《经济法基础》笔记与真题第三章支付结算法律制度七.docx

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《经济法基础》笔记与真题第三章支付结算法律制度七

2021年《经济法基础》笔记与真题第三章支付结算法律制度（七）

第四部分 非票据结算方式

考验：

银行卡（★★★）

（一）银行卡的概念和分类

1.概念

银行卡是指经批准由商业银行向社会发行的具有“消费信用、转账结算、存取现金”等全部或部分功能的信用支付工具。

2.分类

【例题1·单选题】刘某在P银行申领了一张信用额度为1万元的银行卡，P银行与刘某约定，刘某需存入备用金5000元，当备用金余额不足支付时，刘某可在1万元的信用额度内透支，该银行卡是（）。

A.储蓄卡

B.借记卡

C.贷记卡

D.准贷记卡

『正确答案』D

『答案解析』准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。

【例题2·单选题】根据支付结算法律制度的规定，下列关于银行卡分类的表述中，不正确的是（）。

A.按是否具有透支功能分为信用卡和贷记卡

B.按币种不同分为外币卡和人民币卡

C.按发行对象分为单位卡和个人卡

D.按信息载体分为磁条卡和芯片卡

『正确答案』A

『答案解析』选项A，银行卡按照是否透支分为信用卡和借记卡，信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡和准贷记卡两类。

【例题3·单选题】根据支付结算法律制度的规定，下列各项中，不属于借记卡功能的是（     ）。

A.网上支付

B.消费

C.透支

D.转账

『答案』C

『答案解析』借记卡不具有透支功能。

（二）银行卡的申领、注销、挂失和追偿

1.申领

2.注销

（1）持卡人在还清全部交易款项、透支本息和有关费用后，可申请办理销户。

（2）发卡行受理注销之日起“45天后”，被注销信用卡账户方能清户。

3.挂失

向发卡银行或代办银行申请挂失。

4.发卡银行追偿透支款项和诈骗款项的途径

（1）扣减持卡人保证金；

（2）依法处理抵押物和质物；

（3）向保证人追偿透支款项；

（4）通过司法机关的诉讼程序进行追偿。

【例题4·单选题】甲公司在本地P银行开立基本存款账户，申请单位银行卡的凭据是（     ）。

A.法人授权委托书

B.营业执照

C.资信证明

D.开户许可证

『正确答案』D

【例题5·单选题】根据支付结算法律制度的规定，个人申领银行卡应提供的资料是（     ）。

A.完税证明

B.身份证明

C.信用证明

D.开卡申请表

『正确答案』B

【例题6·多选题】根据支付结算法律制度的规定，下列各项中，属于发卡银行追偿透支款项和诈骗款项的途径的有（     ）。

A.冻结持卡人账户

B.通过司法机关的诉讼程序进行追偿

C.依法处理抵押物和质物

D.向保证人追索透支款项

『正确答案』BCD

『答案解析』发卡银行通过下列途径追偿透支款项和诈骗款项：

扣减持卡人保证金；依法处理抵押物和质物；向保证人追索透支款项；通过司法机关的诉讼程序进行追偿。

选项A，仅为止损手段，而非追偿途径。

（三）人民币卡及外币卡

【例题7·单选题】甲公司在某开户银行开立了一个单位人民币卡账户，甲公司拟通过该账户办理的下列业务中，正确的是（     ）。

A.存入销售收入8万元

B.从一般存款账户转存银行借款50万元

C.从基本存款账户转存10万元

D.缴存现金6万元

『正确答案』C

『答案解析』单位人民币卡账户的资金一律从其基本存款账户转账存入，不得存取现金，不得将销货收入存入单位卡账户。

【例题8·多选题】根据支付结算法律制度的规定，下列资金中，可以转入个人人民币卡账户的有（）。

A.个人合法的劳务报酬

B.个人合法的投资回报

C.工资性款项

D.单位的款项

『正确答案』ABC

『答案解析』一切个人合法所得均可转入个人人民币卡账户，但禁止“公款私存”。

【例题9·单选题】根据支付结算法律制度的规定，关于银行卡账户管理的下列表述中，正确的是（）。

A.单位外币卡账户可以在境内存取外币现钞

B.单位人民币卡账户内资金可由其一般存款账户转入

C.单位款项不得转入个人卡账户存储

D.单位人民币卡账户可以存取现金

『正确答案』C

『答案解析』选项A，单位外币卡账户资金从其单位的外汇账户转账存入，不得在境内存取外币现钞；选项BD，单位人民币卡账户资金一律从基本存款账户转账存入，不得存取现金，不得将销货收入存入。

