禹城胶东村镇银行服务指南.docx
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禹城胶东村镇银行服务指南
禹城胶东村镇银行服务指南
1、特色贷款办理流程
2、网银使用指引
1、贷款产品简介:
“惠农贷”—农村居民经营贷款，是禹城胶东村镇银行向服务辖区内的农户、个体工商户、个体经营户、小微企业主发放的用于各类经营活动和消费活动的贷款，该类产品的担保方式为抵押、质押或保证。
贷款适用范围：
适用于经营活动资金流动周期较长的客户。
贷款特点：
手续简便、阳光办贷；贷款优先，利率优惠；担保灵活，快捷便利。
办理流程：
贷款申请→贷前调查→审查→审批→签订合同→发放贷款→贷后管理→贷后收回
产品简介:
“富民贷”—城镇居民循环贷款，是禹城胶东村镇银行向服务辖区内的城镇居民、个体工商户、个体经营户、小微企业主及其他自然人发放的用于各类经营活动和消费活动的贷款，该类产品一次核定贷款额度和期限，在额度和期限内循环使用贷款，担保方式为抵押、质押或保证。
贷款适用范围：
适用于经营活动资金流动周期频繁的客户。
贷款特点：
手续简便、阳光办贷；一次核定，余额控制；随用随贷，周转使用。
办理流程：
贷款申请→贷前调查→审查→审批→签订合同→发放贷款→贷后管理→贷后收回
产品简介:
“兴企贷”—企业流动资金贷款，是禹城胶东村镇银行向服务辖区内的企业发放的用于正常生产经营周转或临时性资金需要的各类经营活动的贷款，该类产品的担保方式为抵押、质押或保证。
贷款特点：
贷款优先，利率优惠；担保灵活，快捷便利。
办理流程：
贷款申请→贷前调查→审查→审批→签订合同→发放贷款→贷后管理→贷后收回
2、禹城胶东村镇银行网上银行业务操作规程
第一章网上银行账户查询
第一节网上银行账户查询服务
一、网上银行账户查询为客户提供实时查询账户余额、交易明细等服务。
该业务较一般传统银行业务更快捷、便利，并很大意义上节省了银行和客户的开支。
为持续、准确地为客户提供上述实时查询服务，须确保行内核心、网银等系统安全、稳定、持续地运行，确保与之相关的网络、系统、应用、数据等各层面的安全策略有效实施。
二、为加强对企业客户和高价值个人客户的市场营销，网上账户查询的服务板块主要是提供已于银行开立存贷款账户的客户提供安全、便捷及实时的网上银行。
三、依对象可分为个人业务和企业业务两类，主要有：
资产负债查询、账户余额查询、交易明细查询、网上交易流水查询、贷款查询、（个人）积分查询、转账单查询及（个人）电子工资单查询等。
四、个人网银大众版客户可网上申请该服务，企业版网银客户和个人网银专业版客户须临柜办理申请。
凡网银申请均须依照银行规定的注册程序书面或电子签订《网上银行服务协议》、《网上银行客户注册/变更申请表》等一系列服务协议并提供有关资料。
五、银行作业服务人员应仔细审查客户填写的注册申请表及所提供的资料，应真实、准确、完整且需核对客户身份并为客户详细解说网上银行服务内容。
经客户身份核验后、银行提供客户登录网银的客户信息及密码，客户方可登录网银网站进行账户查询。
六、资产负债查询服务：
客户可查询名下全部账户信息，按照资产负债分类。
七、账户余额查询服务：
客户可查询当前账户余额、可用余额等信息。
八、交易明细查询服务：
客户可查询其账户的当前交易明细和历史交易明细。
对于历史交易明细查询，客户于网上输入起止的时间段，即可查询该账户在该时间段里发生的所有交易情况。
九、网银明细查询服务：
客户可查询其通过网上银行上传的转账交易资料的处理进度。
由于目前网银跨行转账处理的方式各有差异，支付清算系统范围内的转账透过支付清算系统直通处理，上述系统范围外的有些透过大小额支付系统直通处理，有些则采用落地处理的方式，因此须采取行之有效的业务处理流程及时更新客户的网银交易状态。
十、贷款查询服务：
