网络支付与结算复习题参考版.docx
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网络支付与结算复习题参考版
1、选择题：
（若答案有误，请自行修改）
1．在第三方支付领域，快钱支付属于（B）。
A．监管型账户支付模式B．非监管型账户支付模式
C．支付网关模式D．银联电子支付
2．目前国内第三方支付公司中，下述（A）的用户规模最大。
A．支付宝B．银联C．首信易D．易宝
3．支付网关模式中，以下（C）不属于B2C支付交易流程的主体。
A．卖家B．支付平台C．购物网站D．买家
4．以支付公司作为信用中介，在买家确认收到商品前，代替买卖双方暂时保管货款的第三方支付模式是（C）。
A．监管型账户支付模式B．非监管型账户支付模式
C．支付网关模式D．银联电子支付
5．在第三方支付方式中，下列（D）不是买家面临的安全问题。
A．卖方发布虚假信息B．泄露隐私信息
C．卖方不履行服务承诺D．恶意退货
2、填空题：
1.支票（Cheque，Check）是出票人签发，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。
2.从以上定义可见，支票是以银行为付款人的即期汇票，可以看作汇票的特例。
支票出票人签发的支票金额，不得超出其在付款人处的存款金额。
如果存款低于支票金额，银行将拒付。
这种支票称为空头支票，出票人要负法律上的责任。
3.电子支票的属性：
1、货币价值。
2、 价值可控性。
3、可交换性。
4、不可重复性。
5、可存储性。
6、应用安全与方便。
4.电子支票包含三个实体，即购买方、销售方以及金融机构。
5.客户汇款时最关心的是安全，其次才是及时送到。
6.电子汇兑系统的类型通信系统、资金调拨系统、清算系统。
7.现在SWIFT总部设在比利时的布鲁塞尔，有两个控制中心SCC（SystemControlCenter）进行业务处理，分别位于美国和荷兰，同时在各会员国设有地区处理站。
8.SWIFT用户包括三种类型，分别为：
会员（股东）、子会员以及普通用户。
3、判断题
1.支付网关模式的代表是首信易支付。
2.以首信易支付为例这种模式的特点：
1）公正；2）安全；3）便捷；4）开放。
3.交易平台型账户支付模式典型代表是支付宝。
4.无交易平台型账户支付模式代表性的是99Bill（快钱），易宝支付（
5.未来第三方网上支付会进一步向各细分领域渗透。
6.第三方支付企业的竞争策略将从提供网关向提供整体解决方案的行业深耕策略转变
7.在网上支付企业进行行业纵深拓展的同时，解决方案成为第三方支付服务升级的显著标志。
8.买家财付通账户中的应付账款被冻结。
9.财付通将买家财付通账户冻结的应付账款转到卖家财付通账户。
10.上海快钱信息服务有限公司是国内第一家提供基于EMAIL和手机号码的网上收付费平台的互联网企业.
11.电话支付，快钱电话支付是指企业通过快钱接入各大银行的电话银行，使用户通过座机、手机、小灵通直接拨打银行电话，就可以完成支付的服务；
12.有很多商家工具，帮助商家工具实现更好的交易、收费和推广，包括快钱钮，快钱链、捐赠钮，批量付款、包月功能、快钱保、电子优惠券等。
13.PayPal销售模式是一种“邮件病毒式”的商业拓展方式.
