工薪阶层的一家三口保障计划.docx

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工薪阶层的一家三口保障计划

工薪阶层的一家三口保障计划

2012-04-2200:

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客户资料：

虞先生，30岁，教师，月均收入5000元

年缴保费：

15995元

客户需求：

虞先生夫妻正处在家庭与事业形成与发展期，主要的理财目标还是买房、子女教育金建立、养老金的筹划、健康基金的建立。

尽管学校为老师都买了社保，但是社保对于我们只是社会福利，保障是不够的，所以需补充意外、健康、医疗险，大人有了保障，孩子的成长就会很幸福，很快乐。

然后再为孩子投保教育、意外健康医疗险。

客户资料：

虞先生今年30岁，太太26岁，夫妇二人都是教师，年收入一共11万元左右，女儿出生一个多月。

夫妻俩的生活属于勤俭持家型的，目前在孩子母乳够吃的情况下，每月生活费及杂费支出仅在3000左右，有一套按揭房，贷款期20年，贷款金额30万，每月还贷1500元，每月结余仍有4000多元。

需求分析：

虞先生夫妻正处在家庭与事业形成与发展期，主要的理财目标还是房贷、子女教育金建立、养老金的筹划、健康基金的建立。

尽管学校为老师都买了社保，但是社保对于我们只是社会福利，保障是不够的，所以需补充意外、健康、医疗险，大人有了保障，孩子的成长就会很幸福，很快乐。

然后再为孩子投保教育、意外健康医疗险。

1.风险管理：

建立完善的风险保障体系，意外，重大疾病等。

2.建立子女生育养育基金

3.养老金规划

4.理财规划

理财建议：

1.现金规划

建立应急准备金，通常为日常开支的三倍最为科学，因为现金及现金等价可以应对突如其来的应急开支。

这部分钱必须放在银行做活期存款，方便我们随时支取。

2.保险规划

家庭保障体系的建立，应根据家庭的实际状况做到全面而充分。

虞先生夫妇是家庭的经济支柱，虽然王先生承担家庭的主要责任，承担主要风险，但是王太太的责任也是主要的。

而且女性随着年龄的增长，身体素质就会逐步下降，各种妇科重大疾病，如乳腺癌、子宫癌等成为女性杀手。

随着环境的污染和各种风险的频繁发生，重大疾病和意外的事情不断出现，尤其是我们的重大疾病。

各种各样的重大疾病、怪病，有时你连听都没有听说过它就那样的发生了，特别是让我们谈之色变的——癌症，近年来一直呈上升的趋势并且越来越年轻化。

据医学界资料显示，除了我们的头发和指甲，我们身上每个细胞都有癌变的可能，每个人都有20%的患癌几率。

但是，癌症虽可怕，随着现代医学技术的发展，癌症再可怕它还是可以医治的。

世界卫生组织的一项统计表明：

三分之一的癌症是可以预防的，三分之一的癌症是可以早期发现的并得以治愈的，另三分之一的癌症是可以过全面的治疗延长生命的。

我们怕就怕万一我们不幸得上了癌症，现代科学能够治疗好我们的疾病还给我们健康而没有钱医治。

所以，建议配置意外险、定期寿险、重疾险、防癌保险、医疗补充险等。

3.教育金规划

　　教育金的准备是家庭理财的重点之一，通常应当建立教育金专用账户，专款专用。

特别提醒，为预防夫妇发生意外而影响教育费用的正常筹备，应针对重大疾病、失能、全残、死亡等配置足额的相关保险产品，就算这些极端情况不幸发生，也能保证孩子接受到高品质的教育。

因为教育险大都有保费豁免功能，所以相当于在大人有了保障的同时，孩子也有了保障。

4.养老规划

按照平均退休年龄60来算，到80岁我们以每顿饭10元来计算我们的生活费支出：

10×3×365×20×2人=43.8万元，这还没有考虑今后物价上涨因素和其他日常开支，所以，养老的问题是我们不得不提早考虑的大问题。

由这个公式看来，光靠社保养老是不足的，所以在我们年轻力胜的时候，我们还能挣钱的时候的提早考虑做养老金的筹划，所以补充商业养老保险是必要的，以分红险和养老年金险为主或者选择做定投股票基金，但投资基金需注意风险管控，投资靠专业，建议把这个交给投资专家来管理你的资金。

