中国发展私人银行业务的对策精讲.docx
《中国发展私人银行业务的对策精讲.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《中国发展私人银行业务的对策精讲.docx（10页珍藏版）》请在冰豆网上搜索。
中国发展私人银行业务的对策精讲
中国发展私人银行业务的对策研究
摘要：
商业银行经营转型、金融创新和应对外资银行竞争都需要中国银行业加快发展私人银行业，中国目前也存在发展私人银行业的可行性，因此中国发展私人银行业务正当其时；但发展私人银行业务存在一些障碍，需要从以下方面着手发展私人银行业务，包括：
加大与国外老牌私人银行的合作；加强对私人银行家的培养；完善客户服务系统；构造服务团队模式；设定客户服务标准流程；构建部门协作机制和加强第三方合作等。
关键词：
私人银行私人银行业务金融创新
中国商业银行从2007年起开展私人银行业务，已迈入第六个年头。
目前，已有16家中外资银行在22个城市开设了近200家私人银行机构，管理资产规模超3.5万亿元，形成一个巨大而生机勃勃的私人银行市场。
尽管中国私人银行取得了显著进步，但与国际私人银行相比，还有明显差距，还存在一些焏待解决的问题。
一、中国发展私人银行业务的必要性
（一）银行业改革及商业银行经营转型的需要
首先，开展私人银行业务是商业银行新的利润增长点。
从中国银行业改革的角度看，国内商业银行传统业务的市场发展趋缓，迫切需要寻找新的利润增长点。
在利率市场化改革的背景下，信贷业务能带来的利息收入已经有限，一直被银行视为利润来源的房贷业务面临了不小的压力。
为此，各家中资银行纷纷加大了中间业务的开发，瞄准了中国的富豪阶层。
私人银行业务因其服务于财富高端客户，因而能获取远高于社会平均利润的高额回报。
根据欧美市场经验，私人银行业务带来的利润能达到零售客户平均水平的10倍左右。
目前在国际银行业，私人银行业务已经成为商业银行最赚钱、发展最快的业务之一，瑞士信贷、花旗银行等国际先进银行的私人银行业务年平均盈利增长12%一15%。
商业银行经营的“二八定律”表明，商业银行80%的利润来自20%的高端客户。
高资产客户是商业银行盈利的重要来源，其带来的财富效应不能小觑。
其次，开展私人银行业务是商业银行实施经营转型的重要途径。
由于体制和历史的原因，长期以来中国商业银行大多是重视批发业务而轻视零售业务，有些银行的收益几乎完全依赖公司客户。
随着中国资本市场的不断发展，中国商业银行赖以生存的大公司存款日渐减少，直接融资的发展使银行业受到威胁。
金融危机后，出于防范金融风险的需要，资本充足率要求越来越高，将促使银行从无限制扩大利差资产的模式向中间业务转变。
并且随着央行的每次调息，浮动利率的机制正在逐步形成，当利差不断缩小，银行赖以生存的垄断价格被打破时，如何保证盈利增长很大程度上就要靠零售业务来支撑。
而私人银行业务利润稳定、风险小，是商业银行增收的一个较佳的新渠道。
发展私人银行业务是改变长期以来中国商业银行以存贷利差为主要盈利模式的一个较为理想的选择，是商业银行应对利率市场化的一个现实战略选择。
此外，私人银行业务将会成为现代商业银行进行产品创新和拓展中间业务的基础和平台，推动商业银行中间业务的发展。
可见，私人银行业务的开展将是国内商业银行提高自身竞争能力和赢利能力的重要途径。
（二）加快金融创新的需要
进入21世纪以来，金融全球化以强劲的势头迅速发展，资本流动全球化、金融机构全球化、金融市场全球化，极大地改变了并且继续改变着国际银行业的经营环境和运行方式。
这种变化促使银行业向业务综合化、国际化和高科技化发展。
随着全能银行趋势的不断加强，金融创新和业务整合成为金融机构新的利润增长源泉。
金融监管部门纷纷出台政策鼓励商业银行开展金融创新、拓展新业务。
在中国发展私人银行业务无疑是一项重要的金融创新。
2006年中国银监会发布了《商业银行金融创新指引》，并于2006年12月11日起正式施行。
