林天赐理财规划报告书样本.docx

1、林天赐理财规划报告书样本全方位理财计划汇报书用户: 林天赐计划师:费礼才完成日期: 1月15日服务企业:向荣理财计划顾问企业1、申明尊敬 林天赐 用户:很荣幸有这个机会为您提供全方位理财计划服务。首先请参阅以下申明:1.本理财计划汇报书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行愈加好地决议，达成财务自由、决议自主和生活自在人生目标。2.本理财计划汇报书是在您提供资料基础上，基于通常可接收假设、合理估量。综合考虑您资产负债情况、理财目标、现金收支情况而制订。3. 本理财计划汇报书作出全部分析全部是基于您目前家庭情况、财务情况、生活环境、未来目标和计划和对部分金融参数假设和目前所处经济形式，以

2、上内容全部有可能发生改变。提议您定时评定自己目标和计划，尤其是在人生阶段发生较大改变时候，如家庭结构转变或更换工作等。4.专业胜任说明:本企业资深金融理财师费礼才先生为您制作此份理财计划汇报书，其经验背景介绍以下:1) 学历背景:北京大学经济学系毕业，中国人民银行硕士院金融专业硕士2) 专业认证:中国金融理财标准委员会认证国际金融理财师CFP3) 工作经验: 中国工商银行个人理财中心金融理财师3年，向荣理财计划顾问企业资深金融理财师2年 4) 专长: 投资计划、保险计划、全方位理财计划5.保密条款:本计划汇报书将由金融理财师直接交和用户，充足沟通讨论后帮助用户实施计划书中提议方案。未经用户书面

3、许可本企业负责金融理财师和助理人员，不得透漏任何相关用户个人信息。6.应揭露事项1) 本计划汇报书收取酬劳方法或各项酬劳起源: 如顾问契约。2) 推介专业人士时，该专业人士和理财师关系:相互独立，如顾问契约。3) 所推荐产品和理财师个人投资是否有利益冲突:经确定无利益冲突情况。4) 和第三方签署书面代理或雇佣关系协议:向荣理财顾问企业仅收取顾问咨询费，未和第三方签署书面代理或雇佣关系协议。二、理财计划汇报书摘要:1.理财计划目标:以全方位见解衡量应怎样安排保险和投资来达成理财目标。2.用户背景:用户为外资企业主管，45岁，配偶40岁，儿子12岁，女儿8岁。3.资产负债情况: 以底市价计算，总资

4、产220万元，总负债仅8,000元，财务结构健全。资产中自用资产占50%，金融资产中71%为国债及存款等收益性资产，18%为股票基金等成长性资产，限制性资产9%,流动性资产占2%, 仅可支应1.5个月紧急预备金需求，投资酬劳率30%,关键包含处理投资性房产收入和出售股票资本利得,若不含则不到3%,仍属偏低。4.收入支出情况: 家庭税后年收入达63.9万元，年支出15万元，净储蓄率76%，算是一个高储蓄率家庭，理财计划弹性大。其中林先生收入贡献率52%，略高于林太太48%。自由储蓄额47万元，预估未来收入时需扣除一次性房产交易所得和资本利得,所以下年度自由储蓄额预估为18.4万元，可依据用户风险

5、属性计划基金定投或缴储蓄险保费。 5. 理财目标: 依序为两个儿女在中国大学毕业后送出国留学2年取得硕士学位，后夫妻俩退休安养月生活费现值7,000元，三年以后要支助双方父母每个月1,000元生活费，估计要支付。明年开始国外旅游计划年预算2万元，估计连续25年。1年后换屋180万元，3年后换车15万元，均以现值计算。6.生涯模拟在收入以5%稳健成长且退休年金全部可领到假设下，要达成全部理财目标内部酬劳率7.75%，高于用户可接收风险下合理酬劳率6.38%，提出3个方案最终提议支出成长率假设由5%降为4.2%，,内部酬劳率可降低至6.35%，可在保守支出成长率下达成目标。7. 保险产品配置计划依