5.投资理财规划

可以做一些风险投资，比如股票、期货可以以小博大，获得较高的利益，但需注意风险的管控，建议此类投资占年收入的10%为宜，多了不好进行风险管控，最好咨询这方面的专业人士。

也可以选择其他金融理财产品，如外汇、黄金等，但要关注时政要闻，这些对外汇的涨跌关系很大。

规划说明:

1.保费预算

财富点滴积累，小投入多收益、保障高，到了我们急用钱的时候能从容面对。

年投入15379元，1281.5元／月，42.1元／天，占家庭年收入17%，这样安排很合理。

2.定期储蓄，定期领取，满足不同阶段的需要

吉祥至尊两全保险是一款零存整取的储蓄型险种，分为不同的交费与领取年期，在做组合时，我考虑了虞先生家庭的实际情况，做了几个不同的交费与领取年期。

（1）孩子20岁时，虞先生50岁，那时有一笔钱可以领出来，可作为孩子的教育金（那时孩子的大学教育金仍在领取中），也可以应急用或者提早养老。

（2）孩子30岁时，虞先生60岁，应该到了退休年龄又有一笔钱可以领取出来补充养老了，如果那时的他们依然衣食无忧，可以给孩子创业用（那时孩子可以领立业金了）

（3）孩子40岁时，虞先生70岁了，应该安享晚年了，这笔养老金必须留给自己了。

幸福年年家庭综合理财计划

一.虞先生篇——吉祥至尊吉祥一生

险种

保险金额

保险期间

交费方式

保费

吉祥至尊两全保险（分红型）

5万

20年

20年缴

2520

附加08重疾

5万

20年

20年缴

265元

吉祥至尊两全保险（分红型）

5万

至70岁

20年缴

1870元

附加08重疾

5万

至70岁

20年缴

750元

住院医疗（B）

1万

年缴（五年保证续保）

269元

住院补贴（2007）

9000

年缴

104元

定期寿险A

30万

20年

20年缴

750元

合计

51.9万

6528元

利益演示：

（一）健康保障

1.住院医疗费用报销最高可报销10000元/年

（1）床位费20元/天，每次住院最长给付天数为180天。

（2）门诊费

每次住院期间前后各30天内因同一原因而产生的门诊医疗费用，公司按80%的比例给付，最高300元

（3）住院杂费及手术费

一般护理费、医药费、治疗费、诊疗费、检查费、化验费、放射费、麻醉费、输血费、输氧费、材料费、手术费都在报销之列。

2.住院补贴50元/天，180天/年，最高9000元/年

3.重大疾病保障呵护终身

保障范围（病种）高达32大类，涵盖包括因为引起的重大疾病上千种

一年后，只要确诊立即给付10万元大病关爱金，且其它险种照常有效

（二）满期领取：

1.50岁时，可以一次性领取（5万元+累积红利保额）×105%+终了红利，可自己丰富生活，也可作为孩子的教育金。

2.70周岁，可以一次性领取（5万元+累积红利保额）×105%+终了红利，作为补充养老的养老金。

（三）生命保障：

1.若合同生效一年内因疾病身故或身体全残，给付身故或身体全残保险金4万多元。

2.若因意外或合同生效一年后因疾病身故或身体全残，给付至少50多万元。

（四）保费豁免

若投保人于交费期内因意外身故或身体全残且介于18周岁至60周岁之间，则免交续期保费，被保险人继续享有相应保障。

二．虞太太篇——康健吉顺健康无忧

险种

保险金额

保险期间

交费方式

保费

吉祥至尊两全保险（分红型）

5万

30年

30年缴

1470

附加08重疾

5万

30年

30年缴

205元

吉祥至尊两全保险（分红型）

5万

至70岁

20年缴

1705元

附加08重疾

5万

至70岁

20年缴

510元

住院医疗（B）

1万

年缴（五年保证续保）

269元

定期寿险

20万

30年

30年缴

360元

康健吉顺防癌疾病保险

