互联网金融冲击下商业银行盈利能力分析1.docx

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互联网金融冲击下商业银行盈利能力分析1

互联网金融冲击下商业银行盈利能力分析

AnalysisontheprofitmodelofcommercialbanksundertheimpactofInternetfinance

学院（系）：

经济学院

专业：

金融学（国际本科学术互认课程项目）

学号：

学生姓名：

入学年度：

2015年9月20日

指导教师：

完成日期：

2019年5月15日

摘要

根据当今互联网金融发展对商业银行造成的影响，对商业银行的盈利能力进行了分析探究，运用明辨思维法和头脑风暴法对选题的国内外现状进行了对比与思考。

随着科学技术的迅速发展，互联网金融对我们的生活产生了翻天覆地的影响。

第一，互联网的迅猛发展改变着人们的生活方式，传统的商业模式无一不在被颠覆中。

第二，传统金融机构已无法满足人民群众日益增长的金融需求，且传统金融革新困难，服务态度有待考究，业务模式固化，难以为群众提供便利。

在当今互联网金融与商业银行竞争如此激烈的条件下，商业银行积极创新自己的业务领域，改变自己的盈利模式就变得尤为重要。

本文对互联网金融冲击下商业银行的现状与地位以及它们的优缺点进行了详细的分析与比较，并且结合其自身的结构模式及其发展规律利用相关案例分析法对如今的盈利能力进行了探究与评价，并在最后对商业银行未来的盈利能力进行了预测，指明了商业银行的对互联网金融的影响下自身盈利能力提升对策的选择。

关键词：

互联网金融；竞争；商业银行；盈利能力

AnalysisontheprofitmodelofcommercialbanksundertheimpactofInternetfinance

Abstract

AccordingtotheimpactofthedevelopmentofInternetfinanceoncommercialBanks,thispaperanalyzesandexplorestheprofitmodelofcommercialBanks,andmakesacomparisonandreflectiononthecurrentsituationathomeandabroadofthetopicselectionwiththemethodofcriticalthinkingandbrainstorming.Withtherapiddevelopmentofscienceandtechnology,Internetfinancehasproducedearthshakinginfluenceonourlife.First,therapiddevelopmentoftheInternetischangingpeople'swayoflife,andtraditionalbusinessmodelsareallbeingoverturned.Second,traditionalfinancialinstitutionshavebeenunabletomeetthegrowingfinancialneedsofthepeople,andtraditionalfinancialinnovationdifficulties,serviceattitudetobestudied,businessmodelsolidified,difficulttoprovideconvenienceforthemasses.Third,withthedevelopmentofbigdatariskcontrolindustry,moredatasupporthasbeenprovidedforInternetfinance.

Intoday'sfiercecompetitionbetweenInternetfinanceandcommercialBanks,commercialBanksareactivelyinnovatingtheirbusinessareasandchangingtheirprofitmodelshasbecomeparticularlyimportant.Inthispaper,thetraditionalprofitmodelproblemofcommercialBanksasthecore,thepresentsituationandthestatusofInternetfinancialandcommercialBanksandtheadvantagesanddisadvantagesofthemcarriedonthedetailedanalysisandcomparison,combinedwiththestructurepatternanditslawofdevelopmentofcommercialBankscasesusingthecorrelationanalysisforthecurrentprofitmodelhascarriedontheexplorationandevaluation,andattheendofthecommercialBanks,forecastthefutureprofitmodelofpointthecommercialBankstoraisecountermeasurechoice.

