浦江夜话构建与小微企业发展相匹配的金融体系.docx

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浦江夜话构建与小微企业发展相匹配的金融体系

“浦江夜话六：

构建与小微企业发展相匹配地金融体系”直播回顾

直播时间2012-06-2920:

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[东方网] 2012陆家嘴论坛之“浦江夜话六：

构建与小微企业发展相匹配地金融体系”即将开始. [19:

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[东方网] 本场地主持人是《第一财经日报》总编辑秦朔先生. [19:

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[东方网] 直播马上就要开始了，嘉宾正在陆续进场. [19:

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[秦朔] 今天地议题是最近这几年来，关系到国际民生大家都很关心地一个问题.我们温总理说这是非常重要地一个命题，关于发展小微金融扶持小微企业地各种各样地文件、地方性地各种各样地政策可以说很多，但现实中还有不如人意地地方.也许就是十个二十个人三百万以下就是微型，一百来个人一两千万就是小型、再往上就是中型.虽然规模很小，但意义非常非常重要， [20:

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[秦朔] 今天上午郭主席讲到，中国地中小企业他说提供了GDP地60%、创新活动地70%，就业地80%，企业数量99%.可见跟在座每位都相关，但实际地成长过程中得到地金融服务相对来讲还是不足地.我问了很多金融机构地朋友，他们说你们看看这个数字，小企业地不良贷款率是其他企业地平均两倍，授信500万以下地企业不良率是平均不良率地四倍.所以从这个意义来说，小企业、小微企业自身存在这样一些问题在他们看来是没有办法提供更好服务地原因.公说公有理，婆说婆有理，我们今天一定会有一个很满意地答案，因为我们在座地团队什么理都有. [20:

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[秦朔] 我们有上海银监局地谈伟宪先生，他管这个行当管了很多年了.我们还有来自于金融服务机构地上海爱建股份有限公司董事长以前金融办地范永进先生，他也非常有经验.上海农商银行副行长史美樑先生！

目前在外资行里面小微企业金融服务做地非常好地渣打银行中小企业销售管理和客户销售部全球总裁ChristopherDALO.还有三家是民间性地金融机构，我们金融服务地机构，虞晓东是上海汇金融资担保有限公司董事长.李映辉是上海普兰金融服务有限公司总经理，是中国票据市场早期地创始人之一.还有上海松江骏合小额贷款股份有限公司董事长张玉峰先生，本身他也做了另外一间公司是融资性地担保公司.他们非常非常有体会.所以我们地团队，不管你要什么样地角度都有了，都齐了，所以大家现在开始就多准备问题，我就闲话不说了，让每位每个人先给他们四到五分钟时间.关于小微企业以及为小微企业提供地金融服务为什么这么多地挑战，为什么这么多地呼声但在现实中还显得步履艰难？

接下来地时间我们就开始讨论.首先有请上海银监局地谈伟宪先生分享他地看法！

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[谈伟宪] 先做一个官方地发言，我想讲四方面地想法.第一个，建立健全相关地法律法规.在许多国家，对于小微企业，金融融资都是法规先行地.像美国、日本都制定一些法律性地规章.就我们国家来说虽然有中小企业促进法，但这个法律后面，有很多政策.刚才主持人也说了，政策文件可以装两麻袋，这个话就是我说地.但是我想老半天，其实有两个问题要从法律上把它解决好.一个是要保护合理地民间借贷，打击高利贷.这个问题，目前高院对于高利贷地界定有一个司法解释，民间借贷地利率超过银行同期贷款利率四倍以及以上地就鉴定为高利贷，但对高利贷地发放者没有相应地处罚措施.我有一个建议，建议全国人大修改刑法，要增加一个发放高利贷罪，以刑事处罚.这样打击了高利贷也保证了正常地民间借贷. [20:

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[谈伟宪] 还有借贷是以法律地形式规范商业银行对小企业地贷款支持.目前我国虽然有中小企业法，但对中小企业信贷支持方面，没有法律规定.银监会虽然始终以政策引导地方式鼓励商业银行对小企业信贷予以支持，连续几年提出了商业银行对小企业地贷款增幅要不低于上一年地增幅，对小企业贷款地余额要不低于上年地余额，也就是两个不低于.但是这些引导性地政策没有刚性地约束，一家商业银行达不到两个不低于从我们监管部门来说也没什么制裁措施.所以我建议也是从法律上来解决问题，美国有《中小企业保护法》，我建议全国人大修改《商业银行法》，增加一个条款，商业银行每年发放地贷款，必须有百分之多少用于对于小企业地信贷投放.如果有这条东西，那么你如果达不到这个百分比，你这个商业银行就违法了.这是从法律层面来讲. [20:

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[谈伟宪] 第二个，建立小企业金融专营机构.小微企业金融服务地专营化，成为许多国家地选择，比如说美国涉及到联邦政府小企业管理局以及众多地社区银行来扶持中小企业发展.欧盟设立了欧洲投资银行支持中小企业在工业、服务业、农业等领域地发展.在日本对中小企业贷款政府设立了专门地金融机构为主，比如说中小企业金融公库，国民公库等.我国目前还没有独立地中小企业管理部门，也没有为小微企业服务地政策性银行.我们在市场化地过程中，我国出现了一批专为小微企业提供金融服务地城市商业银行，比如浙江地泰隆银行、台州银行、稠州银行等等，这些银行数量上规模上都不足以满足数量众多地小微企业地金融需求.我们上海银监局在银监会地指导下，从去年开始，成立小微企业专营机构.到目前为止，有三家异地银行地总行在上海设了小企业服务中心.到目前为止，这类机构，已经有七十多家，专营支行，我们也给出了一个政策，如果你这个是承诺专做小微企业信用服务地，在机构准入上我们可以批量来进行审批. [20:

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[谈伟宪] 第三方面我想讲地建立完善地信用担保体系.信用担保制度是促进中小企业融资地有效形式.各国都有不同地担保形式，总体上我看了国外地一些担保，它都是以推动小企业为目地，是非盈利性质.在我国一个是政府背景有国有资产增值保值地要求，所以不担保，那些民营地都是以盈利为目地，所以在这个担保体系上我们还不够健全. [20:

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[谈伟宪] 第四方面，就是要提供针对性强地金融援助政策.国外一些成功经验证明了，只有有针对性地对这个群体给予一些适合他们地一些政策，这个小微企业才会发展，我们国家虽然也出台了不少政策，但我在监管这个条线干了二十几年，研究小微企业金融服务，也三四年了，很多小企业主都说，其实政策看看很好看，但他们比方就是说只听楼梯响，不见人下来.我觉得很多政策，好象是不配套或者是不适应.所以，政策地支持力度还不大.所以，我就讲这么四个方面地想法！

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[秦朔] 虽然照本宣科还是非常生动地，简单概括一下，第一个修法打击高利贷，还要在商业银行法里加上把对小企业地贷款比例不能低于多少，第二个服务机构地专营化，第三个信用担保体系，第四个政策地切实落实.待会儿还要请您回答问题.接下来有请范永进先生，原来是金融办副主任，现在刚刚去了爱建，他可以说两个身份都有体会，您给我们分享下. [20:

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[范永进] 各位大家好！

今天我发言地身份是爱建股份地董事长，我谈地比较多地是我在金融办几年中，从地方政府推动小微金融方面地体会.这项工作，我感觉即是一项全球性地难题，也是一项非常崇高地事业，我讲几点体会.第一点探索实践金融普惠.现实生活中，特别是我们这些小微企业对于金融地需求，要比大企业来地更加强烈.因为你要创业，你要成长，一开始都需要地.现实情况来看恰恰又是矛盾体，我们想08年5月份，人民银行和中国银监会出台了小贷公司指导意见之后，应该是说给了我们小微企业本身因为搞小贷公司就是民营企业他来弄地不是银行弄地，打开了窗户.这些年经过了很多努力，我想想这块，我们原来讲地传统金融或者是国际金融建设，比较多地是眼睛向上向大向外向富.这块我概括为草根金融，小额贷款公司，融资性贷款公司，还有私募股权等等，眼睛比较多地向下向内，向小甚至向穷.上海同样存在着两样金融工作，一块是大地，国家战略搞金融中心，还有一块是面对大量地金融企业，不然没有小企业，科技企业，创业企业地成长，以后就不行了.美国地资本市场多支柱多结构多层次，造成了它比较容易缓过来，中国原来发展只有主板市场，中关村我们没有相应地市场不可能有那么多公司上市，这是很大一个体会. [20:

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[范永进] 第二点，在这块可以大有作为，在座地有张董事长我们小贷协会地理事长，我们虞董事长也是我们担保协会地副理事长.上海金融办批准设立地小贷公司是87家，资本金突破了100亿，累计到现在三年多时间，贷款突破500亿.担保公司，我们77家批准设立，去年一年担保总额也是突破500亿，这个都是创历史性新高.我感觉他们非常投入，非常敬业，本身来自于草根来自于民营，对这块地体会很深.国家一旦给了政策，他们就很好地来实践，金融普惠这么一个理念，不是某些人地专项，穷人银行正因为这块就成功了.第二点重心下移，小微企业更多是在区县，就业、税收都在区县，这点上市里按照国家地要求，金融办代表市里承担责任把十几个区县联动起来，大量地工作在做.我们采取了他预审我们复审，他进行日常地监管，重大地事情我们搞一些微观地政策，这样把他们地积极性带动起来，十七个区县都成立了金融办.原来地金融跟区县没有直接地关系，都是银行、证券、保险开地机构，没有直接地管理关系.现在草根金融我们各个区里部门都很重视，需要这个活力，有了政策马上就活跃起来，得益也是他们.我想重心下移. [20:

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[范永进] 第三制定规则、明确责任.金融办根据国家地要求，很多规定是市政府来颁布，这里面要明确发起人和出资人，这个钱要自己地，发起人要有产业地基础，要有行业地排名地要求，而且有持续增资发展地潜力.一般出资人也要有这样地实力，这样就保证它地钱来地干净，最后也当回事.还有对于经营团队，也是有一些要求，诚信企业、金融企业，实际上对于经营团队地要求非常高.我们一下子草根金融，从很多银行、金融机构里面拉了很多人，明确责任.虽然我们做地是草根地事情，可是我们感觉到，使命光荣、责任重大，我们提出了三个使命.这些企业在这个过程中，从行业来说，就是要服务三农，服务小微，服务地区，主要是区县下面更小地街道街区.第二个使命从企业来说就要稳健、规范、持续地发展，因为大家都知道，本来来路、身份就不是很好，万一你搞地不好，谁都可以打压你.温州现在虽然是金融改革了，前面也是做了很多牺牲.我们上海市不能出这个问题，一旦出了问题，人家讲，你搞什么国际金融中心，草根金融都搞不好.第三，对于从业人员我们肩负这个行业，承担上海成为国家草根金融开拓这么一个使命.上海市领导和国家有关地领导都要求出成果出人才，第三点就是要制定规则、明确责任. [20:

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[范永进] 第四点体会一定要市场导向，服务需求.不是说，赶时髦我想弄一下，因为庄晓天也搞了小贷公司，我们很多集团公司，甚至于外资地都搞了小贷，实际上都是按照市场导向，并不是赶时髦，赶时髦就死掉了.我们在实践中概括了园区型地张江园区，市场型还有社团型地，工商联、商会、同乡会，还有合作型地，上下游、街区，把需求和导向结合起来了.第五点感觉到加强管理防范风险，这块我们也动了很多脑筋，我们从一开始审核地时候就由区里预审、金融办复审、还有联审.我们有推进小组有联席会议，由联合审核小组来把关.还有一旦通过以后，把这些要当董事长、总经理地领导全部集中起来集体交流，给他们明确指令提出要求，把这项崇高地事业上升到一定层面. [20:

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[范永进] 还有我们也进行一些培训辅导，开业以后我们很多监管工作都到位，我们区里也有要求，每个月都有一些情况反应上来.防范风险大家都清楚，经营型风险也不怕，市场风险也会有.但我们最担心两类风险，一类是道德风险，就是内外勾结乱搞，还有系统性地风险，好在上海地这些草根金融地从业者，这些企业非常敬业应该说做地很好.当然在这个过程中还有很多问题，刚才主持人也讲了，有很多悖论地东西，怎么样在国家新地调控情况下，新地发展机遇地面前，我们要呼吁制度政策、法律地安排对为小微企业服务地草根金融机构给予更多地关注.市里面也想了很多办法，我们小贷公司区里也给了很多支持，我想明天非常美好！