客户可查询其所有贷款的信息及还款历史。
十一、（个人）积分查询服务：
个人客户可查询其已加挂网银账户的积分信息。
十二、转账单查询服务：
根据付款人提供的转账单代码，查询转账确认单。
此功能不需要登录网银。
十三、（个人）电子工资单查询服务：
个人客户可查询其某年的工资发放结果。
第二章网上银行转账汇款
第一节网上银行转账汇款—行内转账业务
一、客户可视需要申请网上银行转账汇款功能。
需要使用网上银行转账业务服务的企业版网银客户、个人专业版网银客户必须至营业网点银行签订《网上银行服务协议》、《网上银行客户注册/变更申请表》（注明申请开通转账业务功能并填写相关客户证书信息）等书面法律文件，以明确双方权责。
所有协议生效后，由临柜客服人员向客户提供网银转账所需的第三方（CFCA）数字证书两码信息，确保网络交易的身份合法。
二、“客户证书”是指第三方认证机构CFCA签发的存有会员客户数字证书的电子文件或USBKEY。
客户证书的登录信息是网银客户进入网上银行系统办理交易时确认客户身份的唯一有效凭证。
三、银行审核同意会员客户申请网上银行服务后，应及时、安全地打印客户证书两码信息交予客户本人，客户登录网银网站下载其客户证书。
四、网上银行的行内转账业务的交易币别目前仅提供人民币服务。
依对象别分为个人客户业务及企业客户业务。
个人客户行内转账业务可分为：
单笔行内转账和批量行内转账两种；企业客户行内转账业务可分为：
单笔行内转账、批量行内转账、代报销业务和代发工资业务等。
其中代发工资业务，企业客户须以文件形式上传工资明细，方可完成发放。
五、银行客户使用约定的用户名、交易密码以及客户证书，经系统身份验证成功后可进入网上银行执行行内转账业务。
对于企业客户来说，每笔转账交易都需要交易经办与审核操作。
交易审核一般为四级审核；企业交易审核都是有序的；在同一审核级别内的多个审核人员是没有顺序的。
交易审核设置规则：
1、操作员权限设置：
对账户、对功能、审核级别；2、审核流程设置：
按功能组+金额段+每级审核人数。
审核设置的策略由企业自行确定，企业可根据自身的特点，根据功能组及金额段，自由选择配置；每个审核员只能属于一个审核级别；审核设置金额段为下限包含原则。
六、当转账账户双方皆为行内客户时，可利用行内转账交易功能于网上即时执行转出账户扣款及转入账户入帐的转账交易服务。
七、行内转账帐务处理，（总行清算制模式）会计分录参考如下：
（一）同一分支客户行内转账帐务：
借：
客户账户1本金
贷：
客户账户2本金
（二）不同分支客户行内转账帐务：
1、付款客户所在行:
借：
客户账户1本金
贷：
联行往来本金
2、收款客户所在行:
借：
联行往来本金
贷：
客户账户2本金
3、总行清算中心:
借：
联行往来本金
贷：
联行往来本金
第二节网上银行转账汇款—跨行转账业务
一、网上银行的跨行转账业务的交易币别目前仅提供人民币服务。
依对象别分为个人客户业务及企业客户业务。
依转账形式，跨行转账业务又可分为：
单笔行内转账和批量行内转账两种。
二、银行客户使用约定的用户名、交易密码以及客户证书，经系统身份验证成功后可进入网上银行执行跨行转账业务。
对于企业客户来说，每笔转账交易都需要交易经办与审核操作。
交易审核一般为四级审核；企业交易审核都是有序的；在同一审核级别内的多个审核人员是没有顺序的。
交易审核设置规则：
1、操作员权限设置：
对账户、对功能、审核级别；2、审核流程设置：
按功能组+金额段+每级审核人数。
审核设置的策略由企业自行确定，企业可根据自身的特点，根据功能组及金额段，自由选择配置；每个审核员只能属于一个审核级别；审核设置金额段为下限包含原则。
三、客户可透过网银交易明细查询，及时掌握其跨行转账业务的处理状态。
一般来说，支付清算系统范围内的跨行转账透过支付清算系统直通处理，上述系统范围外的可透过大小额支付系统或当地同城支付直通或落地处理。