KeyWords：

Internetfinance;competition;commercialbanks;profitability

引言

随着时代的不断更迭，互联网金融应运而生，并且在人们的生活中扮演了非常重要的角色，起到了很多积极的作用，但同时互联网金融对于商业银行的传统盈利模式，业务领域和金融产品等都有着很大的影响与冲击。

近年来，互联网金融发展非常迅速，在激烈的行业竞争中，也有很多的机构脱颖而出，比如，拍拍贷、阿里巴巴、人人贷等。

这些岗位不仅极大的推动了我国经济的发展，同时也有助于解决我国就业难的问题。

在我国经济增速放缓产业结构转型大背景下，商业银行的强弱关键在于如何在互联网金融的冲击下找准自己的盈利模式，否则就会在激烈的竞争中处于弱势地位，商业银行走到今天已经到了一个关键的转折点，时代飞速发展，给了商业银行非常多的机会同时机会的背后也潜藏着非常多的风险。

怎样在互联网金融的冲击下找到自己的竞争优势与发展模式，这是商业银行亟待解决的问题，因此本文以商业银行作为研究对象，着重探究商业银行的盈利能力，找准商业银行的优势，帮助商业银行抓住机遇应对挑战。

1绪论

1.1研究背景

互联网金融与人们的生活密切相关，在很大程度上变革了人们的生活方式，这主要体现在以下几点：

（1）正是因为互联网金融的出现，给了传统的经营模式以巨大的冲击，包括金融业。

互联网电子商务产业的兴起更是提供了极大的推动力，人民购买力的提高也提供了新的财政需求。

一些不合格的客户无法从银行获得贷款，使得新事物更容易被大众接受。

（2）传统的金融机构已经无法满足人民日益增长的金融需求，难以为群众提供便利，民营企业入局后船小转好，符合我国国情。

对人民的需要能迅速作出反应，为人民提供服务。

互联网金融打破了固有的行业限制，推动了社会的不断发展。

（3）如今大数据风险控制行业的发展对于互联网金融来说也是一个非常有利的机会，为其发展奠定了基础。

但是我们不能仅仅着眼于互联网金融有利的一面，其是一把双刃剑，在改变了人们的生活，为人们提供更多的机会与便捷的同时也存在很多的风险，具体而言主要体现为以下几点：

（1）并没有形成自己的核心竞争力，仅仅停留在较为浅显的表面，因此很多的金融机构兴起，竞争非常的激烈。

（2）由于其兴起的时间较短，法律法规之类的尚不健全，因此存在很多的安全问题，很多的人会钻法律的漏洞，但是出了问题又没有相应的惩罚措施，使得市场一片混乱。

（3）对于互联网金融而言，更加关注的是每个人的信用，但是由于信用体系并不健全，使其成长受到了阻碍。

（4）市场环境不完善也给其造成了很多的不利影响。

1.2选题意义

金融危机的爆发波及到了全世界的经济，也让更多的人明白这是一个不可多得机遇，因此很多的企业迎难而上，趁机争夺市场，推动中国的经济迅速的发展，对于辽宁省而言更是如此，根据笔者的调查辽宁省呈现非常好的发展态势，近几年经济更是保持稳定持续的发展，增速已经从三年前的2%增长到如今的5%，实现了跨越式的发展，商业银行在这中间扮演了不可或缺的角色，然而随着时代的不断革新，经济走向新常态，商业银行也出现了一个非常大的挑战，即如何适应互联网金融迅速发展所带来的影响，找准自己的盈利能力，从而实现战略转变。

因此本文主要以商业银行为研究对象，分析了国内外的互联网金融与商业银行碰撞的现状，从而找到商业银行目前存在的问题，并且提出了可行性的建议，希望能够为商业银行走出目前的困境提供一下解决的思路，从而促进商业银行的发展。

1.3研究方法

案例法：

针对当今互联网金融对商业银行的多方面影响进行分析，在理论分析的基础上，运用了商业银行发展的有效案例进行论证，从而使其研究分析更加的全面。

文献调查法：

针对商业银行盈利能力这个研究目标，通过对国内外有关商业银行在互联网金融冲击下盈利能力的分析，笔者查阅了大量的文献资料，并且对于这些资料进行了整理筛选，总结出能够适用的理论，从而整理出本文的架构与思路。

