我国汽车保险承保中的问题及对策分析3.docx
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我国汽车保险承保中的问题及对策分析3
内蒙古财经大学双学位学士论文
我国汽车保险承保中的问题及对策分析
作者孙姣
系别会计学院
专业金融学
年级2012级金融学院双学位四班
学号122072102
指导教师昝月梅
导师职称副教授
内容提要
在经济的不断发展的背景下,我国居民对汽车的购买力增加，汽车保险业随之发展起来。
中国是世界上最大最有潜力的汽车保险市场,但与发达国家相比,中国机汽车行业的实力相对薄弱,汽车保险在承保环节中的问题日益突出。
这些问题表现在：
1.承保过程没有识别到外部风险
2.承保环节在实际操作中存在众多违规操作的行为
3.我国承保风险控制水平低
本文正是针对这些承保过程中的问题提出以下对策，从而促进我国汽车保险行业健康发展。
1.建立健全承保环节风险控制机制
2.监管部门加强监管，使其充分发挥其职责
3.加强承保公司的财务管理水平
关键词汽车保险承保
Abstract
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Inthecontextofcontinuouseconomicdevelopment,China'spopulationincreasedpurchasingpowerofthecar,thecarinsuranceindustryhasgrownwithit.Chinaistheworld'slargestandmostpromisingautomobileinsurancemarket,butcomparedwithdevelopedcountries,Chinamachineautoindustry'sstrengthisrelativelyweak,automobileinsuranceunderwritingaspectsoftheincreasinglyprominent.Theseissuesshowthefollowing：
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1.Underwritingprocessdoesnotrecognizetheexternalrisks.
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2.Underwritingaspectstherearemanyirregularitiesintheactualoperationbehavior.
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3.Lowlevelofunderwritingriskcontrol.
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Thisarticleisforthoseunderwritingissuesraisedduringthefollowingmeasures,soastopromotethehealthydevelopmentofChina'sautomobileinsuranceindustry.
1.Establishasoundriskcontrolmechanismunderwritinglink.
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2.Theregulatoryauthoritiestostrengthensupervision,tomakeitfullyplayitsrole.
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3.Strengtheningthefinancialmanagementofinsurancecompanies.