6、据遗属需要法，用户应投加保寿险保额28万元，加保险种依据用户年纪和离退休年限，以缴费期定时寿险为主。客戶與配偶各应加保醫療保额20万元，用户应加保意外险保额155万元。9.投资产品配置计划依据分離定理，考慮優化與风险属性合理资产配置，用户属于保守型投资人，提议股票23%、债券28%與貨幣49%投资组合，预期投资酬劳率6.38%，应准备三个月支出紧急预备金配置在活存或现金，不足者最好在未来十二个月内补齐。原有债券部位比重过高长久投资酬劳率不易达成6.38%所以第1年换房时变现部分债券,买入股票型基金。10.依据用户情况，提议十二个月定时检讨一次。临时预约1月初为下次检讨日期，到时若家庭事业有重大

7、改变，需要重新制作理财计划汇报书情况。三、基础情况介绍:通常或特殊需求，对象范围和限制1.理财计划目标:计划购房、儿女教育和退休等通常性需求2. 用户基础情况林天赐先生现年45岁，已婚，现在在北京市某外资企业担任管理部经理，家庭组员以下:姓名年纪关系职业保险情况退休计划林天赐45本人个体户，税前年收入300,000元。两年前加入社保。现在养老金账户有4,000元，医疗保险金账户500元投保缴费20年底生寿险500,000元，年保费18,000元已缴5年， 现金价值52,500元60岁退休孟成真40配偶民营企业，年资7年，税前月收入5,000元，依据要求提四金，住房公积金提缴5%，个人养老金提缴

8、8%，医疗保险金提缴2%，失业保险金提缴1%， 住房公积金账户余额20,000元，个人养老金账户余额16,000元，医疗保险金账户2,500元投保定时寿险400,000元年缴保费元，应缴费20年，已缴5年55岁退休林小明12儿子初中十二个月级学生未投保保险林小英8女儿小学三年级学生未投保保险3. 计划范围: 因为用户具体提供全部财务信息，所以能够做全方位理财计划。4. 计划限制: 1) 避免投资工具: 避免投资风险太高股票认股权证和商品期货。2) 保费预算:现在每十二个月保费20,000元，占工作收入6.6%，寿险保费预算可增至林天赐先生收入15%，林太太15%，。3) 家人保密: 谘商面谈时

9、将和林夫人同来，相关计划不需对林夫人保密。4) 换房时以售旧房及申请住房公积金或通常贷款，不出售股票型基金。四、宏观经济和基础假设依据1.现在宏观经济连续成长，经济成长率预估为9%，通货膨胀率预估为4%。2.利率水准维持稳定，住房公积金贷款利率五年以上为5.2%，当地住房公积金贷款额上限为40万元。商业房贷利率五年以上为7%。3.个人养老金账户缴存率8%，住房公积金账户缴存率个人和单位均为12%。失业保险费缴存率1%，个人医疗账户缴存率2%。4.货币利率为4%，视为无风险利率，债券平均收益率为6%，标准差为8%。 股票平均收益率为12%，标准差为20%，货币和债券及股票无相关，股票和债券相关系

10、数为0.2。5.出国留课时考虑学费成长率估量为5%。退休前和退休后支出成长率均估量为5%6.林先生和林太太月收入成长率假设为5%，和社会平均工资成长率相同。当地月平均工资假设为2,500元。7.依据林先生夫妻现在身体健康情况，预估客戶80歲，其配偶85岁終老。8.住房公积金账户酬劳率为三个月定存利率约2.5%，个人养老金账户與企業年金投資酬劳率假设为6%。五、家庭财务分析1. 税后收入和家庭现金流量表分析:依据用户本人和配偶各项税前所得與免税额和税率,算出家庭现金流量表以下:家庭所得项目本人配偶家庭累计占收入%家庭支出项目本人配偶儿女家庭累计占支出%工资薪津所得$0$46,630$46,630

