重庆市人身保险客户需求分析和.docx

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重庆市人身保险客户需求分析和

重庆市人身保险客户需求分析和

风险承受能力测评办法

第一章总则

第一条为了规范人身保险销售行为，治理销售误导，保护保险消费者利益，根据《中华人民共和国保险法》等有关法律、行政法规和中国保监会的规定，制定本办法。

第二条本办法所称客户，是指保险产品的销售对象，包括但不限于投保人。

第三条本办法所称保险公司，是指在重庆市范围内经营保险业务的人身保险公司。

第四条本办法所称保险销售人员，是指从事保险销售的保险公司工作人员、保险中介机构从业人员和保险营销员。

第五条保险公司应当建立以客户需求为导向的销售管理模式，了解客户需求，充分提示风险，销售满足客户真实需求和风险偏好的产品。

第六条保险公司应当建立客户保险需求分析和风险承受能力测评制度，并将其纳入内部控制体系，完善业务流程、监督机制和考评办法。

第七条保险公司应当加强对保险销售人员的培训，引导其树立以客户需求为导向的服务理念，确保其熟悉保险产品，熟练掌握客户保险需求分析和风险承受能力测评方法。

第八条保险公司、保险中介机构和保险销售人员应当妥善保管客户信息，并履行相应的保密义务。

第九条保险公司直接或通过代理渠道（不含电话和网络销售渠道）销售的保险期间为一年期以上（不含一年期）的个人人身保险产品适用本办法。

第二章客户保险需求分析

第十条保险销售人员向客户介绍保险产品之前，应当分析客户保险需求，并根据分析结果向其销售保险产品。

第十一条客户保险需求分析应当以问卷形式，提供给客户本人填写后签名确认。

对有阅读困难的客户，销售人员可以代其填写，但应严格遵照客户本意，并由客户亲笔签名确认。

第十二条客户再次购买保险产品前，应当重新填写保险需求分析问卷。

客户一次购买多种保险产品的，可以只填写一份保险需求分析问卷。

第十三条保险公司应当结合公司具体情况，统一设计客户保险需求分析问卷。

客户保险需求分析问卷应当至少包括《人身保险客户需求分析基准问卷》的内容。

客户保险需求分析问卷应当在使用前报送重庆保监局备案。

第十四条保险公司可以将客户保险需求分析嵌入电子化销售流程，开发客户保险需求分析信息系统，提高保单销售效率和保险需求分析的精确度。

第十五条客户签名确认后的保险需求分析问卷应当作为重要承保材料存档。

第十六条保险公司或保险公司委托进行即时出单的保险中介机构应当指定专门人员审核客户保险需求分析问卷，或者通过信息系统进行自动审核。

第十七条投保件存在以下情况时，不予承保、出单：

（一）投保材料中无保险需求分析问卷；

（二）保险需求分析问卷填写不完整；

（三）保险需求分析问卷与投保单上的投保人签名不一致；

（四）客户需求分析日期晚于投保日期；

（五）重复投保保障功能相同或者类似的费用补偿型医疗保险产品（保险产品有保额或赔付比例限制，只能通过重复购买满足较高保障需求的除外）；

（六）投保产品保障范围与客户保障需求不符；

（七）需要的保障程度较低，投保的主要目的是投资的客户投保保障程度较高的产品（保险公司根据产品特点自行规定保障程度较高产品的目录）；

（八）投保产品的设计类型与客户选择的产品设计类型（分为普通型、分红型、投资连结型、万能型）不符；

（九）投保产品保险期间大于客户需要的保障期限；

（十）投保产品交费方式与客户选择的交费方式不符；