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Keywords:
automobileinsuranceinsured
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目录
一、汽车保险承保的概念及流程1
（一）概念1
（二）流程1
二、对我国汽车保险承保的研究意义1
三、我国汽车保险行业的现状分析1
（一）行业发展方式粗放1
（二）汽车保险公司的行业的竞争力弱2
（三）保险中介机构的不完善2
（四）保险行业的监管能力不够2
四、我国汽车保险承保中的问题2
（一）承保过程没有识别外部风险2
（二）承保过程存在众多的违规操作行为3
（三）承保的风险控制能力弱3
五、我国汽车保险承保过程中的对策3
（一）建立健全汽车保险承保过程中风险控制的机制3
（二）加强承保公司的财务管理水平4
（三）监管部门要发挥其职责4
（四）加大对投保人的承保知识的普及5
六、汽车保险承保中的具体案例—大连平安车险公司5
我国汽车保险承保中的问题及对策分析
一、汽车保险承保的概念及流程
（一）概念
1.汽车保险的概念
机动车辆保险属于财产保险的一种，它是以车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险，成为汽车保险。
2.承保的概念
承保实质上是保险双方订立合同的过程，指保险人在投保人提出要保请求后，经审核认为符合承保条件并同意接受投保人申请，承担保单合同规定的保险责任的行为。
（二）流程
1.保险承保的主要流程
保险展业—投保人投保—核保（最重要）—编制及签单—批改—续保
2.保险承保的具体流程展开
（1）保险展业：
是保险公司的一种营销行为，主要是为投保人提供保险商品的服务（自身服务和拓展性服务）。
展业是直接影响投保人的业务经营量。
（2）投保人投保：
投保人根据自己的意向向保险公司投保的行为。
在此过程中要签订保险的合同，填写投保单。
（3）核保：
对投保过程的一些事项进行确认，如：
承保条件和保险费率等。
（4）编制及签单：
编制：
制单—复核—收费—签单—清分与归档
签单：
出单
（5）批改：
是指在保险期内保险车辆进行买卖变更等行为书面通知保险人的时要进行批改。
（6）续保：
保险合同规定的保险时间超过，投保人继续进行投保的行为。
二、对我国汽车保险承保的研究意义
我国汽车保险在承保过程中最重要的环节就是核保，因此在承保过程的研究意义时重点在于研究汽车保险的核保的意义。
保险公司在保证自己的业务量时还需要占有保险市场的份额，保持与客户的关系，因此在承保时要严格把关，确保公司内部持续发展经营。
具体来说，有如下意义：
1.有利于提高专业服务的质量
承保风险的专业评估工作是整个承保过程的核心工作，因此保险公司应该在签订保险合同时对客户进行全面的风险建议，如：
汽车安全行驶或者是汽车防盗技术的帮助等等。
2.有利于领先市场
在汽车承保的过程中，应该建立并完善核保制度，使得保险公司能够实时掌握市场的动态，具体的提出应变的措施。
其次，对保险人员的专业素养进行培训，提高他们对汽车承保过程中风险的评估和技术方案的确定，从而保持强有力的市场领先地位。
3.有利于促进汽车工业的发展
只有汽车保险承保过程的问题得到解决，民众才能放心买车，因而才能更好的促进汽车工业的发展。
三、我国汽车保险行业的现状分析
（一）行业发展方式粗放
近几年以来，我国保险业的发展和外部环境发生了深刻的变化，但随后的粗放型发展模式并没有改变，保险业仍在整体水平上对企业和市场份额的竞争程度低的竞争。
大多数保险公司主要依靠“海上策略”，快速创建机构，建立店铺，以实现扩展的扩展，而忽视了公司的内部管理和产品和服务的创新，一些公司甚至不惜违法，不计成本效益，盲目追求速度规模和市场份额。
这种粗放式发展，不仅无法满足中国日益增长的年轻化，知识化消费群体的保险需求，甚至损害了消费者的利益，造成消费者的不信任。
