林天赐理财规划报告书样本.docx
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林天赐理财规划报告书样本
全方位理财计划汇报书
用户:
林天赐
计划师:
费礼才
完成日期:
1月15日
服务企业:
向荣理财计划顾问企业
1、申明
尊敬林天赐用户:
很荣幸有这个机会为您提供全方位理财计划服务。
首先请参阅以下申明:
1.本理财计划汇报书是用来帮助您明确财务需求及目标,对理财事务进行愈加好地决议,达成财务自由、决议自主和生活自在人生目标。
2.本理财计划汇报书是在您提供资料基础上,基于通常可接收假设、合理估量。
综合考虑您资产负债情况、理财目标、现金收支情况而制订。
3.本理财计划汇报书作出全部分析全部是基于您目前家庭情况、财务情况、生活环境、未来目标和计划和对部分金融参数假设和目前所处经济形式,以上内容全部有可能发生改变。
提议您定时评定自己目标和计划,尤其是在人生阶段发生较大改变时候,如家庭结构转变或更换工作等。
4.专业胜任说明:
本企业资深金融理财师费礼才先生为您制作此份理财计划汇报书,其经验背景介绍以下:
1)学历背景:
北京大学经济学系毕业,中国人民银行硕士院金融专业硕士
2)专业认证:
中国金融理财标准委员会认证国际金融理财师CFP
3)工作经验:
中国工商银行个人理财中心金融理财师3年,向荣理财计划顾问企业资深金融理财师2年
4)专长:
投资计划、保险计划、全方位理财计划
5.保密条款:
本计划汇报书将由金融理财师直接交和用户,充足沟通讨论后帮助用户实施计划书中提议方案。
未经用户书面许可本企业负责金融理财师和助理人员,不得透漏任何相关用户个人信息。
6.应揭露事项
1)本计划汇报书收取酬劳方法或各项酬劳起源:
如顾问契约。
2)推介专业人士时,该专业人士和理财师关系:
相互独立,如顾问契约。
3)所推荐产品和理财师个人投资是否有利益冲突:
经确定无利益冲突情况。
4)和第三方签署书面代理或雇佣关系协议:
向荣理财顾问企业仅收取顾问咨询费,未和第三方签署书面代理或雇佣关系协议。
二、理财计划汇报书摘要:
1.理财计划目标:
以全方位见解衡量应怎样安排保险和投资来达成理财目标。
2.用户背景:
用户为外资企业主管,45岁,配偶40岁,儿子12岁,女儿8岁。
3.资产负债情况:
以底市价计算,总资产220万元,总负债仅8,000元,财务结构健全。
资产中自用资产占50%,金融资产中71%为国债及存款等收益性资产,18%为股票基金等成长性资产,限制性资产9%,流动性资产占2%,‚仅可支应1.5个月紧急预备金需求,投资酬劳率30%,关键包含处理投资性房产收入和出售股票资本利得,若不含则不到3%,仍属偏低。
4.收入支出情况:
家庭税后年收入达63.9万元,年支出15万元,净储蓄率76%,算是一个高储蓄率家庭,理财计划弹性大。
其中林先生收入贡献率52%,略高于林太太48%。
自由储蓄额47万元,预估未来收入时需扣除一次性房产交易所得和资本利得,所以下年度自由储蓄额预估为18.4万元,可依据用户风险属性计划基金定投或缴储蓄险保费。
5.理财目标:
依序为两个儿女在中国大学毕业后送出国留学2年取得硕士学位,后夫妻俩退休安养月生活费现值7,000元,三年以后要支助双方父母每个月1,000元生活费,估计要支付。
明年开始国外旅游计划年预算2万元,估计连续25年。
1年后换屋180万元,3年后换车15万元,均以现值计算。
6.生涯模拟在收入以5%稳健成长且退休年金全部可领到假设下,要达成全部理财目标内部酬劳率7.75%,高于用户可接收风险下合理酬劳率6.38%,提出3个方案最终提议支出成长率假设由5%降为4.2%,,内部酬劳率可降低至6.35%,可在保守支出成长率下达成目标。
7.保险产品配置计划
依据遗属需要法,用户应投加保寿险保额28万元,加保险种依据用户年纪和离退休年限,以缴费期定时寿险为主。
客戶與配偶各应加保醫療保额20万元,用户应加保意外险保额155万元。
9.投资产品配置计划
依据分離定理,考慮優化與风险属性合理资产配置,用户属于保守型投资人,提议股票23%、债券28%與貨幣49%投资组合,预期投资酬劳率6.38%,应准备三个月支出紧急预备金配置在活存或现金,不足者最好在未来十二个月内补齐。
