电子支付与网络金融.docx

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电子支付与网络金融

四川师范大学计算机学院

实验报告

院系名称：

计算机科学学院

课程名称：

网上支付与电子银行

实验学期2010年至2011年第1学期

专业班级：

电子商务2010级5班

姓名：

龚娟学号：

2010110508

指导教师：

李聪

实验最终成绩：

实验报告须知

1．学生填写实验报告应按规范填写，填写格式见由任课老师给出的实验报告样本；

2．学生应填写的内容包括：

封面相关栏目、第一页中‘本学期（年）开设实验课程情况一览表’中的实验名称、学时数；每次报告中的实验性质、同组人姓名、实验日期、以及实验报告中的一至五项；

3．教师填写内容为：

实验评价、每次报告成绩、第一页中‘本学期（年）开设实验课程情况一览表’中成绩、及封面的实验最终成绩；

4．学生实验结束后，教师应对学生实验结果进行核实，学生方可离开实验室。

5、实验成绩等级分为（90－100分）优，（80－89分）良，（70-79分）中，（60－69分）及格，（59分）不及格。

6．本实验册应妥善保管，本课程实验结束后应交回实验室.

本学期（年）开设实验课程情况一览表

序号

实验名称

（学生实验后填写）

学时数

成绩

（分数或等级）

实验报告

（1）

实验名称

银行网上业务调查

同组人姓名

实验性质

□基本操作●验证性

□综合性□设计性

实验日期

实验成绩

教师评价：

实验预习□实验操作□实验结果□实验报告□其它□

教师签名：

一、实验目的及要求：

了解银行网上业务范围及具体内容；对比各银行网上业务（个人和企业），并通过列表形式比较分析各银行网上业务的特点，完成实验报告并回答实验思考题。

2、实验内容

1、在XX等搜索引擎上查到招商银行、中国银行、中国工商银行、中国建设银行、民生银行等银行的网址；

2、登陆上述银行的网站，查看其开展的网上个人业务和企业业务（以个人银行为例，有账务查询、网上支付、转账汇款、自助缴费、外汇买卖、国债投资、证券服务、功能申请等）。