（十一）投保产品交费水平高于客户保险费预算；

（十二）投保产品交费年限大于客户能够持续交费的年限；

（十三）投保产品保险金额高于客户需要的保障金额。

第十八条投保件存在以下情况时，保险公司应当采取非销售人员回访客户等有效方式，进一步核实客户投保目的和交费能力，审慎承保：

（一）期交产品投保人年龄大于60周岁；

（二）趸交产品投保人年龄大于65周岁；

（三）投保人年龄与交费年限之和大于70；

（四）对于保障程度需求较低，投保的主要目的是投资的客户，被保险人年龄与保障年限之和大于75。

第十九条保险公司应当通过保单回访确认投保人是否接受了保险需求分析并在保险需求分析问卷上亲笔签名确认。

第三章客户风险承受能力测评

第二十条保险公司应当对准备购买投资连结保险或者变额年金保险产品的客户进行风险承受能力测评，确定客户风险承受能力等级。

客户再次购买投资连结保险或者变额年金保险产品前，应当重新接受风险承受能力测评，但在一年以内再次购买同一家保险公司产品的除外。

第二十一条保险公司应当结合公司具体产品特点，制定统一的客户风险承受能力测评问卷，建立测评标准、明确测评方法，并将客户风险承受能力测评作为承保前的重要环节，明确相应的操作流程。

客户风险承受能力测评问卷应当在使用前报送重庆保监局备案。

第二十二条风险承受能力测评应当至少包括客户年龄、职业、家庭财务状况、投资经验、收益预期、风险损失承受程度、计划投资年期、流动性要求等内容。

对60岁（含）以上的客户进行风险承受能力测评时，应当充分考虑客户年龄、投资经验、风险损失承受程度、流动性要求等因素。

第二十三条保险公司或保险公司委托进行即时出单的保险中介机构完成客户风险承受能力测评后应当将测评结果当面告知客户，并将含有测评结果的风险承受能力测评问卷交客户亲笔签名确认。

测评结果应当明确说明客户是否适合购买或者适合购买的产品和账户类型。

第二十四条经测评不适合购买投资连结保险或特定投资产品和账户的客户，保险公司应当建议客户选择其他与其风险承受能力相当的产品和账户。

客户坚持要购买的，保险公司应当以专门文书列明测评结果、保险公司意见、客户意愿和其他需要特别声明的事项，并经客户签名确认。

第二十五条客户签名确认的风险承受能力测评问卷和有关声明文书应当作为重要承保材料存档。

第二十六条保险公司或保险公司委托进行即时出单的保险中介机构应当指定专门人员审核客户风险承受能力测评问卷，或者通过信息系统进行自动审核。

第二十七条投资连结保险或者变额年金保险产品的投保件存在以下情况时，不予承保、出单：

（一）投保材料中无风险承受能力测评问卷；

（二）风险承受能力测评问卷填写不完整；

（三）风险承受能力测评问卷没有投保人亲笔签名，或者风险承受能力测评问卷与投保单上的投保人签名不一致；

（四）投保人在风险承受能力测评问卷上的签名时间晚于在投保书上的签名时间；

（五）投保产品和账户与风险承受能力测评结果不相符，且投保人未签署坚持购买特别声明文书。

第二十八条保险公司应当通过保单回访确认投资连结保险或者变额年金保险产品的投保人是否接受了风险承受能力测评并在测评结果和有关声明文书上亲笔签名确认。

第四章监督管理

第二十九条保险公司应当将分支机构执行客户保险需求分析和风险承受能力测评的情况纳入内部稽核检查和内部控制自我评估范围，将销售人员执行情况作为对其业务品质考核的重要内容，加强对保险中介机构的监督管理，并建立完善相应的责任追究机制。

