信用合作联社经营方针和三年业务发展规划.docx

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信用合作联社经营方针和三年业务发展规划

信用合作联社经营方针和三年业务发展规划

银监分局：

为了卓有成效地推进我县农村信用社改革和业务发展，保证组建后的**县农村信用合作联社在新构建的体制下稳健运行,全面推进我县农村信用社改革与发展，促进各项工作有计划、有目标、有实效地开展，实现我县农村信用社全面、可持续发展的目标，现遵照省联社的工作要求，结合我县农村信用社的具体实际，经反复研究，特制定《**县农村信用合作联社经营方针和三年业务发展规划》。

一、**县经济、金融情况及农村信用社现状。

**县地处**省东部,地处**交界,素有“***”之称,东临**省**市**区,南与**省**县隔河相望,西通本省**县;是我省东部农业区的农业人口大县，全县*镇*乡，总面积**平方公里，耕地面积**万亩，总人口**万人,其中:

农业人口**万人,占全县总人口的**%。

全县共有工行、建行、农行、发行、邮政储蓄、农村信用社**家金融机构,全县金融机构各项存款余额****万元，比年初增加***万元，增长*%，各项贷款余额****万元，比年初增加**万元，增长*%。

**县农村信用联社,现内设办公室、信贷股、会计股、稽核股、营业部5个职能部门，负责对辖内农村信用社的管理、指导、协调与服务。

＃＃年6月底，辖属营业网点**个，其中：

联社营业部1个、各乡镇基层信用社*个、信用分社*个，储蓄所*个,在编正式职工*人,其中:

男职工*人,女职工*人;本科学历*人,大中专学历*人。

全县农村信用社各项存款余额***万元，其中储蓄存款**万元，分别比年初**万元和**万元，增长*%和*%，存款市场占有率为*%；各项贷款余额**万元，其中农业贷款**万元，分别比年初增加**万元和**万元，增长*%和*%，贷款市场占有率为*%；不良贷款余额*万元，不良贷款率为*%；资本充足率为*%，＃＃年6月底辖属*家信用社（部）*家盈利，账面盈利**万元。

二、发展战略及市场定位。

（一）市场定位。

在进一步明晰产权关系和完善法人治理结构基础上,以经济效益为中心,以服务“三农”促进地方经济发展为宗旨,以改革创新为动力,立足农村金融市场不动摇，开拓城镇,把农村信用社办成社区性地方金融机构。

（二）发展战略

1、树立和落实科学发展观，在支农过程中，不断提高服务水平，防范化解金融风险，增强盈利能力，实现本联社的可持续发展战略。

2、加快机制改革和制度创新，进一步明晰产权，完善法人治理结构，努力建设现代化金融企业。

3、拓宽服务领域，创新服务手段，完善服务功能，以优质服务促进地方经济发展。

4、完善内控管理，优化资产质量，加强风险控制，不断增强抗风险能力。

5、建立以效益为目标的人力资源配置优化机制，逐步形成能进能出、能上能下、以绩取酬的用人用工机制。

通过采取以上措施，实现本联社可持续发展战略，力争三年内把本联社建设成为资金实力、资产质量、经营效益、管理和服务水平一流的地方金融企业。

三、经营方针。

在省联社的指导管理下，严格执行国家的金融方针政策，按照“自主经营、自我约束、自我发展、自担风险”的原则，遵循“稳健经营、稳步发展”的经营理念，树立“敬业、谦诚、求实、创新”的企业精神，以创建一流现代化金融企业为目标，全面深化各项改革，加大“三农”支持力度，加强内部控制建设，积极支持地方产业结构调整和产业化进程，促进城乡经济协调快速发展。

四、整体经营目标。

本联社成立后，将继续按照“以改革促发展，在发展中提高支农服务水平，化解金融风险”的总体要求，进一步加快业务发展步伐，并初步确定＃＃至＃＃年整体经营目标为：

（一）业务发展目标

1、资产总额：

＃＃年底为**万元，计划＃＃年底达到***万元。

其中：

各项贷款＃＃年底余额为**万元，预计未来三年各项贷款规模净增**万元，贷款规模每年平均上升*%，＃＃年贷款规模达到***万元，新增农业贷款比例达到*%以上，同时确保农业贷款占比每年保持在*%以上。