三、主要设备及软件：

四、实验流程、操作步骤或核心代码、算法片段

五、实验结果的分析与评价

表一银行网上个人业务的比较

实验一银行网上业务调查

【实验目的】

了解银行网上业务范围及具体内容。

【实验要求】

对比各银行网上业务（个人和企业），并通过列表形式比较分析各银行网上业务的特点，完成实验报告并回答实验思考题。

【实验内容与步骤】

1、在XX等搜索引擎上查到招商银行、中国银行、中国工商银行、中国建设银行、民生银行等银行的网址；

【实验结果】

通过列表形式（见表一、二）比较分析各银行网上业务的特点，并记录到实验报告中（银行网上企业业务表格项目自己确定）

表一银行网上个人业务的比较

招商银行

中国银行

工商银行

建设银行

民生银行

账务查询

个人业务—>电子银行自动语音服务和人工服务均提供账务查询

途径：

手机银行，电话银行，网上银行

　电子银行服务->个人网上银行或电话银行或手机银行->查询服务提供账户查询

　个人网上银行和个人手机银行提供账户查询

　有账户查询服务，包括储蓄账户查询，信用卡查询，公积金查询，企业年金查询，专户理财查询。

需要账号/卡号，查询密码，验证码等。

普通查询服务不收费；转账、交易类收费服务一般情况下享有比柜面更低的折扣。

　个人网银查询服务包括账户余额查询，明细查询，信息查询，利率汇率查询等。

网上支付

通过一卡通的网上支付功能进行结算　

　电子银行服务->个人网上银行->电子支付提供网上支付

提供在线支付，电话支付

“缴费支付”包括缴纳手机费、电话费、水费、电费等各种日常生活费用。

新推出的银行卡网上小额支付功能在银行卡不开通网上银行也能进行网上支付。

　E缴费可以缴纳网上购物费，手机费，水费，电话费等。

转账汇款

　个人业务—>电子银行自动语音服务提供转账服务。

、“快易理财大众版”人工服务方式办理转账汇款业务

　电子银行服务->个人网上银行或电话银行->转账汇款

　个人网上银行和个人手机银行提供转账汇款

“转账汇款”能够实现多种账户之间的转账汇款；收款人既可以是建行个人客户，也可以是建行企业客户，还可以是其他商业银行的个人客户，还可以进行全球汇出汇款。

为了省去多次输入同一账号的麻烦，还准备了方便易用的收款人名册。

个人网上银行->e结算提供转账汇款

自助缴费

　个人业务—>电子银行自动语音服务提供自助缴费。

包括缴纳手机费、电费等多种费用。

（注：

电费缴费项目仅在部分分行开通。

）

电子银行服务->个人网上银行或电话银行->公共服务缴费提供自助缴费。

缴纳通讯费、水费、电费等多种日常费用

手机银行提供缴费服务；电子银行提供自助缴费

　电子银行下的自助银行有此功能。

电子银行下有自助缴费业务，需要选择缴费区域和缴费种类。

外汇买卖

个人业务—>电子银行自动语音服务提供外汇买卖　

电子银行服务->个人网上银行->投资理财提供外汇交易

手机银行提供外汇交易

个人外汇买卖业务有五种交易方式，即柜台交易、自助终端交易、电话交易、网上交易和手机交易。

在建行任何一家外汇通存通兑储蓄网点都可开通个人外汇买卖业务。

　e投资可以实现外汇买卖；e申请可以签约个人外汇买卖；电话银行有个人外汇买卖

表二银行网上企业业务的比较

招商银行

中国银行

工商银行

建设银行

民生银行

账务查询

企业手机银行提供账务查询

　电子银行服务->企业网上银行或电话银行或手机银行->账户管理提供境外他行账户查询

　企业网上银行提供账务查询

和个人业务账户查询相同。

　企业网银->信息查询和集团服务

资金划转

公司业务->国内业务->银行转账业务提供资金划转；受理渠道：

开户网点会计柜台，网上企业银行

提供资金划转业务

主动付款：

可由中国建设银行签约账户向全国任何一个商业银行的账户进行转账；主动收款：

经过对方授权可以主动收取国内中国建设银行其他机构企业客户的资金；实现中国建设银行账户之间资金调拨实时到账；实现网上批量代发工资；实现企业电子商务，组建网上商城。

企业网银有此业务

资金管理

公司业务提供现金管理业务

电子银行服务->企业网上银行->跨行现金管理

公司业务->企业服务->结算服务->现金管理

对下级单位账户进行实时监控；对下级单位账户的资金进行定时、定金额、定余额、零余额等各种方式的自动归集；对自有账户资金对外支付时间进行预先定制；集团理财功能为集团客户建立网上结算中心。