须采取行之有效的业务处理流程确保客户及时掌控其网银交易进度。
四、为防范资金流转风险，可根据自身情况于成员行后台管理端设定客户的转账限额及落地处理限额等参数。
对于落地处理的跨行转账，专职人员须审核客户的跨行转账交易资料无误后，进行后续汇款处理，包括：
客户账户的扣款处理，打印客户交易的转账明细单作为付款交易凭证的附件，选择适当的支付渠道，经主管审核后的汇款与记账处理，汇款操作完成后的汇款状态登记等。
五、客户完成跨行转账业务后须留存网上交易凭证作为日后追踪的凭据，并同意按银行规定于本人账户扣除相应的汇款手续费。
六、由于跨行转账业务的汇款处理渠道各异，本章节仅举例支付清算系统范围的跨行转账帐务处理，仅供参考。
假设由支付清算系统的清算行统一处理跨行转账业务。
通过支付清算系统进行人民币跨行转账，（总行清算制模式）会计分录如下
清算行处理辖内行客户帐
清算行的会计帐：
DR：
联行往来本金＋手续费
CR：
临时存欠－异地网上银行本金
CR：
支付清算收入手续费
客户开户行的会计帐：
DR：
客户帐本金＋手续费
CR：
联行往来本金＋手续费
1.2、清算行透过支付清算系统为网银客户付款
清算行的会计帐：
DR：
临时存欠－异地网上银行本金
CR：
支付清算本金
DR：
支付清算本金
CR：
同业存款本金
2.1、清算行处理本行客户帐
清算行的会计帐：
DR：
客户帐本金＋手续费
CR：
临时存欠－异地网上银行本金
CR：
支付清算收入手续费
2.2、清算银行透过支付清算系统为网银客户付款
清算行的会计帐：
DR：
临时存欠－异地网上银行本金
CR：
支付清算本金
DR：
支付清算本金
CR：
同业存款本金
第三章网上银行代理缴费
第一节网上银行代理缴费
一、网上银行代理缴费主要是面向个人专业版网银客户提供的代扣代缴服务。
客户如需开通上述服务，须登录网银进入“银行代扣签约管理”，与银行、各相关公用事业单位签订三方协议，方可开通客户网上自助缴费功能。
网上自助缴费的种类视而定，包括但不限于：
水费、电费、煤气费、电话费、手机费等。
二、“银行代扣签约管理”还可提供客户修改、关闭签约代扣业务。
三、个人客户使用约定的用户名、交易密码以及客户证书，经系统身份验证成功后可进入网上银行执行代理缴费业务。
四、客户可透过交易明细查询，及时掌握其代理缴费业务的处理状态。
五、由于代理缴费业务的转账账户双方皆为行内客户，其账务处理模式同行内转账账务处理。
略
第四章网上银行储蓄业务
第一节网上银行储蓄业务—卡内活期转定期
一、网上银行的储蓄业务，目前主要面向个人专业版网银客户提供人民币卡内活期转定期、卡内定期转活期、活期转通知存款、通知存款支取通知、通知存款取消通知等服务。
二、网上银行的卡内活期转定期业务，参照对外公布的定期存款利率标准实现定存业务。
三、客户透过与银行约定的使用者身份、交易密码以及客户证书，经系统身份验证成功后可进入网上银行执行定存业务。
四、定存帐务处理，（总行清算制模式）会计分录如下：
（一）客户同行活转定：
借：
客户活期账户本金
贷：
客户定存账户本金
（二）客户跨行活转定：
客户活存开户行：
借：
客户活期账户本金
贷：
联行往来本金
客户定存开户行：
借：
联行往来本金
贷：
客户定存账户本金
总行清算中心：
借：
联行往来本金
贷：
联行往来本金
第二节网上银行储蓄业务—卡内定期转活期
一、网上银行的卡内定期转活期业务，对外公布的定期存款利率标准实现定存（部分）结清业务。
二、客户透过与银行约定的使用者身份、交易密码以及客户证书，经系统身份验证成功后可进入网上银行执行定期转活期业务。
三、定期转活期帐务处理，（总行清算制模式）会计分录如下：
（一）客户同行定转活：
借：
客户定期账户本金
借：
应付利息定期/活期利息
贷：
客户活期账户本金+定期/活期利息
（二）客户跨行定转活：