2互联网金融的发展

2.1互联网金融的发展历程

1997-2005

起步

2005-2012

萌芽

2013-2015年6月

发展

2015.7之后

完善

表2.1.1互联网金融发展的各阶段

我们可以将互联网金融的发展历程分为以下几个阶段：

（1）1997-1998年是互联网金融的起步阶段，这源于“网通”的出现，为当时的经营模式带来了非常大的革新，给了很多的银行以新的启发，从而出现了网上企业银行，很快人们便意识到了互联网的便利，不仅仅能够实现信息的互相交流，同时可以密切双方的关系，因此促使更多的人走进互联网领域。

2003-2004年，马云的出现为互联网的推行注入了极大的活力，使其迎来了一个全新的阶段，其旗下淘宝与支付宝一经面世就受到了广大受众的欢迎，应用人数越来越广，为了更好的维护资金的安全，“担保交易”应运而生，给了传统的交易模式巨大的冲击，人们迎来了电子商务时代，越来越多的企业在激烈的竞争中求生存，因此不断更新金融服务，使得互联网金融的应用越来越广泛，不仅仅停留在技术层面，更是扩大到了业务方面，这段时间互联网金融实现了飞速的发展。

（2）2007年，“拍拍贷”的出现给人们呈现了一种全新的商业模式即P2P，随后平安陆金也迅速推出了此项业务即网上借贷，这充分说明互联网已经逐渐渗透到了各个领域，人们不断开发互联网的功能，建立新的业务，这极大的推动了互联网金融的发展，2011年，众筹在中国兴起并且取得了极大的发展，正是因为其不断与中国的经济形势和法律相适应，因此发展迅速，同时很多的公司都取得了支付许可证，这给了互联网金融很好的发展环境。

2013年是“互联网金融第一年”。

2013-2015年，越来越多的企业开始跻身互联网金融市场，各个商业模式都取得了极大的发展，不仅仅包括P2P与众筹，各行各业都开始想要进入互联网金融，从而使得服务更加健全，让客户享受更加全面的服务。

2014年，继续保持去年的趋势，实现了平稳快速的增长，这引起了政府的注意，对于市场的变化政府采取的措施是支持与维护，不断出台各种法律法规对于其中出现的问题进行协调解决。

2014年，微信开展金融策划公众测试，根据测试的结果迎合人们的需求，推出了微信钱包，这不仅推动了微信的发展，更满足了人们的需求，使得转账付款更加的便捷，很快XX钱包面世，市场竞争非常的激烈，去年12月，中国第一家互联网银行webank获得监管机构批准并成立，同时这年，众筹进行战略革新，抢占市场，获得了飞速的发展，对于众筹，政府也是采取了支持的政策，选取众筹试点，从而为众筹的进一步发展提供了非常好的动力。

2015年是互联网爆炸性增长的一年，也是行业最动荡的一年。

P2P平台风险累计爆炸，其中“e租宝”平台交易总额740亿元，却被查出违法运行，这引起了轩然大波，随后关于P2P的各种负面新闻被爆出，人们终于开始正面互联网时代存在的风险。

（3）2015年是“政策年”。

互联网金融监管已进入集约化阶段，互金银行的重大改组开始，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的出台，真正给予了互联网金融以政策支持，对于各种商业形式都进行了明确的规定，同时对于其中的风险进行了相应的规制，并且出台了监管措施，维护其正常的运行。

2016年10月针对互联网金融出台了非常多的政策，着力于解决风险问题，对于新兴行业实行全面的监管。

随后《互联网金融风险整改工作计划》的出台，对于各个领域都进行了明确的规定，严格准入标准，对于不合格的企业进行查处，净化互联网市场，同时对于正常运行的企业给予了政策支持，从而促使其更好的发展。

此后中国银行业监督管理委员会等出台了《P2P网上借贷风险专项整改实施方案》，针对P2P进行了专门的规制，以解决市场上存在的很多的恶性事件，同时对于其中存在的风险进行更好的明确与规范。