（四）贷记卡

1.特点

先消费后还款。

【注意】区别“准贷记卡”的开卡时缴存备用金规定。

2.“非现金交易”优惠政策

（1）免息还款期。

期间：

银行记账日至到期还款日。

（2）最低还款额。

【注意】“现金交易”（如贷记卡提现）不享受上述优惠政策。

3.透支利率

（1）上下限管理。

上限日利率0.5‰，下限打“七折”。

（2）利率调整。

发卡机构至少提前“45日”通知，持卡人有权在新利率生效“前”选择销户。

4.发卡机构在信用卡协议中以显著方式提示，确保持卡人充分知悉并确认接受的事项

（1）信用卡利率标准和计结息方式；

（2）免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准；

（3）向持卡人收取违约金的详细情形和收取标准等。

【注意】信用卡协议中应同时注明“日利率”和“年利率”。

5.信用卡预借现金业务

（1）业务种类。

①现金提取：

持卡人通过柜面和自动柜员机等自助机具，以现钞形式获得信用卡预借现金额度内资

金。

②现金转账：

持卡人将信用卡预借现金额度内资金划转到本人银行结算账户。

③现金充值：

持卡人将信用卡预借现金额度内资金划转到本人在非银行支付机构开立的支付账户。

【注意】发卡机构不得将持卡人信用卡预借现金额度内资金划转至其他信用卡，以及非持卡人的银行结算账户或支付账户。

（2）风险控制。

①“信用卡”持卡人通过ATM等自助机具办理现金提取业务，每卡每日累计不得超过人民币“1万元”。

②“借记卡”持卡人通过ATM等自助机具办理现金提取业务，每卡每日累计不得超过人民币“2万元”。

③储值卡面值或卡内币值不得超过“1000元”。

6.由发卡机构自主决定的事项

（1）免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准；

（2）信用卡透支的计结息方式；

（3）信用卡溢缴款收费计付利息及利率标准；

（4）持卡人违约逾期未还款是否收取违约金；

（5）是否提供信用卡现金充值服务。

7.不得收取的款项

（1）滞纳金；

（2）发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡的，不得收取“超限费”；

（3）发卡机构对向持卡人收取的“违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用”不得计收“利息”。

【例题10·单选题】根据支付结算法律制度的规定，关于信用卡透支利率及利息管理的下列表述中，不正确的是（     ）。

A.透支的计结息方式由发卡机构自主确定

B.透支的利率标准由发卡机构与申请人协商确定

C.透支利率实行下限管理

D.透支利率实行上限管理

『正确答案』B

『答案解析』选项AB，信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定；选项CD，发卡银行对信用卡透支利率实行上限和下限管理。