从监管和引导的角度，鼓励、倡导商业银行根据目标客户群的不同定位提供相应的金融服务和金融产品，而定位于高端客户、富裕阶层的私人银行业务毫无疑问是被鼓励的。
在中国银行业开放力度不断加大的形势下，国内的商业银行一定要加快金融创新，尽快填补私人银行业务的发展空间，以真正凸显中国私人银行业务的市场价值。
（三）增强与外资金融机构竞争的需要
2006年12月生效的《中华人民共和国外资银行管理条例》规定，取消外资银行在中国境内经营人民币业务的地域和客户对象限制，在承诺和审慎监管的框架下，对外资银行实行国民待遇。
外国商业银行正式成为中国银行业市场中的一员，全面参与境内银行业的本外币业务。
2008年以来，外资银行在中国的网点扩张速度持续加强。
例如，汇丰银行2007年在14个城市设有35个网点，目前这一数字已经扩展到超过17个城市的60多个网点。
其他外资银行的扩张也不逊色，东亚银行连续获准合肥、天津、乌鲁木齐等几家分行，花旗则获准同时在北京、上海、深圳增开网点。
实际上，外资银行正掀起一场在国内“跑马圈地”建设网点的高潮。
这意味着在全球经济一体化、金融自由化的大背景下，外资银行全面进入中国银行业市场。
中资银行原先垄断的高端客户服务市场和财富管理等领域将面临外资银行的激烈争夺。
毫无疑问，在相当长的一段时期内，中资银行与外资银行竞争的焦点将会集中于高端客户领域。
面对中国拥有巨大潜力的理财市场，外资银行纷纷摩拳擦掌，欲抢占中国私人银行业务市场的意图已经十分明显。
几家国际性大银行在进行2007年中国市场的战略部署中，均前所未有地提高了私人银行业务的比重。
外资银行开拓在华业务时，大多将主要精力放在争取发达地区的重点客户上，其中包括富裕的尖端客户。
借道私人银行业务，“自上而下”地争夺最高端的个人财富管理业务“蛋糕”。
因此，对国内商业银行来说，如果不尽快拓展个人金融业务领域，提高服务水平，就很有可能面临失去这些客户的危险。
为应对外资银行在这一领域的冲击，中国的商业银行应大力发展私人银行业务以争取更多的市场份额，最终为实现统筹和整合中国财富管理市场的目标。
二、中国发展私人银行业务的可行性
（一）社会财富的快速积累为中国银行业发展私人银行业务提供了现实基础
私人银行业务是为富裕阶层服务的，因此一定数量富裕人士的存在是开展私人银行业务的先决条件，它为私人银行业务提供了客户源。
2004年，美林集团在其推出《2004年全球财富报告》时，就将富人定义为：
不计算个人居住的房地产，金融资产超过100万美元的人。
按美林的定义，2003年中国内地的百万富翁约23.6万人。
2005年，美林联合凯捷资讯发布《2005年全球财富报告》称，中国内地富裕人士已近30万，是亚洲地区仅次于日本的第二大百万富翁聚集地。
2006年底，美林与凯捷资讯再度联合发布《2006年全球财富报告》暨首份《亚太区财富报告》，指出中国富裕人士的财富总额位居亚太地区第二位（为1.59万
亿美元），仅次于日本。
波士顿咨询公司（BCG）2006年底发布《2006年全球财富报告》，指出中国的百万富翁总数排名全球第六。
2008年6月24日，凯捷与美林证券联合发布《2008年全球财富报告》，指出2007年世界高净值财富个人（HNWIS）的资产在新兴经济体的市场资本值增长驱动下增加了9.4%，达到40.7万亿美元。
2007年世界高净值财富人数增加了6%，达到1010万，超高资产净值人数增加了8.8%，并且世界高净值财富人均持有资产值有史以来首次超过400万美元。
中国的高净值财富人口增长速度为20.3%，居世界第二位。
2009年3月30日招商银行和全球咨询公司贝恩公司联合发布的《2009中国私人财富报告》，报告称2008年中国内地个人持有可投资资产超过1000万人民币的约30万人，超过1亿元人民币资产的接近1万人。
就私人财富规模而言，2008年千万富翁共持有达8.8万亿人民币的可投资资产，这相当于中国2008年全年国内生产总值30万亿元的29%。
2011年6月，波士顿咨询公司发布的调研报告显示，2010年中国百万美元资产家庭的数量已超过100万个，比2009年增长了31%，仅次于美国和日本。