原有债券部位比重过高‚长久投资酬劳率不易达成6.38%‚所以第1年换房时变现部分债券,买入股票型基金。
10.依据用户情况,提议十二个月定时检讨一次。
临时预约1月初为下次检讨日期,到时若家庭事业有重大改变,需要重新制作理财计划汇报书情况。
三、基础情况介绍:
通常或特殊需求,对象范围和限制
1.理财计划目标:
计划购房、儿女教育和退休等通常性需求
2.用户基础情况
林天赐先生现年45岁,已婚,现在在北京市某外资企业担任管理部经理,家庭组员以下:
姓名
年纪
关系
职业
保险情况
退休计划
林天赐
45
本人
个体户,税前年收入300,000元。
两年前加入社保。
现在养老金账户有4,000元,医疗保险金账户500元
投保缴费20年底生寿险500,000元,年保费18,000元已缴5年,现金价值52,500元
60岁退休
孟成真
40
配偶
民营企业,年资7年,税前月收入5,000元,依据要求提四金,住房公积金提缴5%,个人养老金提缴8%,医疗保险金提缴2%,失业保险金提缴1%,住房公积金账户余额20,000元,个人养老金账户余额16,000元,医疗保险金账户2,500元
投保定时寿险400,000元‚年缴保费元,应缴费20年,已缴5年
55岁退休
林小明
12
儿子
初中十二个月级学生
未投保保险
林小英
8
女儿
小学三年级学生
未投保保险
3.计划范围:
因为用户具体提供全部财务信息,所以能够做全方位理财计划。
4.计划限制:
1)避免投资工具:
避免投资风险太高股票认股权证和商品期货。
2)保费预算:
现在每十二个月保费20,000元,占工作收入6.6%,寿险保费预算可增至林天赐先生收入15%,林太太15%,。
3)家人保密:
谘商面谈时将和林夫人同来,相关计划不需对林夫人保密。
4)换房时以售旧房及申请住房公积金或通常贷款,不出售股票型基金。
四、宏观经济和基础假设依据
1.现在宏观经济连续成长,经济成长率预估为9%,通货膨胀率预估为4%。
2.利率水准维持稳定,住房公积金贷款利率五年以上为5.2%,当地住房公积金贷款额上限为40万元。
商业房贷利率五年以上为7%。
3.个人养老金账户缴存率8%,住房公积金账户缴存率个人和单位均为12%。
失业保险费缴存率1%,个人医疗账户缴存率2%。
4.货币利率为4%,视为无风险利率,债券平均收益率为6%,标准差为8%。
股票平均收益率为12%,标准差为20%,货币和债券及股票无相关,股票和债券相关系数为0.2。
5.出国留课时考虑学费成长率估量为5%。
退休前和退休后支出成长率均估量为5%
6.林先生和林太太月收入成长率假设为5%,和社会平均工资成长率相同。
当地月平均工资假设为2,500元。
7.依据林先生夫妻现在身体健康情况,预估客戶80歲,其配偶85岁終老。
8.住房公积金账户酬劳率为三个月定存利率约2.5%,个人养老金账户與企業年金投資酬劳率假设为6%。
五、家庭财务分析
1.税后收入和家庭现金流量表分析:
依据用户本人和配偶各项税前所得與免税额和税率,算出家庭现金流量表以下:
家庭所得项目
本人
配偶
家庭累计
占收入%
家庭支出项目
本人
配偶
儿女
家庭累计
占支出%
工资薪津所得
$0
$46,630
$46,630
7.30%
食品饮料
$14,400
$14,400
$7,200
$36,000
23.95%
个体工商户经营所得
$204,690
$0
$204,690
32.05%
衣着衣饰
$7,200
$7,200
$3,600
$18,000
11.98%
劳务酬劳所得
$47,520
$0
$47,520
7.44%
房租支出
$0
$0
$0
$0
0.00%
稿酬所得
$0
$4,440
$4,440
0.70%
家用服务
$4,800
$4,800
$2,400
$12,000
7.98%
特许权使用费所得
$0
$0
$0
0.00%
交通通讯
$9,600
$9,600
$4,800
$24,000
15.97%
利息股息红利所得
$29,200
$3,000
$32,200
5.04%
教育支出
$0
