互联技术在互联网金融领域的应用.docx

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互联技术在互联网金融领域的应用

互联技术在互联网金融领域的应用

一2017年互联技术在互联网金融领域的发展情况

随着技术的进步，目前主流的互联技术（本文指移动互联和物联网）主要可分为移动互联技术和物联网技术，前者正处于主流，后者则是未来发展的主要驱动，二者之间存在一种承前启后的关系。

移动互联技术是指由互联网平台依靠互联网技术打造的基于互联网的商业模式，实现互联网应用等与移动通信技术结合，实现互联网应用和服务的移动化。

随着移动通信技术及互联网技术发展，以及智能手机成本的下降、WiFi普及、流量资费的价格调低，近年来移动互联迅猛发展，具体指用户借助移动互联网终端（手机、平板等）实现传统的互联网应用或服务。

移动互联网的技术通过移动终端、网络层和业务层，以宽带地址为技术核心，在网络间实现语音、数据和多媒体信息的交互。

移动互联网的关键技术包括智能化的移动设备、HTML5、多平台/多架构应用开发工具、WiFi技术、高精度的移动定位、LTE和LTE-A移动网络技术等。

移动互联的应用极大地转变了人们的生活、工作方式，推动了社会信息传递和商业进步，具体特征表现为以下几方面。

（1）信息的充分融合、即时特性。

在移动互联网络中，人、物、信息、现实、虚拟等都可以借助平台，实现即时性的信息充分融合。

移动互联网业务支持用户所处网络环境的多样性，移动终端便于用户随身携带，不再限制人所处的状态，在接入使用相关互联网服务过程中，可利用碎片化时间接收和处理各类网络信息，充分、即时地获取信息。

（2）个性化的应用和服务。

伴随大数据、人工智能的兴起，通过运用大数据技术、数据挖掘技术对数据进行整理和挖掘，结合人工智能技术，移动互联网能够针对不同用户的不同喜好，提供更加精准、更加丰富的个性化服务。

（3）应用与服务迭代、创新速度快。

移动端应用软件在产品和服务的提供方与客户之间搭建起了充分沟通的桥梁，使企业可以精准了解客户的多样化需求，而客户的选择成本也在不断降低，推动企业在应用和服务的产品设计上逐渐以用户为导向，在应用和服务创新方面的速度明显加快，除了软件服务方面，移动终端也面临迭代、创新速度的加快。

（4）不断颠覆传统的商业模式。

传统的商业模式中，产品、服务、信息需要借助烦琐的过程和流转才能到达终端用户，在移动互联的网络中，产品、服务、信息能够快速触及终端用户，终端用户的需求也能够快速反馈给企业，企业的产品和服务设计、创新将围绕“创造客户需求、挖掘客户需求、满足客户需求”进行，进而创造更多新的商业模式。

相对于移动互联，物联网是社会信息化的重要趋势，使用户能够对环境的各种信息实时共享并传递、收集、处理，再执行，基于电信网络、互联网等信息载体，实现人与人、人与物、物与物之间的信息交流。

物联网技术涵盖多个领域，不同领域对技术形态的要求也有所不同。

总体来看，物联网技术有四大支撑体系，包含前端的感知与标识技术、传输端的网络与通信技术、后端的计算与处理技术以及基础端的管理与支撑技术。

（1）感知与标识技术。

数据感知负责采集行为和信息数据，是物联网的基础，帮助物理工具实现外部感知，主流技术和工具包括RFID、二维码和传感器。

传感器是物理世界的感官系统，依靠部分相对敏感材料，实现声、光、热、移动等各类物理行为的感知；二维码和RFID技术则是一种相对非接触式的自动识别，主要用于物体的识别，比如通过射频信号识别物体标签。

