互联网金融给人们生活.docx

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互联网金融给人们生活

互联网金融给人们生活带来的影响

1、引言

所谓互联网金融，是传统金融行业与互联网相结合的一种新兴领域，当互联网与传统的金融行业相互结合时，对于之前传统的金融行业产生了巨大的影响。

所以我们把与互联网相结合的金融行业称为互联网金融。

从21世纪开始，网络已经渐渐普及，走进了人们的生活中，并且越来越重要，在这样的背景下，互联网金融对人们生活的影响也随着网络的普及变得越来越大。

而现在的互联网金融的现转又如何呢？

互联网金融又给人们的生活带来了怎样的便利和影响呢？

而未来的互联网金融又会一怎样的趋势去发展呢？

怀着这3个问题，我对互联网金融进行了深刻的研究与探讨。

2、互联网金融现状

由新浪财经网网投中研究院提供的数据报告显示出：

目前的国内互联网金融的发展热潮大约起源于2012年，根据网络上的不完全统计，国内的互联网金融行业VC/PE融资事件一共大约发生了80起左右，总共进行融资的金额约为8.5亿美元。

（一）互联网支付

目前国内的通过互联网第三方支付的企业大概可以分为两种；第一种是以支付宝、财付通等支付软件为主流的互联网支付企业，其主要是以通过绑定电子商务网站进行在线支付为主。

而第二种则是以银联在线、快钱等企业型支付平台为首的金融型支付企业，其主要侧重对相关行业的需求和应用。

2013年中国第三方互联网支付核心企业交易规模市场份额

根据国内某家金融类统计网站提供的数据，在过去的5年内，通过第三方支付平台进行互联网金融交易的规模处于平稳上升的趋势，以2013年为例，2013年全年共交易5.4万亿人民币。

而人们日益上涨的网络消费需求和网络金融理财需求是造成这一现状的主要原因。

2010-2013年中国第三方互联网支付市场交易规模

而新兴的手机银行支付，二维码扫描支付等多种可以在移动设备上进行网络支付的方式也渐渐取代了单一的PC端支付，并完美完成了的从PC端到移动端的延伸和拓展，并开发出更多更快捷的支付方式。

典型企业：

支付宝

支付宝是全球领先的第三方支付平台，成立于2004年12月，致力于为用户提供“简单、安全、快速”的支付解决方案。

旗下有“支付宝”与“支付宝钱包”两个独立品牌。

自2014年第二季度开始成为当前全球最大的移动支付厂商。

支付宝主要提供支付及理财服务。

包括网购担保交易、网络支付、转账、信用卡还款、手机充值、水电煤缴费、个人理财等多个领域。

在进入移动支付领域后，为零售百货、电影院线、连锁商超和出租车等多个行业提供服务。

还推出了余额宝等理财服务。

而支付宝最初始是依存于淘宝网的电子商务平台，也就是网上购物的一个平台，你可以在上面购物，也可以在上面出售你的东西，前提是你得通过实名认证，那样你才能作为一个合格的卖家。

而支付宝是淘宝网开发的一种支付平台。

在淘宝网买东西是把钱打入卖家的支付宝中。

但卖家是提不出来的。

只有你收到卖家发来的货。

确认以后。

再通知淘宝网给卖家打钱。

淘宝的会员名和支付宝的账户是可以绑定的，然后淘宝上的交易都默认用支付宝来进行交易，起到一定的担保中介作用。

目前支付宝对于个人和商家有两种服务类型，支付宝对于个人用户采取个人用户免费使用的政策，通过免费政策积累广大的受众用户群，然后再向商户收取费用的模式。

对于商户用户来说，同样目前使用支付宝也不需要费用，是由淘宝统一向支付宝支付。

而支付宝会对商户提供支付产品等第三方服务。

截至2013年底，支付宝实名用户已近3亿，其中超过1亿的手机支付用户在过去一年完成了27.8亿笔、金额超过9000亿元的支付，支付宝自此成为全球最大的移动支付公司。