客户定存开户行
借：
客户定期账户本金
借：
应付利息定期/活期利息
贷：
联行往来本金
客户活存开户行
借：
联行往来本金
贷：
客户活存账户本金+定期/活期利息
总行清算中心
借：
联行往来本金
贷：
联行往来本金
第三节网上银行储蓄业务—活期转通知存款
一、网上银行的活期转通知存款业务，对外公布的通知存款利率标准实现通知存款业务。
二、客户透过与银行约定的使用者身份、交易密码以及客户证书，经系统身份验证成功后可进入网上银行执行通知存款业务。
三、通知存款帐务处理同活期转定期账务处理，略。
第四节网上银行储蓄业务—通知存款支取通知与取消通知
一、网上银行的通知存款支取通知与取消通知业务，参照对外公布的通知存款利率标准实现通知存款结清业务。
二、客户透过与银行约定的使用者身份、交易密码以及客户证书，经系统身份验证成功后可进入网上银行执行通知存款支取通知与取消通知业务。
三、通知存款支取的帐务处理同定期转活期账务处理，略。
第五章网上银行集团理财
第一节网上银行集团理财—账户信息查询
一、网上银行集团理财主要为企业大客户提供各项现金管理服务，是银行贵宾服务渠道的延伸，它主要包括：
子公司账户信息查询、集团资金调拨明细查询、单笔上划和单笔下拨等功能。
二、申请网上银行集团理财的企业客户须与银行签订相关书面服务协议，由银行客服人员于管理端完成集团客户关系管理后，方可登录网银执行集团理财业务。
三、网上银行集团理财-子公司账户信息查询，可提供集团客户查询集团的子公司签约活期账户的当前余额、可用余额和交易明细信息，便于其及时掌控，根据需求随时调拨资金。
四、网上银行集团理财-集团资金调拨明细查询，可提供集团客户查询其网上资金调拨的交易明细，便于其及时掌控资金流转状况。
第二节网上银行集团理财—单笔上下划拨
一、网上银行集团理财-单笔上划，可提供集团客户完成付款账户为集团子公司账户，收款账户为集团总公司账户的两个账户之间的资金转账录入功能。
二、网上银行集团理财-单笔下拨，可提供集团总公司完成两个约定账户之间的资金转账录入功能。
三、企业客户使用约定的用户名、交易密码以及客户证书，经系统身份验证成功后可进入网上银行执行集团资金划拨业务。
对于企业客户来说，每笔转账交易都需要交易经办与审核操作。
交易审核一般为四级审核；企业交易审核都是有序的；在同一审核级别内的多个审核人员是没有顺序的。
交易审核设置规则：
1、操作员权限设置：
对账户、对功能、审核级别；2、审核流程设置：
按功能组+金额段+每级审核人数。
审核设置的策略由企业自行确定，企业可根据自身的特点，根据功能组及金额段，自由选择配置；每个审核员只能属于一个审核级别；审核设置金额段为下限包含原则。
同企业行内外转账，系统要求任何一笔资金划拨业务均须两级以上授权方可完成。
四、网上银行集团理财-单笔上下划拨的账务处理同行内转账账务处理，略。
第六章网上银行个人贷款
第一节网上银行个人贷款—自助贷款
一、网上银行个人贷款主要为个人客户提供自助贷款申请、提前还贷、贷款试算等服务，是银行传统服务模式的多渠道展现，它极大程度上节省了银行和客户的时间和人力。
二、网上银行个人贷款-自助贷款申请，提供个人客户网上申请贷款，系统会自动识别客户卡号，显示其账户状况及可用额度，客户选择可质押的账号、贷款期限，填写贷款金额等信息，并接受银行贷款的相关条款、利率规定后提交系统，完成贷款申请操作。
可根据行内系统的建设情况自行确认网上个贷的操作流程。
三、个人客户使用约定的用户名、交易密码以及客户证书，经系统身份验证成功后可进入网上银行执行自助贷款业务。
四、网上银行个人贷款-自助贷款因操作模式各异，其账务处理略。
第二节网上银行个人贷款—提前还款
一、网上银行个人贷款-提前还贷，个人专业版网银客户登录网银，查询其贷款账户状况，选择要提前还款的账号、填写交易密码等信息，提交系统，完成提前还款交易。
