最新农村信用社百日基层服务活动提纲.docx

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最新农村信用社百日基层服务活动提纲

***市农村信用合作联社百日基层服务活动提纲

根据省联社百日基层服务活动提纲要求，现将***市农村信用合作联社有关情况报告如下：

一、风险管理工作

1、如何在管理方式、管理理念上由四级分类的管理模式过渡到新的管理模式。

首先，提高对贷款五级分类的认识。

按照银监会提出的“准确分类、提足拨备、做实利润、资本充足率达标”的监管意见，对贷款进行财务分析、现金流量分析、担保分析、非财务分析，全面准确的反映信用社的整体风险情况，树立风险为本、审慎经营的管理方式。

其次，全面实行贷款五级分类管理方式。

变期限管理为风险管理，实行风险前移。

工作中加强贷款风险的事前防范、事中和事后处置。

贷前审查阶段对财务分析、现金流量分析、非财务分析到位，科学决定“贷与不贷、贷多贷少”，超前防范信贷风险。

按月对借款人的报表、现金流量、财务信息和非财务信息等进行收集整理和分析，实现对贷款的序时、动态、连续监测和管理。

2、不良贷款“双降”措施及建议。

按照先易后难、由近及远原则，坚持不懈，摸清不良贷款底数，明确清收目标，逐步清收、化解不良贷款。

与职工和公职人员挂钩清收，与部门单位和职工政绩挂钩清收，联社与信用社领导包不良贷款前十大户清收。

有关部门联动清收，借助政府、纪检、公检法、新闻等部门帮助清收。

工作建议：

建议省联社与省委、省政府沟通，一次性将各地信用社政府关联类贷款以现金及优良资产置换的方式清收。

3、不良贷款清收难点。

一是政府关联类不良贷款清收难。

村级债务的清收因农村实行税费改革，村委会没有任何收入，贷款无法偿还。

机关部门、事业单位属行政拨款单位，没有收入，贷款无法偿还；政府所属企业贷款、所属企业担保贷款，因企业倒闭，政府或其主管部门无力承担其债务，贷款无法偿还。

二是因农村经济落后，部分借款人外出打工或外逃躲避债务，查无下落，贷款无法偿还。

三是依法收贷难，由于社会诚信不足，执法环境不畅，依法收贷成本高、效率低、执行难和举证难。

四是接受、处置抵贷资产难。

在借款人无力偿还贷款后，信用社面临两难局面，如不接受抵债资产，信贷资金无法收回；如接受抵债资产，面临日后变现相关费用及变现损失风险。

五是防止债务人转移资产，逃避债务难。

借款人一旦宣布依法破产，通过破产清算等法律程序，信用社的受偿率通常为零。

六是随着多年的清收，剩下的几乎全是难啃的“骨头”，清收的空间较小，难度较大。

5、大风险概念、管理模式及管理框架。

在员工中全面树立风险意识，把清非控险作为一项最根本性的工作去抓，以强化检查和责任落实为保证，规范信贷管理，力争使资产质量有一个质的提高。

管理模式及框架：

（1）建立和完善全面风险管理机制，设立专门的风险管理部门，对农村信用社的各类风险进行专门的研究和全面管理，并接受稽核部门或上级风险管理决策机构的监督。

（2）加强思想教育引导，树立全员全面风险管理意识。

（3）加大科技投入，引进和培养专业人才。

一是加大科技的投入，二是加大软硬件资金投入。

同时，加强对风险管理的训练，不断提高专业技能。

（4）边借鉴边实践，因地制宜，在实践中不断探索，真正将全面风险管理体系建立和完善起来。

6、建设农村信用社法律人才队伍，依法提高法律维权意识。

一是聘请联社法律顾问全员进行一次安全教育和案例分析培训，提高全员的法律意识，促进各项业务依法合规经营。

二是选拔技术骨干、业务尖子、有丰富工作经验的员工到法律学校进行学习，培养信用社法律中坚力量。

三是请联社坐班律师定期讲课，针对信用社维权方面问题现场讲解，以案说法，从信用社实际出发，讲切合实际问题。

二、综合经营计划管理工作

1、综合经营计划方面

（1）对完成市办事处分解下达年度综合经营计划指标存在的困难和问题，形成原因和解决办法。

ⅩⅩ年，我市农村信用社经营计划是：

各项存款增量******万元。

其中，储蓄存款增量******万元，对公存款增量***万元；各项贷款增量******万元,农户贷款增量***万元；不良贷款净下降额***万元，不良贷款力争下降***万元，票据置换不良贷款清收额***万元，抵债资产处置变现额***万元；实现账面利润总额***万元，实现经营利润***万元，实现利息收入***万元，实现中间业务收入***万元，营业费用控制在***万元以内，手续费支出控制在***万元以内。

