开题报告乡村银行与农户贷款问题研究.docx

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开题报告乡村银行与农户贷款问题研究

乡村银行与农户贷款问题研究

一、课题来源（如属导师或本人主持、参加的课题，注明课题名称、来源、起止时间等，如属自选课题，则注明“自选课题”即可）

自选课题

二、选题的国内外研究现状及水平、研究目标及意义（包括应用前景、科学意义、理论价值）以及主要参考文献

1、国内外研究现状及水平

近年来，随着改革开放的不断深入、农村经济社会的发展需要以及农民增收的迫切需求，探讨支撑农户开展多种经营的资金来源成为国内外的广泛关注焦点，基于这样的社会现实基础，农户贷款应运而生。

农户贷款是面向农户发放的所有贷款。

按照农户贷款的担保方式分类可以分为农户小额信用贷款、农户担保贷款。

其中农户担保贷款又可分为农户保证贷款、农户联保贷款和农户抵押贷款。

农户小额信用贷款由于不需要担保抵押物，因而应用较为广泛。

担保贷款需要一定的担保或抵押物，而农民大多由于经济条件有限，很难提供有效的抵押物，这是农户贷款难的关键问题之一。

自1993年，中国社会科学院农村发展研究所引入孟加拉格莱珉乡村银行的小额信贷模式以来，农户贷款尤其是小额信贷在满足了部分农民合理的贷款需求上取得了显著成效，但随着农村经济社会的快速发展，农户贷款中存在的一些问题也逐步突显出来，因而正确认识目前农户贷款的现状及问题，探索相应的解决对策，对实现农户脱贫致富，缩减贫富差距，实现农村经济长远发展和农业可持续发展具有重大的现实意义。

（1）国外研究现状及水平

20世纪70年代中期，亚洲和拉丁美洲一些发展中国家认识到贫困人口在生活以及生产经营中的资金短缺问题，进而借鉴传统民间信贷的一些特点和现代管理经验，结合所在地国家的经济和社会条件及贫困人口的经济和文化特征，在不断摸索和试验的基础上，创造性地构建出多种适合贫困人口特点的信贷制度和方式[1]。

其中较为成功的典范当属福利主义模式的孟加拉格莱珉乡村银行（GrameenBank，GB）和制度主义模式的印尼人民银行（BankRakyatIndonesia，BRI）。

孟加拉格莱珉乡村银行的创始人，穆罕默德·尤努斯（MuhammadYunus），于1976年开始了专门为穷人服务的银行的雏形试验，并于年1983年得到政府的承认获得贷款支持，正式成立了格莱珉银行。

其服务对象限于穷人，其中90%为妇女。

其运行模式是基于无抵押的贷款，同时为了规避贷款无法收回的风险，尤努斯采用了小组贷款的方式，即通过五至十家农户为一组的相互联保的方式发放小笔贷款，小组成员互助互促，一个组员不还款．整个小组都失去再贷款的资格，贷款在一年中分多次还清和扣除一定比例的贷款金额存入贷款人账户方式[1]。

另一种方式是通过扣除农户一定比例的贷款金额，并将其存入贷款农户的账户中，三年之后可任意支取或用于购买格莱珉银行的股份。

尤努斯（2010）认为:

小额信贷的主要目的和作用是改变贫困人口的困境，给予他们资金，将贫困循环打破。

这对于贫困妇女作用更重要，意味着社会对她们的信任和给予的机会[2]。

与格莱珉银行不同的是，印尼人民银行贷款对象瞄准的是中低收入者和小企业主，即主要是能提供抵押品的人群。

因而其主要目标，不是帮助贫困者脱贫，而是获得持续的盈利[3-4]。

孟加拉乡村银行以及印尼人民银行运行取得了巨大成功，前者更成为国际公认的最大和最成功的小额信用贷款服务项目和机构，并迅速在世界各国得到广泛推广。

初期国外对农户贷款的研究主要集中在对上述两种发展模式的介绍、及其在本国的借鉴应用、内涵特征、发展目标等理论的研究上。

而目前，随着各国国情和经济社会的发展变化，对孟加拉乡村银行的借鉴应用中，各国农户贷款的问题逐渐凸现出来。

因而其研究的焦点也逐渐转向对各国农户贷款存在问题及对策的研究上。

印度是世界最大的小额信贷金融市场之一，小额贷款发展非常快。

然而2010年10月份，印度南部的安德拉邦却发生了小额信贷危机，小额信贷开始陷入了混乱。

出现了借贷方收取不合理的贷款利率、通过高利贷催款员催逼收债等问题，导致造成大量借款人拒绝还款，并有超过30起的自杀事件。

分析人士认为，印度出现小额贷款危机，是因利益驱动和监管不力的因素造成的。

具体而言由于投资回报率高，导致资金大量涌入，小额信贷市场出现无序竞争。

各机构间争抢客户，不顾借款人的还款能力和社会效益，并激发了恶性竞争；其次利率水平较高，客户利息负担较重。

由于经营成本高，资金成本也高，加上牟利动机，使得印度小额信贷利率偏高；此外政府监管不利也是重要的原因之一。

小额信贷是以带有扶贫宗旨的事业开始发展起来的，因此印度政府监管当局也给予了特殊的鼓励政策，而忽视了监管。

有学者认为安德拉邦是块过度耕作的熟地，而中国是待开垦的荒地。

中国小额信贷面临的是印度15年前的问题，即如何让更多的低收入群体享受到金融服务[5-6]。

（2）国内研究现状及水平

我国最早的农户贷款从1981年联合国国际农业发展基金在内蒙古8旗县开展的北方草原与畜牧发展项目开始。

而具有完整意义的农户贷款则出现在1993年底，中国社会科学院农村发展研究所引入孟加拉乡村银行小额信用贷款模式，在河北易县组建了我国第一个由非政府组织操作的专业化小额信贷机构——易县信贷扶贫合作社，简称“扶贫社”。

这标志着我国农户贷款发展的开端[3]。

初期国内学者对农户贷款的研究主要集中在小额信用贷款，农户担保贷款的研究相对较少。

关于小额信用贷款的研究又主要集中在对国外发展模式的介绍及借鉴、制度体系、小额信贷的发展历程等理论研究上。

由于国内外经济程度、收入水平、小额信贷的服务对象、经营模式等都各不相同，因此目前对小额信贷的认识没有一个统一的定义[7]。

国内较早研究小额信贷的学者是中国社科院农村发展研究所副所长杜晓山，认为小额信贷是在一定区域内，在特殊的制度安排下，按特定目标向贫困人口直接提供贷款资金及综合技术服务的一种特殊的信贷方式。

此外他还对小额信贷的基本原则、服务对象等基本概念进行了介绍[8]。

韩红（2008）中国农村小额信贷的实际出发，对我国农村小额信贷制度变迁和国外农村小额信贷实践进行分析，进而对小额信贷制度绩效进行评价，在对福利性小额信贷制度模式和制度性小额信贷制度模式进行分析的基础上，提出适合我国国情的综合小额信贷制度模式，并从组织管理体系、产权制度、利率确定、风险控制四个方面分析了我国农村小额信贷的管理问题[9]。

杜晓山（2009）当今中国小额信贷的发展大体可分为四个阶段：

小额信贷项目或机构试验的初期阶段（1993年~1996年9月），其试点是由社会团体或非政府组织主要利用国外和自筹资金进行小范围试验。

项目的扩展阶段（1996年9月~2000年），这一阶段的明显特征是，政府从资金、人力和组织方面积极推动。

制度化建设阶段（2000年~2005年），这一阶段的明显特征是农信社作为农村正规金融机构逐步介入和快速扩展小额信贷试验，并以主力军的身份出现在小额信贷舞台。

试行商业性小额信贷机构活动（2005年至今），

在这一阶段，中央有关管理部门明显加快了出台小额信贷政策法规的进度[10]。

刘莎（2010）结合我国农户小额贷款的特点，从基本情况、偿债能力、偿债意愿、保证联保、宏观环境等方面海选指标，通过相关性分析、秩和检验、扩充样本基础上的回归系数显著性检验等定量方法筛选指标，通过逻辑回归判别模型确定指标权重，建立评价方程，构建了一套合理、简单易操作的农户小额贷款信用评价体系[11]。

经过多年的发展，小额贷款在中国取得了一定的成就，在一定程度上缓解了农村经济发展中遇到的资金短缺问题，但也暴露出了一些问题，农户贷款难，尤其是农户担保贷款难成为焦点问题，国内部分学者针对上述问题从不同角度探讨了其原因，并提出了相应的解决对策。

朱德忠、何倩怡（2008）认为，农户担保贷款的制约因素主要有农业保险体系不健全，农业的分散经营和高风险性，农村专业合作组织的缺乏，农信社信贷员队伍超负荷运转，农村信用环境差和资金需求日趋多元化。