1万

至70岁

30年缴

608元

合计

40多万

5127元

利益演示：

其他利益同虞先生，虞太太多了一个防癌健康保障：

（一）癌症确诊金

如果在投保一年后，确诊患癌，立即给付5万元癌症关爱金并且享有癌症后续跟踪治疗。

（二）癌症后续跟踪治疗费用给付保险金：

（1）癌症住院津贴保险金

100元×住院天数，180天／年，最高18000元／年

（2）癌症手术保险金

被保险人实际实施的每一次手术，本公司给付10000元，2次／年

（3）癌症放、化疗保险金

被保险人实际实施的每一次放、化疗治疗的，本公司给付20000元癌症放、化疗保险金，1次／年,保险期间内累计给付十次为限。

（4）肝脏移植术或造血干细胞移植术保险金

被保险人实际实施的每一次肝脏移植术或造血干细胞移植术，本公司给付10万元肝脏移植术或造血干细胞移植术保险金，保险期间内累计给付2次为限。

（三）豁免保费

1.若投保人于交费期内因意外身故或身体全残且介于18周岁至60周岁之间，则免交吉祥如意续期保费，被保险人继续享有相应保障。

2.被保险人在投保一年后确诊患癌症，豁免康健吉顺防癌险的保费。

三.孩子篇——成长快乐

险种

保险金额

保险期间

交费方式

保费

成长快乐少儿两全保险（分红型）

2万

至60岁

至18岁保单生效对应日前一日

3920元

附加成长天使少儿重大疾病保险

10万

至25岁

至18岁保单生效对应日前一日

240元

合计

10多万

4340元

利益演示：

（一）健康账户：

涵盖十五个大类少儿易患大病，呵护孩子健康成长。

一年内，确诊重大疾病立即给付10240元大病关爱金。

一年后，确诊重大疾病立即给付10万元大病关爱金。

（二）成长账户

压岁金：

每年领取首期保费的2%，至17周岁，共计1332.8元；

大学教育金：

18-21周岁领取（2万元+累积红利保额）×30%×4年，至少2.4万元；

婚嫁金：

25周岁领取（2万元+累积红利保额）×60%，至少1.2万元；

养老金：

60周岁领取（2万元+累积红利保额）×200%＋终了红利，至少4万元。

（三）生命保障

1.18周岁前若不幸身故返还所交保费与基本保额现价较大者＋累积红利保额现价＋终了红利；

2.18周岁后不幸身故，返还（2万元+累积红利保额）×500%＋终了红利，至少10万元。

总结：

对于虞先生夫妇：

保障合计：

虞先生身价保障50万起，每年递增，重疾保障10万起，还有住院补贴，有效应对人生中可能出现的不如意

作为孩子的投保人，在成长快乐中，又享有保费豁免权，相当于再次为自己提高了好几万的身价。

在任何情况下，都能保障孩子顺利完成学业。

虞夫人身价保障40万起，每年递增，重疾保障10万起，小病住院有补贴，补充社保。

夫妇二人任何一方出现不如意，对家庭的房贷与孩子的学业都不会产生压力，有效转嫁风险。

对于孩子：

全家的未来

保障合计：

重疾保障10万起，成家立业前各个阶段都有充足的经济保障。

到60岁还能收到一个不小的红包当祝寿金，让家长的爱一直陪着孩子健康成长。

　综上所述，虞先生、太太、宝贝女儿的“幸福之家”理财规划，每年一共需交保费15995元（占家庭年总收入的15%左右）。

涵盖了保障、健康、教育、养老、理财等方面，保证了虞先生夫妇俩在有收入的时候，将家庭未来一定会发生和可能发生的费用做了合理的安排，其中的一些意外、疾病风险也有效的转移了出去，从而实现在人生不同阶段的财务独立。

　险种的设计也考虑以分红型为主，充分抵御将来通货膨胀和利率波动导致的保障和养老金不足的风险。

当然，以上计划只是做了一个建议，具体的各项保障额度，以及保费预算还需要根据虞先生夫妇的实际情况决定（可进行上下调整）。

保险不可能一步到位，应该随着收入与身价的增加而增加。