商业银行信贷业务发展战略分析研究以恒丰银行为例定.docx

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商业银行信贷业务发展战略分析研究以恒丰银行为例定

中小商业银行信贷业务发展战略研究

——以恒丰银行为例

StudyonCreditBusinessDevelopmentStrategyofSmallandMedium-sizedCommercialBanks

----ACaseStudyonEvergrowingBankCo.,Ltd

院<系、所）：

申请人：

张立

指导老师：

常修泽

二零一一年月日

关于学位论文使用授权的说明

本人完全了解清华大学有关保留、使用学位论文的规定，即：

学校有权保留学位论文的复印件，允许该论文被查阅和借阅；学校可以公布该论文的全部或部分内容，可以采用影印、缩印或其他复制手段保存该论文。

（涉密的学位论文在解密后应遵守此规定>

签名：

导师签名：

日期：

摘要

进入二十世纪后，我国金融体系改革不断向纵深发展，以信贷业务为核心业务的中小商业银行面临着监管不断加强、利率市场化改革、金融脱媒、客户需求多元化、缺乏竞争优势等多方面的挑战，寻求信贷业务更合理的市场定位和更科学的发展模式、制订符合自身条件的信贷业务发展战略已成为中小商业银行迫切需要解决的问题。

本文以恒丰银行为例，希望在综合分析中小商业银行内外部环境的基础上，探索中小商业银行信贷业务发展战略，以期为国内中小商业银行战略定位贡献一份力量。

本文首先对战略管理理论与银行战略研究相关成果进行了回顾与综述。

利用PEST模型分析中小商业银行信贷业务面临的外部宏观环境，利用波特五力分析模型分析中小商业银行信贷业务发展面临的产业环境。

以恒丰银行为例，从信贷管理流程、人力资源管理、IT系统、风险管理等方面深入分析中小商业银行信贷业务发展面临的内部环境。

在详细分析中小商业银行信贷业务内外部环境的基础上，本文利用SWOT模型提炼出中小商业银行发展信贷业务的优势和劣势以及信贷业务发展面临的机遇与挑战，进一步提出中小商业银行信贷业务发展战略定位——以中小企业客户为中心实施差异化发展战略。

在提出信贷业务发展战略定位后，本文结合整合营销学、信息化管理战略等理论提出中小商业银行信贷业务发展战略实施的四个落脚点和四个支撑。

四个落脚点分别为加强整合营销管理、再造信贷管理流程、加强信贷产品创新、提高风险管理水平。

四个支撑分别为全面的信息化管理、激励相容的人力资源管理、积极的企业文化和多元化的资本金补充渠道。

本文最后分别对四个落脚点与四个支撑进行了细化，并提出了恒丰银行落实发展战略的具体措施，对如何实施中小商业银行信贷业务战略动态调整进行了论述。

关键词：

中小商业银行，信贷业务，发展战略

ABSTRACT

WiththemajorprogressinfinancialreforminChinafromthetwentiethcentury,smallandmedium-sizedcommercialbanksareconfrontedwithasevereoperatingenvironmentwhichpresentsmanyseriouschallengesincludingstrongersupervision,interestrateliberalization,financialdisintermediationanddiversificationofcustomerneeds.Duetothesechallengesabove,it'sofvitalimportanceforsmallandmedium-sizedbankstoimplementscientificmarketpositioninganddevelopmentstrategy.IllustratedbythecaseofEvergrowingBankCo.,Ltd,thepapermakesacomprehensiveanalysisofexternalandinternalenvironmentofsmallandmedium-sizedbanks,andputsforwardthecorrespondingmeasuresanddevelopmentstrategyinordertobringthedevelopmentofsmallandmedium-sizedbanksinChinainahealthyway.

Firstly,thepaperhasanoverviewofstrategicmanagementtheoriesrelatedtobankdevelopment.ThentakingEvergrowingBankCo.,Ltdasanexample,thepaperusesPESTmodeltoanalyzeitsexternalenvironment,andusesPorterFiveForcesmodeltoanalyzeitsinternalenvironmentfromcreditprocess,humanresourcesmanagement,IT/MITandriskmanagement,thenusesSWOTmodeltoidentifywhichinternalandexternalfactorsarestrengthsandwhichareweaknesses,lastproposescreditbusinessdevelopmentstrategyofsmallandmedium-sizedbanks-----centeredinSMEsbankingstrategy.Finally,onthebasisofmodelanalysisasmentionedaboveandcombinedwithintegratedmarketingandinformationmanagementstrategy,thepaperputsforwardfourstandingpointswhicharerespectivelyimprovingmarketandsectoranalysis,strengtheningproductinnovation,re-engineeringcreditprocessandenhancingriskmanagement,andfourpillarswhicharerespectivelycomprehensivemanagementinformationsystem,humanresourcemanagementwithincentivecompatibilityconstraint,positivecorporatecultureanddiversechannelsforcapitalreplenishment.Withrespecttofourstandingpointsandfourpillars,thepaperalsoproposescorrespondingmeasurestoimplementcreditbusinessdevelopmentstrategyofsmallandmedium-sizedcommercialbanks.