11、7.30%食品饮料$14,400$14,400$7,200$36,00023.95%个体工商户经营所得$204,690$0$204,69032.05%衣着衣饰$7,200$7,200$3,600$18,00011.98%劳务酬劳所得$47,520$0$47,5207.44%房租支出$0$0$0$00.00%稿酬所得$0$4,440$4,4400.70%家用服务$4,800$4,800$2,400$12,0007.98%特许权使用费所得$0$0$00.00%交通通讯$9,600$9,600$4,800$24,00015.97%利息股息红利所得$29,200$3,000$32,2005.04%教育

12、支出$0$0$20,000$20,00013.31%财产租赁所得$0$19,147$19,1473.00%娱乐$4,800$4,800$2,400$12,0007.98%财产转让所得$0$234,000$234,00036.64%医疗保健$3,600$3,600$1,800$9,0005.99%证券投资资本利得$50,000$0$50,0007.83%消费支出$44,400$44,400$42,200$131,00087.16%偶然所得$0$0$00.00%车贷利息$0 $0 $0 $00.00%税后所得累计$331,410$307,217$638,627100.00%公积金贷款利息$0 $0

13、 $0 $00.00%税后收入贡献率51.89%48.11%100.00%自用房贷利息$0 $0 $0 $00.00%家庭工作储蓄$185,911-$13,631$172,28026.98%投资房贷利息$0 $8,300 $0 $8,3005.52%家庭净储蓄$256,111$232,216$488,32776.47%其它利息$0 $0 $0 $00.00%储蓄险保费$9,000$0$9,0001.41%保障型保费$9,000 $2,000 $0 $11,000 7.32%还车贷本金$0$0$00.00%理财支出$9,000 $10,300 $0 $19,300 12.84%还公积金房贷本金$

14、0$0$00.00%支出累计$53,400 $54,700 $42,200 $150,300 100.00%还自用房贷本金$0$0$00.00%还投资房贷本金$0$7,700$7,7001.21%还其它负债本金$0$0$00.00%上年度自由利用储蓄$247,111$224,516$471,62773.85%上年度非常常净收入$50,000$237,147$287,14744.96%下年度自由储蓄预算$197,111-$12,631$184,48028.89%分析:1) 家庭税后年收入达77.2万元，年支出23.4万元，净储蓄率69.7%，算是一个高储蓄率家庭，理财计划弹性大。其中林先生收入贡

15、献率60%，略高于林太太40%。2) 工作收入占总收入41.2%，其中以用户个体户经营所得为主, 占总收入28.2%,工薪和劳务收入各占6.2%，稿酬收入占0.6%。3) 理财收入占总收入58.8%，其中房产转让收入占总收入30.3%,利息股息红利所得占13.5%，和租赁收入占8.5%，资本利得收入占6.5%。4) 上年度自由储蓄额47.1万元，但理财收入中房产转让收入是一次性非常常性收入。林太太名下房租租赁收入因为房子已出售下年度不会再有。而股票资本利得也不是稳定理财收入，但预估未来收入时需扣除一次性房产交易所得和资本利得,所以下年度自由储蓄额预估为18.6万元，可依据用户风险属性计划基金定

16、投或缴储蓄险保费。依据用户提供财务信息，制作家庭财务报表以下:2. 底家庭资产负债表1) 资产结构: 属于高资产无负债家庭,资产中50%属于自用资产，50%属于金融资产2) 在金融投资中以收益性资产为主, 占总投资71%.成长性资产18%,流动性资产2%,既得权益9%属于中间偏保守投资人，推估期现在资产组合投资酬劳率约为5%。3) 在自用资产中以自住房产为主，价值100万元，无房贷。4) 须配置投资=流动性资产+投资性资产-既得权益资产-紧急预备金-短期负债-投资负债，达95万元，可列为理财计划过程中期初投入资产额，来计算要达当理财目标所需要投资酬劳率。资产金额比重负债和权益金额比重现金$5,

