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小微企业金融业务发展模式研究

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经济金融评论

小微企业金融业务发展模式研究

大地猫文

三、同业发展情况

（注：

以下部分内容来源于网络）

目前，国内各主要商业银行均将小微企业金融市场视做未来金融业务发展的重要增长点，千方百计地在金融产品、担保方式、规章制度、审批流程等各方面进行创新完善，争夺小微企业信贷目标市场份额，推动小微企业金融业务发展。

根据银监会数据显示，截至2014年9月末，全国小微企业贷款余额达18.46万亿元，同比增长18.87%，高于各项贷款增速近5个百分点；目前全国小微企业申贷获得率89.16%，小微企业贷款覆盖率21.63%，小微企业金融市场已成为国内各主要商业银行争夺的焦点。

1、民生银行小微企业发展情况

民生银行自2009年提出“做小微企业的银行”战略后，用短短5年时间将小微贷款规模做到4000亿元以上，成为国内银行业小微金融服务领域的标杆。

在小微企业金融市场方面，民生银行重视研究市场、强调专业化，注重规划先行、智慧经营。

民生银行以“批量化销售，工厂化审批，标准化作业”的商业模式，通过批量化、规模化做大业务总量，从而分散风险、降低成本。

近期，民生银行全面启动“小微金融2.0版”，该版实施后风险管理模式将发生改变，即风险前移，“先圈地再放羊”，由总行预先审批分行小微规划，规划项下的项目授信大幅提升，非项目下散单占比不到20%。

同时，打造评分决策引擎，上线信用评分模型，提升评审技术水平，通过IT系统的搭建和海量数据集结，为小微业务提供多样化授信和风控模型。

此外，专业化运作也让民生银行适时退出风险行业，避免了系统性风险的出现。

5年来，民生银行小微金融以大数定律、价格覆盖风险、专业化专门化、批量化模块化、效率优先、综合开发等6大核心理念起步，在取得快速发展并形成一定规模之后，没有满足于数量扩展，而是继续寻求质的提升。

随着“小微金融2.0版”的实施，其小微金融业务实现了从单一信贷向综合服务转变、从批零混合向批量作业转变、从贷后管理向售后服务转变、从抵押崇拜向信用创造转变，逐步形成差异化、特色化、专业化的商业模式和盈利模式。

2、中信银行小微企业发展情况

2009年中信银行总行成立小企业金融中心，各地也成立了专门服务小微企业的小企业金融中心，经过多年探索，该行建立了具有中信特色的小微企业专业化服务体系,大力推动小微企业发展.

目前，中信小微企业金融面向“一链两圈三集群”的小微企业客户，紧紧围绕“衣、食、住、行”等民生消费和服务领域，重点锁定弱周期、经营稳定、易批量风控的特色行业商品交易市场、核心企业上下游和园区类优质小微客户，形成以“批量营销、集群授信、个体审批”为内涵的小企业金融业务模式。

2014年，中信银行小企业金融进一步向“小微化、专业化、批量化”转型，利用信捷贷、助融贷、POS贷、商户贷、幸福乐业卡等一系列基础产品，同时结合零售银行、财富管理和消费金融等产品，为小微企业客户提供全方位综合性金融服务.

3、建设银行小微企业发展情况

建设银行作为国有银行，将小微企业业务作为全行重要的战略性业务。

近年来，该行围绕提高小微企业综合金融服务覆盖率、贷款覆盖率和申贷获得率等不断探索服务小微企业的路子，在有效解决小微企业融资难的同时，初步形成了业务良性发展的畅销机制.