十七大报告也指出：
“要创造条件，让更多的群众拥有财产性收入，鼓励居民通过多渠道增加财富”，这给私人银行业务发展奠定了基础。
（二）个人金融投资理念的不断成熟为私人银行业务发展带来了巨大的市场需求
财富的积累使金融服务需求发生了深刻的变化，从以往简单地通过银行储蓄存款获得利息并保障安全，已经发展到了目前的支付结算、外汇买卖、临时透支、贷款融资、经营投资和综合理财等全方位、多层次的金融服务。
尤其是那些拥有富裕资产和稳定高收入的个人群体，更需要有专业的金融机构为其提供包括投资、信托、税务规划、遗产安排、现金管理、股权变动及继承人教育安排等在内的高保密性、高个性化的个人金融服务。
根据新生代市场监测机构对2008年的新富群体的调查数据，在家庭收入10万元以上的新富群体中，26%的消费者过去一年中使用过投资理财业务，29%的用户计划未来一年使用投资理财业务，也就是说，超过一半以上的年收入在10万元以上的家庭有投资理财的需求。
人们金融理财观念的不断成熟为商业银行拓展私人银行业务提供了广阔的市场前景。
（三）快速发展的金融市场为开展私人银行业务提供了现实基础
私人银行业务的开展离不开金融市场特别是资本市场的支持。
中国的资本市场虽然起步较晚，但发展却很快，现在中国的资本市场上己经有了股票、基金、QFII、QDII、权证、国债、企业债、可转换公司债、分离债、商品期货、股票指数期货等。
除了产品的不断丰富外，分层次的市场也在建设中，股票市场除了主板市场外，还有中小企业板。
经过多年的发展，中国已经逐渐形成了一个由货币市场、债券市场、股票市场、外汇市场、黄金市场和期货市场等构成的，具有多场所、多层次、多品种和多元化交易机制等特征的金融市场体系。
参与交易的产品主要包括票据、债券、股票、基金、外汇和黄金等，基本涵盖了现货、回购、远期与期货等重要交易机制。
这些都为私人银行业务的开展提供了所必需的产品和交易市场。
在银行方面，目前除了传统的储蓄产品外，国内商业银行开发了一大批个人中间业务产品，有人民币结算业务、代理业务、银行卡业务、担保及承诺业务、基金业务、投资银行业务、外汇中间业务、信息咨询业务等，涉及上百个业务品种。
同时还推出了高技术含量、高附加值的服务产品，如个人理财、投资银行、金融衍生业务。
此外，建立了综合账户、综合贷款、理财和数据仓库、个人客户关系管理等系统。
产品和服务种类不断丰富，功能的日趋完善，为私人银行业务的开展提供了有效的工具。
（四）电子银行业务的快速发展为私人银行业务的开展提供了支撑
随着网络的发展和科技的进步，商业银行的电子银行业务也取得了较大的发展，电子银行业务功能不断完善，为客户提供了更加丰富的在线服务，越来越多客户开始选择电子银行作为享受银行金融服务的一种便利渠道，电子银行业务的发展，也为私人银行业务发展提供了一定渠道基础。
以中国工商银行为例，其个人网上银行“金融@家”经过多年的发展，在功能上不断完善，为客户提供了14大类，70多项子功能，功能涵盖了转账、缴费、人民币理财产品、基金、保险、黄金、外汇等投资业务、BZC网上支付业务等等，并且在网上银行开设了贵宾服务专区，近期，还推出了电子银行贵宾版，不定期提供专家在线咨询服务，基本上涵盖了除了现金业务以外的所有银行服务。
近年来为了提高网络交易安全性，让更多的客户使用网上银行，商业银行相继推出了加密认证证书业务，在一定程度上，解决了客户对使用网上银行网络安全方面的疑虑，推动了电子银行业务的进一步发展，为将来在线私人银行服务的发展提供了支持。
三、中国私人银行业务发展面临的问题
（一）传统理财观的制约
长期以来大多数人形成了“富不外露”的思想观念，更愿意进行财富的自我管理，总认为自己的钱拽在自己手里才是最安全的，对依托私人银行进行家庭财富管理的信任程度还不高，甚至抵触。
一位UBS私人银行的高级客户经理感慨，“中国除了上海、北京和深圳等大城市之外，大多数人还是将私人银行看成私人开的银行，或者将投资理财规划当成拉存款的。