并认为农信社发展农户担保贷款的新思路是以农民合作组织为桥梁，提高农民合作化程度，使贷款与担保、保险相结合[12]。

贾国华（2009）针对农村宅基地不能抵押的现状，对宅基地可以有偿取得做了论证，并大胆的进行了制度设计：

首先明确抵押中的权利主体，其次有双方或相关机关确定宅基地的商业价值，并办理抵押登记。

最后的关键在于如果农户宽限期满后仍不能偿还贷款，银行可以要求集体经济组织以合理的价格进行回购，这样及降低银行的风险，又给集体经济组织收回集体土地的机会[13]。

王文保（2009）对随州市吉祥寺农户贷款互助担保合作社进行实证研究。

吉祥寺农户贷款互助担保合作社的最大创新在于把担保公司和农户联保模式组合起来，形成了一种比较独特的担保体系和担保模式。

这种模式吸取了担保公司的正规化经营方法、运作体系、管理措施，同时又兼收了农户联保的连带偿还责任，通过公司化规范运作，联保式强化责任，使农户自我控制会员质量、自我强化还款意识、自我控制贷款风险，达到全员参与、全员管理、全员化险的目的，有效地解决了农行信息不对称、管理超半径、风险难控制、效率难提高的问题[14]。

姜丽莉，毛爱群（2010）认为农村贷款难的根源在于担保难，而农户使用房屋、承包地等抵押存在法律障碍，造成农户有效抵押物不足；此外，抵押贷款收费高、手续繁琐，削弱了农户抵押贷款的热情；而抵押物处置变现困难，信用社发放抵押贷款较为谨慎。

针对上述问题，二人提出优化农村金融生态环境，为农户贷款提供良好的信用环境；完善农村担保体系等建议[15]。

杜晓山等（2010）对印度小额信贷危机发生的背景及原因做了深入分析，并提出我国发展小额信贷中应注意的问题。

他认为就中国目前的情况来看，应在现有政策基础上，一方面坚定不移的推动小额信贷的发展，商业性小额信贷、公益性小额信贷都需要，防止出现对小额信贷的误解，另一方面要注重行业发展的健康和监管的有效[16-17]。

伍振军等（2011）成立土地抵押协会是有效解决农民贷款难问题的创举。

农户以土地承包经营权入股成为会员；贷款会员与其他会员多户联保，并与担保人和协会签订土地承包经营权抵押协议；农户向信用社贷款，协会进行总担保，信用社发放贷款；贷款农户如未能及时还贷，由担保人替其还贷，并同时获得贷款农户抵押的土地承包经营权。

其实质是“抵押+保证+信用”贷款。

农户通过土地抵押获取贷款，并未改变土地承包权，也不会因土地经营权抵押而“失去”土地，土地经营权抵押经验值得推广[18]。

（3）总体评价

综上所述，前人在小额信贷方面的研究成果颇多，小额信贷理论与实践都已经进入了一个繁荣发展的时期。

国外学者有关小额信贷目标作用，内涵特征的研究比较早。

而近年来，随着农村经济社会的发展，国内学者的研究逐渐转移到农户贷款的存在问题上，结合不同地区的实际情况作了深入分析，并创造性的提出了相应的解决对策，这为本文的研究提供了一定的理论基础和实践经验，但上述部分对策有待实践的检验。

因此，及时发现农户贷款的现状及问题，因地制宜、因时制宜的探索解决对策具有客观的必然性。

2、研究目标

（1）总体目标：

通过文献资料的查阅以及实地调研，发现并深入剖析样本地区农户贷款的现状及问题，在此基础上提出相应的对策，并为解决农户贷款问题提供有益的理论依据及经验积累。

（2）具体目标

系统的了解农户贷款的相应理论、发展模式、政策措施等；

设计合理的调查方案、调查表格等，顺利完成实地调研；

分析总结农户贷款的现状及问题，并提出相应对策。

3、研究意义

（1）应用前景

本研究的应用前景十分广泛。

目前小额信用贷款虽然发展迅速，但也只能满足部分农户的贷款需求，而我国农户贷款需求日益旺盛，因此掌握当前样本地区农户贷款的现状及存在问题，可以更好的寻找相应的解决对策，并应用于金融机构、金融公司等的农户贷款业务中去。