在组织架构上，建设银行38家一级分行中有34家分行成立小企业业务专门管理部门，在二级分行设立286家信贷工厂模式的小企业经营中心，覆盖全国主要城市和百强县。

在资源配置上，优先保证小微企业信贷需求。

为了提高对小微企业的服务效率，该行创新了“信贷工厂”的专业经营管理体系，以专注服务小微企业。

“信贷工厂”是工业化流水线生产模式在小微企业信贷领域的运用，强调标准化操作，实行产品销售和后台作业相分离，信贷操作集中处理，在全行执行统一的业务操作规范。

通过流程之间的紧密衔接，“信贷工厂”大幅提高了业务流程效率；同时因为关键岗位分离，明显提高了风险控制能力，有效满足了客户金融服务和银行风险控制的双重需要。

自2007年第一家“信贷工厂”模式的小企业经营中心在苏州成立以来，“信贷工厂”模式已成为建设银行小微企业金融业务的核心载体。

全行已组建286家“信贷工厂”，基本实现了所有地区全覆盖。

目前建设银行约80%的小微企业业务由“信贷工厂”加工完成。

针对小企业缺乏有效抵押物的特点，建行相继开发了小微企业‘善融贷’、‘助保贷’、”供应贷’等专属产品，改变了过去银行贷款必须全部提供抵押担保的传统做法。

同时建立了“总行引领创新、分行主动创新、多方合作创新”三维创新机制，提高产品创新有效性，引导产品创新常态化。

针对不同类型小微企业特点设计适应性产品，形成了“成长之路”、“速贷通”、“小额贷”、“信用贷”四大产品体系，基本覆盖客户的各类信贷需求。

针对需求多样的小微企业，建设银行设计了差别化的产品套餐，为小微企业提供包括融资、结算、理财、咨询等综合服务，并实行优惠定价，建立起基于产品覆盖的信用积累机制，帮助小微企业融资融智，更好地满足多样化的金融需求.

仅2013年，建设银行通过上述模式服务的小微企业贷款余额已经超过千亿元，让更多的小微企业得到了建设银行的金融支持。

此外，交通银行、招商银行、兴业银行、江苏银行等多家银行都开发了多种专门针对小微企业的信贷产品，大力发展小微企业信贷金融业务。

由此可见，未来小企业市场势必成为各家银行竞争的重点市场，只有积极提升我行小企业的核心竞争力才能在激烈的竞争中保持优势地位并进一步发展。

4、八个同类地区商业银行近三年小企业贷款情况表

单位：

亿元

注：

数据来源于动态监测系统CS2002。

5、南京地区商业银行小微企业业务经营情况。

目前南京地区各家商业银行均将小微企业金融市场视做未来信贷业务重要的增长来源，千方百计地争夺各类园区、产业集群、供应链、专业市场、个私协会等小微企业信贷目标市场份额。

民生银行南京分行以“批量销售，工厂化审批，标准化作业”的商业模式，结合南京区域经济发展战略布局和政府规划，提出围绕“一圈一链”发展小微企业业务。

今年以来，该行又全面启动小微金融2.0，将业务流程进一步标准化、模块化，提高小微企业的审批效率和客户体验，截至2014年一季度末，民生银行南京分行小微企业贷款余额达274.4亿元。

建行成立“信贷工厂”模式的小企业经营中心，走流程化、批量化的道路，在主推“速贷通”和“成长之路”两个小微企业金融产品的基础上，最近又推出了“善融贷”小额信用贷款业务，近三年已累计为南京地区小微企业客户投放信贷资金超过100亿元。

此外，交通银行、招商银行、兴业银行、江苏银行等多家银行都开发了多种专门针对小微企业信贷产品，由此可见，未来小企业市场势必成为各家银行竞争的重点市场，只有积极提升我部小企业的核心竞争力才能在激烈的竞争中保持优势地位。

小微企业金融业务同业信息表

工商银行招商银行兴业银行建设银行民生银行中信银行中国银行交通银行

组织架构设立小企业金融业务部，小微企业金融服务领域积极推进大数据和信息化战略。

被评为亚太区“最佳小微企业银行”实施链式营销模式，“以客户带客户”，以点成线、以线成面，实施精准营销、批量营销.一级分行中34家分行成立小企业业务管理部门，二级分行设立286家信贷工厂模式的小企业经营中心5年时间将小微贷款规模做到4000亿元以上成立小企业金融中心成立中小企业营销中心、钻石团队，并在各网点配置专职客户经理。

