我国网络银行发展面临的问题及其对策.docx

我国网络银行发展面临的问题及其对策.docx

《我国网络银行发展面临的问题及其对策.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《我国网络银行发展面临的问题及其对策.docx（4页珍藏版）》请在冰豆网上搜索。

我国网络银行发展面临的问题及其对策

我国网络银行发展面临的问题及其对策

摘要基于网络信息技术的迅速发展为银行业提供了巨大的市场和全新的竞争规则首先分析我国网络银行的发展所面临的困境最后主要从商业银行的立场出发提出了发展网络银行的主要对策

　　关键词网络银行监管电子商务

1我国网络银行发展面临的问题

1.1安全问题

　　安全问题是网络银行的首要问题因为安全对于客户、商家、银行都是至关重要的传统支付手段的支付信息是在银行内部网络上传输的内部网络和外部网络—般都有稳妥的安全隔离措施内部网的安全性是比较高的网上支付信息是在互联网上公开传递的存在支付信息被篡改和窃取的隐患据《中国计算机用户》所做的调查中47％的受调查者没有用过网上银行其中68％是因为感觉网上银行不安全

1.2法律依据问题

　　目前中国涉及网络银行的立法还不健全由于网络银行业务是一个全新的银行业务领域其业务的开展牵涉到电子商务的方方面面和参与方的各种利益然而现有法律尚滞后于网络银行的发展譬如说客户的义务、银行的责任及相互间的权利都还没有明确的法律界定使得网络银行的参与各方都存在一定的法律风险

1.3社会信用环境问题

　　近几年虽然我国市场经济得到了快速发展但社会信用体系发育相对滞后经济活动中失信现象比较严重在个人信用体系的建设方面我国目前还基本属于空白这也是绝大多数客户对网络银行采取观望态度的原因之所在

1.4经营观念和管理体制滞后

　　传统银行的实力源于较低的资产负债率和资金信贷能力从事的业务也主要体现在资产和负债业务上此外我国传统银行业一直遵循着静态的单中心多层次的管理理念然而网络银行的实力主要源于投资和决策的智慧性其业务主要表现在中间业务和向社会提供各种金融咨询上网络银行的发展要求以科技创新为动力多中心、多层次动态的对银行提供的各种金融服务进行管理然而我国网络银行还基本上处在将传统业务搬到互联网上处理阶段若传统银行的固有观念和机制不及时转换将会给网络银行的发展带来困难

1.5网络银行业务品种少

　　我国网络银行产品多是传统业务在互联网的实现网络银行主要起到—个增加传统银行业务服务渠道的作用在产品上没有摆脱传统业务功能的局限科技含量高、适应客户个性化需求的网络银行新产品和新服务不多难以满足客户对金融产品和金融服务日益增长的需要我国金融产品尤其是理财型的产品相对较少而很多银行是将其网络银行作为低值业务的分流渠道因此查询、转账、代缴费老三样成为各网络银行的主流业务仅仅是对传统业务形式包装缺乏对客户的吸引力

1.6网络银行系统设计开发缺乏统一规划和统一标准

　　网上银行服务的开展依赖于银行后台的资金清算系统的网络化但是中国金融业的网络建设缺乏整体规划缺乏具有承载性、扩展性、安全性、不间断性、低管理性的平台导致一方面国内各商业银行之间的互联性差；另一方面各商业银行本身的统一性也不如人意除了几家新兴的商业银行外国有商业银行在各地的分行都有自己的电脑系统软硬件不一要在这样的多平台系统上针对各个平台开发出网上支付系统难度可想而知

1.7缺乏适应网络银行发展的人才

　　网络银行决定了计算机网络和金融的高度渗透性既通晓计算机网络通信技术又懂金融实务的双栖人才能在激烈的市场竞争中迅速、准确把握市场脉搏并做出积极回应网络银行尤其是其管理层迫切需要这样的人才

2我国网络银行发展对策

2.1加强网上支付安全

　　为了解决网上交易和支付中的安全问题中国人民银行和十几家商业银行早就于1999年8月建立了中国金融认证中心（CFCA）CFCA作为—个权威的、可信赖的、公正的第三方信任机构专门提供基于PKI（公开密钥基础设施）的数字证书服务为参与网上交易的各方提供安全的基础建立彼此信任的机制此外商业银行通过与在线支付公司以及国际信用卡组织合作为各种行业的网络商户提供安全而快捷的网上支付解决方案通过采用数字签名（DS）、全球互通付款的安全技术、安全电子交易协议（SET）、国际通用数据安全传输认证SSL128位加密保护等国际先进安全措施确保网上支付安全从而提供了快速、简单的安全验证服务值得欣喜的是2005年4月1日正式实施的《电子签名法》确立了网上支付、数字签名的法律依据确定了电子合同、数字签名与纸合同的同等效力；同时承认电子文件与书面文书具有同等效力从网上贸易来看它确定了网上交易参与者的合法身份增加了交易双方的信用度进一步确保交易双方实现安全的网上交易和支付