网上还款操作完成，客户另需赴银行办理相关提前还款手续。
二、个人客户使用约定的用户名、交易密码以及客户证书，经系统身份验证成功后可进入网上银行执行提前还款业务。
三、网上银行个人贷款-提前还款因操作模式各异，其账务处理略。
第三节网上银行个人贷款—贷款试算
一、网上银行个人贷款-贷款试算，方便个人网银客户自助计算其所需贷款的利息、还款等情况，该功能的推出大大节省了银行和个人客户用于贷款咨询的时间和人力成本。
二、网上银行个人贷款-贷款试算服务是银行针对个人普通客户推出的一项便民服务，其利率参照各行公告的标准贷款利率，具体贷款操作会存在个体的差异，银行具有最终解释权。
第七章后台管理
第一节后台管理-系统监控
为更好地监控、维护、管理网银系统和网银客户，网银系统的后台管理是必不可少的管理工具之一。
须按维护管理的内容分派不同角色，诸如：
系统管理员、业务操作员、业务审核员等进行各司其职的管理。
对于敏感类操作，诸如：
网银客户及其信息的维护有必要进行双人操作。
系统监控模块的主要功能在于方便相关管理人员监控网银交易的处理状况，事后追踪网银交易行为。
它主要分：
交易实时监控、交易日志查询等功能。
一、交易实时监控：
银行授权操作员对企业网银或者个人网银的每笔交易进行实时监控。
包含异常交易监控、正常交易监控等功能。
应制定网银交易监控值勤机制，确保对异常交易的及时发现和及时处理。
二、交易日志查询：
银行授权操作员使用此功能查询特定网银交易信息或查询某时间段交易信息。
须严格按照监管要求，制定相关的数据备份与恢复等策略，确保交易日志在内的交易数据保存完好，以备事后审计追踪。
第二节后台管理-系统参数管理
系统参数管理提供进行网银系统的行内管理，它包括：
机构管理、部门管理、角色维护、机构类型管理、转账时间管理、分行特色业务管理、公告信息维护、网银风格设置、节假日设置和大额转账时间设置等功能。
一、机构、机构类型与部门管理：
银行授权操作员对辖内各分支及部门进行增、删、改的维护管理。
应确保网银系统的机构与部门信息与其他系统的同步，避免信息不一致造成的管理混乱。
同时机构与部门信息的完整与正确也是更好地进行角色管理的必要保障。
二、角色管理：
应根据行内组织架构，各部门的职能对网银后台的角色进行细分，确定诸如系统管理员、业务操作员、业务审核员等具体角色的分工职责，最终由银行授权的系统管理员执行各角色的增、删、改操作。
三、转账时间管理：
根据行内系统的情况，由银行授权系统管理员设定网银的转账起止时间。
必须于《网上银行服务协议》、网银网站公告所提供的各项网银业务服务时间，并明示双方对于网银服务的权利与义务关系。
四、分行特色业务与网银风格管理：
各分支可根据自身情况，由银行授权系统管理员设置其网银特色业务与网银风格，以更好地为客户提供多样化服务。
五、公告信息维护：
是对客广播宣传、通告的一项重要手段，必须由专人负责，并须建立网银公告信息的审核机制，确保公告信息的准确、及时与有效。
六、节假日设置：
根据行内系统的营运情况，由银行授权系统管理员设定网银的节假日参数。
必须于《网上银行服务协议》、网银网站公告所提供的各项网银业务服务时间，并明示双方对于网银服务的权利与义务关系。
对于临时停运等信息，须按规定提前于网银网站公告客户，确保客户使用网银的安全与稳定。
七、与大额转账时间设置：
因头寸控管的要求各异，可根据行内具体情况，由银行授权系统管理员设定网银的大额转账起止时间。
必须于《网上银行服务协议》或网银网站公告所提供的大额转账服务时间，并明示双方对于网银服务的权利与义务关系。
第三节后台管理-企业客户信息管理
企业客户信息管理提供进行企业版网银客户开、销户管理，它包括：
企业客户网银开户、企业客户网银信息维护、集团客户关系设置、企业操作员管理、企业审核流程管理和企业客户网银注销等功能。