14.3G在技术、应用标准上还有待进一步成熟，中国于2008年对电信业进行重组成立了新的中国移动、中国联通、中国电信3家巨大的电信运营商，到2009年先后正式开始了3G网的建设与应用，标志着中国电信业开始进入3G时代。
15.语音业务与数据业务的融合，3G乃至4G网络的规模应用，注定会使未来的移动网与固定网相融合。
16.世界上第一个网络银行—安全第一网络银行FSNB（SecurityFirstNetworkBank）于1995年10月诞生在美国。
17.支票与现金最大的区别是有明确的用途、金额等。
18.设计电子汇兑系统时，应适应国际上通行的各种标准、规格和要求
四、名词解释
1、网络支付：
也称网上支付，就是指以金融电子化网络为基础，以各种电子货币为媒介，通过计算机网络特别是Internet以电子信息传递的形式实现流通和支付功能。
2、防火墙：
（Firewall），是一种由计算机软件和硬件组成的隔离系统设备，用于在Intranet和Internet之间构筑一道防护屏障，能按设置的条件进行区分，实现内外有别。
其主要目标是保护Intranet中的信息、资源等不受来自Internet中非法用户的侵犯。
3、网络银行：
是指银行通过因特网向客户提供的各种金融服务。
是一种全新的银行客户服务提交渠道，是电子银行的一种。
4、认证中心：
简称CA，是一个公正的、有权威性的、独立的（第三方的）、广受信赖的组织，负责电子商务中数字证书的发行和管理以及认证服务。
5、微支付：
是用款额特别小的电子商务交易，类似零钱应用的网络支付方式。
五、问答题（仅考一个）
1、电子支付与网络支付的区别与联系？
答：
A.网络支付可以认为是电子支付的一个最新发展阶段，或者说，网络支付是基于Internet并适合电子商务的电子支付。
B.网络支付比现流行的信用卡ATM存取款、POS支付结算等电子支付方式更新更先进一些，将是21世纪网络时代里的主要电子支付方式。
2、安全与风险的关系（自己写的，仅供参考）
答：
a.安全与风险间存在一种反比关系。
也就是说，安全性高，风险就低；风险高，安全性就低，此时就需要完善安全机制，降低风险。
b.每一新的网络支付的推出与应用，均有一定的风险，因为绝对安全的支付手段是没有的，所以要进行相关风险分析。
c.定义的保护风险是建立安全策略和确定一套安全机制的根据。
制定网络支付安全策略，能够对可能的风险做基本评估，从而有利于规避风险。
3、小额支付系统与大额支付系统的区别
答：
小额支付系统与大额支付系统的业务模式和服务对象有较大不同，它更加接近人民群众的日常生活。
为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务，支撑各种支付工具的使用，小额支付系统的特点在于它的公益性和便利性。
主要体现在以下四个方面：
一是小额支付系统实行7×24小时连续运行，为客户通过“网上银行”、“电话银行”等服务提供支持，同时，为满足法定节假日的支付活动需要，实行的是“全时”服务。
二是交易成本低。
与大额支付系统相比，小额支付系统批量组包发送支付指令，每包最多可达2000笔，根据业务品种、发送业务时间段不同，每笔收费在0.1-0.5元左右。
三是能够支撑各种支付工具的应用。
小额支付系统除传统的款项汇划业务外，还能办理财税库横向联网业务、跨行通存通兑业务、支票圈存和截留业务、银行本票，公用事业收费、工资、养老金和保险金的发放等业务。
四是借贷记业务都能处理。
大额支付系统只处理贷记支付业务，主要是汇款业务，而小额支付系统主要面向消费性支付（借贷记）业务，既支持汇款等贷记业务，又支持收款等借记业务。
目前小额贷记业务金额上限为2万元，借记业务不设金额上限。
4、SSL和SET协议的比较
答：
相同点：
SSL与SET采用的都是公开密钥加密法、私有密钥加密法、数字摘要等加密技术与数字证书等认证手段。
不同点：
1）SSL与SET两种协议在网络中的层次不一样，SSL是基于传输层的协议，
SET则是基于应用城的协议。
2）SSL加密所有的信息，而SET加密部分敏感信息，SET的安全性更高一些。
3）SSL主要应用在浏览器上，而SET则主要应用于信用卡；
3）4）SSL速度快，成本低，SET速度慢，成本高；
5、电子支票影像系统（ 调研分析中国的全国支票影像交换系统的技术特点与应用流程。
）
答：
技术特点：
关键技术有：
电子验印、票据缩微、票据图像的采集、票据要素识别、票据涂改识别、手写签字的计算机辅助识别、支付密码、数字签名、客户化和组件式开发。
特点是：
（一）实现支票全国通用。
充分发挥支票在促进市场经济协调发展方面的潜在优势，方便社会经济活动，促进社会经济发展。
（二）改善支票使用环境，促进支票业务健康发展。
银行间的支票资金清算原来由同城票据交换完成，系统上线后通过小额支付系统完成，有效控制了流动性风险和信用风险。
（三）安全性提高。