（二）汽车保险公司的行业的竞争力弱
据调查显示，我国汽车保险行业竞争力弱的原因主要表现在保险产品太过单一、保险费率不合理、保险的责任不够明确且保险的风险管理能力还比较弱。
大部分的保险公司还是注重业务量，客观上忽视了保险的服务质量，只知道一味儿的寻求价格竞争而没有在创新产品上下功夫，因而产品出现了供不应求的市场状况。
外资保险公司对本国保险公司形成竞争：
根据国务院颁布的《国务院关于修改<机动车交通事故责任强制保险条例>的决定》，标志着我国的民众可以直接向外资保险公司缴纳强险。
这一决定使得我国的保险公司面临强大的竞争压力。
（三）保险中介机构的不完善
保险中介机构是存在于保险公司和投保人之间的一种机构。
保险中介机构的不完善主要在我国有关于保险中介的法律法规等的不健全；保险中介公司的内部治理结构不完善；专业人才的缺乏也是保险机构不完善的问题所在。
（四）保险行业的监管能力不够
由于我国有关于保险行业的法律法规等的不健全，导致保险行业的市场监管的能力不够，主要表现在：
保险合同的解释方面存在争议，骗保诈保的行为很多。
四、我国汽车保险承保中的问题
（1）承保过程没有识别外部风险
由于投保人在签订保险合同时没有做到实事求是，以至于保险公司在承保时也没有识别到外部风险，主要是两种：
1.“逆选择”风险
“逆选择”风险是指投保人与保险公司签订保险合同时没有如实说明情况，导致在核保时出现的与投保信息不相匹配的情况。
投保人在利益的诱导下，总是喜欢将一些风险状况较差的标的物进行投保，而保险公司为了节约调查成本，总是直接采用此项标的物的市场平均风险损失来进行保费的收取。
这一做法使得那些为标的物风险高的投保人愿意为此进行投保，从而使得承保费率的不断提高，这使那些想为风险低标的物进行投保的人由于利益的考虑不愿意进行投保了。
这种“逆选择”风险在加大保险公司赔付率的同时也影响了承保的质量和公司的经济利益。
2.道德风险
道德风险的出现主要有以下原因：
（1）欺诈行为的导致：
有些投保人投保就是为了获得保险的赔付金额而进行的投保，其目的就是为了骗保。
（2）投保人自己丧失道德意识：
投保人为了获得赔付金额，有时投保人自己故意制造交通事故，来取得赔偿。
（3）投保人的侥幸心理的存在：
由于已经签订保险合同，投保人存在侥幸心理，在实际过程中粗心大意，不负责任。
以上三种原因增加了道德风险的发生概率，使得保险公司遭受到了巨大的损失，极其容易导致保险公司的财务亏损，从而影响到了保险公司的经济利润。
（2）承保过程存在众多的违规操作行为
1.保险公司违反承保权限
分支公司没有按照上级领导下发的承保权限规定，自作主张的签订那些超过公司承保金额权限的承保单，尤其是第三责任险。
还有些分支公司对上报承保的材料走形式，没有实际考察机动车的实际状况和作出相应的实际风险评估，更有些公司在不通知总公司的前提下还擅自提高承保的赔付比率，对之后的承保工作造成影响。
2.承保过程中实务操作不规范
保险公司的一些业务人员在机动车车辆承保前没有对其风险进行评估，而且也没有对投保人的标的物进行检验；比较严重的是一些业务人员都没有对机动车是否过户都不检验，而且也不对机动车车辆进行拍照。
这些业务人员填制承保单时就依据投保人的口头陈述情况填制承保单。
这些情况都会间接影响保险公司的利润，造成赔付金额增加。
3.承保过程中违规支付手续费用
在监管部门出台相关规定后，一些分支公司没有按照监管部门的规定反而继续实行旧的政策，如“包干赔付”和“无赔款退费”等，此外在代理其他业务时对手续费的规定不明确，比如对象、标准等。
有些保险公司还擅自主张降低手续费率，而且还去别人的省市争抢保险业务。
（3）承保的风险控制能力弱
1.承保风险选择单一
一些保险公司在追求利益是总是为下属业务人员制定一些保险任务，而且将这些保险任务与公司人员的薪资挂钩，目的就是为了增加公司的保费收入。
公司的业务人员为了完成这些保险任务忽视质量，进而使得这些从业人员的风险意识得不到提高。
2.风险管理的概念不明确