（2）网络与通信技术。

获取用户数据之后需要网络通信技术的支持以实现信息传递，物联网信息传递则需要互联网技术的支持。

而物联网信息传递主要通过无线传感器网络实现，因为无线传感器网络具有成本低、微型化、耗能低、灵活组网等优势。

物联网的无线传感器网络需要具备先进测试技术和网络化监控、全面的组织架构、智能传感器网络底层协议、传输过程安全等特性。

（3）计算与服务技术。

物理传感器具有实时感知、感知范围大等特点，必然要求数据处理能力强且承载能力高。

目前，大数据与云计算等技术的发展能够有效解决此类问题。

（4）管理与支撑技术。

物联网规模扩大之后，传感单元和数据传输单元以及运算量会呈几何倍数增长，还可能面临较大的外部攻击风险和系统内部运行风险，需要稳固的管理与支撑技术保证物联网能够稳定运行、实时管理、可控和安全性，这方面的技术还有待持续探索。

2017年互联技术对互联网金融的改造是多方面的，主要集中在移动支付、风险控制和供应链金融等几个方面，随着移动互联和物联网的发展，线下商业和线上商业正逐渐融合构成闭环商业生态。

（一）移动支付

移动支付作为移动互联技术在互联网金融领域最典型的应用实现，是用户在移动通信技术的支持下，使用移动终端对所消费的商品或服务进行支付的一种服务提供方式，目前已在国内得到大范围普及。

移动互联网支付是指用户通过手机、平板电脑等移动终端，借助3G、4G、WiFi等移动网络实现的在wap、web等网站、App客户端等完成的支付行为，既包括购买商品和服务支付的资金，又包括生活服务缴费、转账、信用卡还款等支付活动。

目前，移动互联网支付主要的形式包括应用内支付、近场支付、手机刷卡器支付等。

应用内支付是通过API、SDK和Html5等技术，在商户App内提供的远程支付方式，是目前移动网购、移动充值缴费最主流的支付方式之一；近场支付，也称NFC支付，基于交易现场的手机支付方式，账户信息一般以IC卡的方式存于手机之中，通过近距离无线通信技术（NFC）在特定刷卡终端，现场校验账户信息并进行扣款支付；短信支付是指通过手机等移动终端，用户以主动发送或者回复短信的方式完成的通信账户、支付账户以及银行卡账户的资金支付行为，短信包月等定期代扣的方式不包含在内；手机刷卡器支付指用户和商户通过手机刷卡器设备配合App软件实现的刷银行卡付款和收款的支付银行。

除以上几种移动支付形式外，还有用户通过手机等移动终端设备主动发起完成的支付行为，如手机二维码支付、条码支付等，不包括手机语音支付。

与传统支付相比，移动支付具有较多的优势。

首先，多维度生物识别技术在移动支付上的应用使移动支付的交易安全性大幅提升，比传统的单纯依靠密码支付更安全；其次，移动支付使支付交易不受空间和时间因素限制，可以随时进行，比传统支付更加便捷；再次，移动支付过程操作简单、易于普及，同时用户可以不携带现金，比传统的支付更简单、绿色。

由于比传统支付拥有更大的优势，移动支付得以快速发展。

易观数据显示，2017年移动支付市场继续爆发，市场规模达到109.07万亿元，同比增长208.7%。

预计到2019年，中国移动支付市场规模将达到241.32万亿元。

移动支付将触及人们生活的方方面面，无论是商场购物、餐饮娱乐、生活缴费、出行等日常消费，还是金融理财、金融交易等支付过程均可以在移动端完成。

中国物联网移动支付也发展较早，ETC电子收费系统是第一次大范围普及的物联网支付系统代表。

该技术以IC卡为数据载体，通过无线数据的交换方式来实现收费终端与IC卡之间的远程数据存取。

通过射频扫描，收费终端可以读取IC卡中储存的相关车辆的特有信息（例如车辆类别、车牌号和车主等）、道路运行信息、征费状态信息等，并按照既定的收费标准，从IC卡中自动扣除道路通行费用。