2.2加强社会信用体系建设

　　网络银行是基于Internet的、虚拟的银行服务手段银行与客户可能会产生不信任感总结美国网络银行发展的主要优势可以看到美国的社会信用机制非常完善社会信用程度比较高所以网络银行在美国能很快发展而这一点正是我们所欠缺的在我国个人和企业赊欠银行帐款的事情屡有发生若开展网络银行业务可能会引发很多经济问题给社会带来很大的损失因此加强社会信用体系的建设已刻不容缓银行要协调工商、税务、公安、保险等部门关系实现信用资源共享培育专业的信用服务机构采用同一种规划平台、同一种标准手段、同一种技术流程建立统一、高效、客观、公正的社会信用体系降低金融信用危机以提高人们对网络银行支付方式的信任程度为网络银行的发展奠定良好的信用基础

2.3制定有针对性的发展策略

　　由于银行之间的不同差异特别是网络状况、技术条件相差很大我国商业银行选择网络银行的发展策略应该在不同的时期有所为有所不为国有银行由于其众多的经营网点占有80％左右的市场金额对传统经营依赖很强长期以来与客户建立的合作关系和信用评价体系需要银行与客户面对面的沟通和交流这些是无法用计算机替代的因此短期看国有银行网络银行发展的重点宜在涉及面不大的支付结算领域此外国有商业银行目前面临的制度弊端问题要加快解决从这一意义上讲国有银行网络银行业务宜采取重点关注有限度的发展策略相比较而言中小商业银行由于没有历史包袱和较多的共性特点推行网上业务无论深度和广度都比较可行关键是采用何种技术模式并抓住时机做大网络银行业务

2.4加强与外资金融服务公司的合作

　　管理理念的更新需要技术实力的支持商业银行无论是在网站设计理念和技术上还是在网上产品研究开发和市场推广上或者在后台整体管理技术及流程再造计划等领域中都与外资网络银行存在明显差距如果只依靠自身更新观念、锐意创新来缩小差距在客观上存在不少困难并且从行业竞争角度分析这是非专业化、非理性的策略外资金融服务公司在构建网络银行系统的技术上已相当娴熟并且具备丰富的管理经验通过引进国际化的金融管理服务来提高竞争力是商业银行实现网络银行管理水平和技术水平跨越式发展的重要手段目前央行已允许部分股份制商业银行与外资银行建立合资合同并逐步放松对外资银行的市场准入因此国内商业银行要提高警惕做好长远规划

2.5重新架构银行组织机构再造业务流程和经营机制

　　借鉴国际商业银行组织结构的发展经营模式组织结构向以利润为目标网络化、虚拟化、小型化团队为基础的、富有弹性的扁平性管理体系再造已是必然的趋势以流程再造为契机展开全面质量管理、塑造核心竞争力因而成为我国银行业的战略选择也为全面开展网络银行业务提供了全面灵活的组织体系和经营方式第一是以顾客的需求为最高原则排除没有附加值的工作专注于核心能力的提高通过业务外包实现虚拟经营摆脱原有的“小而全大而全”的企业模式第二强化灵活性管理推行多样化的流程安排同时打破职能分工提高业务集成处理水平第三采用并行工序提高银行的反应速度

2.6加大网络银行业务的营销力度和创新力度

　　美国的金融业非常注重市场营销用市场营销观念指导银行业务的经营商业银行重视贴近市场不断推出个性化服务因此我国商业银行必须深刻认识到这一点并将美国的经营理念真正落实到网络银行业务的开展中首先我们要看到我国传统商业银行通过机构和网点扩张实现规模经济通过批量生产为客户提供标准化的金融服务但是网络银行客户对银行产品和服务的个性化需求和期望比较强烈这就迫使商业银行必须打破传统的批量化和标准化经营理念从客户需求出发确立以质胜出和客户驱动的经营理念为客户提供量身度造的个性化金融产品和金融服务以争取达到同客户保持长期稳定合作的目的在营销方式上不能被动消极等待客户通过搜索引擎及其他网站的链接来获取网络银行的产品和服务信息而是要主动出击

2.7加强信息系统建设

　　在电子商务全球化的前提下商业银行必须拥有先进的金融电子化信息网络系统网上银行服务手段的更新发展也依赖于银行后台的资金清算系统的网络化而不可回避的现实是目前中国金融电子化建设相对滞后各家商业银行的支付信息系统普遍适应不了网络银行发展为此在世界银行和英、美等计算机公司的支持协助下中国人民银行在网络基础设施建成的基础上早已开始大力实施中国国家现代化支付系统（CNAPS）的建设CNAPS为网络银行业务的发展提供—个良好的支付平台为人们体验电子支付的优越性接受电子货币打下基础

2.8加快网络银行高素质人才的培养

　　网络银行决定了计算机网络和金融的高度渗透性既懂金融又懂网络的双栖人才能在激烈的市场竞争中迅速、准确的把握市场脉搏并做出积极回应因此我们既要努力引进人才和国外先进智力又要高度重视和加强现有人员的培养和教育特别是业务培训工作努力建设一支既懂信息技术又懂电子商务规则和网络银行运作的复合型人才队伍

参考文献

1张凤喜．网上银行你如何面对J．金融经济2005（3）

2戴亮．我国网络银行发展模式及相关问题分析J．贵州财经学院学报2002

（1）

3陈蓉．网上银行明日盛宴J．中国计算机用户2005（7）

4段泽强．中国网络银行面临三大问题J．金卡工程2005（3）