在保险经营过程中没有将风险管理纳入到公司的经营管理中，风险管理的概念在公司的经营管理中得不到重视，使得保险公司在作出决策时没有风险管理的概念；此外，现在许多保险公司都比较看重保费收入和利润指标，没有对风险管理的概念进行系统的考核，公司的保费金额已经远远的超过了公司的实际承载的能力，这成为公司在日后的发展过程中一个隐患。
3.风险管理信息系统不完善
目前，仍然有许多的保险公司没有建立风险管理信息系统，这些保险公司在风险的控制和评估能力有限。
另一方面我国的保险业的起步比较晚而且发展的时间短，对风险数据的分析能力不足，同时政府部门的支持力度不够。
我国有很多的地区的保险公司没有建立完整的风险信息系统，这可能使得风险管理的决策者在做出决策时缺乏必要的合理的科学的依据，保险经营也缺乏风险数据的基础。
4.风险管理的专业人才缺乏
任何行业对专业人才的需求量都是巨大，我国汽车保险行业中由于风险管理理论的发展不足，导致人才的缺乏。
保险公司在对风险的感应、机遇的把握等方面都需要风险管理人才的能力发挥。
国家应该加大对专业人才的培养，加强风险管理人才的重视程度。
专业风险管理人才加强对风险管理理论的学习，善于发现承保过程中所存在的问题并能够有效的避免是一个专业的风险管理人才所必需的条件。
五、我国汽车保险承保过程中的对策
（1）建立健全汽车保险承保过程中风险控制的机制
1.建立承保过程中的风险评估体系
近几年以来，我国的道路交通事故频发，由交通事故造成经济损失相当严重。
可见，汽车的保险一个突出特点就是出险率高。
外在风险评估中机动车的车辆安全因素是一个非常重要的因素，因此在建立承保过程的风险评估时要将机动车的安全性能做一个很好的评估，控制外在风险，同时要加强道路的基础设施建设，将人、汽车、交通道路三者相互联系，从而降低承保的风险。
加大保险市场的监管力度，建立一个良好的约束机制，来规范保险市场中那些无序、恶意的破坏市场的竞争性行为。
这些措施有利于推动承保过程中风险评估。
2.建立费率厘定的标准体系
借鉴发达地区保险行业费率厘定的相关经验：
我国保险行业的起步比较晚，行业发展不完善，学习和借鉴国外的有关保险费率厘定的经验，尤其是借鉴国外的费率厘定的方法及监管方式，从而完善自己国家的保险行业。
主要的措施有：
采取损失防治措施的投保人提供较低的保险费率；例如：
在购买带有安全气囊或资产的汽车时，申请人应支付较低的保费；风险因素，如客户、保险和环境，可用于确定水平的速度。
这一划分可以真正做到符合公平原则。
3.完善对大额保险投保人的再保险机制
完善对大额保险投保人再保险有很多好处：
有利于分散承保的风险，使得保险公司的业务具有稳定性；大额投保人的再保险有于扩大保险公司的承保的能力，增加了公司的保费收入；有利于形成保险基金的联合，共同分担责任，进而保护了投保人的利益。
保险公司同时也应该确定自己公司的自留额换取最大的再保险保障，进而来稳定公司的经营，同时可以扩大公司的承保能力。
对高档汽车应该提供高保险额的车损保险，对客运车辆实行高赔偿金额的车上人员责任险业务。
还要实行恰当的分保制度，主要有临时分保、合同分保和预约分保。
再保险是分散风险的有效途径，并保证保险公司的经营管理。
只有通过合理的制度安排，才能扩大承保能力保证保险公司稳定经营，提高保险公司的偿付能力，以充分保护被保险人的利益。
（2）加强承保公司的财务管理水平
1.财务应对承保环节加强控制
通过汽车保险业务收入管理，提高盈利水平。
依据公司的规定增加保费收入，在承担单出具后，承保的部门必须马上将这些保险费用的数据通知财务部门，财务部门应马上根据这些数据来确定公司的主营业务收入。
加强应收保费管理，应收账款是直接影响公司的现金流量的，是否能够支撑起公司的现金需要，在一定程度上也会影响公司的藏富能力。
财务部门还应该做好相应的风险控制的工作，提高公司的在承保过程中的利润，是公司更好的发展。
2.逐渐完善对承保环节的赔偿控制
根据投保人与保险公司签订的承保合同，财务部门做好在之后的赔偿工作，及时准确的记录赔款关系人，确保公司的信誉。
合理使用赔付资金，控制好车辆的成本。