支票通过银行间的数字认证和预留印鉴核对，对通过支票进行票据诈骗的犯罪活动有一定的扼制，极大提高了支票清算的安全和效率。
（四）资金到位快，提高了资金的流动性和使用效益。
通过全国支票影像交换系统，异地使用支票款项最快可在2至3小时之内到账，最长也可在三日内到账。
（五）使用方便、灵活性强。
全国支票影像交换系统上线后，支票作为新的异地结算工具，将在经济活动中得到广泛的运用，这有助于减少现金交易，推广使用非现金支付工具，方便经济活动，企业和老百姓日益多样化的支付需求。
（六）节约成本、减少费用。
客户通过全国支票影像交换系统进行资金结算，可减少自己在经济活动中的费用成本。
应用流程：
支票影像交换系统流程包括三个阶段：
第一阶段是纸基票据流，即实物支票经过出票、转让和提示付款等环节流通到收款行或票据交换所，完成实物支票的截留和影像采集；第二阶段是影像信息流，即将采集的支票影像业务信息通过影像交换系统传递给出票人开户行审核付款；第三阶段是资金清算流，即出票人开户行收到支票影像信息审核无误后，通过小额支付系统返回业务回执和完成资金清算。
六、图解题（仅考一个）
1、
（1）购买者应用微支付时，将向销售者发出一个带有数字签名的微支付购买序列。
（2）支付序列中包括一个每日证书，每天由IAP提供。
（3）销售者可以验证这个证书中IAP的数字签名，从而确认购买者是有效的，并取得购买者的公钥，以加密关键的交互信息。
（4）在一个不太长的周期内，销售者集中所有购买者的所有支付序列，形成单个的带有销售者数字签名的转账信息，发送ISP，这是清算处理的开始。
（5）ISP定期收集其负责的所有销售者的支付，将这些支付转到相应的IAP，借助批量的处理方式，可以降低处理的费用，类似支票的使用。
2、SWIFT的系统框架、
1、操作中心oc
美国和荷兰两个操作中心把发报行和收报行连接起来，通过全双工链路连接起来，互为备份。
其功能：
（1）注册
（2）电文接收
（3）电文处理
（4）电文提交
（5）检索功能
（6）网络控制
2.系统控制处理机SCP
负责整个SWIFT网络的正常运行。
美国，荷兰各有两个，只有一个处于激活状态，其它三台处于热备份状态。
3、片处理机SP
负责电报的存储转发和控制电报的路由选择。
目前两个操作中心各有两台SP处于激活状态，同时每台激活的SP有一台同以型号SP进行热备份。
4、地区处理机RP
RP是连接SWIFT网络终端（CBT）和SWIFT系统的安全有效的逻辑通道，运行在RP上的软件与运行在CBT上的接口软件通信。
每台RP基本上承担一个国家的电报处理所以较地区处理机。
类似网络集线器。
5、SWIFT访问点SAP和远程访问点RAP
SAP是连接SWIFT骨干网的分组交换节点机。
6、用户与SAP的连接
3.CHIPS逻辑构架
CHIPS的运作框架是典型的“SWIFT&CHIPS”模式。
两个不同国家和不同银行之间，进行一笔资金清算需要完成信息流与资金流的两个过程，其逻辑步骤为：
第一步：
汇款银行先找到CHIPS的会员银行，使该会员银行作为其代理银行，会员银行则确认其UID识别号码（当然自己本身是会员银行，则不用找。
）
第二步：
汇款银行向其代理银行发送电子付款指示，要求代理银行于某日扣其来往账，将该款项拨付给收款银行的代理银行。
第三步：
汇款银行的代理行收到电文后，核对并处理电文，然后按照一定的标准格式将所有数据经过CHIPS网络传送到CHIPS中心计算机存储起来。
第四步：
中心计算机接受到汇款银行的代理行的“解付”命令之后，将此款项通过CHIPS传送到收款银行的代理行中。
第五步：
收款银行的代理行根据收款银行的UID通知收款银行接受汇款，完成汇款。
①允许事先存入付款指示。
参加银行除了可在当日调拨资金外，CHIPS还允许参加银行事先将付款指示存入中央计算机系统，然后等到ValueDate（解付日）当日才将此付款通知传送到收款银行。
如前述，任何资金调拨需经拨款银行下达“解付”命令后，CHIPS的中央计算机系统才会于解付日将此付款通知传送给收款银行。
未下达解付命令前，拨款银行有权取消该笔付款指示。
②完善的查询服务功能。
由于中央计算机系统能即时将每笔资金调拨情况存入文件，因此各参加行的账务管理员，可随时查询自己银行的每笔提出或存入的金额，并及时调整自己的头寸。
③自动化程度高。
CHIPS设计了一个灵活的记录格式，以方便发报行和收报行能进行高效的计算机自动处理。
这样，参与行的支付信息可在不同系统之间流动，而无须人工干预。
例如，CHIPS接受SWIFT的标识码，并可自动地与CHIPS的通用标识码相互参照。
④安全性好。
CHIPS将四台UnisysAl5大型计算机组成两套系统，实行两套系统互为备份，每套系统又是双机互为备份。
两套系统分别安装在不同的地方，并用高速线路连接。
为保证不间断的电源供应，由蓄电池储备，并以双内燃发电机系统保证。
4.