各项存款计划有望能实现，但完成对公存款计划困难。

主要原因是我市为农业县，企业较少，加之结算渠道不畅，对公客户屈指可数，全辖农村信用社对公存款账户只有***户，并且有存款余额的较少。

对公存款也属低成本存款，建议将多吸收的低成本存款，弥补对公存款计划。

不良贷款清收难度较大。

主要原因一是乡镇企业关停、倒闭，村级组织债务无法落实，随着多年的清收，清收空间较小；二是抵债资产变现难。

由于接收的抵债资产价值高，购买能力有限，难以变现，影响了农村信用社不良资产的清收进度；三是票据置换不良贷款均为呆死贷款，极少有偿还能力，无法清收。

财务计划指标完成难度大。

一是收入渠道单一，收入来源少，就目前我社贷款规模，实现******万元利息收入，收息率需达到11%以上，因此实现利息收入计划难度大；二是中间业务品种单一，收入占比较低，实现中间业务收入******万元的计划，困难较大；三是由于养老保险、住房公积金、综合网络上线等刚性支出增加***万元，营业费用压缩难度大，营业费用控制指标难以实现；四是利润计划难以实现，由于支出总额增加，预计年末将达到******万元，实现******万元利息收入，也无法实现利润计划。

（2）如何实现三年化险升级规划与年度综合经营计划的有机结合。

今年年末预计资本充足率、拨备充足率水平和消化历年亏损挂账情况；到2010年资本充足率、拨备充足率和消化历年亏损挂账指标能否达到监督部门要求；实现三年化险升级规划，需要哪些外部政策支持。

ⅩⅩ年我市农村信用社资本充足率年度计划达到-******%，比上年增加***个百分点；拨备充足率水平达到***%，比上年增加0.07个百分点；消化历年亏损挂账******万元。

实现三年化险升级规划与ⅩⅩ年年度综合经营计划的有机结合要做到以下几点：

一是通过增加呆账准备金，从内部补充资本，不断提高

核心资本。

严格执行各项准备金计提规定，充分提足拨备，增加资本实力，通过在税前利润中增提贷款损失准备，实现内部积累，从内部补充资本。

二是通过提高盈利水平不断增加资本净额。

通过资产质量的改善以及经营管理水平的提高，逐步增强盈利能力不断增加资本净额。

三是通过降低高风险资产，提高资本充足率。

增加流动资产占总资产的比重，不断降低风险权数，清收盘活不良贷款，减少加权风险资产。

截止ⅩⅩ年末，我社资本充足率为***%，历年亏损挂账余额为******万元，贷款损失专项准备缺口为******万元，到2010年资本充足率、拨备充足率和消化历年亏损挂账指标很难达到监督部门要求。

要实现三年化险升级规划，靠县联社自身努力很难实现，建议尽快实现以省或市为单位统一法人，提高整体抗风险能力，从而实现三年化险升级规划目标。

实现三年化险升级规划，所需的外部政策支持。

一是希望国家继续给予农村信用社资金扶持政策，化解农村信用社历史包袱地；二是希望人民银行、银监部门为农村信用社创造良好的外部经营环境，全力推进农村信用社的健康发展。

2、固定资产管理工作

（1）对省联社固定资产管理工作的意见。

为了保证固定资产的安全，提高固定资产使用效益,促进业务发展与稳健经营，希望省联社能下放零星固定资产以及30万元以下的固定资产审批权限，缩短固定资产审批时间。

（2）如何树立成本核算思想，统筹兼顾考虑固定资产增长计划。

一是强化成本核算意识。

实行成本管理，调动职工的积极性，千方百计降低成本，提高经济效益；二是努力降低存款成本。

大力吸收活期存款、财政性资金等行政事业性存款；三是严格控制费用支出。

提倡“过紧日子”的思想，以“勤俭办社、厉行节约”为宗旨，有效地控制各项费用开支，杜绝一切不合理支出。

在统筹兼顾考虑固定资产增长计划上，制定统一的固定资产购置、使用、管理办法，严格控制固定资产投资，通过勤俭办社、节约开支，提高农村信用社实力，树立农村信用社的良好形象。