（2）现实意义

有利于更好的满足农户生产流通和生活资金的需求，实现农户脱贫致富，缩减贫富差距。

2001年底下发的中国人民银《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》指出农户小额信用贷款主要用于种植业、养殖业方面的农业生产费用贷款，小型农机具贷款，围绕农业生产的产前、产中、产后服务等贷款，购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费类贷款。

在此基础上，及时发现农户贷款存在的新问题，能够进一步有效地弥补农户生产生活中的资金不足的问题，帮助农户为持日常生活，及时的进行生产投入，帮助农民脱贫致富[19-20]。

有利于缓解农户贷款难、金融机构等难贷款的问题，扩大农户贷款业务的覆盖面，促进农村金融机构的持续发展，完善农村金融体系。

本文力图着重解决农户贷款中，金融机构等要求抵押物，而农户又缺乏有效抵押物的矛盾局面，并从农户、金融机构等角度提出相应的解决对策，这必然会促进金融机构因地制宜的积极开展新的农户贷款方式，完善农村金融体系。

有利于完善国家政策体系、促进和完善农村保险体系的发展。

农户手中具有抵押价值的资产一般为房屋、农机具、土地等，除此普通农户很难找到有效抵押物，而国家有关政策又明确规定耕地、宅基地的土地使用权不能抵押。

探讨如何解决上述的矛盾局面，势必会促进国家政策措施改进，以及作为担保中介机构的农村担保组织的发展。

（3）理论价值

本研究具有较强的理论意义。

本文以农户贷款的现状与问题作为研究对象，提试图提出化解农户贷款难的对策建议，丰富完善理论界对该问题的认识，从该角度来讲，本研究具有较大的理论价值。

4、参考文献

[1]刘姗姗.小额信贷发展研究及模型分析[D].天津：

天津大学，2007.

[2]MuhammadYunus.TheBankersforthePoor.TheWashingtonpostNewspaper[N].2010：

2-3.

[3]朱水芳.我国小额信贷体系发展研究[D].广州：

暨南大学，2009.

[4]孙慧.我国小额信贷发展问题研究[D].济南：

山东经济学院，2011.

[5]苏存，高霞.印度小额信贷混乱对我国的启示.

[6]王灵俊.反思印度的小额信贷风波.2011-01-20.

[7]向东明.农村小额信贷：

一个综述[J].银行家，2009，6：

111~114.

[8]钱崔红.国内小额信贷发展研究综述[J].财政监督，2010，18：

71~72.

[9]韩红.中国农村小额信贷制度模式与管理体系研究[D].西安：

西北农林科技大学，2008.

[10]杜晓山.我国小额信贷发展研究报告[J].农村金融研究，2009，2：

37~34.

[11]刘莎.基于小样本的农户小额贷款信用评价体系研究[D].大连：

大连理工大学，2010.

[12]朱德忠、何倩怡.农户担保贷款新思路拓展[J].中国农村信用合作，2008，6：

36~37.

[13]贾国华.农村宅基地抵押使用权制度设计[J].菏泽学院报，2009，31（6）：

79~81.

[14]王文保.破解农户贷款难的新模式[J].湖北农村金融研究，2009，12：

14~17.

[15]姜丽莉，毛爱群.当前农户贷款担保抵押存在的问题与建议[J].黑龙江金融，2010，5：

55~56.

[16]杜晓山，聂强，腾超.印度小额贷款危机及启示[J].金融评论，2011，1：

95~97.

[17]杜晓山.印度安得拉邦小贷危机的中国之鉴[J].经济金融观察，2010.33~34.

[18]伍振军，张云华，孔祥智.土地经营权抵押解决贷款问题运行机制探析[J].农业经济与管理，2011，1：

9~15.

[19]杨迪航.农户融资困境问题研究[D].长沙：

湖南农业大学，2010.

[20]中国人民银行.《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》.2001.

