小额信贷可持续发展课题.docx

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小额信贷可持续发展课题

小额信贷商业可持续发展之哈行模式

小额信贷作为发展中国家缓解贫困、促进就业的一种新型的金融方式，已经引起了全世界的广泛关注，正在逐渐得到重视和推广。

中国小额信贷发展的历史很短，但是在政策的推动下，发展是很迅速的。

但由于在实践中过多的考虑其扶贫功效，较少考虑利润和回报，再加上种种政策限制，在走上可持续发展之路的过程中遇到许多问题。

如果将小额信贷的终极目标确定在为低收入人口提供可持续的金融服务，那么中国目前的小额信贷项目大部分仍处于发展初期，要达到可持续发展还需要进行大量的政策改革和制度创新。

本文结合哈尔滨银行在小额信贷商业可持续发展道路上的探索和实践并逐渐形成本土化加国际化的特有发展模式谈一谈对小额信贷可持续发展的思考。

一、什么是小额信贷可持续发展

（一）小额信贷的概念

小额信贷是金融业的组成部分，是为满足那些很少得到正规金融服务的家庭和企业的金融需求服务，它的主要目标客户是低收入客户群体，为这些人群提供小额的高风险贷款及其相关金融服务。

（二）小额信贷的目标

国际上公认的小额信贷的目标主要有两方面，一个是扶贫目标，即为低收入群体和微小企业提供融资和金融服务，促进低收人群体收入水平的提高和解决微小企业融资难问题。

一个是可持续发展目标，这两个目标是既是矛盾的也是统一的，即通过小额信贷的持续发展来推动扶贫目标在更大范围和更深层次的实现。

而同时由于扶贫目标的成本要求和实际操作中的不成熟等因素，致使小额信贷的可持续发展问题就突显出来，如果小额信贷的可持续发展问题得不到根本解决，那以扶贫目标也只能成为理想。

（三）小额信贷的可持发展的主要特征。

1、财务可持续性

小额信贷作为一种提供给低收入群体的金融服务，反映的是一种信贷关系。

这种借贷的金融关系决定了小额信贷机构不应被视为一种单纯的扶贫机构，而应把其看成一种正常的经营业务。

因此应该根据市场利率确定贷款利率，从而使利差收入能够补偿成本，实现小额信贷财务上的持续性。

尽管小额信贷不以获利为目的，但考虑小额信贷的操作成本和业务难度高于商业银行，所以，小额信贷的利率不低于商业银行的平均利率是完全可以理解的。

实际上，小额信贷的可持续性根本在于其财务上的可持续性。

具体来讲，小额信贷的可持续性就是使小额信贷机构在不需要补贴性资金的情况下，在未来持续营运，并从所提供的信贷服务中所获得的收入可以覆盖其运营成本和资金成本，从而可以独立生存并不断发展壮大。

2、金融创新能力可持续

可持续经营的小额信贷机构都通过一系列的金融创新，持续地提高为低端客户提供的金融服务的能力。

创新应当包括多种金融工具的使用或配合使用，在金融产品方面则要求能提供满足借款人需要的产品，如把贷款设计的更加满足目标客户群体的需要，并能自动瞄准、选择低收入人群；通过多种担保方式、还款方式、灵活的定价机制贴近低端贷款客户的实际需要，同时降低操作成本和信贷风险等。

所以只有那些符合客户需要的、根据其特点所设计的信贷服务才能持续。

3、目标群体的持续选择

根据小额信贷创始银行孟加拉的GB模式，小额信贷不是为商业银行设计的盈利的金融业务，其业务对象必须是贫困人口，盈利只是市场法则的要求，而事实证明格莱珉银行在经营过程中也无法保证财务的可持续，这与他们选择的目标客户群体是赤贫阶层有直接关系。