零贷业务发展推进小组，建立了小微企业营销推荐快速通道。

经营模式企业网银、企业版手机银行、银企互联、电子供应链、网络融资、网上理财、网上结售汇等安全快捷的互联网金融业务，为小微企业经营发展构建腾飞的平台。

服务模式:

“贷款+结算+客户服务”一体化的小微企业综合金融服务；创建了全国集中作业的“小微信贷工厂”。

推行授信机制，建立差别化风险管控模式.创新了“信贷工厂”经营管理体系。

全行组建286家“信贷工厂”以“批量化销售，工厂化审批，标准化作业”的商业模式以“批量营销、集群授信、个体审批”为内涵的小企业金融业务模式推行“信贷工厂”、金融机构联盟、村镇银行三种服务模式优势互补推广“五权”融资:

即债权（应收账款）、货权（存货）、物权（固定资产）、股权（对外投资）、智权（无形资产）等不同的融资模式

转型方向及相关产品商用房按揭贷款、“结贷通”小额担保贷款、新三板股权质押贷款、“老字号”信融通产品。

同时通过大数据运用和内部审批流程信息化建设，进一步提升了对市场需求的响应速度。

“生意贷”、“生意一卡通。

“生意会”为小微企业客户提供内容丰富的商务增值活动服务，围绕小微企业经营活动全流程提供了完善的金融服务解决方案，推出“兴业通-简捷贷”,着力打造了“芝麻开花-中小企业成长上市计划”，重点推出“兴业增级贷”、“兴业迅捷贷”、“兴业积分贷”等创新产品形成了“成长之路”、“速贷通”、“小额贷”、“信用贷”四大产品体系综合服务、批量作业、售后服务、信用创造，差异化、特色化、专业化盈利模式。

小微化、专业化、批量化，信捷贷、助融贷、POS贷、商户贷、幸福乐业卡等一系列基础产品“苹果通宝”,粮贷通宝，家电通宝，煤贷通宝，共研发4款供应链系列产品—易融通宝、易兑通宝、易达通宝、易信通宝。

“智融通”“信融通”“投融通”“创业一站通”等特色金融产品，均已成为助力小微企业发展的有效工具。

四、实证调查：

（一）工行江苏南京分行近三年小微企业经营情况

1、以供应链融资为抓手，促进银行小微金融发展

过去三年，该行坚持以小企业重点客户群体为主要营销方向，以供应链融资为抓手、向实现小企业批量化、集约化方向发展的方向取得了成效，表现在：

（1）保持贷款总量持续增加。

至2013年12月末，全行小企业贷款余额达162.36亿元，较年初净增17.96亿元，同比多增4.29亿元，贷款总量是2011年初的1.68倍，三年时间实现小企业贷款余额翻番。

全行年末有贷户1190户，是2011年初的1.38倍，小企业有贷户占全行公司类有贷户的71%。

（2）努力使贷款结构不断优化。

至2013年12月末，小企业贷款余额中，抵质押贷款余额140.49亿元，占比达到86.52%。

信用等级AA-级及以上客户797户，占比达到66.97%。

行业分布上，制造业小企业贷款余额54.36亿元，占比33.48%，批发零售业贷款余额58.55亿元，占比36.06%，合计占比达69.54%。

贷款品种上，国内贸易融资贷款余额45.75亿元，占比达28.17%。

（3）让资产质量保持平稳。

至2013年12月末，该行小企业不良贷款约2.04亿元，不良率1.26%，较年初分别增加6574万元和0.3个百分点，在经济形势比较严峻的环境下，该行小企业贷款资产质量总体保持平稳。

2、存在的不足

（1）对优势产业实体经济支持力度不够。

虽然该行小企业在过去三年保持了较快发展，贷款额、有贷户数实现翻番，贷款结构持续优化。

但近年来，特别是2013年以来，该行增长的小企业贷款大部分来源于核心企业供应链及项目供应链，各类开发区及科技园区增量占比较小，对先进制造业、新兴产业等实体经济支持力度不够。