17、0000.23%信用卡循环信用$00.00%活存$15,0000.68%已购物分期付款余额$8,000100.00%货币市场基金$00.00%其它短期负债$00.00%流动性资产$20,0000.91%流动负债$8,000100.00%定存$380,00017.29%投资用房产贷款$00.00%外币存款$00.00%金融投资贷款$00.00%教育储蓄存款$00.00%投资负债$00.00%国债$350,00015.92%汽车贷款$00.00%债券型基金$50,0002.27%住房公积金贷款$00.00%中国股票$00.00%自用房产贷款$00.00%股票型基金$200,0009.10%自用负债

18、$00.00%寿险现金价值$52,5002.39%总负债$8,000100.00%住房公积金帐户$20,0000.91%流动净值$12,0000.55%个人养老金帐户$20,0000.91%投资用净值$1,077,90049.22%医疗保险金帐户$3,0000.14%自用净值$1,100,00050.23%企业年金帐户$2,4000.11%总净值$2,189,900100.00%实业投资$00.00%投资分类占投资比率包含项目房产投资$00.00%流动性资产1.82%现金/活存/货币市场基金贵金属艺术收藏品$00.00%收益性资产71.04%定存/债券投资性资产$1,077,90049.04%

19、成长性资产18.22%股票/实业投资自用汽车目前价值$100,0004.55%保值性资产0.00%房产/贵金属和艺术收藏品自用房产目前价值$1,000,00045.50%既得权益8.92%公积金/养老金/医保金/企业年金/寿险现金价值其它自用资产价值$00.00%紧急预备金$37,575月支出*紧急预备金月数自用性资产$1,100,00050.05%需配置投资$954,425不包含既得权益资产总资产$2,197,900100.00%参数设置紧急预备金月数33. 家庭财务比率分析家庭财务比率定义比率合理范围提议流动比率流动资产/流动负债2.50 2-10在合理范围之内资产负债率总负债/总资产23

20、.24%20%-60%在合理范围之内紧急预备金倍数流动资产/月支出1.02 3-6偏低，可提升流动资产财务自由度年理财收入/年消费支出193.73%20%-100%含房產出售收入，若不含为93.86%贷款年供负担率年本息支出/年收入19.13%20%-40%在合理范围之内保费负担率年保费/年收入6.28%5%-15%在合理范围之内平均投资酬劳率年理财收入/生息资产11.08%4%-10%含房產出售收入，若不含为5.37%净值成长率净储蓄/(净值-净储蓄)15.59%5%-20%在合理范围之内净储蓄率净储蓄/总收入69.66%20-60%偏高，达成理财目标机会大自由储蓄率自由储蓄/总收入61.3

21、2%10-40%偏高，达成理财目标机会大在合理范围之内六、用户理财目标和风险属性界定一) 用户理财目标依据和用户夫妇沟通，认定其理财目标依据优先级排列以下:1.儿女教育资金筹备:包含从现在到儿女出国留学所需资金。预期费用小学到高中阶段学费和才艺补习费支出每十二个月现值10,000元，念中国大学费用每十二个月20,000元，出国留学2年费用每十二个月20万元。2.退休计划: 夫妻将于后一起退休，到时夫妻生活费现值每个月7,000元，其中林先生月支出现值4,000元，林太太3,000元。3.养亲计划:估计在三年以后需赡养双方父母，每十二个月40,000元估计连续。4.起编列每十二个月国外旅游预算为