”这种意识“瓶颈”导致私人银行业务开展面临一定的难度。
（二）金融管制的制约
1．分业经营带来的业务限制
私人银行业务的核心是为私人全面经营规模庞大的财富，其提供的投资产品组合极富个性化，绝大多数均涉及银行、证券、保险、信托、外汇等多个市场。
而中国目前实行的是分业经营、分业监管的法律制度，银行不能直接涉足证券、保险等直接投资领域，银行、保险、证券三个市场处于割裂状态，客户资金只能在各自独立的体系内循环，有限的金融衍生工具使得无法利用其他两个市场实现理财增值，产品的创新范围和创新深度也十分有限。
这不仅限制了私人银行业务向其他市场的交叉和延伸，限制了私人银行业务提供投资产品组合的品种，也极大地削弱了产品组合的回报率和吸引力，从而无法提供高度个性化的投资产品组合。
2．严格外汇管制的制约
私人财富能否自由投资、自由出入、自由兑换、自由地在全球范围内流动都是私人银行业务全球化配置资产、有效规避金融风险的关键。
中国目前实行的较为严格的外汇管制政策使得国内缺乏完善的对冲产品市场，不能将客户的资产在全球范围内进行配置，以实现风险的分散和对冲。
3．监管“真空”的制约
在监管方面，由于私人银行是一个全新的业务模式，目前国内所有的银行法规中均没有针对私人银行业务的监管和约束，对私人银行业务的监管政策还处于“真空”状态。
2005年5月25日中国银监会发布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法（征求意见稿）》，但它并不适用于私人银行业务。
由于私人银行业务所服务的客户和大众理财所服务的客户有很多不同，他们大多数都是私营企业家，认知、理解、承受风险的能力不同于大众客户，其提供的产品不同于普通理财产品，大多是具有创新性的产品，所以私人银行客户要求私密性很强，个性化很强的金融产品，这都需要有相应的监管手段去维护其私密性。
由于缺乏相关的对私密性保护的监管制度安排，阻碍了私人银行业务的发展。
（三）银行自身的局限
1．落后的服务理念
目前国内商业银行在服务理念和服务文化上还不成熟：
一是对私人银行业务的服务属性认识还不充分，主要还是以产品销售为中心，投资咨询类服务还停留在充当理财顾问阶段，仅仅是服务理财的升级版，像遗产的筹划、信托、艺术品、奢侈品投资类的顾问还没有提供，同时对服务效率、服务质量的关注远远不够；二是对客户需求的多样化、复杂化的认识还不充分，更多的是停留在客户现实的、表面的、一般的需求上，而对客户未来的、潜在的、个性化的需求重视不够；三是还没有充分认识到服务性收入对银行发展的重要性，还缺乏一个全面的关于银行结构调整（包括大力发展中间业务）的战略规划。
2．私人银行业务品种单一，同质性强，产品创新不够
私人银行业务的核心是资产管理，包括丰富的个人金融产品和服务，既要有固定收益产品，包括政府债券、金融债券、公司债券、贷款等，还要有丰富的投资基金、股票和金融衍生产品。
银行既要综合考虑客户在税务、保险、房地产、艺术品投资等方面的具体情况，又要分析客户的财产结构，为客户提供长期财产组合方案。
美国目前基本上可以根据客户的需求提供量身订做的产品，包括投资信托、税务、遗产安排、收藏、拍卖。
而在中国的产品开发还处于初级阶段，中国的股市和债券市场是储蓄外惟一的人民币投资平台，虽然目前所有的国内私人银行也在积极为国内的居民提供一些资产管理的计划、外币结构性理财产品、共同基金、合理的避税、QDII等一系列产品。
虽然有很多产品出台，但是基本上大同小异，提供交易和保值的产品多，提供增值的产品少，特别是缺乏资产管理的含义。
因此，中国商业银行开展私人银行业务需要从根本上创新服务，建立专业金融团队为客户在资产、继承、法律、收藏等各方面提供全面服务。
3．专业人才匾乏
目前在国内私人银行中，客户经理人数严重偏少，一位客户经理服务100位客户是很普遍的现象，而在国外，这个比例约为1：
20。
国外私人银行都是银行内年老、资深的人在做，而国内私人银行业务人员通常非常年轻，他们可能并不知道富人是怎么生活的，所以那些真正的富人不放心把自己的资产交给这些年轻人打理。