一、企业客户网银开户：
在与企业客户签订《网上银行服务协议》、《网上银行注册/变更申请表》等相关法律文件后，银行授权业务操作员于企业客户网银开户模块进行网银开户操作，包括：
确认该企业是否为核心系统用户、设置权限、设置签约账号等。
授权操作员在开户时须严格遵守网银开户流程，并按规定做好开户资料的备案保存工作。
二、企业客户网银信息维护：
在与企业客户确认《网上银行注册/变更申请表》等相关变更信息，并验证其签章真实有效后，银行授权业务操作员于企业客户网银信息维护模块进行开户信息维护操作，包括：
企业客户基本信息维护、权限变更、签约账号变更等。
授权操作员在维护操作时须严格遵守网银客户信息维护流程，并按规定做好变更资料的备案保存工作。
三、企业客户网银销户：
在与企业客户确认《网上银行销户申请表》等相关销户信息，并验证其签章真实有效后，银行授权业务操作员于企业客户网银销户模块进行网银销户操作。
授权操作员在销户时须确认客户的网银关联交易是否已结束，并应向客户明示其销户前注意事项。
销户操作完成后，按规定做好销户资料的备案保存工作。
四、集团客户关系设置：
是面向企业大客户网银集团理财所提供的后台管理模块。
在与企业客户确认《网上银行注册/变更申请表》等相关开户信息后，银行授权业务操作员于集团客户关系设置模块进行集团客户的总公司与子公司关系维护操作。
设置操作完成后，按规定做好开户资料的备案保存工作。
五、企业操作员管理：
在与企业客户确认《网上银行注册/变更申请表》等相关开户信息，并验证其签章真实有效后，银行授权业务操作员于企业操作员管理模块进行企业操作员维护操作，包括：
企业操作员基本信息维护、企业操作员权限维护、企业操作员所对应的签约账号维护等。
授权操作员在维护操作时须严格遵守网银客户开户流程，并按规定做好开户资料的备案保存工作。
六、企业审核流程管理：
在企业客户开户时，银行授权业务操作员应提示转账客户于《网上银行注册/变更申请表》注明其用于网银转账交易的审核流程，并按其要求于企业审核流程管理模块进行设置，包括：
审核总层级、企业操作员对应的审核层级与授权金额等。
完成设置操作后，按规定做好开户资料的备案保存工作。
第四节后台管理-企业账户信息管理
企业账户信息管理提供对企业网银客户的签约账户进行维护管理，设定完成后，各企业客户可更安全有效地对其网银签约账户进行查询与转账操作。
它包括：
新增签约账户、修改签约账户与取消签约账户等功能。
第五节后台管理-后台操作员管理
一、后台操作员管理提供对网银后台的行内管理人员进行维护管理，包括：
操作员管理、查询操作日志和操作员密码重置等功能。
二、操作员管理：
用于新增、修改、删除成员行后台管理端的操作员。
须建立网银后台管理端的用户管理机制，各类用户管理操作须符合用户申请及审核流程，并须保存用户管理的相关文档以备事后追踪。
三、操作员日志查询：
对各后台管理操作员某时间段的操作记录进行查询，便于行内审计与事后监督。
四、操作员密码重置：
若后台管理操作员多次输错登录密码被系统锁定，可通过系统管理员进行密码重置，该操作须双人操作完成。
操作员密码设置的原则如下：
密码长度为6-20位、密码必须是数字与字母组合、密码不能有重复项、密码区分大小写。
第六节后台管理-交易审核
一、交易审核功能是为有效控制网银后台管理的变更类操作建立的复核操作。
的网银交易审核必须遵循以下原则：
操作员不得复核本人经办的变更操作；操作员一般来说只能复核本机构及下级机构的变更操作；同一级别机构操作员不能跨机构审核。
需要交易审核的网银后台操作目前有：
操作员维护、落地交易处理等。
二、落地交易处理：
对于超过转账限额的网银交易系统将落地处理。
落地交易在经办操作完成后，由复核确认
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