2、负债总额＃＃年底为**万元，计划＃＃年底达到为**万元。

其中：

各项存款＃＃年底余额为**万元，计划未来三年各项存款净增**万元，平均每年增长*%，计划＃＃年底达到**万元。

低成本存款占各项存款比例逐年上升，＃＃年底计划达到*%，＃＃年计划达到*%，＃＃年底计划达到*%，平均每年增长4个百分点。

（二）经营效益目标

1、＃＃年实现利润*万元，实行统一法人后预计＃＃年盈利**万元，＃＃年盈利**万元，＃＃年盈利*万元，三年共创利*万元。

2、＃＃年底资本充足率为*%，预计到＃＃年底将达*%，其中：

＃＃年底达到*%，＃＃年底达到*%，＃＃年底达到*%。

3、＃＃年底资本收益率为*%，预计到＃＃年底将达到*%，其中：

＃＃年底达到*%，＃＃年底达到*%，＃＃年底达到*%。

4、资产收益率＃＃年底为*%，预计到＃＃年底达到*%，其中：

＃＃年底达到*%，＃＃年底达到*%，＃＃年底达到*%。

5、专项准备＃＃年底提取*万元，＃＃年底提取*万元，＃＃年底提取*万元。

（三）资产质量目标

信贷质量得到根本性好转，不良资产三年后余额控制在***万元以内，占比控制在*以内。

严把新增贷款质量关，新增不良贷款比例控制在*%以下。

（四）综合发展目标

未来三年，贷款规模及客户市场占有率保持在全县金融机构之首，信贷客户在现有基础上每年递增*%；各项内控制度达到标准化、规范化、科学化；人事管理制度达到民主化、科学化，实现“能者上、庸者下”；薪酬分配制度达到合理化、科学化，全员实行按劳计酬；机构设置以巩固高效网点，撤并亏损低效网点的原则，合理规划网点布局；安全隐患得到全面消除，全联社安全措施和员工安全意识得到加强，确保三年无重大安全事故发生。

五、未来三年发展计划

（一）加快业务发展；创新业务品种。

多方筹措资金，壮大资金实力。

积极发挥**信用社位居县城的优势，加强高层次公关，利用改革时机，积极争取党政部门支持，从区域经济结构调整、基础建设项目投资、招商引资、国家财政性资金、国家政策性投资项目中寻找存款增长点。

不断开辟低成本资金来源；开发存款业务新品种，逐步推出特色服务品牌，推行教育储蓄、养老储蓄、育才储蓄、生活保障储蓄等特色业务。

拓展信贷业务，构建优良信贷结构。

一是进一步巩固农村信贷市场，做大、做强、做优小额信贷品牌，大力推行农户联保贷款，实行行业倾斜，促进*县特色农业发展，为农民增收、农业增产、农村经济繁荣奠定坚实的基础。

二是积极开拓城区信贷市场。

建立完善黄金客户授信制度。

积极支持发展一批效益好、信誉高，有发展前景的民营企业客户。

争取政府支持，对有稳定工资收入的公务员及大企业、大行业员工，试推行个人短期信用贷款业务。

加大清收盘活力度,降低不良资产。

争取政府支持，通过法律、经济、政策等手段，清收盘活不良贷款。

在信用社内部，建立合理“清非”绩效考核机制，创新清收手段；逐步推行贷款质量五级分类制度，继续实施不良贷款分账经营，完善贷款管理办法。

创新信用产品，拓宽信用业务新领域。

积极发展中间业务，根据市场有需求、信用社有能力、业务有效益的原则，选择适合市场需求，发展潜力较大、风险小、成本低、收益高的中间业务品种；大力开发中间业务，充分利用现有客户源、服务水平和结算手段，在代收费、代发工资等领域有所发展和创新，在汇兑、结算、异地划付上有较大的发展，把金融服务手续费收入视为信用社今后盈利的一个新的增长点。

（二）增强成本意识，提高经营效益

实行成本管理。

一是增收。

首先要坚持发展的观点，不断做大全辖信用社规模，在发展中防化风险，增加收入；其次要加大收息工作力度，大力盘活不良资产，努力提高收息率；同时还要适时开展票据贴现，银行承兑汇票等新业务，逐渐扩大中间业务收入比例，形成新的效益增长点。