　企业网银有此服务

财务内控管理

有此业务　

有财务内控管理业务　

财务人员根据职责分配不同的角色和权限；不同额度转账流程控制；集团理财功能为集团客户建立网上结算中心

　有财务内控管理业务

外汇买卖

公司业务->国际业务提供外汇买卖，包括即期买卖，远期买卖，外汇调期，外汇期权

　电子银行服务->企业网上银行->外币结汇

有外汇买卖业务　

【实验思考题】

试比较以上各家银行的网上业务，哪家最多？

各自有什么特色？

招商银行的网上业务最多。

招商银行是商业私有的，其他三家均属国有银行，其性质决定了业务拓展的力度与决心就要低于商业银行，而且招商银行是商业银行中业务发展比较全面的。

建行设银的账户查询特别方便；建设银行实施市场细分、针对不同客户群体推出不同个人金融产品的生肖卡是其一大特色；建行电子回单查询业务比较方便安全。

招商银行信用卡很多；可以24小时进行交易，而且可以进行二选一委托和止损委托；招行重视个人业务；它的网上托管银行比较有特色。

中国银行的平台是最好、最稳定的，很少出现因线路忙而无法进入系统操作的情况。

提供商业银行、投资银行、保险、资产管理、飞机租赁和其他金融服务，能够满足不同客户的复杂业务需求。

民生银行是中国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业公司。

主要处理小微金融服务。

工商银行的个人客户版，公司机构版分类很清晰；工商银行的结算业务比较好，贷款业务比较难一些，门槛较高；还可以代缴学费；工行重视中小企业的业务。

实验二网站支付方式分析

【实验目的】

了解网站购物常用的支付方式。

【实验要求】

比较各网站的支付方式，以列表形式形成实验报告，并回答实验思考题。

【实验内容与步骤】

访问不少于6个知名电子商务网站，例如当当网、京东商城、麦包包、淘宝网、易趣网、拍拍网、卓越亚马逊、凡客诚品等，查询这些网站的支付方式有哪些？

（如货到付款、邮局汇款、银行卡支付、银行电汇等等）。

【实验结果】

通过下表形式比较各网站支付方式的异同：

网站支付方式的比较

当当网

淘宝网

易趣网

拍拍网

麦包包

京东商城

凡客诚品

银行电汇

国内顾客可以通过全国任何一家银行，向当当网在光大银行、建设银行、农业银行、招商银行开立的账户汇款。

银行汇款

公司转帐分为企业网银和线下公司转账两种方式　

VANCL暂时不提供银行转账的支付方式

银行卡支付

银行卡在线支付（招商银行、建设银行、农业银行）　

信用卡，储蓄卡快捷支付；网上银行付款　

银行卡支付

刷信用卡（先消费后还款）；刷银行卡（开通网银）

银行在线支付

京东商城支持绝大多数银行借记卡及信用卡，即时到帐，准确快捷　

几乎涵盖所有大中型银行发行的银行卡

邮局汇款

办理邮局汇款手续　

支持邮局汇款　

不支持邮局汇款　

支持邮局汇款　

客户将货款通过邮政部门汇到VANCL

第三方交易支付系统......