要保证小额信贷目标群体的持续选择，就必须对目标群体有一个完整的理解。

一方面，为保证小额信贷财务上的可持续性，应将还款能力较强的贫困人口及微型企业纳入目标群体。

另一方面，要把稳妥的、持续的向贫困人口提供金融服务当作小额信贷的持久目标。

4、机构及人员的持续性

机构的持续性是指有专门的机构管理和经营小额信贷。

目前中国从事小额信贷的机构主要是农村金融机构（农业银行、农村信用社、农业发展银行）和在扶贫名义下运行的民间团体。

二、小额信贷可持续发展的约束条件

（一）资金来源要求

　小额信贷机构的资金来源单一。

中国小额信贷资金来源，主要是政府的扶贫资金，其数量有限，品种单一。

其他诸如公开吸收储蓄、基金储蓄、代扣罚金和吸收入股等国际上常见的储蓄形式中国都比较少或者没有。

而且中国小额信贷资金来源容易受到政府的左右，受金融政策的制约（如存款利率、吸收存款的政策与金融机构等）。

由于没有组织自愿存款，因而缺少稳定资金来源渠道。

（二）组织机构的可持续要求

小额信贷作为一项服务于低收入群体的金融活动，需要一个具有独立性和长远目标的组织机构来运作，一个从一开始就没有独立性和长远打算的小额信贷机构是不可能发展出可持续的小额信贷的。

同时，只有得到国家法律制度的许可，小额信贷机构才能大规模地开展业务活动，并以相关的法律保护其合法收益，才能谈及小额信贷的可持续发展。

（三）人员队伍的要求

小额信贷能否成功，与其是否拥有一支责任感强富有献身精神的职工队伍有较大关系。

一方面小额信贷机构从业人员对其工作的责任感和奉献精神极为重要。

他们的薪水普遍较低，但对其辛勤工作的激励除了包括从其所做的有利于社会的工作中得到的满足感还应该侧重于实际的物质激励。

如果工作效率低，将会导致贷款质量差，拖欠率高，结果是小额信贷的成本上升，收入下降，影响其可持续发展。

另一方面是专业人才缺乏，从人员的构成方面来看，小额贷款的从业者主要是一批关心、热心扶贫事业的人，虽然他们有持续的热情，但却缺少小额贷款方面的金融、会计知识，这导致他们的工作效率低，执行过程中显得力不从心，因此加强小额信贷队伍建设也同样重要。

（四）财务的可持续要求

　财务的可持续要求小额信贷机构能够创造足够收入，以弥补资金成本和其他相关成本，包括填补因呆账造成的损失。

一个小额信贷机构，若其收入连续不足以弥补其运营成本、资金成本和填补呆账，其资金就会不断流失。

这意味着，小额信贷机构的收入必须等于或大于它的全部成本。

由于其收入主要来源于利息，因而，其贷款发放的利息收入必须足以弥补全部成本。

　当向小型经营活动和穷人放贷无利可图时，小额信贷是一种慈善行为。

较大的管理成本、较高的拖欠率以及较低的贷款利率将使小额信贷不能在盈亏平衡点上方运行。

为了保持小额信贷业务进行，要有源源不断的捐助资金注入，则意味着向小型经营活动提供贷款服务进一步扩张的前景极为有限。

（五）风险控制要求

小额信贷机构主要面临以下几方面风险：

1、信用风险

在中国部分低收入群体的思想意识里存在小额贷款是扶贫款是救济金，根本不用还的错误认识。

加上在农村个人征信系统尚未真正启用，对农民的诚信缺乏约束。

城市中的一些低收入群体对个人诚信记录的重要性缺乏足够的认识。

2、操作风险

小额信贷从业人员的职业操守是防止操作风险的关键。

在中国的小额信贷的实际业务中不乏转借、冒名贷款、垒大户等现象，这为信贷资金的安全性带来极大隐患。

3、收贷风险

农村小额信贷主要用于种植、养殖、渔业等农业生产，由于农业受自然因素、市场因素的影响较大，而农户及少投保，一旦发生天灾人祸，农户的抗风险能力很低，造成贷款大量同时逾期。