第三十条保险公司应当将客户保险需求分析和风险承受能力测评情况作为年度销售误导专项自查的重要内容，并在向重庆保监局报送的自查自纠报告中反映有关情况。

第三十一条重庆市保险行业协会应当将保险公司进行客户保险需求分析和风险承受能力测评的情况纳入年度行业治理销售误导专项测评和服务质量考评之中。

第三十二条重庆保监局对保险公司执行本办法的情况进行监督检查，并依法采取相应的监管措施。

第五章附则

第三十三条本办法由重庆保监局负责解释。

第三十四条本办法自2013年6月1日起施行。

《重庆市人身保险客户需求分析和风险承受能力测评暂行办法》（渝保监发〔2012〕44号）同时废止。

附件：

人身保险客户需求分析基准问卷

附件

人身保险客户需求分析基准问卷

姓名：

性别：

年龄：

本问卷能够帮助您选择购买最适合的保险产品。

请您在所选答案前“打钩”（可多选），并填写有关内容。

我们将对您的信息保密。

保险需求分析

1.您和您家人已经获得的保险保障有哪些？

□A社会保险（□a工伤保险□b社会医疗保险□c社会养老保险□d失业保险）

□B商业保险（□a意外险□b健康险□c人寿保险□d年金保险）

如果您和您家人购买了商业保险，请分别简要填写保障种类、期限和保障水平：

2.在已有的保障水平下，考虑到家庭的购买能力，您和您家人现在最需要购买哪些保险保障？

您认为保障期限为多久比较合适？

（如果您在保障期满前需用钱而要求退还保险费，一般会有一些损失）

□A家庭成员，特别是家里的主要劳动力失去挣钱能力后，得到一笔钱或医药费补偿。

您可以选择：

□a意外险（被保险人意外身故或残疾后赔钱），保障年/□终身

□b健康险（被保险人得重病或看病花了钱后赔钱），保障年/□终身

□c定期寿险（被保险人在一定年限内身故后赔钱），保障年

□d终身寿险（被保险人身故后赔钱），保障终身

□B家庭成员在将来需要用钱时，一次性或定期得到一笔钱。

您可以选择：

□a年金保险（在被保险人生存的一定年限内定期给钱），保障年/□终身

□b养老年金保险（在被保险人退休后定期给钱），保障年/□终身

□C家庭成员在一定年限内身故或一定年限后生存，都可得一笔钱。

您可以选择：

□两全保险，保障年

□D需要的保障程度较低，购买的主要目的是投资。

您可以选择：

上面介绍的保障种类中，保障程度较低，但具有投资功能的产品，期限为年

如果您还有其他需求，请填写：

3.您是否希望所购买的保险具有投资功能？

如果是，请选择您想购买的类型；如果否，请选择D。

□A分红保险：

您可以每年分红，但红利水平不确定，如果保险公司没赚到钱，可能不分红。

□B万能保险：

您可以从所交保险费中拿出一些钱，交给保险公司投资。

投资收益率有最低保证，但最低保证以上的收益不确定。

您的保险费可能被扣除一些初始费用和死亡风险保险费后，再交给保险公司投资，在投资过程中还可能定期被扣除一些保单管理费。

□C投资连结保险：

您可以从所交保险费中拿出一些钱，交给保险公司投资，并根据自己的风险承受能力选择投资账户。

投资回报不确定，可能赚钱或亏钱。

您的保险费可能被扣除一些初始费用和死亡风险保险费后，再交给保险公司投资，在投资过程中还可能定期被扣除一些保单管理费和资产管理费。

可投资保险费通过买入或卖出投资单位的方式进出投资账户，买入、卖出价格之间存在一定差价。

□D不需要投资功能

4.在对家庭生活不造成过大影响的情况下，您打算用多少钱购买保险？

您愿意一次性交费呢，还是分期（每年/季度/月）交费？

（不按期交费会导致保单失效）

□A一次性交元

□B每年共交元，能够持续交年

5.针对您和您家人面临的风险，考虑到家庭的购买能力，您打算购买多少保障？

□A身故和残疾保障元/人

□B重大疾病保障元/人

□C医疗费用保障元/年；医疗津贴保障元/天

□D年金/退休金收入保障元/年

□E保障金额逐年增加

需求分析结果

本栏由销售人员填写

经分析，建议您购买险，保险期间，设计类型为：

□分红型/□万能型/□投资连结型/□不需要投资功能，交费方式为：

□趸交/□年交/□季交/□月交，保险费，保险金额。

投保人确认栏

如果以上问题都由您本人回答，请在这里签名确认：

销售人员确认栏

销售人员签名：

工号：

单位（部门）：

分析日期：