SWIFT系统为国际业务处理方面带来了很大的效果，具体表现在以下几个方面：
促进了业务作业标准化；
加快了国际支付和通知的速度和可靠性；
减轻了数据准备的工作，提高了数据的可靠性；
大幅降低了通知成本，让银行有机会赚取高额的通知差价；
提高了其他相关信息自动化的处理能力及效率。
5.
移动用户用各种终端设备通过移动运营商设置的通信塔和无线通信服务提供商进行互联网支付信息沟通，无线通信服务提供商连入Internet将信息发送给移动支付受理银行和网上商家，商家和银行接收信息进行处理后反馈给无线通信服务提供商，再经由通信塔发送信息到用户的终端设备上。
6、网络银行的技术结构图
0.客户浏览器，分别为内部和外部客户服务。
外部客户又分为企业客户和个人客户两种。
1.对流入网络银行系统的数据流进行过滤，隔离银行内部网络与非安全的因特网。
目前的网络银行系统通常采用两道防火墙。
外部防火墙将Web服务器同外部网络隔离，以阻止非法访问者和数据的侵入。
2.内部防火墙1用于隔离网络银行的Web服务器与应用服务器，在软件上可以增加管理手段，如内部数据库可设定只对从特定接口来的请求作出反应，对其他的IP地址则不理会。
通过内外两道防火墙隔离因特网和网络银行的核心业务系统，形成对因特网的双重隔离，使网络银行系统受到更好的保护。
内部防火墙2用来阻止非法数据和用户（主要是行业内部）通过金融专用网、Intranet或Extranet进入系统。
3.存放和管理Web网页内容，向前台提供客户交易界面，对外进行基本的静态信息传递服务以及管理业务信息系统的相应网页文件和其他银行信息的发布。
Web服务器是网络银行内外的接口，是外部客户的主要应用界面。
虽然其安全性没有后台业务信息系统的要求高，但有更大的访问量要求。
4.网络银行的所有具体业务应用程序均安装在应用服务器上。
应用服务器支持ASP、JSP等标准服务器端应用,与Web服务器共同构成网络银行业务应用系统的运行环境，实现网上交易业务的逻辑控制和流程处理,并完成Web服务器与数据库服务器之间的信息交换。
是网络银行的业务处理核心。
5.为了保证系统的高可靠性，应有良好的灾难恢复和系统备份功能。
可以根据业务量的大小动态配置多台应用服务器，当一台应用服务器负载过大时，可以动态地将请求送到不同的应用服务器，均衡负载。
如IBM公司的NetBank系统软件就利用WebSphere集群技术动态配置多台应用服务器。
6.从安全角度出发，在Web服务器和应用服务器上都要安装入侵监测系统（IDS）,在边界路由器和外部防火墙之间、外部防火墙和Web服务器之间、应用服务器与内部防火墙之间以及内部防火墙与内部用户网络之间都应安装IDS。
7.为便于发展综合业务服务，通常将数据库进行集中存放与管理。
对于大型的商业银行，一般设立独立的数据库服务器。
中小型商业银行，有时将数据库服务器与应用服务器软件结合在一起，通过双机互为备份方式保证数据的可靠性。
数据库服务器的主要作用是保存、共享各种即时业务数据（如客户支付金额）和静态数据（如利率表），支持业务信息系统的运作，对登录客户进行合法性检查，以及对数据库中的关键数据进行加密，保证客户数据的安全。
8.RSA安全认证服务器，应用相关的RSA代理软件启动认证会话，设置并且实施安全策略，保护对专用网络系统、文件及应用的访问。
其中包括可以根据每天的时间周期或根据小组或根据用户定义的权限确定内部资源的访问权限，定义并报告报警情况（如某个网络端口访问失败重试次数）创建用户访问日志等。
借助认证服务器所提供的功能，可以保护网络银行各种访问端口、数据文件及其他资源。
它还针对外部攻击和员工的恶意破坏，提供重要保护功能。
9.在网络银行中心一般放置一台加密和通信服务器。
