林天赐理财规划报告书样本.docx

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林天赐理财规划报告书样本

全方位理财计划汇报书

用户:

林天赐

计划师:

费礼才

完成日期:

1月15日

服务企业:

向荣理财计划顾问企业

1、申明

尊敬林天赐用户:

很荣幸有这个机会为您提供全方位理财计划服务。

首先请参阅以下申明:

1.本理财计划汇报书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行愈加好地决议，达成财务自由、决议自主和生活自在人生目标。

2.本理财计划汇报书是在您提供资料基础上，基于通常可接收假设、合理估量。

综合考虑您资产负债情况、理财目标、现金收支情况而制订。

3.本理财计划汇报书作出全部分析全部是基于您目前家庭情况、财务情况、生活环境、未来目标和计划和对部分金融参数假设和目前所处经济形式，以上内容全部有可能发生改变。

提议您定时评定自己目标和计划，尤其是在人生阶段发生较大改变时候，如家庭结构转变或更换工作等。

4.专业胜任说明:

本企业资深金融理财师费礼才先生为您制作此份理财计划汇报书，其经验背景介绍以下:

1）学历背景:

北京大学经济学系毕业，中国人民银行硕士院金融专业硕士

2）专业认证:

中国金融理财标准委员会认证国际金融理财师CFP

3）工作经验:

中国工商银行个人理财中心金融理财师3年，向荣理财计划顾问企业资深金融理财师2年

4）专长:

投资计划、保险计划、全方位理财计划

5.保密条款:

本计划汇报书将由金融理财师直接交和用户，充足沟通讨论后帮助用户实施计划书中提议方案。

未经用户书面许可本企业负责金融理财师和助理人员，不得透漏任何相关用户个人信息。

6.应揭露事项

1）本计划汇报书收取酬劳方法或各项酬劳起源:

如顾问契约。

2）推介专业人士时，该专业人士和理财师关系:

相互独立，如顾问契约。

3）所推荐产品和理财师个人投资是否有利益冲突:

经确定无利益冲突情况。

4）和第三方签署书面代理或雇佣关系协议:

向荣理财顾问企业仅收取顾问咨询费，未和第三方签署书面代理或雇佣关系协议。

二、理财计划汇报书摘要:

1.理财计划目标:

以全方位见解衡量应怎样安排保险和投资来达成理财目标。

2.用户背景:

用户为外资企业主管，45岁，配偶40岁，儿子12岁，女儿8岁。

3.资产负债情况:

以底市价计算，总资产220万元，总负债仅8,000元，财务结构健全。

资产中自用资产占50%，金融资产中71%为国债及存款等收益性资产，18%为股票基金等成长性资产，限制性资产9%,流动性资产占2%,‚仅可支应1.5个月紧急预备金需求，投资酬劳率30%,关键包含处理投资性房产收入和出售股票资本利得,若不含则不到3%,仍属偏低。

4.收入支出情况:

家庭税后年收入达63.9万元，年支出15万元，净储蓄率76%，算是一个高储蓄率家庭，理财计划弹性大。

其中林先生收入贡献率52%，略高于林太太48%。

自由储蓄额47万元，预估未来收入时需扣除一次性房产交易所得和资本利得,所以下年度自由储蓄额预估为18.4万元，可依据用户风险属性计划基金定投或缴储蓄险保费。

5.理财目标:

依序为两个儿女在中国大学毕业后送出国留学2年取得硕士学位，后夫妻俩退休安养月生活费现值7,000元，三年以后要支助双方父母每个月1,000元生活费，估计要支付。

明年开始国外旅游计划年预算2万元，估计连续25年。

1年后换屋180万元，3年后换车15万元，均以现值计算。

6.生涯模拟在收入以5%稳健成长且退休年金全部可领到假设下，要达成全部理财目标内部酬劳率7.75%，高于用户可接收风险下合理酬劳率6.38%，提出3个方案最终提议支出成长率假设由5%降为4.2%，,内部酬劳率可降低至6.35%，可在保守支出成长率下达成目标。