出现此问题的主要原因在于国内外经济形势仍不稳定，经济下行压力较大，总省行出于风险考虑收紧了对小企业的相关信贷政策，导致我部在营销小企业客户时由于行业、担保方式等方面的限制制约了对实体经济小企业的进一步营销。

2013年，总行提出了要大力发展供应链融资，我部抓住这一发展契机，大力发展供应链融资，供应链融资成为我部小企业发展的主要增长点，从而忽略了依托园区管理方对园区入园小企业的营销，对优势产业实体经济的支持力度亟待加强。

（2）小企业新产品创新方面未有明显突破。

近年来，工总行开发了一些专门针对小微企业的新产品。

如小企业经营型物业贷、标准厂房按揭、集中收银贷等，该行虽对此也有所突破，但总体发展不快，在自主创新产品方面未有突破。

主要原因在于我部所处区域民营经济相对浙江、广东等分行不够发达，产业集群效应不明显，难以开发出适合客户且风险可控的信贷产品，同时近年来外部经济形势不稳定，小企业风险暴露较多，也造成了在小企业产品创新方面产生了一定的畏惧情绪。

（3）小企业资产质量维稳工作任务艰巨。

该行2013年末小企业贷款不良余额和不良率较年初实现了双降，但许多风险贷款通过转贷、展期等风险转化手段使得风险暴露得到了延迟，暂未予以显现，随着风险贷款的陆续到期，经济形势未见明显好转，一旦企业自身经营未能有实质性好转，必然又会产生新的风险贷款，我部未来几年内面临的不良贷款控制压力仍然很大。

五、小微企业金融业务发展研究纲要

（一）培育小微企业，促进商业银行小微金融发展

（1）准确界定，有针对性地政策支持

作为小微金融的重要主体，目前国内专业部门并没有对小微企业进行准确地界定与科学地表述，这给商业银行促进小微企业的健康发展造成操作上的难题。

目前我国企业划分标准是以2003年出台的《中小企业促进法》为依据，该法是这样表述的：

工业企业，除同时满足职工人数300人及以上，销售额3000万元及以上，资产总额4000万元及以上的为中性企业外，其余为小型企业。

这样对什么是小微企业，政府给予的界定比较模糊，容易与中、小企业混为一谈，这样银行等金融部门很难为小微制定有针对性地倾斜政策，在相关政策的制定和制定过程中很难做到有法可依，从而增加了商业银行给予小微企业的操作难度。

所以小微企业金融发展，是一项系统工程，政府有关部门应加强与小微企业的研究并给予政策上必要的鼓励和资助，政府的统计和工商系统也要加快建立小微企业专门的界定和统计体系。

（2）建立小微企业融资保障体系

要使小微企业得以健康成长,需要营造良好的社会环境,建立小微企业融资保障体系显得尤为重要,其中建立与小微企业金融发展相适应的信用担保制度,设立小微企业信用平台、完善信用担保制度、优化小微企业扶持基金的应用等是其中的重要方面.目前在金融机构狗与小微企业之间存在较为严重的信息不对称和获取信息成本较高的现象,因为对金融机构而言,应加快整合金融机构企业信用信息及信用记录,健全以人民银行征信系统为基础的,以司法、工商、税务、海关、环保等多部门联合整合的小微企业信用信息平台,依法披露小微企业的信用情况,实现小微企业信用管理监督社会化.有这样的基础,有利于对小微企业进行准向信用担保制度,完善资金补偿机制.政府可以对小微企业给予一定的财政部长,建立银行贷款风险补偿基金,以回避小微企业不良贷款风险.

