第三方支付对商业银行的影响研究.docx
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第三方支付对商业银行的影响研究
第三方支付对商业银行的影响研究
摘要近年来，我们目睹了第三次技术革命，即以互联网技术为主要代表的新的信息技术革命。
这种新型的互联网经济是在这种新技术革命的背景下诞生的。
互联网经济的快速发展改变了分配资源的方式,生产组织形式和传统产业如何创造了经济价值,更复杂的各种因素之间的中介,从而增加生产和管理成本,因此,一系列风险的可能性。
因此，迅速完善有效的风险管理体系，全面提高银行的风险管理水平，是我们商业银行面临的严峻考验。
首先，审查了关于第三方支付风险及其对传统商业银行的影响的国家和国际文献。
这篇文章的研究主题是从已经存在的主题中提取出来的。
然后,研究了新老支付方式的变化,特别注意危机和挑战,传统金融业面临着由于目前的时代发生的变化,并分析了金融业的未来机会的形式存在。
后来进行了一项研究对第三方支付的实际方式,他们这一代人,研究了它们的发展,其特点和工作过程,分析机遇和挑战,第三方支付给银行业带来;随后，对支付风险的全球管理概念、风险类别和应对不同类型风险的措施进行了理论定义。
审查后,第三方支付风险的概念,总结了类型的第三方支付中存在的风险,提出了相应的预防和应对措施,从技术、法律、信贷和风险管理平台,并分析了未来的趋势以多种不同的方式对其第三方的付款;随后审查了支付方式对我国银行业影响第三方,从目前银行与第三方的关系出发,选择第三方支付和银行的挑战,对银行提出了相应的预防和应对策略,最后的例子潍坊银行具体实施项目的理论知识,使用SWOT理论潍坊银行的风险管理,分析它提出了相应的建议和对策。
关键词：
支付革命，第三方支付，风险分析，风险管理
1绪论
1.1研究背景及意义
1.1.1研究背景
由于美国金融秩序与金融发展之间的不平衡，2008年的全球金融危机使全球经济陷入瘫痪，导致结构性产能过剩。
信贷的通货膨胀率,加上大量资本高流动性,导致了过度的投资能力在世界各地,导致大量的领域远远超出了必要的决心,和加工能力的原始卖方市场向买方市场价格,当时由客户主导经济模式（消费者）的主权。
互联网的发展大大促进了经济全球化的进程,特别是20世纪90年代以来,在互联网上大量和普遍社会生产力不断发展的背景下,各种经济活动（生产、分配、交换环首都）和消费形态（资本、货币资本、商品生产）已经一步国外原始独自在国内发展,因此，资源的全球分配和流动性。
由于其相互交织的复杂性，这些因素不仅增加了贸易环境的不稳定和不确定性、未来的不确定性和贸易制度的复杂性，而且还导致大规模和破坏性的贸易权力转移。
银行部门业务协调的趋势日益加强，一个运作良好的风险管理系统是银行发展的一项基本保障。
目前，主要银行正在经历一个过渡阶段，迅速引进各种金融产品，例如在线支付和在线财务管理，例如直接销售银行、在线购物中心等。
以及与第三方支付的积极合作，开发和启动所有类型的第三方支付，如支付支付、支付贝尔和微信。
所有这些做法都将风险管理提升到了战略水平，目前我们银行的风险管理正处于内部控制阶段。
面对经济和金融的新阶段,适应先进的特点和变化趋势,银行业的改革倡议的整体,必须作出积极努力来改善商业银行的风险管理水平,提高全球预防风险和管理机会和迎接挑战。
1.1.2研究意义
2017年对中国第三方移动支付行业的研究表明，2016年第四季度，中国第三方移动支付业务达到11.9万亿美元。
其中，两家主要机构提供了87.5%的总市场份额。
因此，如果大型银行不能迅速转型，不能改变态度，不能更好地适应客户的需求，传统金融业的地位将面临巨大挑战。
确保银行的健康
银行部门的特点是迅速过渡，需要对银行部门的全面风险管理进行研究。
我们的银行目前的市场运作的特点是缺乏发展模式、市场竞争不足和风险管理不足。
还有相当大的差距在风险管理方面的知识和能力比发达国家更成熟和银行,随着市场和全球化的进展,我们的银行都将面临更大的挑战方面的全球风险管理。