【例题11·多选题】徐女士在P银行申请一张信用卡，关于该信用卡计息和收费的下列表述中，符合法律规定的有（     ）。

A.若徐女士欠缴信用卡年费，P银行可对该欠费计收利息

B.P银行应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡利率标准和计结息方式，并经徐女士确认接受

C.P银行确定的信用卡透支利率可为日利率万分之五

D.若P银行要调整信用卡利率，应至少提前45个自然日按照约定方式通知徐女士

『正确答案』BCD

『答案解析』选项A，发卡机构对向持卡人收取的年费等服务费用不得计收利息。

【例题12·单选题】张某3月1日向银行申请了一张贷记卡，6月1日取现2000元，对张某的上述做法，说法正确的是（     ）。

A.张某取现2000元符合法律规定

B.张某取现2000元可享受免息还款期

C.张某申请贷记卡需要向银行交存一定金额的备用金

D.张某取现2000元可享受最低还款额

『正确答案』A

『答案解析』选项BD，免息还款期和最低还款额待遇是贷记卡“非现金交易”的优惠政策，取现不能享受；选项C，贷记卡先消费后还款，准贷记卡应在开卡时交存一定备用金。

【例题13·单选题】根据支付结算法律制度的规定，关于银行卡持卡人提取现金的下列表述中，不正确的是（     ）。

A.贷记卡持卡人与发卡机构协议约定通过银行柜面提取现金限额

B.借记卡持卡人不得通过银行柜面办理提取现金业务

C.贷记卡持卡人在ATM机等自助机具每卡每日累计提取现金不得超过1万元人民币

D.借记卡持卡人在ATM机等自助机具每卡每日累计提取现金不得超过2万元人民币

『正确答案』B

『答案解析』选项B，借记卡持卡人可以通过银行柜面办理提取现金业务。

【例题14·单选题】根据支付结算法律制度的规定，下列业务中，信用卡持卡人使用预借现金额度内资金不得办理的是（     ）。

A.划转到本人银行结算账户

B.在银行柜面提取现金

C.在银行ATM机上提取现金

D.划转到其他信用卡

『正确答案』D

『答案解析』选项A，属于预借现金业务中的现金转账；选项BC，属于预借现金业务中的现金提取；选项

D，发卡机构不得将持卡人信用卡预借现金额度内资金划转至其他信用卡，以及非持卡人的银行结算账户或支付账户。

【例题15·单选题】根据支付结算法律制度的规定，下列信用卡的相关款项中，发卡机构可向持卡人计收利息的是（     ）。

A.透支的款项

B.货币兑换费

C.取现手续费

D.违约金

『正确答案』A

『答案解析』发卡机构对向持卡人收取的“违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用”不得计收“利息”。

（五）银行卡清算市场

1.自2015年6月1日起，我国放开银行卡清算市场，符合条件的“内外资企业”均可申请在中国境内设立银行卡清算机构

2.申请成为银行卡清算机构的，注册资本不低于“10亿元”人民币

3.目前“中国银联股份有限公司”是唯一的银行卡清算机构

【例题16·多选题】下列关于银行卡清算市场的说法中错误的有（     ）。

A.目前外资企业暂不能申请在中国境内设立银行卡清算机构

B.申请成为银行卡清算机构的，注册资本不低于2亿元人民币

C.申请成为银行卡清算机构的，注册资本不低于5亿元人民币

D.目前中国银联股份有限公司是唯一经国务院同意，由中国人民银行批准设立的银行卡清算机构

『正确答案』ABC

『答案解析』选项A，目前符合条件的内外资企业均可申请在中国境内设立银行卡清算机构；选项BC，申请成为银行卡清算机构的，注册资本不低于10亿元人民币。

（六）银行卡收单

1.概念

持卡人刷卡消费后，银行在约定期限内与特约商户进行结算，并向其收取一定比例手续费的行为。

2.收单程序

②风险事件。

套现、洗钱、欺诈、移机、留存或泄露持卡人账户信息。

③资金结算。

收单机构应及时与特约商户结算资金，资金结算时间最迟不得超过“持卡人确认可直接向特约商户付款的支付指令生效日”（刷卡日）后“30个自然日”，因涉嫌违法违规等风险交易需延迟结算的除外。

④差错及退货处理。

收单机构应当根据交易发生时的“原”交易信息发起银行卡交易差错处理、退货交易，将资金退至持卡人“原”银行卡账户。

【注意】若持卡人原银行卡账户已撤销的，退至持卡人指定的本人其他银行账户。

5.结算收费

【注意】对非营利性的医疗机构、教育机构、社会福利机构、养老机构、慈善机构刷卡交易，发卡行服务费、网络服务费全额减免。

【例题17·多选题】根据支付结算法律制度的规定，下列关于银行卡收单机构对特约商户管理的表述中，正确的有（     ）。

A.特约商户是单位的，其收单银行结算账户可以使用个人银行结算账户

B.对特约商户实行实名制管理

C.对实体特约商户与网络特约商户分别进行风险评级

D.对实体特约商户收单业务实行本地化经营，不得跨省域开展收单业务

『正确答案』BCD

『答案解析』选项A，特约商户的收单银行结算账户应当为其同名单位银行结算账户，或其指定的、与其存在合法资金管理关系的单位银行结算账户。

【例题18·单选题】根据支付结算法律制度的规定，银行卡收单服务费是由（     ）收取。

A.收单机构向持卡人

B.收单机构向商户

C.发卡机构向收单机构

D.银行卡清算机构向收单机构

『正确答案』B

【例题19·多选题】收单机构应当强化业务和风险管理措施，建立对特约商户的风险评级制度，对于风险等级较高的特约商户，收单机构应当采取的措施有（     ）。

A.限制开通的受理卡种和交易类型

B.强化交易检测

C.设置交易限额

D.关闭网络支付接口

『答案』ABC

『答案解析』选项D，属于发生风险事件时的应对措施。

【例题20·多选题】下列各项中，属于银行卡收单业务风险事件的有（     ）。

A.洗钱

B.套现

C.移机

D.留存持卡人账户信息

『正确答案』ABCD

【考点回顾】