二是节支。

努力压缩费用开支，向非生息资金占用要效益；坚持勤俭办社原则。

对“五项”费用（会议费、招待费、公杂费、水电费、邮电费）实行限额管理，严格控制大额费用支出，大宗采购项目实行公开招标，及时清理各种应收款项，压缩库存现金，加强资金调度，提高资金周转率及运用率。

（三）改革劳动用工制度，提升员工素质

推行“双向选择”，大胆启用一些综合素质高、有强烈事业心和责任心的员工走向信用社主任岗位，把连续二年不称职的主任淘汰下去，把不称职的员工淘汰出去，自主地根据业务发展的需要面向社会招收具有大专（本科）以上学历的人员，为县联社输入一些新鲜血液，打破常年一贯的“子弟兵”模式。

二是全面进行绩效考核,打破铁饭碗，实行按劳计酬。

县联社将对各岗位、各员工不同的工作量、工作效率给予不同的薪酬，最大限度调动员工积极性。

三是全员培训，提高员工素质，积极鼓励员工参加自学考试,进行知识更新再深造，实行岗位培训，按岗位不同，县联社每年对员工进行一次轮训，培训面达100%

（四）整合营业网点，加强网络建设

遵循精简、效能的原则，以市场为导向加大网点的整合力度。

按照市场经济原则采取降格、合并、撤消等多种方式，加大机构调整重组力度，促进机构配置合理化。

推行机构扁平化管理模式，提高管理效率，减少中间环节，对分支机构进行筛选、分类，按照位置优越性、发展潜力、存量业务多少等标准，对城区网点逐步实行扁平化管理。

按照“统一规划，分步实施，基础先行，注重实效”原则，在省联社统一规划和安排下，逐步建立综合业务网络系统，使电子化网络覆盖全县各营业网点，服务覆盖储蓄业务（通存通兑）、会计业务、结算业务、信贷业务和中间业务。

适时推进银行卡、借记卡、信用卡等网络服务。

同时建立有效的内控信息系统，强化防范风险的技术手段。

（五）提高融资能力，促进地方经济发展

农村信用社一是根据当地农村经济发展要求，每年争取**万元以上的人民银行支农再贷款，确保支农资金需求；二是扩大股本金规模，股本金＃＃年、＃＃年平均每年净增长*万元，到＃＃年末，股本金达到*万元左右。

（六）发挥“三会”作用，完善法人治理结构

根据《国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》（国发[2003]15号）精神的要求，*联社已具备统一法人管理和核算条件。

未来年三，*联社将把完善法人治理结构作为发展计划首要任务来抓；一是进一步通过扩大社员和其他自然人、法人的入股面，使其在信用社的优先、优惠、优质服务中，关心和支持信用社的发展，有助于真正建立起，来自产权的激励约束机制；二是规范“三会”议事规划，建立决策、执行、监督相互制衡机制；三是建立信息披露制度，每年定期向社会公布信用社经营状况和发展计划，积极鼓励广大社员参与农村信用社的改革与发展。

六、实现经营发展计划的有利条件分析

（一）国家对农村经济及金融发展的政策性倾斜将为经营发展计划的实现提供好机会。

当前，我国国民经济进入战略机遇时期，经济发展条件十分有利，特别是党中央、国务院在深化农村信用社改革的关键时刻，做出了建设社会主义新农村的重大决策，更加重视农村经济发展。

这就为我们实现三年规划创造了十分有利的政策环境，而且围绕建设社会主义新农村又制定了一系列扶持措施，这使农村信用社迎来了以改革促发展的春天，创造了一次历史性的发展机遇。

（二）地方党政部门的支持及地方经济迅猛发展将为经营发展计划的实现提供有利平台。

*县是我省的农业、人口大县之一，境内气候温和，自然资源丰富，有瓜果之乡的美称，川水地区地势平坦，农产品丰富，经济比较繁荣，浅、脑山盛产马玲薯、油菜籽，农业人口占全县人口的85%。

近年来*县委、政府不断解放思想，开拓创新，积极依托资源优势和地方优势推动地方区域经济发展，确立了“畜牧立县”的发展战略，推进了养殖业向基地化、规模化、产业化方向发展；积极优化种植业结构，以大棚蔬菜、马玲薯、油菜籽等特色农业发展已初成规模。