　财付通支付、快钱网上支付、支付宝支付、手机支付、由首信支付平台支持的国外信用卡支付

支付宝支付

安付通，贝宝　

财付通支付

支付宝，快钱，财付通

快钱，财付通，汇付天下，手机支付

VANCL提供快钱网上支付、网汇通网上支付、财付通账户支付、工行在线支付、招行在线支付、支付宝支付和中国移动手机支付7种在线支付方式

货到付款

支持两种服务：

现金支付、POS机刷卡支付

无需开通网上银行，在家等待快递公司送货上门，先验货后付款

不支持货到付款，不过可以货到了再将钱打过去

先验货后付款

客户收单验货后，直接将货款交付给配送员（部分地区未开通刷卡服务）

现金、POS机刷卡和支票

VANCL配送员送货上门，客户收单验货后，直接将货款交给配送员（部分地区未开通刷卡服务）

【实验思考题】

1、作为消费者，你愿意采用哪种方式支付？

为什么？

答：

我愿意采用货到付款的支付方式

因为

（1）货到付款方便，实在，不用进行复杂的网银操作。

（2）货到付款更放心，不用担心付了款收不到货。

（3）如果在验货时发现商品质量问题，可以拒收，避免网上购物中常见的因收到的货物和实际照片不符，和实际描述不符而退货的问题，并且避免了退货带来的邮寄费用损失。

2、你认为最不安全的支付方式是哪种？

为什么？

答：

我认为最不安全的支付方式是汇款。

1.没有诚信担保，也没有交易凭证，轻易受骗上当造成钱货两空。

2.由于交易没有任何凭证，在买卖交易中没有记录，所以有可能得不到完善的售后服务。

实验三网上银行个人账户的使用

【实验目的】

熟悉注册开通商业银行网上银行功能的流程，熟悉网上银行所提供的各种交易功能。

【实验要求】

1、查找并观看网上个人银行动态演示系统，熟悉操作流程，并以截图形式形成实验报告，并回答实验思考题；

2、查阅电子商务网站购物流程中关于网上银行支付使用的帮助说明，并回答实验思考题。

【实验内容与步骤】

1、登陆招商银行、中国银行、上海浦东发展银行、中国建设银行等银行的网址，查找并观看网上个人银行动态演示系统，熟悉操作流程。

例如：

图1招商银行功能演示（只能观看）

图2浦东发展银行功能演示（可以逐项操作）

图3中国建设银行动态演示（直接点登录可逐项操作）

2、根据你所拥有的银行卡，登录该银行的网站，注册开通网上个人业务，若有使用银行卡消费或ATM取款等业务操作，至少查询近一个月的银行卡账户变动清单；

3、登陆当当网、淘宝网、易趣网、凡客诚品等电子商务网站（不少于5个，可自选），查阅这些网站购物流程中关于网上银行支付使用的帮助说明。

【实验结果】

1.通过网页截图形式将查询的各银行网上个人业务动态演示过程记录到实验报告中（每个银行截一到两幅图即可）。

招商银行

上海浦东发展银行

中国银行

中国建设银行

2、通过网页截图形式将银行卡账户变动清单（请将图片进行适当处理，隐去银行卡号的中间5位）记录到实验报告中。

【实验思考题】

1、通过浏览电子商务网站，你认为在网上支付方面做得最好的是哪个网站？

理由何在？

可否进一步完善？

在浏览了当当网、淘宝网、易趣网、凡客诚品、京东商城等电子商务网站后，我认为在网上支付方面做得最好的是京东商城。

理由：

不需开通网银，支持工行、建行、农行、招行等银行大额支付（一万元以上）。

可进一步完善，开通支付宝支付方式。

2、你认为在网上支付方面做得最差的是哪个网站？

理由何在？

如何改进？

我认为在网上支付方面做得最差的是易趣网。

理由：

网上支付方式有限，一般选用第三方平台安付通。

改进：

支持银联在线支付以及其他第三方支付平台。

实验四手机银行调查与使用

【实验目的】

了解手机银行的功能与服务。

【实验要求】

以图表形式形成实验报告，并回答实验思考题。

【实验内容与步骤】

1、自行选择一家银行，通过登录该银行官方网站，调查该银行推出的手机银行功能及服务内容，对其进行截图、列表显示。

WAP版功能

查询服务

账户管理

投资理财

缴费服务

转账功能

信用卡

漫游汇款

农户贷款

消息定制

定活互转

第三方存管

个性设置

3G时尚版功能

查询服务

账户管理

投资理财

缴费服务

转账服务

信用卡

漫游汇款

农户贷款

消息定制

定活互转

第三方存管

个性设置

Iphone版功能

查询服务

账户管理

缴费服务

转账服务

信用卡

消息定制

定活互转

第三方存管

我的基金

双利丰

农行资讯

活动专区

大智慧

商旅服务

手机商城

2、仔细阅读该银行的手机银行使用说明和操作视频。

WAP版演示：

3G版演示：

3、已开通手机银行的同学，可相互进行小额资金转账操作；未开通手机银行的同学，可通过观看其他同学的转账过程来了解手机银行的具体操作。

开通不花钱，先要去银行把手机号和银行卡绑定在一起，然后手机登陆银行网站的时候，把手机上网模式调成wap或3G或其他形式，之后根据提示操作就可以了。

【实验思考题】

1、你最喜欢哪家银行的手机银行业务？

为什么？

就我个人而言，我比较喜欢工商银行的手机银行业务。

首先工商银行的手机银行包括WAP版，iphone版，Android版，WindowsPhone版，应用系统的范围比较广；其次“业务指南”、“开通流程”、“注意事项”比较好找，而且很详细。

最后，操作简单。

2、作为消费者，你认为手机银行还需要在哪些方面作出改进？

（1）手机银行应进一步提高手机银行的安全性。

（2）降低进入门槛、减少服务费用。

（3）降低信息服务费，同时简化操作流程，达到减少下载及操作过程中的流量费用。

（4）提升客户体验。

做好市场调研，挖掘不同用户群的特色需求，开发符合需求的手机银行业务。

手机银行的功能要通过良好的用户体验体现出来，人机界面外观必须一目了然、赏心悦目，使用方式则要直观、简便、灵活，符合绝大部分客户的使用习惯。

对客户操作的响应速度要足够迅速，对操作错误或返回错误信息应提供合适的后续操作，防止程序崩溃.