私人银行不止是简单的提供服务，更是要求银行要全面提升私人银行客户经理的全面素质，并且，在为每个高净值客户提供一对一专项服务的时候，需要为这些专职的客户经理提供一个团队作为服务支持，这些团队的成员除了金融方面的专家，还应该包括诸如处理政府和公司关系的公关人员、艺术品鉴赏专家、保险方面专家等一系列的专业人员。
这样高净值客户才可以达到通过这个银行的专职客户经理，便可以完成在金融市场、房地产市场、大宗商品市场等方面的投资。
因此，这就要求私人银行客户经理除了业务能力以外，还应该具有相当的实践经验、开拓精神、管理能力等。
中国的私人银行从业人员基本是从理财规划岗位或者是财富管理岗位上直接转过来的，对于财富管理、资本市场运作规则、税收和移民政策、保险、信托计划、企业财务管理等这些私人银行多方面的知识较为缺乏。
这些客户经理在面对私人银行业务时往往不能转变以前的观念，仍然是以销售理财产品为主，更有不甚理解的客户经理认为私人银行只是“高尔夫球陪练”或者“花瓶”。
国外的私人银行家多是在商业银行、投资银行等金融领域从业10年以上的专业资深人士，不仅具有扎实的理论功底，更有长期在金融行业的实战经验，甚至是经历过金融周期或者经济周期的波动起伏，这样才能为客户提供更有针对性的全面建议。
相比国外私人银行家，中国的私人银行家在同一个银行从事工作的年限较短，平均工作年限为2一4年，这样就会带给客户不信任的感觉。
私人银行业务的发展，除了需要专业的私人银行家外，还需要专业的商业银行专家理财团队，因为一个人的精力是有限的，私人银行家个人通常也只能对一个投资领域拥有自己的专长，这就需要有一个专家团队为其提供专业支持。
花旗集团私人银行之所以能够为客户提供更加专业化的服务，其中一个重要原因就是他们的客户经理都不是单独作战，每个客户经理平均由7名支持性员工支持，其中专家和行政管理人员的数量大致相等，专家团队提供了强大的专业化支持，使其服务一直保持着专业性。
但是中国商业银行的客户经理普遍缺乏专家团队的专业支持，这就可能影响到私人银行服务的专业性，妨碍私人银行业务的发展。
4．技术手段落后，电子化及网络化程度低
信息技术落后。
私人银行涉及大量客户及产品信息，如客户经理设计财富投资管理方案时，需要使用综合信息产品库向客户提供相关金融产品的风险和收益情况，其业务通常具有全球性，因此更加需要构建高效、安全的技术平台及以客户为中心的信息管理系统。
但目前国内各行真正实现全球性电子银行服务的机构较少，各机构的信息系统也相互独立，限制了私人银行业务的迅速发展。
目前国内许多商业银行电脑网络的联网程度偏低，电子化服务还很不完善，一些先进的自助银行设备没有得到有效的推广，电话银行还不普及，手机银行、网上银行刚刚起步。
据统计，目前中国私人银行业务中90%以上仍由柜面人工办理，许多简单的存款取款业务、代收代付业务，完全可以采取机器处理或客户自助的方式解决，却往往集中在柜台办理，一方面增加了人工成本和柜台压力，挤占了其他业务的开展，另一方面造成业务处理速度低，营运成本居高不下。
目前的客户关系管理系统，以工行为例，也只能提供基金净值、当日外汇牌价信息，其余的实时资讯、股票行情、各投资渠道的信息都无法在系统中获取。
由于专家团队的缺失和部门间协作的缺乏，要想通过系统在线获得专家服务和其他部门人员的支持更不可能通过现有的系统来实现。
这样在为客户提供服务时，一旦涉及多个部门，就会出现效率低下的状况，从而影响到客户的满意度。
四、发展私人银行业的对策
上述问题，有些属于外部环境问题，有些属于银行自身问题，外部环境中的制约因素，有些很难改变，但有些可以创造条件缓解，如分业经营问题我们可通过银行、证券、保险等业界的合作加以缓解；而银行自身问题则主要靠自身建设来解决。
具体来讲，有：
（一）加大与国外老牌私人银行的合作
虽然目前中国采取商业银行型的私人银行模式比较多，但与美国的私人银行模式相比，还不可能做到美国商业银行私人银行业务的水平。
原因在于美国的金融市场是混业监管的，其私人银行所开展的业务范围要远远大于中国的私人银行。