该文件基于对全球风险管理的国内外研究结果的综合分析，对威方银行进行了SWOT分析。
这对于提高我们银行的风险管理水平、加强防范金融危机的能力以及加快我们银行对风险管理的全球看法具有非常重要的理论和实践意义。
1.2国内外研究现状及发展趋势
1.2.1国外研究现状
美国学者维莱特（Villette,1501）将风险定义为一个人们不想看到、也不确定是否发生过的事件的客观表现。
NirVulkan（2001）分析了买卖双方之间的信用风险
差异和原因。
SulinBa（2003）研究了第三方交易平台的风险信贷问题，并强调政府应改善监管和指导，以减少信贷风险。
Guadamuz（2004）研究了第三方支付平台的优势，并开发了该平台存在的风险因素。
DanJ.Kim（2005）研究了第三方支付对经济发展和社会进步的重要性。
RayAmy（2006）解释了中小企业如何通过第三方支付来创造价值。
Jean-michelSahut（2008）分析了不同在线支付系统对用户的影响，并比较了它们的易用性。
DanJ.Kim（2012）研究了第三方交易平台之间买家和卖家之间的信任问题，他认为第三方支付平台只起到担保作用，对其他金融机构的影响很小。
Kangtagewon（2014）分析了第三方支付机构的现状，例如，它们向用户发布信息的风险。
1.2.2国内研究现状
电子商务的迅速发展与公民的生活息息相关。
作为电子商务的重要组成部分，第三方支付目前也非常先进。
但是，在逐步进入市场的过程中，第三方支付本身仍然存在许多问题。
关于第三方支付,目前在这方面已经有一些研究,但许多理论研究主要集中在与风险有关的付款,并不十分有效,并提供了在这一领域的真空中第三方支付对银行风险的管理产生不利影响。
梁璋,沈凡（2013年）,第三方支付和创新成果便捷对商业银行的业务化已经引起了重大业务冲击,银行应该发挥自己的优势,为客户更好的服务。
根据yiao（2013年）的快速发展,第三方支付的商业银行业务的影响,分析了第三方支付平台的金融产品作为商业银行的存款分布的影响,并提供关于这个问题的答案:
商业银行降低门槛,以提高其金融产品的品种。
以paypal为例
描述我们第三方支付市场的发展情况，并强调我们的第三方支付市场发展得令人满意，但仍有一些问题无法有效解决。
金融产品之间的比较显示,商业银行和第三方支付第三方支付平台赚取的利润的低门槛,高收益,这是旨在施加压力的财务管理和银行储蓄业务。
她（2013）指出，前支付机构与商业银行之间存在重叠，第三方支付
机构正在吞噬商业银行市场。
商业银行应发展电子商务市场，改革创新，并为客户提供优质服务。
胡康德和高康德（2015）建议，第三方支付机构和商业银行应该相互学习，相互学习，以一种更具竞争力的方式共同努力，实现双赢局面。
Monmong（2015）认为，银行应该认识到第三方支付机构造成的冲击，并采取新的措施来吸收市场，例如加快转换过程和利用客户资源。
李张和jolyvalve（2006）分析了第三方支付过程中与对口资金融资相关的风险，并提出了更好的监管。
吴国东（2007）关注第三方支付过程中的监管风险问题，并强调这些风险的重要性。
Jallyun,lejay（2010年）,分析目前在第三方支付风险,洗钱的风险和流动性风险,提出了市场准入规则应该更加有效来控制这些风险的存在,以减少损失。
第三方支付行业成立的时间不长，但随着互联网的普及和技术的进步，交易量和交易量继续快速增长，成为传统金融领域创新的一股新兴力量。
目前第三方支付业务的问题，虽然取得了一定的成功，但也不容忽视:
传统商业银行在金融部门的垄断和客户积累的长期资源是其优势。
第三方支付和商业银行不仅仅是一种竞争关系:
双方也可以在不同的领域进行合作，以实现双赢。
今后，这两个机构应加强合作，以便相互受益，并朝着促进支付市场健康发展的方向共同努力。
1.3研究目的及主要研究内容
1.3.1研究目的