此外，随着移动端的发展，支付宝、微信支付等移动支付应用也能通过扫描二维码等信息来识别对方账户，进行资金交易。

移动支付不仅包含手机支付，还包含POS机等移动付费。

由于移动支付必须首先实现移动终端联网，即把移动终端连成一个移动物联网，因此移动支付具有物联网金融特征。

但是，在使用手机等设备支付时，仍需要人为确认支付信息，手机等物联网设备还只是起到辅助支付功能，因此移动支付属于物联网金融的初级阶段。

2017年，物联网移动支付技术再次实现突破，亚马逊无人商店、天猫无人超市相继运营，用户选择商品后，相关电子设备自动识别商品信息和用户移动终端信息，经过信息传输和运算之后自动扣除用户的账户金额，从而实现物联网设备信息自行传递、处理。

物联网技术有降低金融交易摩擦、提高支付效率的作用，将是支付领域的一个重大发展方向。

（二）风险控制

在解决银行与企业间信息不对称问题的同时，互联技术也能解决个人与个人、个人与企业间的信息不对称问题。

例如相较于银行借贷或民间借贷，网络借贷能覆盖更多没有信用记录的人，同时也能降低用户贷款门槛，但是缺乏用户数据会使放贷方无法判断用户的信用风险，从而提高行业整体坏账率。

互联技术风控的解决方案就是在用户授权的前提下采集用户移动端数据，例如活动范围、行走数据、移动端使用时段、常用应用、通讯录等，放贷机构通过相关服务器或终端对移动端数据进行分析，进而判断用户的风险状况。

2017年，市场中有部分风控机构正在从事此行业，从这些机构的经营状况来看，利用互联技术进行风控能够有效地降低行业风险。

（三）供应链金融

信用信息不对称致使银行坏账率高，是金融行业的一大核心难题。

相较于大型企业，中小企业的信贷数据有限，银行不能很好地评判它们的信用状况，进而导致了中小企业融资难、融资贵，经营不善的企业愿意付更高的利率贷款，反倒增加了银行的风险。

供应链金融包含了整条产业链中必须存在的几个要点，包括信息流、物流和资金流，从采购原材料开始统计，包括制成中间产品、产品下级分销、生产成品、销售到用户手中，涵盖了整条供应链中的所有角色，包括供应商、制造商、分销商、零售商直到用户连接成一个整体的功能网链。

将这条供应链的核心产品互联互通之后，银行能够实时追踪供应链上每一家企业的产品生产状况、资金周转、货物销售和经营状况，进而根据企业的运营状况判断是否放贷和放贷金额，既能帮助银行降低信用风险，又能扩大放贷范围，从而降低行业整体的贷款门槛和利率。

在过去的一年里，平安银行开发的“动产质押品识别跟踪系统”是由安装于车辆上的交互式智能RFID标签（具有防拆卸功能）、无线摄像头以及安装在停车场内的RFID读卡器构成的。

RFID读卡器负责对整个区域内贴有RFID标签的车辆进行辅助定位和识别监管。

无线摄像头负责管理车辆的视频识别及辅助管理。

传输控制系统由负责本地数据传输与控制的无线局域网及负责远程数据传输与控制的4G移动网络构成，共同将获取的数据信息安全地传送回供应链融资银行。

在安全应用系统中，融资银行总行CA认证中心负责签发、管理、注销商品电子标签及其他各个系统设备（读卡器、摄像头、无线传输控制设备）的数字证书，对电子标签及系统设备的合法性进行认证，并实现数据传输的加密解密，确保整个系统的安全。

上述系统能与现有的“信贷台账系统”对接，实现对动产质押品的实时跟踪。

从应用模式上来看，互联技术在供应链金融的运作模式有显著特点，主要是通过GPS、生物识别等技术手段，对商家“动产”存货进行识别、定位、监控等智能化管理，然后数据汇总并进行分析，使用户、监管方和金融机构等各个产业链参与者均可以从时空两个维度全面感知和监督动产存货的存续状态和变化，进而进行风险监控和市场预测，这种对动产无遗漏环节的监管，将会大大地降低动产质押的风险。