三、研究的主要内容、研究方案及准备采取的技术路线、拟解决的关键问题

1、研究内容

基于作者多年的工作实践经验以及大量的文献阅读，本文选择“农户贷款的现状及问题”作为分析研究的内容，并拟以贵州省遵义市汇川区的团泽镇、董公寺镇作为实地调研对象。

首先，对农户贷款的相关理论进行概述；在此基础上进行实地调研，运用比较分析法、统计分析法等方法对调查资料进行系统的分析，探讨农户贷款发展的现状；之后通过定性与定量相结合、归纳法等研究方法，分析当前董公寺镇、团泽镇的农户贷款的存在问题；最后，借鉴国内外相关经验，在前文研究基础上，从制度层面、政策层面、农户贷款运作模式等方面提出具有理论与实践价值以及针对性的对策。

具体内容如下：

第一部分是引言，着重阐述本文的研究背景与研究意义、研究目标与研究内容、以及相关的研究综述；第二部分，是本文的基础理论，重点介绍农户贷款的相关理论知识，包括农户贷款的内涵特征、分类以及两种主要的农户贷款方式的比较；第三部分，是本文的重点，根据调查整理的资料，分别从农户、金融机构（主要是农村信用合作社）、政府的角度，对董公寺镇、团泽镇农户贷款，即农户小额信用贷款、农户担保贷款的现状进行分析总结；第四部分，是本文的另一个研究重点，在文献阅读以及调研的基础调研的基础上，对农户贷款的存在问题及其原因进行深入分析，特别是对农户担保贷款中抵押物的问题进行深入剖析。

第五部分，主要是在前文分析研究的基础上，寻找探索切实有效地对策，已解决农户贷款中存在的主要问题，进而丰富理论研究与实践经验。

2、研究方案及技术路线

本文的研究方案和技术路线包括以下几个步骤：

①通过文献查询、与导师沟通和理论演绎与归纳，对文研究所涉及到农户贷款的内涵特征、发展模式等理论问题进行系统研究，为后期调研做准备；②设计调查表格，进行实地调查，充分掌握样本地区农户贷款的现状；③整理调查资料，撰写论文初稿；④与导师沟通，并进行反馈和修改；⑤反复修改完善初稿，定稿送审。

本文研究的技术路线如图所示。

3、拟解决的关键问题

就论文本身来说，需要解决的关键问题是“农户贷款难”以及“金融机构难贷款”的两难的矛盾局面。

就研究的条件而言，由于本人是在职研究生，既要做好单位工作，又要开展调查研究，因此时间分配是一个难题。

就理论知识而言，由于本人学识有限，调研范围相对较大，因此如何顺利开展调研，掌握真实的第一手资料也是一个难题。

四、已进行的科研工作基础和已具备的科学研究条件（包括已经取得的科研成果、已经完成的科学实验及调查研究、具备的主要仪器设备及资料与数据等），以及可行性分析

1、工作基础

本人在遵义市汇川区农村信用合作联社工作，先后从事过信贷管理、农户小额信用贷款的推广、农村信用工程建设等工作对农户贷款、农村金融等方面具有较深入的了解，便于实地调研、数据收集。

2、科研条件

具备电脑及上网条件，能随时查阅相关资料。

学校图书馆以及电子期刊等提供了大量的文献资料。

3、可行性分析

综上所述，本人充分利用学校提供的资源搜集整理了大量文献资料，加之本人在农村信用社工作多年，有利于开展研究工作，又有金融部门的资料和数据支撑。

所以，本人的研究是可行的。

五、课题研究起止年限、任务安排、分阶段要求和预期结果

1、2012年1月底：

进行论文选题；通过与导师沟通，并结合本人的工作实践、具备的科研条件等，选定论文题目。

2、2012年3月底：

查阅文献资料；充分利用学校图书馆的资源，搜集查阅相关文献资料，做好阅读笔记，并及时与导师沟通，调整解决相关问题。

3、2012年5月底：

撰写开题报告；通过对文献资料的梳理分析，明确研究内容及研究思路，初步撰写论文写作提纲，对文献综述、研究目标、研究意义、研究内容、研究方案等进行系统的阐述。

4、2012年6月初至2012年9月底：

撰写成文；在前期准备的基础上，根据实际设计调研方案进行实地调研，搜集相关资料，随后对调研资料进行深入分析，总结农户贷款的现状及问题，探索相应的解决对策，撰写成文。

5、2012年10月初至2012年12月底：

论文初稿与定稿；撰写成文后完成初稿，通过与导师沟通，找出论文写作中的不足，及时对论文进行修改，完成论文写作上的修改后，对论文格式进行规范处理，最终定稿。

六、课程学习完成情况（课程学习没有完成的研究生一般不允许进行开题报告）

培养单位（院）成绩管理员签字：

年月日

七、导师意见

导师签字：

年月日

八、开题专家组审查意见

专家组签字（签章）（至少3人）：

年月日

九、培养单位（院）审查意见

院长（签章）：

学院公章

年月日

一十、研究生院审查意见

负责人（签章）：

年月日