市场经济的持续发展导致了网络经济的迅速增长，这导致了消费者地位的稳步改善。
第三方支付平台丰富了现有的支付方式，使在线支付更加容易。
与传统商业银行相比，第三方支付平台的存款利率较高，银行存款和贷款业务的贷款利率较低，门槛较低。
目前，银行的主要收入来源是对企业间交易收取佣金和第三方收取债务支付平台的未来方向是B2B，这也将对银行收入产生重大影响。
相比之下，银行缺乏客户经验，服务质量和水平远低于第三方支付平台，这意味着银行服务的需求增加。
为了应对这一威胁，传统金融部门正在迅速应对转型的机遇和挑战，大型快速银行在金融线上推出了各种在线支付方式，等等。
不同的金融产品，如银行、在线直销、邮政合作，由发行者机构积极同时与第三方合作，开发和引入XX支付、运营支付等。
其他第三方微信支付。
然而因为支付业务风险高等问题比大型银行等第三方,健康迅速做出过渡需要全面分析组合的风险管理,积极提升商业银行的风险管理水平,加强全面风险管理的能力,抓住机会推动整个金融银行业的改革。
1.3.2主要研究内容
这一观点基于此基础上,对第三方支付平台,支付的特点、工作流程以及第三方支付的风险,对银行的影响进行深入研究,分析了风险管理研究的现状国家和外国银行理论,梳理知识,发展趋势它分析了我们在银行转型中面临的主要挑战和机遇的革命，提出了相应的解决方案，例如，对威方银行的转型和发展问题进行了分析。
主要内容包括:
论文第一章概述了提交论文方面,网上银行的发展,特别是第三方支付的发展、内外的文学,并分析了当前全球金融的研究领域,风险管理的应用和发展趋势,指出了论文的研究目的和内容,设计了路线图。
第二章详细说明了这种现象的第三方支付,-理论基础,分析首先,其产生和发展过程,系统地分析第三方支付的款项的特点和优势,并根据具体的例子,结构和第三方支付的原则。
第三章首先分析第三方支付的风险，分析产生这些风险的原因;第二，总结第三方支付的风险类别，包括技术风险、信贷风险、法律体系风险和平台管理风险，对影响这些风险的主要因素进行实证分析;关于平台所面临的风险，再次提出了预防措施，包括:
第4章首先介绍了第三方支付机构与银行之间通过买卖双方之间的支付模式的关系。
其次，对市场份额和第三方支付的便利性的分析显示了第三方支付对银行业务量和客户数量的冲击;最后通过分析银行的优点和缺点,因此提出战略,即:
商业转型、合作平台与第三方支付,优化服务质量,为客户提供咨询、金融综合服务平台、担保、资金充分发挥经社理事会和安全的资源好、信誉度高的优势扩大客户。
在第5章中，以威方银行目前的风险管理状况为例，对威方银行的风险策略选择进行了环境分析。
潍坊银行的基本发展的简要介绍,首先,通过公司治理、公司组织结构、外部监督、创新和工作人员培训,表明风险战略,选择正确的道路潍坊的一个基本先决条件实现是一个优势中小型银行业的发展在全国各地都有。
SWOT分析随后被用来对威芳致力于全面风险管理的环境条件进行全面、系统和准确的研究。
1.4研究方法与技术路线
1.4.1研究方法
这篇文章不借鉴国内外相关研究成果的基础上,执行情报学、风险管理相关知识、金融、电子商务和管理等学科的信息和从风险管理的角度来看,其次是“理论研究”至“研究研究”“现状”机制思想,逐步“研究方法”在移动商务环境下的分析这是一项开创性的研究。
本研究主要采用以下方法:
（1）文献检索方法。
充分利用学校图书馆、互联网等资源。
在流动商业背景下收集的关于创新商业银行金融服务的研究成果和与结论文件有关的其他研究成果，对国外进展情况的分析，为理论基础研究确定优先次序和研究方向。
（2）简要分配。
通过分析国内外银行在实施全球风险管理方面遇到的问题和解决方案，我们分析了我们的银行在实施全球风险管理方面遇到的主要问题，并为快速、健康的过渡提供了理论指导。
案例研究。
围绕战略转型战略选择潍坊银行风险情况下,潍坊银行风险的优势、弱点、机会、威胁等方面进行阐述,从已经积极经验的原因,银行潍坊总结目前所存在的内外,归根到底,有针对性的预防战略和潍坊银行风险的对策。