（3）如何在完成年度综合经营计划的同时，分步分批地解决固定资产遗留问题。

对固定资产遗留问题，在完成年度综合经营计划的同时，省联社应及时给予考虑，处理历史遗留问题，减轻农村信用社的负担。

3、费用管理工作

（1）是否按照《金融企业财务规则》规定，实行费用支出专户管理。

在费用管理过程中，我社严格按照《金融企业财务规则》规定，对费用支出实行专户管理，按可比口径，费用实行了零基增长。

（2）费用管理工作存在的主要问题。

由于养老保险统筹、住房公积金比例调整、综合网络系统上线以及大学生转正等营业费用压缩难度大，营业费用控制指标难以实现。

（3）对省联社费用管理工作的意见

一是因刚性支出增加、物价上涨等因素，希望省联社费用指标做相应调整；二是统一法人后，省联社应建立统一的费用管理模式。

4、业务培训工作。

（1）对《金融企业财务规则》、《中华人民共和国企业所得税法》、《企业会计准则》的培训情况。

目前，我联社尚未组织对《金融企业财务规则》、《中华人民共和国企业所得税法》、《企业会计准则》的培训工作，对这些规章制度主要靠员工自学的方式来完成。

（2）对财务会计培训的意见

希望省联社多组织财务会计培训班，全面提高会计人员的业务素质，增强会计人员的综合技能。

（3）执行《金融企业财务规则》、《中华人民共和国企业所得税法》过程中，需要省联社解决的问题或建议。

在企业所得税方面，希望省联社多与省级税务部门沟通协调，在税收方面为基层农村信用社提供更多的优惠政策。

5、地方政府扶持政策落实情况。

（1）股金分红补贴政策落实情况，未落实到位的主要原因。

三年来应得股本分红补贴资金***万元，实际到位***万元，差***万元。

其中是：

省政府三年应补贴***万元，实际到位***万元，差***万元；县级政府三年应补贴***万元，全部没有到位。

（2）风险准备金政策落实情况，未落实到位的主要原因。

三年来应得风险金补贴资金***万元，实际到位***万元，差***万元，其中：

2005年、2006年实际到位***万元，ⅩⅩ年度******万元尚未到位。

三、信贷管理工作

1、优化信贷结构，加大对“三农”的信贷投入。

针对国家宏观调控政策和从紧的货币政策，我们及时调整信贷工作思路，采取了“总量控制，有保有压”的原则，调整信贷结构，严把贷款投向。

加大“三农”信贷资金投入力度，确保春耕备耕生产资金需求，同时大力清收到、逾期贷款，压缩非农资金占用。

截至ⅩⅩ年4月30日，各项贷款余额******万元，比年初增加******万元，增幅36.07%，同比多增******万元。

其中农业贷款余额******万元，占比******%，比年初增加******万元，增幅***%，同比多增******万元。

今年的信贷增量计划是******万元，其中农户贷款增量******万元，新增涉农贷款要占贷款增量的80%以上。

年初，我们对***市农业春耕生产资金需求情况进行了详细调查，ⅩⅩ年春耕生产资金总需求量预计******万元，其中：

农民自筹解决******万元，其他金融机构及政府解决******万元，信用社计划投放******万元贷款予以支持。

到4月30日已经投放春耕生产贷款******万元，到五月末春耕备耕生产贷款将全部发放到农户手中。

2、积极执行惠农政策。

今年以来人民银行、银监部门、省政府先后下发了改善农村金融服务支持春耕备耕增加“三农”信贷投入的惠农政策文件，省联社也制定了《关于进一步加强和改进信贷支农服务工作的指导意见》***农信联[ⅩⅩ]***号文件。