22、现值20,000元，连续25年。5.换屋计划:原有住宅离办公室较远，拟于1年后换购价值180万元市区新房。除了住房公积金贷款外尽可能少利用商业贷款。6.换车计划: 拟于3年后换购150,000元价值新车一部。二)用户风险属性依据风险属性問卷，风险容忍度打分：林天赐得分： 99-14分 保守投资者15-21分 温和投资者22-27分 激进投资者我们设风险厌恶系数 A在2-8之间。 A= 8 -（9-9）/（27-9）*（8-2） = 8依据兩階段资产配置科学方法，提议配置以下:投資3年股票债券货币预期酬劳率12.00%6.00%4.00%标准差20.00%8.00%0.00%股票债券相關係數20

23、.00%货币相關係數0.00%优化投资比率45.16%54.84%股债投资组合酬劳率8.71%效用函数U = E(rp)- 0.005ASp2股债投资组合标准差10.80%A值8.00 风险资产比率50.46%投资组合配置比率22.79%27.67%49.54%投资组合酬劳率6.38%投资组合标准差5.45%左检定机率5%预估最高酬劳率15.37%Z值1.65预估最低酬劳率-2.62%七、理财计划方案关键内容1)养老年金计算和退休计划项目本人配偶参数设置本人配偶目前月缴费工资基准$2,500$5,000目前年纪4540月缴养老保险保费$200 $400 税前月工资$0$5,000退休时指数化月

24、平均工资$5,197 $10,395 社会平均工资$2,500$2,500退休时社会平均工资$5,197 $5,197 最高提缴工资倍数3 3 平均基础养老金基准$5,197 $7,796 养老保险费提缴率8.00%8.00%退休时缴费年资1722个人工资成长率5.00%5.00%领取缴费年资比率17.00%22.00%社平工资成长率5.00%5.00%每个月可领取基础养老金额$884$1,715拟退休年纪6055社保养老金实质酬劳率0.95%0.95%社保养老金投资酬劳率6.00%6.00%退休时养老金账户累计额$91,538 $202,249 退休生活费用成长率5.00%5.00%养老金帐

25、户可领取月金额$659 $1,190 企业年金提缴率4.00%4.00%可领取月养老金总额$1,542 $2,905 企业相对提缴率4.00%4.00%可领取年社保养老金总额$18,505 $34,858 目前缴费年资27每个月提缴至企业年金账户额$0 $400 每缴费年资领取率1.00%1.00%到退休时可累积年金账户额$0 $169,656 目前养老金帐户余额$4,000 $16,000 每十二个月可领取企业年金金额$0 $11,628 依退休年纪可领养老金月数139 170 可领取供养老用年金总额$18,505 $46,485 目前企业年金账户累积额$0 $2,400 期望退休后生活费现

26、值$48,000$36,000估计终老年纪8085退休后首年生活费终值$99,789$74,841退休前十二个月可支配收入$524,326$106,171养老和企业年金年缺口金额$81,283 $28,356 养老和企业年金收入替换率3.53%43.78%养老和企业年金总缺口金额$1,487,898$743,937养老年金社平工资替换率29.67%55.89%退休后自行投資酬劳率6.00%6.00%企業年金投資酬劳率6.00%6.00%说明:1. 指数化月平均工资=月社平工资个人工资指数个人工资指数=从现在到退休个人工资累计终值/从现在到退休社平工资累计终值从现在到退休个人工资累计终值=FVi

27、(i=个人工资成长率，n=离退休年数，pmt=现在个人月工资) 12从现在到退休社平工资累计终值=FVs(i=社平工资成长率，n=离退休年数，pmt=现在社平月工资) 122. 实质酬劳率=(1+退休金投资酬劳率)/(1+工资成长率)-13. 退休时养老金账户累计额= FV(投资酬劳率, 离退休年数, 0. 养老金账户余额)+PV(实质酬劳率, 离退休年数, 月缴费工资, 0,1)*(1+投资酬劳率) 离退休年数-14.每个月可领取基础养老金额=(社平工资终值+指数化月平均缴费工资终值)/2缴费年数1%5. 个人养老金账户依据38号文件要求可领年金=帐户余额/139个月林太太为帐户余额/170个月。6.未考虑中