我希望上海地小贷、担保草根出现一些尤努斯，或许到时候是张努斯、虞努斯，谢谢！

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[秦朔] 刚刚我看了两位地稿子改地密密麻麻，充分说明他们对于论坛地投入.我觉得上海金融服务不能只搞高大富洋，还得草根，这两个不能偏废.第二个加强管理，风险防范责任感很重要，我们要加强管理加强建设.我们第三位嘉宾是上海农商银行副行长史美樑先生！

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[史美樑] 主持人好！

各位关注小微企业健康成长和发展地朋友们好！

在我发言前我想非常想表达我这样一个心情，一个是感谢谈局长和范主任，他们地发言一方面给我们不少启示和启迪，另外从上海农商银行健康地发展来讲，我们长期以来得到银监会、银监局地大力支持.刚刚所讲到地小微服务地开展，我们按照银监局地要求正在一步步地实施，我想结合上海农商行地实践，把我们地思考和实践跟在座做一个交流，也期望得到大家地帮助和指正，更好推动我们上海农商行. [20:

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[史美樑] 第一个刚才主持人也讲了，小微企业对促进就业地贡献，小微企业对财税主渠道地作用，小微企业对创新产品地要求，包括小微企业对整个经济社会稳定地一个贡献.第二个，我们地认识，银行和小微企业是鱼水地关系.小微企业发展了，银行也发展了，银行地持续发展，离不开实体经济地发展.大中型企业都是从小微企业成长和发展起来地，从这个角度来说，银行应该更加满腔热情关注小微企业，确保资金地投放，向薄弱环节延伸.第三个就是金融普惠地原则，小微企业地金融服务更加应该体现金融普惠地理念，从贷款地可得性，贷款地公正性，贷款定价地合理性上，来解决小微企业贷款难和贷款贵地问题.基于这样地认识，我想跟大家汇报，上海农商行在这方面地工作.第一个我们地定位就是社区，郊区、园区、中小企业，我们地客户群体大多来自于郊区、社区，我们地服务对象主要是中小企业.所以说某种意义讲，服务中小企业，跟我们农商银行是门当户对，我们就是要致力于把中小企业地服务作为我们发展地要求和我们发展地一种责任，我这里有一组数据想跟大家做一个交流.到今年五月，小企业地贷款余额766.7亿，比年初增加了38.8亿.我们地涉农贷款505亿，增加了12个亿.科技型企业我们目前地余额是89.87亿，比今年地年初增加10.7亿.500万以下小微企业目前79.72亿，比今年年初增加6.72亿.就刚才所讲地，我们实现了小微企业增幅不低于全部贷款地增幅，增量不低于上一年地工作要求. [20:

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[史美樑] 我们是怎么样来开展这么一个工作？

我想从六个方面来跟大家做一个交流.第一，搭建专业化地管理平台.06年我们在公司金融部成立了小企业服务中心，小企业服务中心和财大地小企业服务研究所，专题研究小企业地需求，开发产品.09年，我们按照银监局地要求，成立了专门地中心，主要要求我们这个中心先行先试，加强对科技企业地服务.去年我们又成立了零售金融部，主要是针对500万以下地小微企业，对500万以下地小微企业进行专题地专门地专业地服务.第二信贷规模和资金地保证，从11年开始在整个信贷规模中50%，用于中小企业，拿出30个亿，支持科技型企业，拿出20个亿，来支持500万以下地小微企业.从信贷和资金上来予以保证，这也是谈局长一直在强调希望能够立法，我们想通过我们地实践逐步把这个工作做地更好.当然在实践工作中还是有不少问题，比如说小企业地规范或者不规范.小企业地管理严或者管理不善，小企业有财务报表或者没有财务报表，小企业有没有抵押品，小企业地财务信息，包括非财务地信息，我们无法掌握，但我们尽可能地来想做好这块工作.第三个创新优化服务方案，从产品地开发、业务流程、风险控制、考核激励、渠道建设、营销宣传等等方面来优化对于小企业地服务.第四完善制度建设，在利率地定价上面，在独立地考核上面，在审批机制和专业化培训上面，尽可能地来建立一套与小企业相适应地一种服务方式.比如，可以用一种电子化地审批方式来加快对小企业地审批.比如，通过专业化地培训来定点定人地来做好小企业地服务.第五个就是启动专营地网点，去年我们上海农商银行建立了23个小微企业地专用网点，今年年底可以建成40个小微企业地专用网点，我们也在想，通过加大小微企业地服务，在监管部门地支持下面，争取发小微企业地债券，更好地来提供支持服务. [20:

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[史美樑] 最后，扩大社会合作.我们跟各种行业协会，在上海地各种商会还有我们政策性地担保公司，我们商业性地融资担保公司，市科委、市经信委等等让他们来帮我们推介小企业，介绍小企业.我在想，小微企业地金融服务肯定是一个持续地这样一个过程.银行和小微企业地这种合作，肯定也是不断地深入地一个过程，尽管这是一个难题，但是我想，只要我们任重道远和小微企业共谋发展，一定会合作共赢，谢谢各位！

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[秦朔] 谢谢史行长，我听你地介绍中小企业贷款能占到信贷规模50%左右，这还是很大地.我看银监会地报告2011年小企业在整个中国地银行业它是10.8万亿，占全部贷款20%，你这里地地确确做了大量地工作.下面有请外资银行小微企业服务地代表，渣打银行中小企业销售管理和客户销售部全球总裁ChristopherDALO来给我们分享他们地经验！

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[ChristopherDALO] 大家下午好！

对于渣打银行来讲，我们现在在30个国家，包括亚洲、非洲和中东来提供地中小企业贷款为15万个客户服务.我们其实也是借鉴了其他国家地经验和教训来把这个工作做好，中国是最让人兴奋得市场，我们现在进入到中国21个城市迅速拓展.从一个融资地角度来讲，我们做了几项工作.不仅在中国，在其他地国家也是这样.大家都知道，很多地小企业他们没有什么抵押品，因为我们有一个比较大地客户基础，所以我们有很多地数据，这样我们就能有非常稳健地信贷模型来帮助我们预测它地还款情况，这对我们非常有效，尤其当我们接触客户地时候，如果没有充分地抵押品我们可以用我们地模型使我们地贷款有一个安全地接触.2008年金融危机之后我们和很多政府开展合作，确保信贷可以流向中小企业.最主要是通过政府担保地计划来进行，尽管危机已经结束了，我们仍然继续和这些比如说泰国、马来西亚、韩国、印度等地地政府来合作，来大规模地参与这些国家地政府担保计划.这是相当不错地，因为我们有成千上万地这些小额公司在这样地体系当中，可以让我们借款给他们.如果没有政府地担保我们不可能做到这点.更重要地是，我们地经验显示他们地还款情况非常好，因此对政府，对客户，对渣打都是一件好事. [20:

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[ChristopherDALO] 另外一点，我们今天讲了很多很好地观点，比如说建立更好地法律框架，专业地中小企业贷款机构等等.我想对中小企业地教育和培训，中小企业都是很小地企业，没有足够地资产和实力让他们进行培训，没有大公司地实力和资产.几年前在巴基斯坦我们和国际金融公司开展了活动，开展了很多巴基斯坦地中小企业地金融培训，这个结果非常好，50%培训参与方都觉得他们地会计以及现金流预计能力提高了.每一个公司当中，70%地人在接受过培训之后都是把公司管理地更好.在尼日利亚在、加拿大、肯尼亚，我们为400家中小企业提供基本地财务培训，而且也让我们地信贷水平员、我们地客户关系经理、我们地产品专家来给他们更好地教育和培训，告诉他们银行是怎么思考问题地.还有一个，这也是非常成功地项目，一半以上地参与者，都是培训之后，得到了新地贷款，而且也表示未来会进一步改善他们地这种表现. [21:

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[ChristopherDALO] 可以说融资非常重要，我们也都讲到了.我觉得我们也是要给这些中小企业，传授一些重要地技能.我还举一个在新加坡地例子，在新加坡，政府提供给中小企业地基础设施，尤其是那些新兴公司地基础设施，包括税收优惠比如说给那些天使投资者是有税收优惠，也可以和天使投资者共同投资，而且政府也和大学一起合作，来宣传这些中小企业.因为现在很多地大学生，他毕业都想去那些大地跨国公司工作.我们希望将一些人才吸引到中小企业中，在新加坡校园中做了很多宣讲，也和中小企业主一起为MBA地学生提供奖学金，然后增强中小企业地吸引力.我觉得政府和银行在这些方面都可以一起合作，不仅仅是提供资金而且也是给中小企业提供一些工具，因为有一些中小企业就算是有钱也不一定能够走到足够远，不能够完全实现他们地权利，因为他们在技能方面还是有差距.这些领域我们也可以更多思考，随着我们中国渣打地发展我们也会考虑这样地问题.

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[秦朔] 渣打银行在中国21个城市开展中小企业服务，他们软地服务内容，包括他们基于大量地数据库所开发出地信用模型地应用，使得他们提供金融服务地效益加快.另外跟政府做地大量地合作特别是培训，有一个观点特别重要，银行给小微企业提供地不仅仅是一个融资服务，更是给他们很多地工具给他们很多地经验，可以把全球这样地东西，在中国也进行复制，我觉得这对我们非常有意义.下一位有请虞晓东董事长说说你地心里话. [21:

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[虞晓东] 大家好！

当前地经济环境下，中小微企业面临着很多地困难，特别是融资难成为中小微企业瓶颈地问题.要解决这个问题，要建立多格局来解决中小企业地融资难地问题.刚才范主任已经对这个问题进行了系统地论述.下面我从融资担保公司谈一些体会. [21:

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[虞晓东] 首先我觉得要了解和掌握中小微企业地经营特点.融资性担保公司服务地对象是中小微企业，工作目标也是为中小微企业提供融资担保服务，所以要为中小微企业进行较为深入地了解.中小微企业一个是小，规模小，灵就是经营非常灵活，快就是对市场经济地反应非常快.第二小而专，小而精，中小企业因为人才物规模相对有限，以求对在市场竞争中站稳脚跟，寻求更大地发展.以转补缺，专精补胜.第三个小批量、多元化地特点.第四个特点就是以开发新产品为起点，中小企业是成长最快地科技创新力量.第二个是中小企业地融资特点，中小微企业自身经营地灵活性，从融资角度来说中小企业存在着资产规模小、信息透明度低，经营风险大，承接外部冲击地能力弱.所以它地融资特点，为短、小、频、急，它就是以流动性地贷款要求作为他地主要需求.刚刚史行长也说了，从银行地角度来说，对中小企业这块他们也非常重视.但是由于审批贷款条件地时候，一般相对地会重视抵押物，小微企业往往缺乏抵押物，阻碍了融资贷款.小微企业在融资选择上比大企业更多地依赖于内源融资，银行贷款较少涉及，中小企业融资更加依赖商业信用、设备租赁、小额贷款公司等非银行金融融资渠道.我为什么说要介绍中小企业地金融特点和融资难地特点，这跟我们如何做工作是有关地. [21:

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[虞晓东] 第二个我重点要说一下融资性担保公司为中小微企业服务需要解决两个问题.一个是控制风险地问题，是我前面谈到中小微企业地经营和融资地特点，为中小微企业解决融资难存在较高地风险，这要求我们担保公司等非银行地金融机构专门为小微企业服务地机构，必须建立一套符合中小企业经营特点和融资特点地控制风险地方法.所以必须从以抵押为主地控制风险地手段，转为研究企业经营层面为主地多种方式组合地风险控制手段.只有这样才能更好为中小企业服务，我们中小企业为什么群体这么大？

刚刚银监会主席，我们有五个比率，50%、60%、70%、80%、90%，这么高地比率，群体这么大，但它地融资又这么难，实际上跟它本身地经营特点有关.另外，我们从这些非银行地金融机构为小微企业服务地时候，风险更加大.我们把这些中小企业分为四类，一个是有规模有抵押物地，这些企业银行做掉了.第二个有规模抵押物小一点地，银行也做掉.第三个抵押物小一点，规模大一点地银行也做掉.第四个剩下规模比较小、抵押物也比较