$0
$20,000
$20,000
13.31%
财产租赁所得
$0
$19,147
$19,147
3.00%
娱乐
$4,800
$4,800
$2,400
$12,000
7.98%
财产转让所得
$0
$234,000
$234,000
36.64%
医疗保健
$3,600
$3,600
$1,800
$9,000
5.99%
证券投资资本利得
$50,000
$0
$50,000
7.83%
消费支出
$44,400
$44,400
$42,200
$131,000
87.16%
偶然所得
$0
$0
$0
0.00%
车贷利息
$0
$0
$0
$0
0.00%
税后所得累计
$331,410
$307,217
$638,627
100.00%
公积金贷款利息
$0
$0
$0
$0
0.00%
税后收入贡献率
51.89%
48.11%
100.00%
自用房贷利息
$0
$0
$0
$0
0.00%
家庭工作储蓄
$185,911
-$13,631
$172,280
26.98%
投资房贷利息
$0
$8,300
$0
$8,300
5.52%
家庭净储蓄
$256,111
$232,216
$488,327
76.47%
其它利息
$0
$0
$0
$0
0.00%
储蓄险保费
$9,000
$0
$9,000
1.41%
保障型保费
$9,000
$2,000
$0
$11,000
7.32%
还车贷本金
$0
$0
$0
0.00%
理财支出
$9,000
$10,300
$0
$19,300
12.84%
还公积金房贷本金
$0
$0
$0
0.00%
支出累计
$53,400
$54,700
$42,200
$150,300
100.00%
还自用房贷本金
$0
$0
$0
0.00%
还投资房贷本金
$0
$7,700
$7,700
1.21%
还其它负债本金
$0
$0
$0
0.00%
上年度自由利用储蓄
$247,111
$224,516
$471,627
73.85%
上年度非常常净收入
$50,000
$237,147
$287,147
44.96%
下年度自由储蓄预算
$197,111
-$12,631
$184,480
28.89%
分析:
1)家庭税后年收入达77.2万元,年支出23.4万元,净储蓄率69.7%,算是一个高储蓄率家庭,
理财计划弹性大。
其中林先生收入贡献率60%,略高于林太太40%。
2)工作收入占总收入41.2%,其中以用户个体户经营所得为主,占总收入28.2%,工薪和劳务收入各占6.2%,稿酬收入占0.6%。
3)理财收入占总收入58.8%,其中房产转让收入占总收入30.3%,利息股息红利所得占13.5%,和租赁收入占8.5%,资本利得收入占6.5%。
4)上年度自由储蓄额47.1万元,但理财收入中房产转让收入是一次性非常常性收入。
林太太名下房租租赁收入因为房子已出售下年度不会再有。
而股票资本利得也不是稳定理财收入,
但预估未来收入时需扣除一次性房产交易所得和资本利得,所以下年度自由储蓄额预估为18.6万元,
可依据用户风险属性计划基金定投或缴储蓄险保费。
依据用户提供财务信息,制作家庭财务报表以下:
2.底家庭资产负债表
1)资产结构:
属于高资产无负债家庭,资产中50%属于自用资产,50%属于金融资产
2)在金融投资中以收益性资产为主,占总投资71%.成长性资产18%,流动性资产2%,既得权益9%‚属于中间偏保守投资人,推估期现在资产组合投资酬劳率约为5%。
3)在自用资产中以自住房产为主,价值100万元,无房贷。
4)须配置投资=流动性资产+投资性资产-既得权益资产-紧急预备金-短期负债-投资负债,达95万元,可列为理财计划过程中期初投入资产额,来计算要达当理财目标所需要投资酬劳率。
资产
金额
比重
负债和权益
金额
比重
现金
$5,000
0.23%
信用卡循环信用
$0
0.00%
活存
$15,000
0.68%
已购物分期付款余额
$8,000
100.00%
货币市场基金
$0
0.00%
其它短期负债
$0
0.00%
流动性资产
$20,000
0.91%
流动负债
$8,000