财务部门还应该控制好公司人员的所花费的各项费用，避免不合理费用的支出。
（3）监管部门要发挥其职责
1.加强监管部门的法律法规建设
我国保险行业起步晚，发展慢，保险有关法律的建设不是很完善，因此监管部门应该加强有关保险行业的法律法规，尤其是在承保环节的法律。
同时还要借鉴国外完善的保险监管法律，开创适合我国保险承保的过程中的发展；对有违法记录的投保人和保险公司的业务人员要通过网络披露，对没有基于时间情况的说明情况的人员、不诚实的人员给予严厉的处罚，充分发挥监管部门在保险承保过程的积极作用，为我国保险的健康发展提供制度保障。
2.完善保险行业的自我约束能力
（1）逐步建立并完善有关保险的行业自我约束的协会，除了已经成立的中国保险业协会外，还应建立保险代理人协会、保险经纪人协会、保险公估人协会等等，他们可以为保险行业的自我约束提供保障。
（2）制定保险行业自律组织的各种章程和制度
（3）检查各保险公司和保险中介人的业务能力，并及时发现问题解决问题。
3.加强保险公司的内部控制能力
内控制度是保险公司的内部管理最重要内容之一，我国保险公司的组织形式为股份有限公司和国有独资公司。
因此，我们要按照规定建立现代企业制度有限责任公司与保险法。
（4）加大对投保人的承保知识的普及
投保人由于对承保环节知识的漏洞也给保险承保过程带来很多问题，有些投保人总是出于自己的利益考虑，没有学好相关知识，因此承保知识普及是非常有必要的。
首先，要对投保人进行诚信的教育，让投保人在投保过程中依据自己的实际情况对保险标的进行投保，此外，在签订承保合同时应该对合同中每一条的条款进行仔细的阅读，不能仅仅凭借保险公司人员的述说就签订保险合同，也不能将所有问题的解决都依靠保险公司；另一方面，投保人员也不能存在侥幸心理，对承保的合同中规定的责任不去承担，应该实事求是的对待，诚实守信。
六、汽车保险承保中的具体案例—大连平安车险公司
以平安保险公司在处理车险的业务流程及客户的反映做出分析，从中了解汽车承保环节的问题及对平安车险公司的影响。
从目前的情况看，我国的保险公司包括大连平车险公司，在汽车承保过程中都存在着许多的问题，以大连平安车险为例，在承保环节暴露出许多问题，主要表现为：
数据的分析能力较弱：
大连平安车险公司在车险改革以前，没有注意对基础的承保数据进行积累及管理，使得后续的一些承保环节出现漏洞，甚至由于数据缺失，使得很多承保行为失真。
承保环节中数据库没有建立，不同的机动车对不同的风险标的进行投保时没有完整的材料可以依托，对数据的审核也几乎无从下手，责任确定也不明确；平安车险在制定某一项政策时主观因素较多，使得数据决策都缺乏完整性和真实性；还有大连平安车险条款费率也不是特别简洁明了，这在一定程度上投保人对承保的理解，不利于投保人投保；在重要的核保环节，大连平安车险的内容也是相当的简单，没有重视这一核保的过程，对“逆选择”和道德风险审核的忽视，同时核保的程序单一，没有做到风险的分散，也没有形成好的有效的整合。
大连平安车险在承保环节出现的众多问题是有原因的：
一方面，这是公司领导者的意图，保险公司的保费收入与公司领导者存在很大的利益关系。
为了追求利益，公司只是在盲目提高保费收入，最后造成赔付金额的增加；另一方面，是公司内部考核制度的不合理，公司对员工的考核仅仅就是看业务人员的业务量，只要是业务数量上去了考核就算是合格，业务数量没有达到标准就是不合格，不看重业务质量，以至于公司的员工不对承保环节进行审核，盲目的追求数量；此外，还有大连平安车险没有建立完整的风险评估体系，这在一定程度上加大了公司赔付金额，而且对业务没有细化，风险评估工作单一。
大连平安车险公司面临越来越多的在承保环节的问题，及时做了反思，并结合了公司的实际情况作出调整，公司首先建立了完善的风险评估体系，加强了核保环节的重视，对投保人投保的标的进行实际调查与风险考量，降低公司的赔付率；此外，公司对员工的考核在保证业务数量的同时加大了质量的考核，使公司的员工与被保险人签订保单的时候多了一分谨慎与认真，并不是完全的追求业务的数量了；最后，公司本着公平公正的原则，对所有的车辆提供承保，并不是只是追求保险收入了，对小额投保者也以同样的热情态度去服务。