随着网上借贷事件频发，校园借贷存在的问题更多，很多的中介利用学生单纯，缺钱的心理进行欺骗，从而给很多的学生造成了非常大的影响，因此银监会出台了《关于做好网上贷款信息中介机构登记管理工作的指导意见》，全面落实监管政策，对于不良的中介进行了规制与打击。

2017年，监管文件的发布十分密集。

自2016年10月以来，一系列重大监管打击已经开始，标志着监管进入了一个重要的阶段“网上借贷资金存放业务指导”的出现，为共同基金行业开启了“严格监管、严管市场”的第一枪。

这是记录注册后实施网上贷款的另一个合规指导。

2018年，监理工作将延续2017年的监理理念，继续加强薄弱环节，严格监管。

其中，定于2017年3月完成互联网金融风险整改工作的计划并没有按时推行，改为了2018年，届时还没有完成的平台，将禁止整改。

今年3月，政府通过互联网发布了通知，将对监管进行强化，实施资产管理业务监管，开展《互联网资产管理业务受理通知书》（第29号）验收标准工作，作为互联网信息披露的受理流程和处理，本条规定“痛点”，进行前所未有的大重组。

此外，新的资产管理规则于4月正式实施，规定并完善了债权非标准化资产投资、净产值管理、取消多层嵌套、统一杠杆水平和合理过渡期。

2.2互联网金融的现状与地位

金融业掀起了互联网金融模式的新时代，渗透到我们生活的方方面面，随着信息时代的不断发展，互联网金融越来越贴近人们的生活，不仅更新速度非常快，最重要的是非常的便利，给人们的生活带来了非常大的变化，然而由于技术水平落后、监管力度不够等问题的存在，互联网金融受到了制约，笔者通过以下几个方面进行了分析。

2.2.1互联网金融应用技术不标准

互联网金融发展的速度非常的快，但是正是因为人们只追求速度，只想着如何应对激烈的竞争而忽视了安全问题，忽视了对于客户的保护，因此才会出现很多的问题，其中最严重的就是客户的隐私泄露，因为各个平台基本上都是在网上运作，客户在注册或者购买服务时会提供很多的个人信息，但是由于平台忽略了信息保护，导致隐私泄露，这给客户造成了非常大的困扰，这充分反应了互联网金融应用技术不标准，缺乏统一的规制机制，才会出现很多的安全问题。

因此互联网金融应用技术必须建立统一的标准，才能给予各个行业理论指导，从而更好的规制风险。

互联网金融除了缺乏统一的应用技术标准，同时技术人才也非常的稀少，由于互联网金融出现的时间短，发展的速度非常快，因此很少有人能够把握其发展的规律，专业的技术人才更是少之又少，但是人才特别是管理人才的缺乏对于平台的运行来说是一个非常大的风险，很可能因为管理层一个不合理的决策而失去竞争优势，被市场淘汰，因此我们必须重视人才的培养，可以从以下几个方面着手：

（1）完善培训制度，建立有效合理的培训机制，使得每个从业人员能够迅速提高自身的职业素养，更好的适应互联网金融行业，加入市场竞争中。

（2）重视科研投入，如今的互联网行业由于欠缺核心竞争力，因此市场非常的激烈，所有的企业都想要分一杯羹，就是因为进入太过于容易，因此企业必须要重视科研投入，加强人才的培养，塑造自己的竞争优势。

（3）重视互联网金融的教育，我们已经进入信息时代，但是我们的教育仍然停留在传统的层面，很多的学生对于互联网金融非常的茫然，这反映出我国教育的滞后，并没有顺应时代的发展进行相应的变革，因此很多的学生欠缺成长的条件，无法成为专业的互联网人才，因此我们在这个方面必须加强。