100.00%
定存
$380,000
17.29%
投资用房产贷款
$0
0.00%
外币存款
$0
0.00%
金融投资贷款
$0
0.00%
教育储蓄存款
$0
0.00%
投资负债
$0
0.00%
国债
$350,000
15.92%
汽车贷款
$0
0.00%
债券型基金
$50,000
2.27%
住房公积金贷款
$0
0.00%
中国股票
$0
0.00%
自用房产贷款
$0
0.00%
股票型基金
$200,000
9.10%
自用负债
$0
0.00%
寿险现金价值
$52,500
2.39%
总负债
$8,000
100.00%
住房公积金帐户
$20,000
0.91%
流动净值
$12,000
0.55%
个人养老金帐户
$20,000
0.91%
投资用净值
$1,077,900
49.22%
医疗保险金帐户
$3,000
0.14%
自用净值
$1,100,000
50.23%
企业年金帐户
$2,400
0.11%
总净值
$2,189,900
100.00%
实业投资
$0
0.00%
投资分类
占投资比率
包含项目
房产投资
$0
0.00%
流动性资产
1.82%
现金/活存/货币市场基金
贵金属艺术收藏品
$0
0.00%
收益性资产
71.04%
定存/债券
投资性资产
$1,077,900
49.04%
成长性资产
18.22%
股票/实业投资
自用汽车目前价值
$100,000
4.55%
保值性资产
0.00%
房产/贵金属和艺术收藏品
自用房产目前价值
$1,000,000
45.50%
既得权益
8.92%
公积金/养老金/医保金/企业年金/寿险现金价值
其它自用资产价值
$0
0.00%
紧急预备金
$37,575
月支出*紧急预备金月数
自用性资产
$1,100,000
50.05%
需配置投资
$954,425
不包含既得权益资产
总资产
$2,197,900
100.00%
参数设置
紧急预备金月数
3
3.家庭财务比率分析
家庭财务比率
定义
比率
合理范围
提议
流动比率
流动资产/流动负债
2.50
2-10
在合理范围之内
资产负债率
总负债/总资产
23.24%
20%-60%
在合理范围之内
紧急预备金倍数
流动资产/月支出
1.02
3-6
偏低,可提升流动资产
财务自由度
年理财收入/年消费支出
193.73%
20%-100%
含房產出售收入,若不含为93.86%
贷款年供负担率
年本息支出/年收入
19.13%
20%-40%
在合理范围之内
保费负担率
年保费/年收入
6.28%
5%-15%
在合理范围之内
平均投资酬劳率
年理财收入/生息资产
11.08%
4%-10%
含房產出售收入,若不含为5.37%
净值成长率
净储蓄/(净值-净储蓄)
15.59%
5%-20%
在合理范围之内
净储蓄率
净储蓄/总收入
69.66%
20-60%
偏高,达成理财目标机会大
自由储蓄率
自由储蓄/总收入
61.32%
10-40%
偏高,达成理财目标机会大
在合理范围之内
六、用户理财目标和风险属性界定
一)用户理财目标
依据和用户夫妇沟通,认定其理财目标依据优先级排列以下:
1.儿女教育资金筹备:
包含从现在到儿女出国留学所需资金。
预期费用小学到高中阶段学费和才艺补习费支出每十二个月现值10,000元,念中国大学费用每十二个月20,000元,出国留学2年费用每十二个月20万元。
2.退休计划:
夫妻将于后一起退休,到时夫妻生活费现值每个月7,000元,其中林先生月支出现值4,000元,林太太3,000元。
3.养亲计划:
估计在三年以后需赡养双方父母,每十二个月40,000元估计连续。
4.起编列每十二个月国外旅游预算为现值20,000元,连续25年。
5.换屋计划:
原有住宅离办公室较远,拟于1年后换购价值180万元市区新房。
除了住房公积金贷款外‚尽可能少利用商业贷款。
6.换车计划:
拟于3年后换购150,000元价值新车一部。
二)用户风险属性
依据风险属性問卷,风险容忍度打分:
林天赐得分:
9
9-14分保守投资者
15-21分温和投资者
22-27分激进投资者
我们设风险厌恶系数A在2-8之间。