大连平安车险在汽车保险承保过程及时发现并改正了问题，使得大连平安车险发展的越来越好，逐渐成为保险市场中的有力竞争者。
参考文献：
1.聂耳双，《我国汽车保险业存在的问题及对策》[J]神州2011年
2.高卫东，《承保风险与核保制度.中国保险》1999年
3.官庆，《工程设计保险的逆向选择研究》，四川建筑科学研究2013年
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5.黄华明，《风险管理》，东北财经大学出版社2009年
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7.薛增奇，《中国保险市场的发展现状分析研究》，现代经济信息2012
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8.刘静，《浅析我国保险行业现状与发展趋势》，长春金融高等专科学校学报2010年第1期
9.蔡秋杰，《国外保险费率厘定和监管模式》，中国保险报2012年11月
10.赵苑达，《再保险学》，国金融出版社2003年1月
11.郭金龙，《2012年中国保险业发展回顾与2013年展望》，银行家期刊2013年第1期
12.谢芸，《我国保险经纪人监管存在的问题及对策》，金融经纪理论2011年第4期
后记
双学位论文是在我的导师昝月梅老师的亲切关怀和悉心指导下完成的。
她严肃的科学态度，严谨的治学精神，精益求精的工作作风，深深地感染和激励着我。
从课题的选择到项目的最终完成，昝月梅老师都始终给予我细心的指导和不懈的支持。
两年多来，金融学院的所有老师不仅在学业上给我以精心指导，同时还在思想、生活上给我以无微不至的关怀，在此谨向金融学院所有老师致以诚挚的谢意和崇高的敬意。
在此，我还要感谢在一起愉快的度过我们的同学，正是由于你们的帮助和支持，我才能克服一个一个的困难和疑惑，直至本文的顺利完成。
在论文即将完成之际，我的心情无法平静，从开始进入课题到论文的顺利完成，有多少可敬的师长、同学、朋友给了我无言的帮助，在这里请接受我诚挚的谢意!
最后我还要感谢培养我长大含辛茹苦的父母，谢谢你们!
出师表
两汉：
诸葛亮
先帝创业未半而中道崩殂，今天下三分，益州疲弊，此诚危急存亡之秋也。
然侍卫之臣不懈于内，忠志之士忘身于外者，盖追先帝之殊遇，欲报之于陛下也。
诚宜开张圣听，以光先帝遗德，恢弘志士之气，不宜妄自菲薄，引喻失义，以塞忠谏之路也。
宫中府中，俱为一体；陟罚臧否，不宜异同。
若有作奸犯科及为忠善者，宜付有司论其刑赏，以昭陛下平明之理；不宜偏私，使内外异法也。
侍中、侍郎郭攸之、费祎、董允等，此皆良实，志虑忠纯，是以先帝简拔以遗陛下：
愚以为宫中之事，事无大小，悉以咨之，然后施行，必能裨补阙漏，有所广益。
将军向宠，性行淑均，晓畅军事，试用于昔日，先帝称之曰“能”，是以众议举宠为督：
愚以为营中之事，悉以咨之，必能使行阵和睦，优劣得所。
亲贤臣，远小人，此先汉所以兴隆也；亲小人，远贤臣，此后汉所以倾颓也。
先帝在时，每与臣论此事，未尝不叹息痛恨于桓、灵也。
侍中、尚书、长史、参军，此悉贞良死节之臣，愿陛下亲之、信之，则汉室之隆，可计日而待也
。
臣本布衣，躬耕于南阳，苟全性命于乱世，不求闻达于诸侯。
先帝不以臣卑鄙，猥自枉屈，三顾臣于草庐之中，咨臣以当世之事，由是感激，遂许先帝以驱驰。
后值倾覆，受任于败军之际，奉命于危难之间，尔来二十有一年矣。
先帝知臣谨慎，故临崩寄臣以大事也。
受命以来，夙夜忧叹，恐托付不效，以伤先帝之明；故五月渡泸，深入不毛。
今南方已定，兵甲已足，当奖率三军，北定中原，庶竭驽钝，攘除奸凶，兴复汉室，还于旧都。
此臣所以报先帝而忠陛下之职分也。
至于斟酌损益，进尽忠言，则攸之、祎、允之任也。
愿陛下托臣以讨贼兴复之
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