2第三方支付的现象分析
2.1第三方支付的产生
所谓的第三方支付是由独立第三方机构开发的交易平台，具有一定的可靠性和信用保障。
这些独立机构必须与产品所在国的大银行签订合同，无论是国内的还是国外的。
目前国家人民银行支付许可证267家公司执照（付款）,其中57可以单线下业务,同时是47可以线上支付线下交易单,相较于其他拥有支付牌照的企业,其拥有线上线下一体化的个人能力优势,目前的主要支付工具市场几乎支付,NFC手机二维码扫描等。
就共同体的经济活动而言，交货和付款是相互依存的这一事实表明了交换信件的原则。
交换协议和同步交换在实际操作中相对容易实现。
但在许多情况下,由于交易标的的交易需要接受一个流（例如货物运输、加工服务的）,通常很难进行同步交换在此过程中,不可避免地,资本的流动资产和流动分别和参考。
虽然在交换的情况下，先收特许权使用费的一方可能违反道德原则和协议，从而违反同等交换的原则，但先付特许权使用费的一方往往更被动，风险更大。
因此，如果要进行异步交换，就必须有信用担保或相应的法律基础。
在现实市场中，异步交易可以通过额外的信贷担保或相关的监管支持来进行，但在虚拟市场中，交易双方彼此不了解，更不用说对方提供的信息的真实性了。
因此，电子商务发展过程中的主要问题是支付问题，因为运营商不准备提前发货，因为他们担心发货后不会收到付款;消费者不愿提前付款，因为他们担心付款将在不知道商品或其质量的情况下进行。
最终对峙的结果是双方都不愿意站出来，这使得网上购物在一段时间内变得不可能。
为了解决买家和卖家之间的冲突问题，并对合同交易市场的需求作出反应，产生了第三方付款。
一定力量的平台,第三方支付和信用担保的一个独立机构,通过了银行签订合同的形式,与其他银行的支付系统业务的贸易商和消费者对接平台,为银行的支付结算功能至关重要,各国政府、企业、服务企业、个人用户公平公正,定制支付余额和增值服务营销。
第三方事前付款已成为社会经济结构的一个重要组成部分，任何其他付款手段也已如此。
第三方支付领域是在更广泛的背景下进行的，人们越来越习惯这种支付方式。
根据统计调查，2016年，我们的第三方移动支付交易量达到58.5万亿美元，年增长率为381.9%。
目前，中央银行颁发了267个支付许可证，组成了3个梯队。
考虑到市场份额，52.3%的付款排名第一，33.7%的付款排名第二。
巴迪亚的投资组合、加拉加斯、金登支付、支付、相关福利、现金支付、相关支付和快速支付共同占据了13%的市场份额，构成了第二个梯队系统。
其他257个支付许可证加起来不到市场交易的2%，是第三个梯队系统。
2.2第三方支付的特点
传统业务网络环境中缺乏一种有效的信用体系,第三方支付模式的出现,在一定程度上允许利用网上银行交易各方的约束和监督,解决问题比较单一传统的支付方式,交易的整个过程中,保证货物的质量、可靠性等交易完整它减少了欺诈的可能性，等等。
第三方付款的特点如下:
首先,第三方支付平台提供了许多贸易商界面的应用是个别用户,因为它使我们能够整合各广播公司在银行的支付手段的单一界面,通过与银行、贸易和交易结算,可以使网上购物更加迅速和容易。
由于消费者和零售商不需要在不同的银行开立账户，消费者在网上购物的成本有所下降，零售商的运营成本也有所下降;与此同时，银行降低了网关开发成本，这对银行具有一定的潜在优势。
其次，第三方支付平台比osh和SET支付合同更容易为消费者和交易员所接受，因为它们的操作相对简单。
目前相对广泛的安全协议是osh协议，在这些协议中，操作员的信息必须在osh中得到确认。
就SET协议而言，其操作程序是复杂和复杂的，需要CA对缔约方的信息进行确认，使其效率和成本降低。
对于第三方支付平台，交易员和消费者之间的交易可以通过第三方进行，这使得在线交易更容易。
第三,第三方的支付平台可以更好地解决在线交易中出现的信贷问题,作为第三方的支付平台是相互关联的更大和更可靠的门户网站和他们的银行信贷合作伙伴,这将有助于促进电子商务的发展,这是非常迅速的。