我们积极响应和执行这些惠农政策，并付诸实施。

ⅩⅩ年前4个月，新增贷款******万元，其中农户贷款******万元，占比***%，涉农贷款******万元，占比******%。

本着服务为“三农”的宗旨，打出农字品牌，在保证满足“三农”资金的情况下，申请支农再贷款，加大支农比例，对县域经济给予大力支持。

3、与农委的对接情况。

积极与农委沟通，准确掌握农业生产信息。

比如，农户的春耕备耕生产的需求情况，包括农作物的种植面积、种类等情况。

根据这些情况准确制定信贷投放计划，同时将我们的支农情况及时反馈到农委。

4、树立信贷营销理念。

要搞好信用社的经营，就要做好信贷营销。

随着社会主义新农村建设的深入开展，我们对农户的贷款空间将不断增大。

因此，我们牢固树立为“三农”服务的意识，通过扩面、增额的方式，加大向“三农”投放的倾斜力度。

在满足农户生产资金需求的同时，大力支持农业产业化龙头企业的发展，同时建立黄金客户制度，对那些效益好，信誉好的企业积极争取，做好信贷服务。

同时把中小企业纳入农村信用社服务范围，及时完善贷款制度，合理扩大中小企业贷款利率的浮动幅度。

5、信贷业务创新与推广情况。

开办个人汽车贷款业务，为我联社信贷业务创新，打下坚实的基础。

联社营业部与供车方--***市福兴汽车贸易有限责任公司协商合作，于2006年4月14日开办了个人汽车贷款业务。

个人汽车贷款采取两年期月等额还款的还款方式，分24期还款，利随本清，执行月利率***‰。

购车人用所购车辆作为在我部办理汽车贷款的抵押物。

开办两年来累计发放个人汽车贷款******万元，利息创收***万元，到ⅩⅩ年4月30日个人汽车贷款余额***万元，未出现任何风险贷款。

在确保支持“三农”的前提下，开发贷款新品种，积极开办消费贷款、林权抵押贷款、助学贷款等，扩大贷款规模。

6、新增贷款的风险管控情况。

对新增贷款，严格手续，考核回笼情况，实行重点监测。

制定了《***市农村信用社新增贷款监督检查考核办法》***农信联[ⅩⅩ]***号文件。

要求信贷人员严格执行贷款“三查”制度。

新增贷款指标的考核纳入年度考核指标，新增贷款的考核分为定量指标和定性指标。

定量指标有到期贷款回收率；新增贷款收息率；新增贷款不良率。

定性指标有信贷制度的执行情况；贷款业务的合规性；贷后管理。

严格按照《***市农村信用社新增贷款监督检查考核办法》的标准进行考核。

每年至少开展两次新增贷款合规性检查，ⅩⅩ年4月26日，我们下发了《***市农村信用社新增贷款检查方案》***农信联[ⅩⅩ]***号，具体落实了新增贷款检查工作，此项工作预计在ⅩⅩ年6月10日之前完成。

四、负债管理工作

1、调查了解对完成本年度存款计划所采取的措施，存在哪些问题及解决办法。

采取的措施：

组织开展“迎奥杯”存款百日竞赛活动，对存款考核方案做了适当调整，加大宣传力度、强化优质服务，6月份在棚菜产区搞一次跟踪式的吸储活动，以贷引存、以贷稳存，走访黄金客户。

加强文明服务，打造精品网点。

存在问题及解决办法：

主要是储蓄宣传费用问题，存款的增长一方面是优质服务，提高整体服务水平，另一方面就是宣传，提高社会影响力，这样就涉及到宣传费用的问题。

而宣传费执行比例控制，比例低，解决的方法应适当放宽比例。

2、对负债管理工作的合理化建议。

针对目前储蓄已上线运行，省社应出台关于储蓄业务管理检查统一标准，以便开展工作和日后检查。

应适当降低存款指标。

信用社地处农村，存款来源大部分是农村居民储蓄，农民忙碌一年的收入剔出日常开销所剩无几，储源比较枯竭。

3、政府性资金情况。

政府性资金开户***户，金额******万元。

虽然政府在各信用社都开立活期账户，但账户基本上没有余额，比如说：

民政账户，进入账户的资金没占用几天，就发放所剩无几。

4、提高对公存款和低成本存款采取措施。

联社领导已与政府有关部门领导沟通，动员教育、卫生、旅游等部门来信用社开立账户。

目前已开通通存通兑业务，要求各社进行广泛宣传，积极走访黄金客户，开展便民服务。

5、优质文明服务工作。

继续组织开展优质文明服务工作，强化“服务是信用社唯一不变的产品”经营理念，把优服工作作为信用社存款工作的突破口，从细小之处做起，有服务稳定存款，还要对不同的储户实行区别对待，分类服务。