通信服务器负责与各计算机中心连接，通信协议采用TCP/IP协议。
客户的交易请求都通过通信服务器分发到各计算机中心的通信服务器上。
通信服务器实现负载均衡、加密和解密功能。
10.SNA网关是网络银行应用服务器与银行后台业务系统之间的通讯中间件。
所有网络银行交易只有通过SNA网关才能到达主机，未通过SNA网关送交主机的网络银行交易均不会被主机系统接受，从而能更安全地保护主机免受入侵和破坏。
11.银行主机系统即银行后台综合业务系统。
客户数据及密码均存放在银行主机系统上，交易处理也在主机上进行。
七、案例分析。
1、CNFN网络结构和第三方支付（案例分析1）
v中国国家金融网（CNFN）1995年开始建立，是在中国人民银行的卫星通讯网和全国电子联行系统基础上的连接中央银行及各商业银行、非银行金融机构的全国性计算机网络系统。
v利用此系统可为各银行提供方便、快捷、安全的金融服务，为加强中央银行的宏观调控及金融监管提供了信息支持。
CNAPS设计与建设时，第三方支付还刚刚起步，当时系统的重点是在银行间的支付与清算，系统的主要参与者是各商业银行。
而今第三方支付迅速发展，在支付领域占居不可忽视的位置，理所当然应将其纳入CNAPS建设的总框架，在第二代CNAPS建设中充分考虑它的接入问题。
请客观的评价这一问题。
（个人预测）
答：
1、接入CNAPS利于第三方支付的发展：
现有的第三方支付都经历了与一个或多个银行接口，逐个签订接入协议、逐个设计并安装相应的接口系统与认证软件的过程，这无论对第三方支付还是对银行都是艰难繁费的过程，协调工作量大，技术实现也不统一，既难以规范也费钱费时。
第三方支付与各商业银行有了标准的接入平台，任一个合法建立的第三方支付机构只要获得准入，具备必要的技术条件，就可以轻而易举地解决与各银行的联通问题，不用二次开发，不用多方周旋。
2、接入CNAPS利于对第三方支付的监管：
第三方支付一般都有IT背景，拥有技术优势。
对这样的系统或机构进行监管，必须采取科技手段，否则只停在一般制度层面就很难监管到。
第三方支付接入CNAPS后，所有的交易与支付指令都通过系统。
若在CNAPS上建立切实能跟踪业务运行的监管系统，则可以方便地通过监管系统对其主要账户及主要客户进行资金流量、流向及合法性的监测，可以及时发现问题，及时预警并及时处理。
2、国际电子支付机制（案例分析2）
v国际电子支付过程的复杂性，随源行和目标行之间的关系差别很大。
一笔国际电子汇兑过程，往往要经过不同国家多个同业的转手才能完成。
v目前主要应用的是：
SWIFT+CHIPS的配合机制，即通信传递用SWIFT，到纽约进行CHIPS同城结算。
v举例来说，若甲银行的客户A，要求甲银行的企业银行系统代为支付一笔款项给某国乙银行的客户B。
甲银行接到这个请求后，根据甲银行与乙银行之间的不同关系情况，有许多种不同的做法。
v如果甲、乙银行之间并非往来银行，则需通过另一个与甲、乙银行都有往来关系的第三者协助处理。
譬如，甲、乙银行均Citibank有往来关系，而且甲银行与Citibank均为CHIPS的会员银行，则甲银行可通过CHIPS将款汇至Citibank，Citibank再将该款项转入其客户乙银行的户头中，并且通知乙银行知晓该款项的受款人为客户B。
乙银行接到通知后，则通过自身的企业银行系统通知客户B汇款已达帐。
v客户A与客户B间的国际电子支付结算流程如下图所示。
此图所示的这次资金调拨过程，涉及三个银行。
这三个银行可以分属不同的国家，也可属于同一国家。
v
仅供个人用于学习、研究；不得用于商业用途。
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