（3）引导并扶持小微企业进行自我发展与创新

小微企业,特别是高科技领域的小微企业,是社会发展创新发展的重要活跃元素和细胞,微软、苹果、阿里巴巴等都是从微小企业逐步发展起来的,因此,政府以及金融机构应该积极鼓励微小企业进行自突破与创新,扶持他们积极参与市场竞争,,发挥金融机构在投融资领域的积极性,甚至国际竞争,帮助他们努力开拓国内外市场.

（二）健全完善小微企业金融业务体系

（1）管理措施

在商业银行内部建立相对独立、职责清晰的小微金融业务管理组织体系，创新该管理机构在营销管理、业务准入、产品创新、流程设计、系统优化、风险管理、专营机构和队伍建设等方面的管理机制,负责小微金融业务的市场拓展、营销、推进各类产品的交叉销售,逐步树立商业银行小微金融服务品牌、产品和服务,以及与风险管理,使小微企业金融业务走向长期化、持续化、规范化。

（2）管理创新

在小微金融业务中引进流水线限时作业操作。

可将小微金融信贷业务细分为市场规划、业务受理、尽职调查、授信审批、业务签批、作业监督（核准放款）、贷后管理、风险资产管理等环节，由各业务部门人员在规定的时间内按照预先设定的标准根据要求按时完成相应的工作，从而提高小微企业金融业务处理的效率,强化风险全流程监控。

赋予小微企业金融业务部门一定的产品创新权限,自主确定融资期限、担保要求、还款方式等具体产品要素，发挥小微企业金融创新力量，尽快建成适用不同融资方式、覆盖不同融资期限的小微金融产品体系,以适应小微金融产品区域性、便利性、快捷性的特点.

（3）流程设计

小微企业金融业务，需要进行短平快思路设计，实行简捷、差异化流程。

可以从服务效率、风险管理、运营成本三方面着手，精简小微q企业信贷业务流程,实现信贷业务一站式办理。

根据融资金额大小及产品复杂程度设置差异化流程，改变小微信贷流程比较单一的状况，参照零售业务办理模式简化微型客户信贷业务流程，既确保较高风险的业务经过必要的风险控制环节，又实现较低风险业务的高效办理；优化互联网小微金融产品的办理流程，充分挖掘利用网络信息，争取实现全流程电子化处理。

（三）业务整合与资源配置

（1）提高系统对数据的整合加工能力。

实现三大整合：

小微企业与业主家庭信息整合;小微企业融资业务与个人经营性贷款业务互通的小微客户信贷管理IT平台整合；客户在银行结算、交易的信息、法院、工商、税务、海关、房管等外部信息整合，建立客户信息共享平台,使小微企业金融信贷管理系统升级。

（2）增强小微企业金融业务系统的灵活性。

通过参数化设计，支持差异化、多样化的业务流程，支持针对专业市场、产业集群、供应链等集群类客户的批量化信息导入和业务处理，新增贷后管理自动化预警与提醒功能，辅助客户经理做好贷款催收、用途管理和潜在风险识别等工作,从而推进重点客户群的批量化营销工作，实现经营和管理升级。

（3）建立资源保障机制,进行资源整合。

建立与小微金融业务发展战略相契合的人力资源和财务资源投入机制，切实按照业务发展的需要为小微金融业务配备素质达标、数量充足的专业人员；在相关资源、不良贷款核销指标等方面有力保障小微金融业务的发展；完善小微企业贷款专项规模管理机制，优先保障小微中心的业务发展需要。

（四）风险控制

（1）创新风控模式，利用“大数据”不断改进和完善风险控制模式.根据目前我国尚未建立完整的中小企业信用评价体、银行与企业之间的信息不对称，银行难以从公共信息全面、准确的获得企业相关信用信息，导致银行对企业的风险把控难度较大的现状,通过利用商业银行强大的信息系统和庞大的历史数据资料建立相关风险控制模型，对历史数据的研究和对信贷企业相关数据变动情况进行分析，提早提示可能会产生的风险隐患，由相关人员根据提示及早进行现场检查，根据检查结果采取相应措施防范信贷风险。