7.保险产品配置计划

依据遗属需要法，用户应投加保寿险保额28万元，加保险种依据用户年纪和离退休年限，以缴费期定时寿险为主。

客戶與配偶各应加保醫療保额20万元，用户应加保意外险保额155万元。

9.投资产品配置计划

依据分離定理，考慮優化與风险属性合理资产配置，用户属于保守型投资人，提议股票23%、债券28%與貨幣49%投资组合，预期投资酬劳率6.38%，应准备三个月支出紧急预备金配置在活存或现金，不足者最好在未来十二个月内补齐。

原有债券部位比重过高‚长久投资酬劳率不易达成6.38%‚所以第1年换房时变现部分债券,买入股票型基金。

10.依据用户情况，提议十二个月定时检讨一次。

临时预约1月初为下次检讨日期，到时若家庭事业有重大改变，需要重新制作理财计划汇报书情况。

三、基础情况介绍:

通常或特殊需求，对象范围和限制

1.理财计划目标:

计划购房、儿女教育和退休等通常性需求

2.用户基础情况

林天赐先生现年45岁，已婚，现在在北京市某外资企业担任管理部经理，家庭组员以下:

姓名

年纪

关系

职业

保险情况

退休计划

林天赐

本人

个体户，税前年收入300,000元。

两年前加入社保。

现在养老金账户有4,000元，医疗保险金账户500元

投保缴费20年底生寿险500,000元，年保费18,000元已缴5年，现金价值52,500元

60岁退休

孟成真

配偶

民营企业，年资7年，税前月收入5,000元，依据要求提四金，住房公积金提缴5%，个人养老金提缴8%，医疗保险金提缴2%，失业保险金提缴1%，住房公积金账户余额20,000元，个人养老金账户余额16,000元，医疗保险金账户2,500元

投保定时寿险400,000元‚年缴保费元，应缴费20年，已缴5年

55岁退休

林小明

儿子

初中十二个月级学生

未投保保险

林小英

女儿

小学三年级学生

未投保保险

3.计划范围:

因为用户具体提供全部财务信息，所以能够做全方位理财计划。

4.计划限制:

1）避免投资工具:

避免投资风险太高股票认股权证和商品期货。

2）保费预算:

现在每十二个月保费20,000元，占工作收入6.6%，寿险保费预算可增至林天赐先生收入15%，林太太15%，。

3）家人保密:

谘商面谈时将和林夫人同来，相关计划不需对林夫人保密。

4）换房时以售旧房及申请住房公积金或通常贷款，不出售股票型基金。

四、宏观经济和基础假设依据

1.现在宏观经济连续成长，经济成长率预估为9%，通货膨胀率预估为4%。

2.利率水准维持稳定，住房公积金贷款利率五年以上为5.2%，当地住房公积金贷款额上限为40万元。

商业房贷利率五年以上为7%。

3.个人养老金账户缴存率8%，住房公积金账户缴存率个人和单位均为12%。

失业保险费缴存率1%，个人医疗账户缴存率2%。

4.货币利率为4%，视为无风险利率，债券平均收益率为6%，标准差为8%。

股票平均收益率为12%，标准差为20%，货币和债券及股票无相关，股票和债券相关系数为0.2。

5.出国留课时考虑学费成长率估量为5%。

退休前和退休后支出成长率均估量为5%

6.林先生和林太太月收入成长率假设为5%，和社会平均工资成长率相同。

当地月平均工资假设为2,500元。

7.依据林先生夫妻现在身体健康情况，预估客戶80歲，其配偶85岁終老。

8.住房公积金账户酬劳率为三个月定存利率约2.5%，个人养老金账户與企業年金投資酬劳率假设为6%。

五、家庭财务分析

1.税后收入和家庭现金流量表分析:

依据用户本人和配偶各项税前所得與免税额和税率,算出家庭现金流量表以下:

家庭所得项目

本人

配偶

家庭累计

占收入%

家庭支出项目

本人

配偶

儿女

家庭累计

占支出%

工资薪津所得

$46,630

7.30%

食品饮料

$14,400

$7,200

$36,000

23.95%

个体工商户经营所得

$204,690

32.05%

衣着衣饰

$7,200

$3,600

$18,000

11.98%

劳务酬劳所得

$47,520

7.44%

房租支出

0.00%

稿酬所得

$4,440

0.70%

家用服务

$4,800

$2,400

$12,000

7.98%

特许权使用费所得

0.00%

交通通讯

$9,600

$4,800

$24,000

15.97%

利息股息红利所得

$29,200

$3,000

$32,200

5.04%

教育支出

$20,000

13.31%

财产租赁所得

$19,147

3.00%

娱乐

$4,800

$2,400

$12,000

7.98%

财产转让所得

$234,000

36.64%

医疗保健

$3,600

$1,800

$9,000

5.99%

证券投资资本利得

$50,000

7.83%

消费支出

$44,400

$42,200

$131,000

87.16%

偶然所得

0.00%

车贷利息

0.00%

税后所得累计

$331,410

$307,217

$638,627

100.00%

公积金贷款利息

0.00%

税后收入贡献率

51.89%

48.11%

100.00%

自用房贷利息

0.00%

家庭工作储蓄

$185,911

-$13,631

$172,280

26.98%

投资房贷利息

$8,300

5.52%

家庭净储蓄

$256,111

$232,216

$488,327

76.47%

其它利息

0.00%

储蓄险保费

$9,000

1.41%

保障型保费

$9,000

$2,000

$11,000

7.32%

还车贷本金

0.00%

理财支出

$9,000

$10,300

$19,300

12.84%

还公积金房贷本金

0.00%

支出累计

$53,400

$54,700

$42,200

$150,300

100.00%

还自用房贷本金

0.00%

还投资房贷本金

$7,700

1.21%

还其它负债本金

0.00%

上年度自由利用储蓄

$247,111

$224,516

$471,627

73.85%

上年度非常常净收入

$50,000

$237,147

$287,147

44.96%

下年度自由储蓄预算

$197,111

-$12,631

$184,480

28.89%

分析:

1）家庭税后年收入达77.2万元，年支出23.4万元，净储蓄率69.7%，算是一个高储蓄率家庭，

理财计划弹性大。

其中林先生收入贡献率60%，略高于林太太40%。

2）工作收入占总收入41.2%，其中以用户个体户经营所得为主,占总收入28.2%,工薪和劳务收入各占6.2%，稿酬收入占0.6%。

3）理财收入占总收入58.8%，其中房产转让收入占总收入30.3%,利息股息红利所得占13.5%，和租赁收入占8.5%，资本利得收入占6.5%。

4）上年度自由储蓄额47.1万元，但理财收入中房产转让收入是一次性非常常性收入。

林太太名下房租租赁收入因为房子已出售下年度不会再有。

而股票资本利得也不是稳定理财收入，

但预估未来收入时需扣除一次性房产交易所得和资本利得,所以下年度自由储蓄额预估为18.6万元，

可依据用户风险属性计划基金定投或缴储蓄险保费。

依据用户提供财务信息，制作家庭财务报表以下:

2.底家庭资产负债表

1）资产结构:

属于高资产无负债家庭,资产中50%属于自用资产，50%属于金融资产

2）在金融投资中以收益性资产为主,占总投资71%.成长性资产18%,流动性资产2%,既得权益9%‚属于中间偏保守投资人，推估期现在资产组合投资酬劳率约为5%。

3）在自用资产中以自住房产为主，价值100万元，无房贷。

4）须配置投资=流动性资产+投资性资产-既得权益资产-紧急预备金-短期负债-投资负债，达95万元，可列为理财计划过程中期初投入资产额，来计算要达当理财目标所需要投资酬劳率。