而城市小额信贷的客户群体同样抗风险能力很弱，有关部门统计中国的个体工商户经营平均存活时间还不到二年。

（七）管理规范性要求

多数小额信贷组织内部管理体系不完善，或者没有设立决策机构（理事会、董事会或者会员代表大会）和监察机构，已经设立很多都流于形式，不能正常发挥作用，往往决策权和执行权集中在一两个人手里，缺乏必要的监督机制。

机构缺乏明晰的战略目标和运营计划，目前只有不多的机构确立了自己明晰的战略目标，如建立一个独立的或者相对独立的金融组织，实现可持续发展，长期服务于贫困农户（或妇女）;缺乏专业管理团队，小额信贷从业者虽然他们有持续的热情，但却缺少小额贷款方面的金融、会计知识，这导致他们的工作效率低，决策和执行过程都显得力不从心。

（八）外部环境要求

1、市场环境

中国从整体上建立了市场经济体制，但是贫困地区的市场机制发育非常缓慢。

我国农村目前尚缺乏小额信贷运作的市场载体。

小额信贷的扶贫效果在市场机制发育不完善情况下，大打折扣。

另外小额信贷融入市场经济的程度不深，国外的小额信贷完全依靠市场来建立和发展，而中国的小额信贷则很少采用市场法则。

2、政策环境

由于现行政策严禁非金融机构从事金融业务，试验中提供小额信贷服务的机构，或者注册为社会团体，或者直接依附于某一政府机构，缺乏独立性。

实际上我国的小额信贷机构是在一种合理不合法的身份下以“打擦边球”的方式从事信贷业务。

三、探讨小额信贷商业可持发展模式的必要性

在小额信贷面临着扶贫目标和可持续发展目标的矛盾的前提下，而可持续发展又为小额信贷机构提出若干要求，此时走商业可持续发展这路势在必行。

可持续性对于小额信贷发展具有非常重要的意义：

一是可持续性使小额信贷可以逐步摆脱依赖捐助的困境，减少其面对外部环境影响时表现出来的脆弱性。

二是可持续的小额信贷可以持续扩大业务覆盖面，财务上完全可持续的小额信贷对商业资本的注入具有吸引力。

三是受资助的项目存在内在的“财务软约束”，必然缺乏效率动机，可能存在浪费和低效等问题，而可持续性要求“财务硬约束”。

四是实践表明，可持续的小额信贷项目和那些不可持续的项目相比，在扶贫上表现出更大的影响力。

商业可持续发展模式勇于遵循市场经济的规律，也附合科学发展观的要求。

一定程度上与邓小平同志关于实现共同富裕所提出的“允许一部分地区、一部分人可以先富起来，带动和帮助其他地区、其他的人，逐步达到共同富裕”的指导方针相一致。

四、哈尔滨银行小额信贷商业可持续发展模式

哈尔滨银行的小额信贷发展模式是在中国国情下的小额信贷商业可持续发展模式的积极探索，没有直接拿来国际上成型的小额信贷模式。

在引入法国沛丰小额信贷技术的同时，我行结合本土特色和实践中的不断总结逐渐摸索出一套适合中国国情的小额贷款模式，我们的贷款不是扶贫性质的，而是选择有发展潜力的、有商业机会的人群，让贷款为他们的带来经济效益，保证贷款资金的良性循环，这种模式有力的打破了小额信贷可持续发展的各方面制约因素，实现了财务、目标客户、人员、机构的可持续发展，有着重要的现实意义。