Keywords：

SmallandMedium-sizedCommercialBanks,CreditBusiness,DevelopmentStrategy

目录

第一章引言11

1.1选题背景11

1.2国内外研究动态22

1.2.1企业战略管理理论演进过程22

1.2.2国外商业银行发展战略相关研究33

1.2.3国内商业银行发展战略相关研究33

1.2.3.1关于某一类别商业银行发展战略进行的思考4

1.2.3.2关于特定商业银行发展战略进行的思考4

1.3本文的研究思路55

第二章恒丰银行信贷业务外部环境分析66

2.1宏观环境分析66

2.1.1政治法律环境66

2.1.2经济环境99

2.1.3社会文化环境1111

2.1.4技术环境1212

2.2产业环境分析1212

2.2.1现有竞争对手的竞争1414

2.2.2进入威胁1717

2.2.3替代威胁1818

2.2.4买方讨价还价能力1919

2.2.5供方讨价还价能力2020

第三章恒丰银行信贷业务内部环境分析2121

3.1信贷管理流程2222

3.2产品及创新能力2323

3.3风险管理2424

3.4IT系统2626

3.5人力资源2727

3.6企业文化2828

第四章恒丰信贷业务发展战略制定3030

4.1恒丰银行信贷业务SWOT分析3030

4.1.1恒丰银行信贷业务的优势3030

4.1.2恒丰银行信贷业务的劣势3030

4.1.3恒丰银行信贷业务的机遇3131

4.1.4恒丰银行信贷业务的挑战3131

4.2恒丰银行信贷业务的战略选择3232

第五章恒丰银行信贷业务战略的实施3333

5.1恒丰银行信贷业务发展战略实施的四个落脚点3333

5.1.1加强整合营销力度3333

5.1.2再造信贷管理流程3535

5.1.3加强信贷产品创新3737

5.1.4提高风险管理水平3939

5.2落实恒丰银行信贷业务发展战略的四个支撑4040

5.2.1全面的信息化管理是战略实施的依托4040

5.2.2激励相容的人力资源管理是战略实施的必要前提4242

5.2.3积极向上的企业文化是战略实施的重要保障4444

5.2.4构建可持续、多样化的资本金补充渠道4747

5.3发展战略的动态评价与调整4848

第六章总结5050

参考文献5151

致谢5353

声明5454

个人简历5555

第一章引言

1.1选题背景

二十世纪八十年代初改革开放以后，我国银行业走向了商业化、市场化的道路。

从1987年第一家全国性股份制银行交通银行成立以来，我国相继成立了12家全国性股份制商业银行。

二十世纪九十年代中后期开始，全国各地的城市信用社开始逐步改制，组建成立了由北京银行、南京银行等上市城市商业银行为代表的一大批城市商业银行。

进入二十一世纪，农村信用社改革拉开序幕，相继成立了以重庆农商行为典型代表的一批农村商业银行。

截至2018年12月31日，我国共有各类商业银行近300家。

近年来，我国商业银行经营环境发生剧烈变化，商业银行面临严峻挑战。

一是人民银行实施差别动态存款准备金机制，银监会推动巴塞尔协议

、

同时实施，使商业银行面临的资本约束日趋严格；二是产业结构调整、经济转型，宏观经济不确定性因素增多，对商业银行风险管理能力提出更高要求；三是贷款新规、利率市场化改革、金融脱媒，对商业银行传统依靠规模扩张的粗放式发展模式提出考验；四是需求多元化，需要商业银行有更强的金融创新能力。

在这样的背景下，如何科学定位，有效应对挑战，不断在竞争激烈的金融市场中提升自己的市场竞争力、巩固和扩大自己的市场份额，成为每一家商业银行亟需解决的问题。

目前，按资产规模和经营特点划分，我国商业银行可以分为大型商业银行、中小型商业银行和小型商业银行