今年组织一次到被评为“省银行业先进单位”、“省联社百佳营业网点”、“市民满意储蓄所”的营业部老东街储蓄所观摩，以提高整体服务水平，树立信用社良好的企业形象。

6、银行卡业务。

银行卡业务应尽快开通，在日常工作中常遇到客户问及银行卡一事，可想而知客户在这方面是有需求的，他们可以把日常开销以及预购货存入卡内，这样既拓宽了增存渠道，又提高了低成本存款的比例。

五、资金营运工作

1、资金余缺情况。

截止3月末，全辖库存现金余额为***万元、业务周转金余额为***万元、存放中央银行款项******万元、存放其它同业******万元，去除法定准备金13%部分******万元，资金头寸为*********万元，能够满足业务经营的需要。

2、对《***省农村信用社资金营运管理暂行办法》的意见。

该暂行办法制定的比较合理，具有前瞻性。

建议省联社在政策允许的情况下，适当考虑降低备付金管理比例。

3、是否具备参加全国银行间同业拆借市场或全国银行间债券市场的条件。

目前，我市农村信用社不具备参加全国银行间同业拆借市场或全国银行间债券市场的条件。

4、减少非盈利性资产和非生息资产占用的具体措施。

一是抓好资金调度工作，把多余的资金及时上划，压缩资金闲置时间，增加转存款利息收入；二是各信用社合理留置库存限额，增加收益；三是对应收款项科目挂账资金严格按照规定执行，严禁一切与业务无关资金挂账。

5、如何防范存出、拆出资金风险。

一是通过日常监督，即时监测存出、拆出资金情况，识别、分析、评价可能出现的风险，进行及时预警，并根据风险的性质和程度，采取相应的措施予以处置，实现早期预警，早期控制，早期化解；二是加强存出、拆出资金的管理，每周要主动与对方往来单位进行核对账务，确保内外账务相符，并及时登记“同业往来对账登记簿”，将对账单粘到“同业往来对账登记簿”上如有未达账项说明原因。

6、贷款利率定价办法及现行贷款利率水平。

我市农村信用社对贷款定价实行基本利率加权浮动的贷款定价办法。

首先，计算出本社贷款基本利率，然后通过加减点浮动对不同贷款品种进行调整。

现行贷款利率水平：

对纯农业种地贷款，“六个月以内”调整前利率执行7.83‰，调整后利率执行8.7‰；“六个月至一年（含一年）”调整前利率执行8.37‰，调整后利率执行9.3‰。

对其它的贷款（包括具有商业性的种养业、城镇自然人、个体工商户、农村工商业等）“六个月以内”调整前利率执行8.7‰，调整后利率执行9.6‰；“六个月至一年（含一年）”调整前利率执行9.3‰，调整后利率执行10.2‰。

7、对省联社资金营运管理工作意见或建议。

一是加强流动资产管理，减少现金、应收账款等非生息资产占用，增加资金的流动性，提资金使用的使用效率；二是集中闲置资金，通过票据贴现等融资渠道，合理运用资金，发挥强大的市场融通功能，实现全省农村信用社多渠道获利，从而达到资金使用效益最大化。

六、改革工作

ⅩⅩ年12月，我市农村信用社成功兑付专项中央银行票据******万元。

ⅩⅩ年，按央行和监管部门的考核要求，扎实做好专项票据兑付后续监测考核工作，努力提高盈利水平，确保专项票据兑付后财务相关指标的持续、稳定提高；努力做好股本金的稳定工作，确保集中支付期股本金的结构和总量不出现较大波动。

七、人力资源部

对员工培训的要求和建议。

“企业最大的财富是拥有高素质的人才。

”随着综合业务系统的上线运行，员工的综合素质较差问题也进一步凸现，加之电算化造成的管理方式及理念的变革，使得管理人员短期不能适应，出现管理“断层”，也是现在乃至今后工作的最大难点，所以必须加强对员工综合知识的培训，采取送出去、引进来的方法，努力提高全员素质，着力培养一批优秀的复合性管理人才，使我市信用社的员工素质、管理水平得到进一步的提高。