（一）吸储能力保障可靠的资金来源　

以往中国的小额贷款机构大多数依赖捐赠资金投放贷款，资金本身有限，只放贷不吸存加上坏账损失导致小额贷款的投放规模的局限性。

而吸收公众存款是商业银行从事小额信贷业务特有的优势，保证了小额信贷可持发展强大的资金来源，有钱可放，放款的同时派生存款，形成良性循环的局面。

（二）强大的网点优势保障组织机构的可持续

我行现有大连、天津、成都、沈阳、鸡西、双鸭山、绥化

、鹤岗8家分行，6家村镇银行，13家城区和县域支行，130个经营网点，分支机构已经拓展到东北、华北、西北地区，正在向全国发展。

2004年以来，我行在不断推进自身改革发展的同时，认真贯彻落实监管部门关于支持中小企业发展的各项方针政策，找准市场定位，积极调整经营策略和资产结构，把大力发展小额信贷业务、支持中小作为我行经营发展中始终不变的方向，哈尔滨银行的机构设置到哪里，小额贷款就办到哪里，从一开始就有明确的经营目标和独立的机构，保证了业务的顺利开展。

为了小额贷款产品的有力推广，总行按条线设置了小企业信贷部、个人金融部和农村金融部分管相应小额信贷产品的研发和推广工作，按产品类别分别设立专业支行重点推广业务。

经营目标明确，管理职责分明，支行的专业特色强，强有力地推动了业务的开展，使贷款规模迅速扩大。

（三）持续的人才培养保障人员的可持续发展

1、专门的人员选拔渠道。

小额信贷是一项辛苦的工作，要求从业人员坚强的意志和良好的职业操手。

近年来，我行在小额信贷的人才选拔上，主要采取与高校合作定向培养的方式，锁定一部分人员专职从事小额信贷。

被推选人都是学校出类拔萃学生，这些未来的客户经理还未走出校门就被灌输小额信贷的文化和理念，树立将小额信贷当做一项事业的决心，积累了从事小额信贷工作必要的业务知识和技能。

2、专业化的人才培养机制

小额信贷从业人员上岗前有严格的岗位培训和考核，上岗后根据贷款的各项指标对信贷员进行评级。

为了理论知识和实际经验充分结合，引入师傅带待弟式教授方式，一对一的指导实际操作。

专门制定了微贷员培训手册、人员招聘及评估手册、微贷培训师手册、人力资源管理手册，建立了一整套小额信贷队伍选拔、培养和培训机制。

经过多方面能力的考查，选拔和自主培养一批优秀的培训师，初步形成了一支专家型微贷团队，为小额信贷技术的传承和输出做足了准备。

3、配套独立的绩效考核体系

目前在微贷和农贷领域已经建立了单独的绩效考核体系，相对成熟完善，信贷员的绩效工资与贷款的业绩和质量挂钩，质量好，营销能力强的信贷员能够实现较高的收入，有力的激发了信贷员的积极性。

同时注重精神激励，在业务评比中突出的个人和集体都将得到荣誉和更多的发展机会。

4、树立小额信贷独有的团队文化

在微贷领域，我行一直致力于培养一支本土化，掌握国际先进技术的小额信贷队伍，提炼了“激情加奉献，爱心加责任”和“认真做事只能把事情做对，用心做事才能把事情做好”的团队管理核心理念。

在农贷领域，为加强信贷员的管理，严格工作纪律，制定了农贷信贷人员“五不准”，加强团队道德建设。

这些文化能够有效的弥补了物质激励的不足，让小额信贷团队更加健康发展。

（四）合理的利率定价机制保障财务的可持续

小额信贷的利率定价遵循风险覆盖原则。

以信用和保证方式为主要担保方式的贷款利率要低于民间借贷利率，且高于抵质押类贷款一倍左右的利率。

实践证明，小额信贷的客户更加关注贷款的可获得性和获得的时效性，如果满足这两点，他们可以接受较高的利率。

我行充分并灵活的运用了利率政策，对优质老客户可以实行优惠利率，只是目前利率政策尚未与客户为银行带来的综合效益挂钩，没有充分运用到存贷结合政策上。

（六）完善的产品制度体系保障信贷资金安全

为保证微贷产品和技术的科学性、先进性、可复制性和专属性，我行确立了“本土化+国际化”的微贷业务模式，在积极引进吸收国际小额信贷先进管理经验的基础上，结合本地区经济社会发展状况及自身实际，制定了具有国际先进水平的微贷制度流程。