第三方支付的好处以多种方式表现出来:
首先，交易员可以通过使用第三方支付平台来避免客户无法获得支付的风险;与此同时，第三方支付为客户提供了更容易的支付手段，并丰富了支付手段。
特别是，为一些中小企业创建了简单高效的支付平台，这些中小企业由于规模小，无法与银行存取界面连接。
第二,对消费者来说,第三方支付不仅降低了风险没有得到商品,但也有助于保证产品的质量和加强客户网上交易的信心,这反过来又创造了一个良性循环,鼓励第三方付款。
第三，银行可以利用第三方平台扩大业务范围，同时降低为大量中小企业开发和维护访问接口的成本，这可能带来经济效益。
综上所述，第三方支付模式提高了支付的便利性，同时保证了交易的可靠性和顺利进行。
2.3第三方支付的工作平台
第三方支付的发展经历了三个阶段:
探索阶段、长期增长阶段和成熟阶段。
第三方支付的概念是在1998年首次提出的,当时贝宝（PayPal）,世界上最大的支付公司,它是第一个提出一系列在线支付功能,开放了第三方的支付市场,而我国正处于探索阶段,primer贝宝是第一个第三方支付机构成立于1999年。
然而，由于规模限制、固定销售点和互联网普及率低，前者的支付没有迅速发展;随着网络购物的繁荣,付款是快速增长的第三国早在2004年就实现了,经过这段时间的不断发展,第三方支付在专业化程度、市场规模和企业的经营管理已经取得了相当大的进展,特别是支付宝独立于淘宝网分开运作,使第三方支付只释放银行服务的作用。
在这段第三方支付期间，许多第三方支付机构通过提供更多的服务，如转账、支付等，扩大了其业务范围。
这不仅提高了客户的经验，而且使越来越多的客户能够从第三方支付的安全和易用性中获益;
2010年，中国人民银行（ppc）颁布了《非金融机构支付服务条例》，将第三方支付正式纳入该条例，标志着第三方支付成熟阶段的开始。
随后,2011年,中央银行已向第三方支付牌照,规定没有得到这些机构许可证不能继续发挥第三方支付交易,提高名单上的姓名阈值和更有效地使对第三方支付机构的监管。
目前，中央银行颁发了267个支付许可证，组成了3个梯队。
第三方支付平台主要与贝宝（PayPal内部eBay公司（美国）、支付宝（阿里巴巴）、腾讯的微信支付（社会）、京东京东）、资金付通（腾讯公司）、电子商务（贸易有限公司）、在线电子支付服务有限公司（上海）、容易（容易信息有限公司）支付、XX钱包（XX在线网络技术（北京）有限公司）、网易宝等。
其中，欧洲和美国的用户主要使用贝宝，而中国用户主要使用贝宝，贝宝也是中国主要的第三方支付平台。
统计数据显示，到2017年5月，超过4.5亿用户支付了这个名字，2016年71%的支付发生在移动电话上，有10亿人使用“家庭公共服务”。
Pab网络技术有限公司是国家独立第三方的主要支付平台，目前是世界上最大的移动支付制造商，成立于2004年，是allies的子公司。
自创建以来，“信任”一直是产品和服务的中心。
支付平台现在已经变成了一个开放的平台，将支付、终身服务、社会和金融服务结合起来。
除了提供基本服务，如支付、转账、收据等。
（二）以信用卡、充值、电力、煤炭等方式支付的费用。
微信支付是腾讯于2014年9月正式推出的第三方支付平台。
微信支付是基于强大的微信用户，许多创新产品已经开发出来，如电汇、红包等。
它增加了微信的支付效率，现在已经成为全国第二大支付平台，用户非常欢迎它。
在线支付卡是第一个在全国范围内整合所有银行卡的在线支付卡平台。
支付互联网工具整合,综合、核证付款、快速、储值卡支付、网、银等。
各种各样的支付方式，各种各样的购物应用，转账，各种各样的到期金额。
3第三方支付对我国银行业影响
3.1第三方支付跟银行的关系
在支付方面，第三方支付与银行之间存在互补性、竞争与合作关系。
一方面，由于长期的支付历史，银行拥有大量的客户，而第三方支付平台的业务增长更快。