形成了支撑民和农村经济稳步发展的养殖业、特色农业两大主导优势产业。

同时，县政府在诚信环境创建、增资扩股工作等方面给予了积极支持，为农村信用社提供了发展平台。

（三）农村信用社发展空间更加广阔。

从全县经济金融运行情况来看,全县经济总体发展态势良好,金融运行平稳。

随着西部大开发的深入,农村经济的发展对金融及金融产品的需求逐步加大，而国有商业银行随着金融体制改革的进一步深化，正在逐步退出广大的农村金融市场，这就为我县农村信用社在农村的持续稳定发展提供了广阔的发展空间。

（四）*县农村信用社几十年来的发展积累将为经营发展计划的实现提供坚实基础。

从1951年建立社至今，*县农村信用社从无到有，从弱到强，已发展成为*县农村金融的主力军。

无论是规模、质量、效益还是风险防范能力都有显著提高。

七、实现经营发展计划面临的主要困难

（一）金融竞争日趋激烈，*县联社在未来发展中面临着巨大的挑战。

国有商业银行为适应市场经济的发展,不断改革机制，手段和业务创新步伐加快，股份制商业银行也在积极拓展网点布局。

同时，*县农村非正规金融日趋活跃，与农村信用社争夺客户资源，面对日趋激烈的市场竞争，联社在资本实力、人才素质、技术手段、经营机制、服务产品等方面，都处于劣势，这使在发展中必须设法去战胜这些挑战。

（二）资产质量较差、历史包袱沉重、人员素质不高、业务手段落后、管理基础薄弱五大难题将成为*县联社快速发展的瓶颈。

这五大难题都是由于长期性、历史性原因而形成的。

截止＃＃年6月底，*联社不良资产余额高达**万元，加上历年挂账亏损**万元，这使*县农村信用社在发展中背上沉重包袱，制约了发展速度。

*县联社有员工*名，具有大专以上学历的有*人，占人员总数的*%，且其中大部分是通过再教育而获得的，人员素质不高不仅反映在文化素质方面，业务素质总体上也难以适应市场竞争需要。

自1996年行社脱钩以来，*县联社仍然沿用原有的管理机制，业务品种单一，未开办中间业务；服务手段落后，大部分社只能进行单机储蓄信息处理等等，这些问题都极大地制约了*县联社的发展。

八、未来几年主要业务发展趋势预测

综合分析*县农村信用合作联社未来几年经营发展中所面临的有利条件和不利因素。

我们认为，在新体制的架构下，*县农村信用合作联社完全有能力达到以上目标，但在以下几方面有所变化。

（一）存贷款规模增长预测。

＃＃年底，*县农村信用社各项存款余额*万元，贷款余额*万元。

根据2002年以来，存款按*%、贷款按*%的平均增长速度，全县统一法人核算后，预计到＃＃年底，存款将比上年增加*万元，余额达到*万元，贷款增加*万元。

余额达到*万元；＃＃年存款将比上年增加*万元，余额达到*万元，贷款增加*万元，余额达到*万元；＃＃年存款比上年增加*万元，余额达到*万元，贷款增加*万元，余额达到*万元。

（二）资产质量测算。

＃＃年未，*县农村信用社不良贷款余额*万元，占贷款总额的*%，统一法人核算后，考虑专项票据置换*万元不良贷款因素，预计＃＃年不良贷款比上年下降*万元，余额和占比分别降至*万元和*%；＃＃年不良贷款比上年下降*万元，余额和占比分别降至*万元和*%；＃＃年不良贷款比上年下降*万元，余额和占比分别降至*万元和*%以内。

（三）股本金及资本充足的测算。

至＃＃年末，*县农村信用社股本金余额*万元，资本充足率为*%，核心资本充足率为*%，统一法人后，*县农村信用合作联社＃＃年底股本金*万元，资本充足率预计为*%，计划股本金按照*%的速度增长，＃＃年底计划股本金余额达到*万元，＃＃年*县农村信用合作联社的股本金将在*万元左右，但考虑到一些计算因素的变化，资本充足率将在*%左右，核心资本充足率维持在*%左右。

（四）盈利水平。

＃＃年底，*县农村信用社总收入*万元，实现利润*万元，以县为单位统一法人核算后，预计＃＃年可以实现总收入*万元，利润*万元，＃＃年可以实现总收入*万元，利润*万元，＃＃年可以实现总收入*万元，利润*万元。

注：

还需要附**县农村信用合作联社业务发展规划表