独立开发了微贷业务营销办法、操作流程、贷后管理办法、绩效考核办法、人员招聘办法、人员评估办法、培训办法等制度，从市场营销、贷前调查、贷中审查审批、贷后管理、队伍建设、绩效考核等方面，建立了一整套具有我行自主知识产权、融合国际先进经验的制度体系和操作流程，并自主研发了微贷信息管理系统。

（七）统一的小额信贷技术和规范化管理保障机构健康发展

将风险控制关口前移，变传统的注重贷后管理为注重贷款源头和流程控制。

一是规范贷前调查流程，提高调查文本的标准化和实用性，追求调查的高效率、真实度和“可印证”的统一。

二是严格控制贷款审批流程，明确审贷委员职责、权利和义务，规范审批程序。

三是坚持分期还款和持续动态监控，监督客户偿债能力和还款表现。

四是完善贷后管理流程，加大贷后监督、检查力度。

五是严抓贷款质量管理，将贷款质量与个人绩效考核挂钩，提高风险防范意识和自觉性。

六是引进国际标准的小额信贷PAR值（即临险贷款率）考核法，建立技术密级和专门工具包，严格风险管理。

（八）良好的政策环境是对小额信贷发展的有利支持

银监会关于《银行开展小企业贷款指导意见》的出台有力地支持和推动小额信贷在商业银行的开展，中国人民银行副行长吴晓灵在谈到小额贷款时也指出，“小额贷款要实现较大较快发展，必须走商业化可持续发展的道路。

”这些政策的推出为鼓励、支持和促进银行开展小企业贷款业务，完善小企业金融服务指明了方向。

同时小额贷款的竞争环境也越来越激烈。

2008年5月，中国银行业监督管理委员会、中国人民银行联合下发《关于小额贷款公司试点的指导意见》，多数省份反应积极，已启动试点工作。

专门从事小额信贷的金融机构则正如雨后春笋般开始在中国大地兴起，一些城市商业银行也在小额信贷市场上开始崭露头角。

五、哈尔滨银行小额信贷模式重要的现实意义

（一）分散了贷款集中度过高带来的风险，优化了我行的信贷资产结构。

目前，我行信贷资产的44%均为各类风险较低的小额贷款，小额贷款的不良率总体不到1%，大大低于国际上通行3%的标准。

（二）形成新的利润增长点，资产盈利能力大幅提高，如我行设在黑龙江省内的第一家分行双鸭山分行通地发展农贷业务在三年内就由年盈利百余万元达到超亿元。

（三）增强我行抵御金融危机和应对国家宏观政策调整的能力。

在2008年金融危机严重的情况下，我行坚持大力发展小额信贷业务，从而使我行能够从容面对国家政策调整和全球金融危机带来的挑战，适应市场形势和国家政策的变化，在复杂的经济形势面前立于不败之地，保持了较高的盈利能力和发展速度，盈利水平在哈尔滨市金融机构中排名第一，这其中近一半的利润来自小额信贷。

（四）促进了地方金融产业的发展，完善农村和城市金融服务体系。

我行通过开展微小企业贷款、农贷等业务，在一定程度上解决了城市个体工商户和私营企业主及广大农民贷款难的问题，使这些以往难以得到信贷资金支持的人群得到实惠，弥补了城乡金融机构因理念、制度、产品趋同和偏见造成的服务缺失，使弱势群体享受到正规的金融服务，并带动其他金融机构开始关注这一市场群体。

（五）促进了地方经济的发展。

通过我行小额信贷的支持，进一步促进了我市县域经济和城市民营经济的发展，在一定程度上解决了地方中小企业融资难，下岗职工、农户、个体户再就业难、创业资金难等问题，有力地带动了非公有制经济的发展。

同时，城市市场集聚、辐射功能得到了更好的发挥，带动了城市周边地区人流、物流、信息流的流动融通，促进了和谐社会的建设和发展。