此外与工商、税务、海关、供电等相关部门合作，将企业的纳税、进出口、用电、用水等相关能够反映企业经营情况的相关数据直接导入我行信贷系统，为我行提供真实的、第一手的企业经营情况资料，便于贷后管理人员更为全面的进行贷后分析，及早获知企业真实经营情况，消除风险隐患。

（2）建立贷后管理和风险资产管理新模式。

以小微金融业务中心为支点，建立以中心内部专职贷后管理人员的非现场分析预警为主、支行客户经理的现场检查为辅的小微贷后管理模式，强调动态分析、及时预警、持续跟踪。

在小微金融业务中心内部安排专职人员，负责对逾期贷款进行催收，并制定针对潜在风险客户的再融资、展期和重组等信用恢复方案。

（3）优化风险定价机制。

制定内部定价管理制度，完善定价相关机制，保障实现风险定价管理目标。

在准确核算风险成本、运营成本、资金成本、税收成本等要素的基础上，研发独立的小微贷款风险定价模型，从客户违约率、债项损失率、单笔贷款金额大小等维度制定小微贷款利率浮动规则与区间，确保风险溢价弥补风险成本，提高优质小微客户占比。

（4）有效控制贷款投向。

按风控前移的要求，从区域、行业等维度进行小微金融业务的总体市场规划制定市场规划，明确目标客户群及其融资限额、适用的产品和流程，合理配置小微金融业务发展资源；根据重点行业和客户群制定细分市场规划，详细了解客户经营模式、金融需求、同业竞争情况、客户风险特征等信息，制定详细的包括客户准入标准、产品管理要求、授信政策、操作流程、定价策略、风险防范措施和客户经理配备等内容的的个性化营销服务方案，实现对辖内小微金融客户资源的最优开发。

（5）探索贷后管理和风险资产管理新模式。

建立贷后管理人员的非现场分析预警为主、客户经理的现场检查为辅的小微贷后管理模式，强调动态分析、及时预警、持续跟踪。

对逾期贷款及时催收，制定针对潜在风险客户的再融资、展期和重组等信用恢复方案。

（6）建立专项拨备机制。

在现行风险拨备制度的基础上，建立小微客户信用贷款专项拨备机制，在满足基准收益要求的前提下，对超过风险溢价的部分收入计提额外的拨备、专项用于小微客户信用方式不良贷款核销。

结论

小微企业是国民经济和社会发展的重要力量，在吸收就业、活跃市场、稳定社会等方面具有重要作用,小微企业的金融业务是商业银行拓展的重要领域,其发展模式也是各商业银行关心、关注的重要研究课题..小微企业具有经营风险高、缺乏抵押物、信息不透明的特点,其融资需求还具有短、小、频、急等特点.这决定了金融服务小微企业应采取与其相适应的业务处理模式.本文从促进小微企业金融发展的重要意义入手,研究分析了目前小微企业金融业务发展现状及瓶颈问题、同业发展等问题进行了深入、系统地探讨,同时进行了详实具体的实证研究,推导出小微企业金融业务发展研究纲要,在培育小微企业，促进商业银行小微金融发展、健全完善小微企业金融业务体系、业务整合、风险控制等方面提出了关于构建小微企业金融业务发展模式的观点和建议,认为首先要根据对小微企业的特点进行合理定位与界定,其二需通过金融改革创新为小微企业营造可持续发展的模式,进而在风险可控的范围内,对金融资源进行有效整合,配套实施一系列体制机制改革措施和投入资源保障，全面推进小微企业金融服务升级，新的金融环境和经营环境之下，不断深化经营战略转型、强化金融业务核心竞争力、从而建立起健全完善小微企业金融业务体系.

希望以上资料对你有所帮助，附励志名言3条：

：

1、世事忙忙如水流，休将名利挂心头。

粗茶淡饭随缘过，富贵荣华莫强求。

2、“我欲”是贫穷的标志。

事能常足，心常惬，人到无求品自高。

3、人生至恶是善谈人过；人生至愚恶闻己过。