二2017年互联技术在互联网金融领域的发展特点

能够看到，随着互联技术的进步，特别是移动互联技术逐步向着物联网技术发展，其对互联网金融领域的改造也在继续深化。

物联网技术的出现使实物得以连接，实现了物理世界的信息化和数字化。

应用在互联网金融领域，就体现在金融数字化。

物联网金融是金融信息化演进到一定阶段的产物。

从技术角度上讲，可以看到其有三个显著特点。

一是物联网金融是物联网和金融相互渗透、融合的产物。

一方面，物联网不断应用并服务于金融的多个领域，促进金融产业数字化发展。

另一方面，金融服务大大地嵌入了信息交换技术，并催生动产质押和分时租赁等全新的商业模式，为物联网的发展提供了支持。

二是“大数据属性”的真正实现。

对于金融机构而言，物联网能够提供基于物与物、物与人的交互信息，信息更加广泛也更加真实。

金融机构通过对海量数据信息的深入分析，能够透视客户的自然属性，为金融机构的服务战略和业务决策提供客观依据。

三是移动互联的延伸。

可以看到，物联网物品信息生成后的标识、传输、处理、存储、交换共享的整个流程都是在互联网上进行的，因此，可以认为物联网金融是互联网技术的延伸，是互联网金融的深化发展阶段。

也正是物联网金融这些本质上的特点，使2017年的物联网金融拥有了更多突出发展。

首先，物联网金融大大地拓展了金融的服务范围和形式。

比如银行和物流企业合作的动产融资解决方案，保险机构和车企合作推出的车联网金融分期服务解决方案等，均将传统金融出于风控等因素的考虑无法服务的产品范围进行了扩展。

其次，物联网金融将商业网络和金融网络进行有机融合。

物联网对于物品信息的定位和实时追踪使银行能够实时掌握实体商业的发展动向，为双方的进一步合作打下基础，真正实现了大数据互联。

再次，物联网金融在2017年进一步改变了金融生态，提高了金融服务效率。

基于物联网产生的大数据金融，令金融机构更好地掌握了金融动态，为智能化金融打下了坚实的基础，再辅之以合理的风控标准和模型，就能够实现自动化放贷等目标，进一步提升金融服务效率。

三互联技术在互联网金融领域存在的问题

移动互联技术在推动传统金融向普惠金融发展、降低金融交易成本、驱动金融商业模式发展和改善金融产品创新等方面的作用较大，但同时在金融领域的应用也面临互联技术安全性、金融安全性和监管等多方面的挑战。

在移动商业体系中，移动金融服务厂商只承载了产品功能供应功能，和通信运营商、CRM、ERP软件等的融合有所欠缺，市场开发、推广、管理等功能并未真正落地，相互协同的生态体系有待进一步完善。

在技术层面，5G技术是未来的发展趋势。

这需要规模更加庞大的设备集合以凸显多样性，在提升效率的同时更好实现多屏互动。

在发展过程中，设备对设备的通信预期提高，需要支持更多低速率设备，兼顾传统的高速率用户，对4G控制平面、网络管理进行升级成为下一步重点。

在安全性方面，随着移动互联网技术的快速发展，移动应用覆盖越来越多的用户，在数据、流量激增的网络系统中，网络安全问题成为重大的发展挑战。

而金融领域对安全性的要求高于其他行业，手机病毒、信息泄露等对移动互联网技术在金融领域的应用发展形成了严峻的考验，例如移动互联网离不开智能手机，而手机病毒可以造成用户信息丢失、个人隐私信息泄露、设备故障等，对个人金融资产安全形成一定危害。