要想更好地发展私人银行业务，向客户提供更全面的金融服务，中国的私人银行应加强与国外老牌私人银行的合作，借鉴象高盛、花旗等知名私人银行的先进管理方法，进一步提升自身的服务水平。
（二）加强对私人银行家的培养
为加快发展中国的私人银行业，一方面，可以通过引进国外富有经验的私人银行家来缓解国内私人银行人才的紧缺。
从全球私人银行业的发展经验看，每位私人银行客户经理都经过严格的科班培训，具有较高的学历，而且最少也拥有8年以上的从业经验，对客户的资产管理具备绝对的安全性。
目前国内的私人银行业才刚刚起步，经验丰富的专业人才十分缺乏，中国应利用国外著名私人银行家的成功经验，对国内的从业人员进行专业知识的传授，使中国私人银行的从业人员尽快地成长起来；另一方面，除了从国外引进高素质的专业人才外，中国私人银行应从内部挖掘人才，对具有培养潜力的员工加以重点培养，努力提高私人银行团队的整体能力，为未来参与国际竞争打下扎实的基础。
（三）完善客户服务系统
在私人银行部设立后，商业银行应首先对己有的客户资源进行整合，通过设置合理的激励机制，将零售部门、公司业务部门现有私人银行客户集中到私人银行部门来进行维护，使私人银行客户能够享受到私人银行服务。
同时应形成私人银行部、零售银行部、公司业务部持续性相互间的客户输送机制，实现内部资源共享，发挥私人银行业务的协同效应。
其次，加强第三方客户资源的引进。
比如在进行第三方存管业务、代理保险业务、代理信托业务的同时，实现双方资源共享，以此作为获取客户的一个重要渠道，这个方面国内银行已经有成功的经验，不少银行在为客户办理第三方存管业务的过程中，通过与证券方的合作，为银行带来了新的优质客户，有效地促进了银行存款、贷款、中间业务的发展。
因此，银行可以总结在第三方存管中的经验，通过同业合作同业资源共享的方式来获取私人银行客户资源。
在组建专家组时，还可以考虑利用第三方的力量，比如著名的律师、税务师、证券分析师、会计师，通过他们为客户提供专业化服务的同时，也通过他们的推荐找到新的私人银行客户。
再次，通过为私人银行客户提供私人银行服务，提高客户的满意度，来争取老客户为私人银行带来新的客户资源。
因为每个私人银行客户他们生活的圈子决定了他们的朋友都可能是私人银行的目标客户。
而通过老客户现身说法，推荐的成功率相对较高，因为中国富人的一个重要特征就是他们在选择客户经理时更加相信亲友的推荐，因此这是中国商业银行获取客户时不可忽视的一个环节。
（四）构造服务团队模式
服务模式是服务体系的基础，合适的服务模式会有效提高客户满意度和忠诚度。
西方发达国家私人银行的实践证明，团队服务模式不仅能够更好地为客户提供全方位服务，而且能够更快地带动整体人员素质的提高。
中国商业银行客户经理素质参差不齐的现状决定了中国发展私人银行业务必须通过团队模式为客户提供服务。
借鉴西方发达国家的经验，根据中国商业银行的现实情况，中心辐射式的团队服务模式将更加适合中国商业银行。
即由一个客户经理担任客户的主要客户经理，他是某一投资领域的专家，能够为客户提供财富管理服务，帮助客户进行资产组合设计、税务筹划、保险规划等等，为客户实现财富保值增值等不同的人生目标。
由一名关系客户经理负责客户的日常联络和指导客户进行具体业务操作，负责日常关系维护。
通过两位客户经理的协作，一则减轻了客户经理的负担，二则可以防止由于主要客户经理离职带来的客户流失。
在主要客户经理的背后是一个经过精心挑选的专业人员组成的专家团队，是由各个领域的专业人士组成，为客户经理提供专业支持的专家组。
由专家组来填补主要客户经理知识和技能上的空缺，通过团队合作为客户提供全方位的私人银行服务。
（五）设定客户服务标准流程
服务流程的设定，不仅可以有效的提高为客户服务的效率和质量，而且可以起到对客户经理的约束作用，在一定程度上避免客户经理的不规范行为给银行带来的不利影响。
在这一点上，中国商业银行可以参照中国金融理财策划师标准委员会根据国际标准制定的金融理财六大步骤
升级会员 