资产

金额

比重

负债和权益

金额

比重

现金

$5,000

0.23%

信用卡循环信用

0.00%

活存

$15,000

0.68%

已购物分期付款余额

$8,000

100.00%

货币市场基金

0.00%

其它短期负债

0.00%

流动性资产

$20,000

0.91%

流动负债

$8,000

100.00%

定存

$380,000

17.29%

投资用房产贷款　

0.00%

外币存款

0.00%

金融投资贷款

0.00%

教育储蓄存款

0.00%

投资负债

0.00%

国债

$350,000

15.92%

汽车贷款

0.00%

债券型基金

$50,000

2.27%

住房公积金贷款

0.00%

中国股票

0.00%

自用房产贷款

0.00%

股票型基金

$200,000

9.10%

自用负债

0.00%

寿险现金价值

$52,500

2.39%

总负债

$8,000

100.00%

住房公积金帐户

$20,000

0.91%

流动净值

$12,000

0.55%

个人养老金帐户

$20,000

0.91%

投资用净值

$1,077,900

49.22%

医疗保险金帐户

$3,000

0.14%

自用净值

$1,100,000

50.23%

企业年金帐户

$2,400

0.11%

总净值

$2,189,900

100.00%

实业投资

0.00%

投资分类

占投资比率

包含项目

房产投资

0.00%

流动性资产

1.82%

现金/活存/货币市场基金

贵金属艺术收藏品

0.00%

收益性资产

71.04%

定存/债券

投资性资产

$1,077,900

49.04%

成长性资产

18.22%

股票/实业投资

自用汽车目前价值

$100,000

4.55%

保值性资产

0.00%

房产/贵金属和艺术收藏品

自用房产目前价值

$1,000,000

45.50%

既得权益

8.92%

公积金/养老金/医保金/企业年金/寿险现金价值

其它自用资产价值

0.00%

紧急预备金

$37,575

月支出*紧急预备金月数

自用性资产

$1,100,000

50.05%

需配置投资

$954,425

不包含既得权益资产

总资产

$2,197,900

100.00%

参数设置

紧急预备金月数

3.家庭财务比率分析

家庭财务比率

定义

比率

合理范围

提议

流动比率

流动资产/流动负债

2.50

2-10

在合理范围之内

资产负债率

总负债/总资产

23.24%

20%-60%

在合理范围之内

紧急预备金倍数

流动资产/月支出

1.02

3-6

偏低，可提升流动资产

财务自由度

年理财收入/年消费支出

193.73%

20%-100%

含房產出售收入，若不含为93.86%

贷款年供负担率

年本息支出/年收入

19.13%

20%-40%

在合理范围之内

保费负担率

年保费/年收入

6.28%

5%-15%

在合理范围之内

平均投资酬劳率

年理财收入/生息资产

11.08%

4%-10%

含房產出售收入，若不含为5.37%

净值成长率

净储蓄/（净值-净储蓄）

15.59%

5%-20%

在合理范围之内

净储蓄率

净储蓄/总收入

69.66%

20-60%

偏高，达成理财目标机会大

自由储蓄率

自由储蓄/总收入

61.32%

10-40%

偏高，达成理财目标机会大

在合理范围之内

六、用户理财目标和风险属性界定

一）用户理财目标

依据和用户夫妇沟通，认定其理财目标依据优先级排列以下:

1.儿女教育资金筹备:

包含从现在到儿女出国留学所需资金。

预期费用小学到高中阶段学费和才艺补习费支出每十二个月现值10,000元，念中国大学费用每十二个月20,000元，出国留学2年费用每十二个月20万元。

2.退休计划:

夫妻将于后一起退休，到时夫妻生活费现值每个月7,000元，其中林先生月支出现值4,000元，林太太3,000元。

3.养亲计划:

估计在三年以后需赡养双方父母，每十二个月40,000元估计连续。

4.起编列每十二个月国外旅游预算为现值20,000元，连续25年。

5.换屋计划:

原有住宅离办公室较远，拟于1年后换购价值180万元市区新房。

除了住房公积金贷款外‚尽可能少利用商业贷款。

6.换车计划:

拟于3年后换购150,000元价值新车一部。

二）用户风险属性

依据风险属性問卷，风险容忍度打分：

林天赐得分：

9-14分保守投资者

15-21分温和投资者

22-27分激进投资者

我们设风险厌恶系数A在2-8之间。

A=8-（9-9）/（27-9）*（8-2）=8

依据兩階段资产配置科学方法，提议配置以下:

投資3年

股票

债券

货币

预期酬劳率

12.00%

6.00%

4.00%

标准差

20.00%

8.00%

0.00%

股票债券相關係數

20.00%

货币相關係數

0.00%

优化投资比率

45.16%

54.84%

股债投资组合酬劳率

8.71%

效用函数U=E（rp）-0.005ASp2

股债投资组合标准差

10.80%

A值

8.00

风险资产比率

50.46%

投资组合配置比率

22.79%

27.67%

49.54%

投资组合酬劳率

6.38%

投资组合标准差

5.45%

<左检定机率

预估最高酬劳率

15.37%

Z值

1.65

预估最低酬劳率

-2.62%

七、理财计划方案关键内容

1）养老年金计算和退休计划

项目

本人

配偶

参数设置

本人

配偶

目前月缴费工资基准

$2,500

$5,000

目前年纪

月缴养老保险保费

$200

$400

税前月工资

$5,000

退休时指数化月平均工资

$5,197

$10,395

社会平均工资

$2,500

退休时社会平均工资

$5,197

最高提缴工资倍数

平均基础养老金基准

$5,197

$7,796

养老保险费提缴率

8.00%

退休时缴费年资

个人工资成长率

5.00%

领取缴费年资比率

17.00%

22.00%

社平工资成长率

5.00%

每个月可领取基础养老金额

$884

$1,715

拟退休年纪

社保养老金实质酬劳率

0.95%

社保养老金投资酬劳率

6.00%

退休时养老金账户累计额

$91,538

$202,249

退休生活费用成长率

5.00%

养老金帐户可领取月金额

$659

$1,190

企业年金提缴率

4.00%

可领取月养老金总额

$1,542

$2,905

企业相对提缴率

4.00%

可领取年社保养老金总额

$18,505

$34,858

目前缴费年资

每个月提缴至企业年金账户额

$400

每缴费年资领取率

1.00%

到退休时可累积年金账户额

$169,656

目前养老金帐户余额

$4,000

$16,000

每十二个月可领取企业年金金额

$11,628

依退休年纪可领养老金月数

139

170

可领取供养老用年金总额

$18,505

$46,485

目前企业年金账户累积额

$2,400

期望退休后生活费现值

$48,000

$36,000

估计终老年纪

退休后首年生活费终值

$99,789

$74,841

退休前十二个月可支配收入

$524,326

$106,171

养老和企业年金年缺口金额

$81,283

$28,356

养老和企业年金收入替换率

3.53%

43.78%

养老和企业年金总缺口金额

$1,487,898

$743,937

养老年金社平工资替换率

29.67%

55.89%

退休后自行投資酬劳率

6.00%

企業年金投資酬劳率

6.00%

说明:

1.指数化月平均工资=月社平工资×个人工资指数

个人工资指数=从现在到退休个人工资累计终值/从现在到退休社平工资累计终值

从现在到退休个人工资累计终值=FVi（i=个人工资成长率，n=离退休年数，pmt=现在个人月工资）×12

从现在到退休社平工资累计终值=FVs（i=社平工资成长率，n=离退休年数，pmt=现在社平月工资）×12

2.实质酬劳率=（1+退休金投资酬劳率）/（1+工资成长率）-1

3.退休时养老金账户累计额=FV（投资酬劳率,离退休年数,0.养老金账户余额）+PV（实质酬劳率,离退休年数,月缴费工资,0,1）*（1+投资酬劳率）离退休年数-1

4.每个月可领取基础养老金额=（社平工资终值+指数化月平均缴费工资终值）/2×缴费年数×1%

5.个人养老金账户依据38号文件要求可领年金=帐户余额/139个月‚林太太为帐户余额/170个月。

6.未考虑中

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