八、战略发展工作

1、开展中间业务需要帮助解决的问题及困难。

组织培训、提高认识。

多组织大型培训，让员工了解中间业务，了解一些银行对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后面临的生存和发展压力，重视中间业务的发展与创新，看到中间业务巨大发展空间。

开展新产品型业务。

拓宽代理业务，通过网络系统，开展其他业务的办理。

受工厂技术条件、工艺条件及生产设备的限制，车间的生产操作岗位基本上维持了原来的设置，定岗定编主要针对的是中层管理岗位。

培养一批既懂得传统信用社业务，又掌握新技术手段，全新金融知识的复合型人才。

2、对中间业务的建议及需求。

第二章Image公司和新产品V300简介要加大宣传力度，提高对中间业务的认知程度，强化培训，注重复合型人才的培养，转变经营观念，积极拓展中间业务发展的空间。

利用信用社的网点和信誉，大力开展业务。

通过综合网络系统，扩大代收代发范围，增加中间业务收入来源。

b）车间以主导产品作为代表产品，将其它所有产品产量折合成代表产品产量。

九、稽核管理工作

东风电机厂位于山西省南部，南倚中条山，西临黄河。

是生产为铁路内燃、电力机车配套的牵引电机、电控装置和电力半导体器件的国家大１型企业。

1969年动工兴建，经过近30年的艰苦创业，现已发展成为国内最大的内燃机车电传动装置设计制造基地，产品装备70％的国产内燃机车。

1、指导检查经营指标的合法性、合规性、有效性。

人事、劳动、用工制度改革统称为三项制度改革，东风厂的三项制度改革大体分7个环节。

省社、市办事处对经营指标的检查往往都是抽查，不全面，致使有问题不能及时发现，所以在考核上未能体现公平、公正的原则。

而县级联社组织全面认真细致检查时，面临检查人员少，工作量大，影响检查质量。

所以应充实壮大县联社稽核队伍。

2、制度、职责执行力建设情况。

制度存在的生命力是贯彻执行制度，否则制度的本身就没有存在的意义。

执行制度一是领导重视，带头执行，对违规者不姑息迁就；二是各职能部门齐抓共管，不能单靠稽核、纪检、监察去检查落实，树立全员制度制约观念；三是加强制度学习，增强制度执行力。

3、对执行内控制度的效果进行评价。

贯彻落实执行内控制度以来收到了明显效果，业务操作达到依法合规，风险降低，案件减少，管理水平得到提高，但有些制度尚应进一步完善和充实。

十、监察保卫工作

1、对营业网点技防、物防等安全防范设施改造是否符合《银行营业场所风险等级和防护级别的规定》。

就民用机场行业来说，其盈利水平取决于以下四个方面，一是机场经营管理水平，尤其是非航空性业务增长水平、流程的合理性与成本控制、服务质量的提高等；二是机场航权等资源的开放，使各机场业务除自然增长外，能够拓宽服务范围，获得新的业务增长点；三是建设投资，尤其是当前国内民航快速发展时期，其业务量的快速增长支持了公司价值的增长，在这一过程中必须合理安排机场自身的投资建设，满足其业务增长的需要；第四是融资安排，主要是选择合适的融资方式，降低融资成本，较好的利用财务杠杆效应，最大的促进股东财富的增长。

按照公安部门GA38标准要求，ⅩⅩ年上报的安全保卫达标计划还没有得到批准。

表2-1技术开发岗位等级及工资标准2、对ⅩⅩ年北京“奥运会”期间，如何做好安全保卫工作这方面的建议和意见。

将上述所获得的上海机场数据代入CAPM公式，可以求得上海机场的权益资本成本为：

加强员工安全防范、防恐、防暴力抢劫意识教育，要求职工在工作中特别是早、午、晚、节假日要提高警惕严格执行各项规章制度。

加强边门管理，有外人来或上级检查，无联社保人员带领不准开门。

加强款包接送的管理，坚持双人接包，双人交包制度，坚持双人签字，不准他人代签。

Image公司新推出一种型号为V300彩超，它是IMAGE公司收购专业超声厂商后研发的第一台彩色超声产品，它定位于中档机，具有高档机的一些性能和特色，属于中档机的价格范围。

它结合了两个公司