关规定（参见《信贷业务手册》第三篇第二章《项目评估》）。

5.项目各项资金来源明确并有保证。

6.一样能提供担保。

银行退出类项目或客户。

8.新建项目实行项目法人制。

用途

用于固定资产项目建设、购买、安装、改造及其相应配套设施的建设。

分类

1.依照贷款用途，固定资产贷款可分为大体建设贷款和技术改造贷款。

（1）大体建设贷款：

是指用于大体建设项目的贷款，包括重点、大中型和小型项目贷款；

（2）技术改造贷款：

是指用于技术改造项目的贷款。

2.依照借款人主体，固定资产贷款可分为既有法人贷款和新设法人贷款。

既有法人贷款是指对已存在的企（事）业法人的贷款；新设法人贷款是指对项目建设而新组建的项目法人的贷款。

期限

固定资产贷款期限应依照项目和法人的具体情形确信，一样不超过15年。

1.基础产业、基础设施建设的大中型项目（项目总投资额5亿元以上）一样不超过12-15年，小型项目一样不超过8年。

2.工业性项目中的大中型项目一样不超过8年，小型项目一样不超过5年（工业性大中小项