A=8-(9-9)/(27-9)*(8-2)=8
依据兩階段资产配置科学方法,提议配置以下:
投資3年
股票
债券
货币
预期酬劳率
12.00%
6.00%
4.00%
标准差
20.00%
8.00%
0.00%
股票债券相關係數
20.00%
货币相關係數
0.00%
优化投资比率
45.16%
54.84%
股债投资组合酬劳率
8.71%
效用函数U=E(rp)-0.005ASp2
股债投资组合标准差
10.80%
A值
8.00
风险资产比率
50.46%
投资组合配置比率
22.79%
27.67%
49.54%
投资组合酬劳率
6.38%
投资组合标准差
5.45%
<左检定机率
5%
预估最高酬劳率
15.37%
Z值
1.65
预估最低酬劳率
-2.62%
七、理财计划方案关键内容
1)养老年金计算和退休计划
项目
本人
配偶
参数设置
本人
配偶
目前月缴费工资基准
$2,500
$5,000
目前年纪
45
40
月缴养老保险保费
$200
$400
税前月工资
$0
$5,000
退休时指数化月平均工资
$5,197
$10,395
社会平均工资
$2,500
$2,500
退休时社会平均工资
$5,197
$5,197
最高提缴工资倍数
3
3
平均基础养老金基准
$5,197
$7,796
养老保险费提缴率
8.00%
8.00%
退休时缴费年资
17
22
个人工资成长率
5.00%
5.00%
领取缴费年资比率
17.00%
22.00%
社平工资成长率
5.00%
5.00%
每个月可领取基础养老金额
$884
$1,715
拟退休年纪
60
55
社保养老金实质酬劳率
0.95%
0.95%
社保养老金投资酬劳率
6.00%
6.00%
退休时养老金账户累计额
$91,538
$202,249
退休生活费用成长率
5.00%
5.00%
养老金帐户可领取月金额
$659
$1,190
企业年金提缴率
4.00%
4.00%
可领取月养老金总额
$1,542
$2,905
企业相对提缴率
4.00%
4.00%
可领取年社保养老金总额
$18,505
$34,858
目前缴费年资
2
7
每个月提缴至企业年金账户额
$0
$400
每缴费年资领取率
1.00%
1.00%
到退休时可累积年金账户额
$0
$169,656
目前养老金帐户余额
$4,000
$16,000
每十二个月可领取企业年金金额
$0
$11,628
依退休年纪可领养老金月数
139
170
可领取供养老用年金总额
$18,505
$46,485
目前企业年金账户累积额
$0
$2,400
期望退休后生活费现值
$48,000
$36,000
估计终老年纪
80
85
退休后首年生活费终值
$99,789
$74,841
退休前十二个月可支配收入
$524,326
$106,171
养老和企业年金年缺口金额
$81,283
$28,356
养老和企业年金收入替换率
3.53%
43.78%
养老和企业年金总缺口金额
$1,487,898
$743,937
养老年金社平工资替换率
29.67%
55.89%
退休后自行投資酬劳率
6.00%
6.00%
企業年金投資酬劳率
6.00%
6.00%
说明:
1.指数化月平均工资=月社平工资×个人工资指数
个人工资指数=从现在到退休个人工资累计终值/从现在到退休社平工资累计终值
从现在到退休个人工资累计终值=FVi(i=个人工资成长率,n=离退休年数,pmt=现在个人月工资)×12
从现在到退休社平工资累计终值=FVs(i=社平工资成长率,n=离退休年数,pmt=现在社平月工资)×12
2.实质酬劳率=(1+退休金投资酬劳率)/(1+工资成长率)-1
3.退休时养老金账户累计额=FV(投资酬劳率,离退休年数,0.养老金账户余额)+PV(实质酬劳率,离退休年数,月缴费工资,0,1)*(1+投资酬劳率)离退休年数-1
4.每个月可领取基础养老金额=(社平工资终值+指数化月平均缴费工资终值)/2×缴费年数×1%
5.个人养老金账户依据38号文件要求可领年金=帐户余额/139个月‚林太太为帐户余额/170个月。
6.未考虑中