在金融监管层面，移动互联网具有不断颠覆传统商业模式的特性，其在金融领域的应用也不例外。

从近年来不断涌现的新金融商业模式不难看出，移动互联网在推动金融业务模式创新的同时，也带来了诸多监管挑战。

如移动互联网技术使P2P网络借贷中资金供求的数量和期限匹配更加顺畅和快速，但随着不同层次参与者的增多，也暴露了规范性不足等弊端，给监管带来一定困难。

与移动互联类似，物联网在很多方面能够促进金融市场的发展，但也面临不少难点。

首先是物联网金融的安全问题。

物联网是在互联网的基础上构建的，互联网平台充斥虚假诈骗信息，且具有匿名性，容易出现黑客恶性攻击事件。

物联网同样受到相关影响：

物联网上关联了太多物理实体，可能涉及财产安全、商业秘密甚至国家机密，一旦出现不安全因素，会对实体产生较大的影响。

物联网金融模式下传统供应链融资风险得到大幅度的控制，但其业务模式的创新性也滋生了一些新的操作问题。

以物联网在供应链金融上的应用为例，可以根据物联网金融的分层将风险分为感知风险、网络风险和应用风险三类。

感知层所采集信息的准确性、完整性、全面性是其风险的主要关注点，各类信息源的低效运行和相关检测设备失灵或故障将直接导致风险的产生。

在供应链金融的三个阶段中，授信阶段需要得到借款企业的相关数据，可能面临电商数据不可靠、平台数据不完整、市场信息不准确等风险；合作放款阶段存在设备故障，监测不及时、不准确，反应不及时，货物丢失，配送故障等风险；贷后回款阶段面临的风险除了合作放款阶段的风险外，还有融资项目跟踪不及时、市场信息收集不全面等风险。

网络层则要借助互联网技术将感知层得到的数据进行传输，但相关技术和标准尚不完备，容易出现信息泄露、信息加密、信息延迟、信息丢失和信息不对称等风险，这些风险会导致应用层不能快速得到准确、全面、客观的数据信息，对后续的数据处理和科学决策产生重大影响。

应用层将获得的数据进行加工处理，提供金融决策、风险监测、跟踪交易、市场预测等一系列服务，这一层次的风险主要是参与各方合作经营以及有可能破坏合作状态所产生的风险，其中包含商业机密泄露、知识产权保护、数据挖掘效率等风险。

正是因为物联网金融的创新性，各类创新模式具有诸多风险，这也是制约物联网行业发展的主要原因。

隐私保护也是物联网的一大难点。

我国关于个人隐私数据的所有权和使用权的法律尚不健全，特别是关于互联网和移动端的数据，能否被采集以及如何避免被采集还有待规范。

四互联技术在互联网金融领域发展趋势

从金融的历史来看，金融的本质是对于风险的定价和资源的配置。

就传统银行而言，核心的三大功能即存、贷、汇款。

但随着互联技术的进入，互联技术对于传统金融的改变更早地从金融服务开始渗透，从本质上来讲，即金融机构利用互联技术改变服务流程并提升服务效率。

随着互联网企业，尤其是电商向金融服务的渗透，互联技术和金融的融合更具厚度和广度。

包括基本的金融数据或信息服务、支付和清算服务，互联网理财及财富管理方面也进一步加大了传统金融涉及服务的宽度。

同时，互联技术还融入直接融资的多层次资本市场，股权众筹融资就是其中代表。

基于互联技术出现的区块链等产品的进一步应用将再次改变互联网交易的方式。

随着互联技术向物联网发展，物联网金融将进一步引领互联网金融行业的发展。

首先，物联网金融能够促进互联网金融行业的再一次变革。

正是物联网金融对于移动金融近乎完全的颠覆，才开启了整个行业的变革，并从中诞生更多的独角兽企业，使新的标准和新的模式不断诞生。

比如，类似于物联网金融在动产融资业务中依靠被传感器改造后的人工智能仓库，对质押货物进行实时监控，能够减少后期监管的人工成本。

同时，在供应链金融业务中，物流和仓储公司利用监控上下游企业存货等方式，以后可能成为物联网供应链金融的标配。

相关中小企业也将在变革中受益，一方面能够通过物联网金融从传统金融机构中获得更多的贷款和融资支持，传统金融机构通过物联网技术对其发展进行全面监控；另一方面，将有一部分中小企业受到变革的鼓励，逐渐脱颖而出，成长为独角兽性质的大企业，物联网金融进一步增加了行业发展进步的可能性。

其次，相对于传统的标准化服务，更多人性化的服务模式将推出，用户进一步受益。

金融机构通过互联技术收集、监测并分析用户的行为，可以帮助金融机构了解客户的消费能力、风控风险、消费习惯等，从而进一步做出用户画像，并进行有针对性的营销和服务，将个性化的服务体验贯穿始终。