实验五国内外第三方支付商分析

【实验目的】

熟悉国内外主流的第三方支付商业务开展状况，分析各自存在的优势和劣势，思考国内第三方支付商需要改进的方面。

【实验要求】

完成对国内外8个（国外4个、国内4个）主流第三方支付商的调查分析，并回答实验思考题。

允许另选自己更熟悉的厂商。

表一国内外主流第三方支付商

第三方支付商

网址

PayPal

GlobalCollect

WorldPay

MoneyBookers

支付宝

财付通

环讯

快钱

【实验内容与步骤】

1、登陆表一所示各个国内外第三方支付商网站，调查其业务开展状况。

例如：

图1PayPal中文站

图2支付宝首页

2、按照表二列出的调查项目，完成表二内容的填写；

表二银行网上个人转账汇款、交费支付业务的比较

总部所在地

业务种类

手续费收取方式

国内应用网站举例

国外第三方支付商

PayPal

GlobalCollect

WorldPay

MoneyBookers

国内第三方支付商

支付宝

财付通

环讯

快钱

3、回答实验思考题。

【实验结果】

1、通过网页截图形式将调查的各个第三方支付商业务介绍页面记录到实验报告中（每个支付商截一到两幅图即可）。

A.PayPal

B.GlobalCollect

C.WorldPay

D.MoneyBookers

E.支付宝

F.财付通

G.环讯

H.快钱

2、通过列表形式（见表二）比较分析各个第三方支付商业务开展状况，并记录到实验报告中。

总部所在地

业务种类

手续费收取方式

国内应用网站举例

国外第三方支付商

PayPal

美国加利福尼亚州圣荷西市

用于付款（跨境购物，在ebay付款，使用首选币种付款等）用于收款（快速结账，网站付款标准版，电子邮件付款，在线开具账单等）外贸一站通，手机支付等

开户、付款：

免费

将资金电汇到在中国的银行账户：

35.00USD*美元

收款：

2.4%+$0.30USD到3.4%+$0.30USD

（仅适用于通过账户“付款”选项对中国注册账户进行的国内余额付款，无论相关月销售量如何，均会收取1.5%+$0.30USD的交易费。

）

多币种交易：

汇率包括2.5%的费用**

敦煌、兰亭集势

GlobalCollect

荷兰

提供各种线上与线下支付方式；在线支付方式非常完备：

各种常见信用卡和借记卡、直接借记、银行转账、实时银行转账、电子钱包、网点现金汇款、预付费、支票和发票等等。

免费

开户、付款：

免费

1.GlobalCollect加入DemandwareLINK社区，为零售商提供预构建的集成应用程序；2敦煌网（www.DH）携手巨头GlobalCollect引领B2B付费模式全球化.

WorldPay

英国剑桥

在线支付，商业账户，

免费

开户、付款：

免费

VISA

MoneyBookers

英国伦敦

电子钱包，直接支付，万事达信用卡，多货币处理服务，资金转移，风险和欺诈管理等

免费

从银行上载资金：

免费

从信用卡上载资金：

发钱：

1%（直到0.50）

收钱：

免费

请求付款：

免费

取钱到银行：

1.80固定费用

通过支票取钱：

3.50固定费用

VISA

国内第三方支付商

支付宝

杭州市万塘路

账户管理，资产管理，交易管理，收款付款，生活助手，网购优惠

非淘宝商家收取1.5—3%的费用，支付宝之间直接付款没有手续费，充值和提现不收费

淘宝，阿里巴巴

财付通

深圳

交易查询，充值，提现，网上银行支付，快捷支付，手机支付

网上银行充值不收手续费，邮政网汇通邮政储蓄单笔收取1.5%的手续费，财付通不收取任何手续费用；手机充值卡需要收取5%的手续费。

拍拍网

环讯

上海

信用卡还款，公共事业缴费，手机支付，网上支付，人名币卡支付

在退款操作中，环迅支付不收取退款手续费，也不退还扣款过程中收取的手续费。

结算时的转帐手续费由环迅支付承担，不会向商户收取。

收取每笔交易的3.5%。

1号店，途牛旅游网

快钱

上海

手机充值，彩票中心，游戏充值，保险续费，跨行转账，人名币支付，充值卡支付，网银支付，信用卡分期支付

在使用快易付进行支付时，是不收取消费者任何费用。

批量付款到银行帐户该项服务的手续费为固定费率1%，单笔最低5元，单笔最高不封顶。

付款到银行账户的手续费（个人用户：

每笔5元手续费，单笔上限金额5万。

企业用户：

单笔1%，最低5元，最高不封顶。

）

付款到快钱账户不需要手续费；使用批量付款至快钱账户功能，不需要支付手续费

网易、搜狐、京东、当当、神州数码、万网、国美、东方航空、南方航空、中国平安、新华保险、新东方、英孚教育、锦江之星、7天酒店等公司

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