巨大的用户流量是核心，也是支付宝的最宝贵资源，在合法合规的前提下，为支付宝今后拓展其他各类业务都提供了便利的条件。

（二）P2P网络借贷

P2P网络借款。

P2P是英文peertopeer的缩写，意即“个人对个人”。

网络信贷起源于英国，随后发展到美国、德国和其他国家，如典型的模式：

网络信贷公司提供平台，由借贷双方互相自由的竞价，最后撮合其成交。

由资金的借出人获取利息的收益，同时承担其风险；资金借入人到期时偿还本金，由网络信贷公司收取中介服务费。

相对而言，中国的P2P网络借贷起步略晚，但是从2006年起，开始进入了高速发展的一个阶段，等到了2009年，P2P网贷平台交易量成功实现数倍的增长。

2009-2013年中国P2P网络借贷公司数量

2009-2013年中国P2P网络借贷交易规模

2009.4-2014.4中国互联网金融细分行业VC/PE融资情况（融资金额占总比）

2009.4-2014.4中国互联网金融细分行业VC/PE融资情况（案例数量占总比）

2009.4-2014.4中国互联网金融行业VC/PE融资情况（融资金额在当期占比）

根据某统计网站提供的信息我们可以发现互联网支付是近年来资金交易量最大的地方，这与国内传统的金融体系已经无法满足人们日常的需求量日益相关。

而P2P网络借贷排在了第三位，说明了P2P网络借贷对于人们日常生活的影响十分显著，并且P2P网络借贷还拥有广阔的生长空间，如果能够建立相应的体系，那么P2P网络借贷的发展前景将无法估量，甚至会迎来一个井喷似的发展。

三、互联网金融给人们生活带来的影响

（一）互联网金融的好处

互联网金融给我们带来了三大好处：

第一，相对于传统的银行来说，交易成本不断降低，使行业更有竞争力。

第二，客户服务的口径在不断增大，覆盖面增大。

第三，解决风险控制的问题，大量的客户通过互联网的交易，在网上留下交易记录和交易痕迹，这块客户的信息和信息资料，对于银行从事信息风险控制是非常重要的。

（2）互联网金融的普及

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇希望也相信管理部门和监管机构能够主动地、积极地推动互联网金融业的发展。

在一般人的思想观念里,所谓“网络银行”是离我们实际生活遥远的，理念化的，数字化的虚拟银行。

仅仅在几年以前，这个概念还是我们所不熟悉的。

然而，在网络迅速普及，渗透到社会各行各业的今天，网络银行已经在不知不觉当中走进了社会生活，并对人们的社会生活产生了不可忽视的影响。

网络时代的金融服务要求可以简单概括为在任何的时间地点、提供任何方式的一种金融服务。

显而易见，这种要求只能在网络上得以实现，而且这种服务的迫切需求，也促使传统金融业进行了大规模的调整。

其主要表现在更大范围的、更高程度上的运用和依托网络来拓展金融业务。

并且这种金融业务必定是要是全方位的覆盖证券、银行、理财和保险等各个不同领域的“大金融”服务。

（三）互联网金融的现状

实际上的网络经济，从最初便是全球化的。

网络金融其实就在我们身边。

从2000年开始，伴随着电子商务、因特网在亚洲地区的发展越来越壮大、不少地区网络金融业务逐渐开始实质性的转变。

例如：

中国银行港澳管理处、恒生银行和汇丰银行都表示将会推出一些网上银行的服务。

东亚、永亨银行计划分拆电子银行并上市；渣打银行，在上半年推出了网上楼宇按揭、外汇买卖、个人零售、公司融资等一些业务；大新银行也打算利用私人银行安新银行的银行牌照，来独立设立一家电子银行。

显而易见，网上银行的服务已经逐步成为银行必须提供的金融服务之一，不然银行必将在竞争中处于不利的境地。

中国内地的网络金融发展起步迅速。

招商银行、中国银行等的网上支付体系已建立起初步系统。

据有关报道，2000年4月到5月开始，光大集团中，国光大证券和其它的成员一同组建光大银证数据的网络公司将在中国内地的网上开始股票的买卖业务。

内地的网络经济的发展迅速的状况下，中国金融业离网络金融已经越来越近。

商业银行传统的资本构成要素是劳动力和有形资产，经营的金融产品同质性的基础上，价格优于同一性等方面的原因，商业银行的传统营销策略大多是采取效益性地增加营业网点数量规模、外延式的扩大营销渠道，大规模无差异的营销策略。

在经济全球化和金融市场全球化的加强的背景下，必然了出现以互联网为依托的信息时代的网络银行，是时代所趋。

以知识资本、有形资产为资本构成要素，数字化和理念化的金融产品无纸化经营突破了传统的时空限制条件。

事实上，在不经意间，我们早已从网络服务和电子货币中体会到“无需等待，无需远行”的快捷生活，我们其实早已身处于网络银行之中。

四、互联网金融未来发展趋势

互联网金融的发展已经历了第三方支付、网上银行、企业融资和个人贷款等阶段，并且在资金供需和融通资金双方的匹配等方面，深入了核心的传统金融业务。

互联网金融，是指以于云计算、支付、搜索引擎和社交网络等为基础的互联网工具。

可以实现支付和信息中介和资金融通等业务的一种金融。

互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现移动和安全等网络技术的基础上，被用户和子商务熟悉接受之后，产生的为适应新需求的新的业务及新的模式。