例如，保险公司根据客户健康状况设计特殊服务的保费，银行根据客户的财务状况提供一对一专业化、有针对性服务等。

再次，我们能看到，互联技术的发展将极大地促进互联网金融提高风险控制管理水平。

因为移动互联和物联网金融将产生海量的数据和信息，并且数据基于对于独立个体的完整定位，个性化标签属性更加完整。

加上物联网更多是从实物入手采集数据，数据更加真实客观。

这两项因素均能够帮助互联网金融企业提高其风险管理水平。

但同时也要注意到，进入物联网金融时代以后，金融企业要尽早布局提高风险管理水平，尽早基于物体产生的数据安全和保密原则制定与之配套的风控原则，并制定物联网技术和物联网金融行业内部的行业标准。

技术层面，物联网金融数据采集环节中，芯片厂商和传感器厂商也要注意不断地提高产品安全等级，数据存储和云存储要加强安全保密，并制定与之相关的解决方案。

最后，将有更多的金融领域被互联技术改造，特别是基于物联网技术的改造，技术的进步和变革将持续进行。

比如在汽车金融领域，分时租赁和汽车保险等业务能够利用物联网技术，依靠汽车监控来实时对车辆状况进行监控，并记录车主驾驶数据等信息；在期货交易领域，期货交易所将针对大宗商品企业进行全产业链数据监控，用物联网技术进行数据采集，并进行数据分析，进一步降低大宗期货交易中的风险，等等。

五政策建议

（一）进一步完善互联技术相关金融服务法律法规

目前，我国法律没有针对互联技术相关金融服务进行立法，银行、证券和保险等法律规章制度基本是基于传统金融制定，没有对互联技术相关金融服务领域的专门立法。

虽然自2017年开始，在政策趋严的大背景下，相关监管部门出台了一系列相关规定，但能够看到，随着互联技术的不断发展进步，相关金融服务的业务广度不断延伸，使开展的业务不适用所涉及行业的法律法规，造成交易主体之间权利与义务不明确，进而金融风险的出现。

例如，监管机构近期着重强调金融要“持牌上岗”，互联网金融相关平台一定要先取得相关金融业务许可。

相关协会和监管部门要把控好平台的资质和技术标准、资金监管、信用管理、个人信息保护等方面的具体规则，一旦出现互联网金融平台破产倒闭事件，相关用户权益能够得到有力保障。

（二）进一步加强信用社会建设，打造无死角的社会信用体系

随着互联技术的普及和应用，个人信用变得越来越重要，日益成为我国基于互联技术而蓬勃发展的互联网金融的基石性设施。

不夸张地说，信用社会能否顺利建成，是关系我国金融产业能否进一步做大做强的根本。

监管机构应加强信用社会的建设，逐步建立信用评级体系，并将用户个人信用状况跨区域打通，使用户个人征信暴露在阳光下，逐步打造无死角的社会信用体系。

一旦建成，将彻底解决消费金融等行业目前存在的多头借贷等问题。

（三）进一步加大对信息的保护力度，建立健全相关操作流程

互联技术的进步令信息泛滥，特别是当物联网逐渐走向市场主流之时，用户和企业的关键信息势必成为最有价值的部分，一旦辅以大数据、云计算等先进金融科技，将爆发巨大能量。

但如果保护不到位，可能给用户和社会造成巨大损失。

行业应该进一步加大对关键信息的保护力度，完善风险管理制度，加强信息安全体系构建，建立健全相关金融服务的操作规范和流程，从而最大限度地保护用户信息。

（四）构建完整的数据监测体系和信息交流平台

金融互联后的必然结果是信息流和资金流达到天量规模。

为了更有效地防范金融风险，快速处理事件，构建监管业务的统计监测体系和数据共享系统就成为必然。

相关企业应该定期向监管部门报送数据，监管部门也要建立相对完整的金融监管平台，保证监管部门之间的信息共享和交流，以提高监管的透明度和效率。

-全文完-