支付业务是银行中介业务的重要组成部分，但由于银行自身的缺陷，在一定程度上难以考虑到所有中小客户，并为他们提供全面、高质量的支付服务。
另一方面，第三方支付平台与商业银行在移动电话领域存在合作。
科学技术和管理使市场分割和服务分割更加具体。
在支付服务差异化的背景下，商业银行和第三方支付占据不同的市场，每一个市场共同构成未来支付市场的基础。
第三方支付平台是由银行开发的，银行的结算、零售、支付和转账业务与银行业务重合。
具有一定的实力和信誉,覆盖第三方支付机构,通过引进网络与各大银行签署,与其他形式的银行支付系统支付,是一家银行的支付结算功能的根系,提供各国政府、事业单位、企业、公平、公正的支付结算和个性化增值服务。
基于第三方支付平台的交易。
第三方支付与主要银行的网关相连。
消费者和交易员在不同银行开立单独账户的问题已经避免。
此外，支付网关不仅涉及技术层面的数据传输，还涉及资金和其他增值活动的传输。
当你是一个不成熟的支付平台,共同发展银行与第三方支付平台,但这两家银行之间的关系变得越来越复杂,随着第三方支付交易的开始与外部紧急情况后的银行竞争。
随着第三方支付平台越来越强大,可能会做争相与在线银行,银行正在开展,甚至有可能给你银行许可证将在零售银行,银行不能袖手旁观。
反过来，第三方支付的发展为其电子支付业务的发展提供了一个参考点，从而促进其在线电子支付业务的发展。
在这种背景下，银行现在应该鼓励开发第三方支付平台。
3.2第三方支付对银行带来的挑战与机遇
影响银行发展的主要因素主要包括银行业务的发展和银行的客户量。
3.2.1银行业务的发展的机遇和挑战
第三方支付平台、出台之前,银行不仅转移和电子支付领域的资金转移,而信贷欺诈行为频繁,由于买家和卖家之间缺乏信任,大大限制了电子商务的发展和持续发展产生消极影响了其他电子支付业务的商业银行。
为第三方开发支付平台解决了这一问题，充当第三方的中介，为第三方存入支付账户，利用商业银行作为接收方，为买卖双方创造良好的信贷环境，促进电子商务的发展。
电子银行，无论是在数量上还是在数量上，都经历了极其迅速的增长，目前最大的银行的退出率为79.6%，这在很大程度上分散了银行的业务。
在线银行、网络业务、移动银行的累计客户数量和微信银行之间的交易都在增加，自助终端的使用也在增加。
但与此同时，第三方也在迅速扩张，汇款、转账、购物方式、信用卡、财务偿还等都很普遍。
虽然它也有可能在免费转账的范围内进行，但支付给第三方的是银行转账的较低部分，超过了对日益享有特权的消费者的好处。
在某些情况下,银行无法获得关于支付的第三方支付平台,降低了银行和信用卡所带来的收益在一定程度上阻碍了银行业的发展,如银行存款、贷款、条例和财政承诺。
退款选项T+0
中年资金的主要目标群体主要是年轻人低门槛高,一般5万起,仅从最低一元其他金融属性,相辅相成的职能转移在过去几年中,随着中国人民银行不断减少,商业银行贷款利率的借款和存款利率不断缩小之间的区别,打破了以前主要是存贷利差主要的盈利方式。
中介业务为主要从事支付、咨询、交易、担保、承诺等业务的商业银行提供了新的增长和利润来源。
对于中间业务，支付利润占大多数商业银行利润的很大一部分。
然而，第三方支付平台利用其优势不断扩大业务范围，不断侵入旧商业银行的支付结算业务市场。
各委员会的行动所需的第三方支付平台支付较低的比商业银行电子支付的份额,这是以前的一些商业银行在电子商务和大多数网上交易业务所产生的收入。
与商业银行相比，第三方支付平台开发的支付系统相对独立，银行功能相似，除了缺乏真实账户外，这对商业银行的中介业务产生了新的冲击。
但是,该条例有关规定,非金融企业支付服务的第三方支付的款项账目必须和投资于银行,借款人和保存人必须分开,防止基金被挪用客户的资金。
第三方支付不是金融机构;业务程序不同于银行程序，在业务完整性和安全性方面，它们不允许开立真实帐户。
这意味着第三方支付机构不得从事支付以
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