是互联网精神传与统金融行业相结合的新兴领域。

传统金融和互联网金融的区别不但在于金融业务中采用不同的媒介，而且最主要的在于金融参与者深谙互联网“平等、协作、开放、分享”的精髓。

通过移动互联网和互联网等工具，使传统的金融业务参与度更高、透明度更强、协作性更好、中操作上更便捷、间成本更低等特征。

在理论上，任何涉及到广义的金融互联网应用，应该都是互联网金融。

包括信用评价审核、第三方支付、金融电子商务、金融中介、在线理财产品的销售等一系列模式。

互联网金融的发展已经历了第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段、网上银行等阶段，而且在资金供需和融通资金、双方的匹配等方面越来越深入传统金融业务的核心。

据《证券日报》报道

最近几年中，网络信贷、第三方支付、众筹融资和其他网络金融服务平台等互联网金融业发展迅速。

以第三方支付为例,2012年市场规模超过10万亿元。

其中,支付机构互联网支付业务达6.9万亿元,移动支付业务1811.9亿元,处理收单业务3.8万亿元,预付卡业务575.6亿元。

2013年6月17日,阿里巴巴旗下支付宝与天弘基金合作正式上线余额宝,开启了互联网金融新时代,网络信贷龙头企业人人贷,自2010年5月成立至今,人人贷的服务已覆盖了全国30余个省的2000多个地区,公司2013年第三季度财报显示,第三季度成交金额为4.96亿元,同比增长354%,平均收益率为12.83%,人人贷总交易额已突破十亿元。

2013年11月22日国金证券发布公告称,公司同腾讯签订《战略合作协议》共同打造在线金融服务平台。

在互联网金融这块大蛋糕下,除阿里外,XX、腾讯等互联网巨头也不甘落后,腾讯2013年到处跑马圈地,在基金、证券、保险、银行等多领域申请牌照,腾讯旗下微信支付业务已经打得很响,但目前收效较小；XX推出的XX理财中心,推出多款货币资金理财产品,包括XX百发,XX百赚等,且门槛低（1元起投）,目前正热火销售中。

BAT（XX,阿里巴巴、腾讯）三大传统巨头围绕移动支付、移动金融未来将会有一场更加激烈的战争。

任何新生事物在发展壮大过程中必然面临各种各样问题,部分专业人士也已经注意到该行业潜在的风险与监管问题,但只要进行合理的风险控制,互联网金融是有能力实现健康稳健运营的。

以阿里小贷为例,数据统计,截至2013年6月末,阿里小贷投入贷款总额已超过1000亿元,客户超过32万户,户均贷款额度4万元。

与此同时,受益于参与者广泛及对消费者行为与偏好的精确把握,阿里小贷的不良率只有0.84%,低于商业银行的平均水平。

另外,截至2013年9月30日,人人贷风险备用金额与待还本金之比为1.90%,远高于网站0.8%的坏账率。

未来或许有部分经营不善的互联网金融企业倒闭,但却阻挡不了互联网金融发展的大潮。

如果说2013年是互联网金融抢流量、建账户的年份,那么2014年将是互联网金融炼内功、搭体系的年份。

从涉及业务上看,互联网金融业会从目前单纯的支付业务、小额信贷向转账汇款、跨境结算、现金管理、资产管理、供应链金融、基金和保险代销、信用卡还款等传统银行业务领域渗透,4G也将推动移动互联网金融业的快速发展；另外,以网络借贷为基础,将进一步促进第三方征信机构发展。

从未来市场空间看,根据艾瑞数据统计,截至2012年,我国共有P2P贷款公司近300家,放贷规模达到228.6亿元,同比增长271.4%,到2013年放贷规模达到680.3亿元。

艾瑞预计,贷款规模未来两年内仍将保持超过100%的增速,预计到2016年中国P2P贷款交易的规模将从2012年的228.6亿元增长到3482.7亿元

五、结论

众所周知，21世纪是人类公认的信息社会，在信息社会中，网络肩负着重要的任务，网络已成为人们日常生活和工作中越来越重要的交往手段和通信媒介。

可以说，网络的迅速发展和普及已经使人类进入或即将进入网络时代，网络开始与人们的生活息息相关，并深刻的改变着人类社会的生产、生活和交往方式，同时更加深刻的改变着人们的思想、观念和精神世界。

互联网金融的出现，更是为这个全新的信息社会添上了浓重的一笔，在这个互联网金融发达的时代里，人们足不出户便可以完成自己衣食住行所有的需求，也能够给人们提供理财等多方面的金融服务，不仅给人们带来了方便快捷的生活享受，也让人们体会到了真正的快捷与方便，而在往后的日子里，互联网金融的发展将越来越壮大，也会涉及到越来越多的领域。

可以说，互联网金融是这个网络信息社会里的全新革命，也是人类智慧的一种体现，更是在人类发展史上最为重要的一步。