2.2.2互联网金融存在安全问题

互联网金融由于发展非常的迅速，很多的法律法规都跟不上，因此存在很多的安全问题，主要体现在以下两个方面：

（1）信息泄露问题。

如今客户的信息泄露已经不是个例，而是非常严重的问题，甚至市场上存在很多倒卖客户信息的机构，因此对于这个问题我们必须出台相应的解决措施，由于互联网涉及的范围非常的广泛，管理也比较困难，因此对于信息泄露问题无法进行很好的解决，这需要企业、用户与政府一起合力共同应对。

（2）金融监管问题。

互联网作为一种新兴事物，很多人对其了解不够，市场也非常的复杂，鱼龙混杂，识别好坏非常的困难，同时对于其进行监管也非常的困难，但是如果不进行有力的监管，互联网市场就存在非常多的风险，威胁社会的稳定与金融行业的平稳运行，因此我们必须重视监管，具体可以从以下几个方面着手：

（1）国家需要出台相应的法律法规，这样才能给予监管机构理论指导，赋予他们监管的权利。

（2）对于行业自身而言，需要提高行业的素质，树立正规经营的理念，保护客户的隐私，塑造良好的企业形象，这样才能长久的发展，从源头上解决监管问题。

（3）对于金融系统而言，必须要对其给予足够的重视，这是行业稳定发展的前提，因此我们需要经常对其进行检查，防止可能出现的各种漏洞，促进互联网金融的发展。

（4）对于普通客户而言，需要培养安全的意识，向他们宣传关于金融的各种知识，从而树立自我保护的意识。

2.2.3互联网金融的地位

《中国区域金融运行报告（2017）》明确规定对于金融机构采取鼓励的态度，在明确互联网金融相关概念的前提下，严格规范金融秩序，制定有效的监管措施，不断维护互联网金融的平稳运行，为其进一步发展提供良好的政策条件。

同时由于互联网的复杂性，监管非常的困难，问题也比较多样化，因此央行提出国家应当对其进行宏观调控，针对互联网金融的发展应当进行谨慎的评估，从而才能刚好的应对发生的各种问题。

近年来，央行针对目前的情况采取了动态跟进的方法，不断加强自身的管理与贷款的规制，对于银行较为重要的几个方面实行了重点的监控，以防范可能存在的风险。

2.3互联网金融的优缺点

2.3.1互联网金融具有三大优势

互联网金融的优势可以概括为以下三点：

（1）互联网金融对于信息的获取非常有优势，依托于互联网平台，其能够迅速得到很多并没有公开的信息。

（2）服务更加智能，给人们的生活带来了非常大的便利，智能搜索引擎等等服务的出现不但能够满足人们的需求，同时高效便捷，对于各个行业的发展都起到了推动的作用。

这些智能服务的运用不仅推动了企业的发展，同时也促进了人类文明的进程。

（3）与传统的贸易模式相比，现下的模式更加高效便捷，对于实时变化的情况都能够进行快速的把握，从而能够更好的预防风险、应对风险，同时交易方式支付方式都更加多样化也更加的安全，促进了商业的迅速发展。

2.3.2互联网金融的缺点

互联网金融的缺点主要可以概括为以下三点：

（1）信息泄露严重，由于互联网对于信息传播的速度非常快，同时人们在交易的过程中需要填写自己的隐私信息，但是有很多的企业不注重对于客户隐私的保护，甚至还有不良的商家进行信息买卖，严重损害了客户的利益，侵犯了客户的权利。

（2）网络支付不够安全。

由于互联网监管困难，缺乏相应的监管措施，因此很多的企业利用各种陷阱窃取别人的支付密码，或者进行诈骗，从而造成很多人的财产损失。

（3）缺乏法律的监管，由于法律的滞后性，对于互联网金融很多的行为都不能进行准确的定性，同时也无法出台规制措施。

3商业银行的发展

3.1商业银行的发展历程

中国商业银行近年来的发展可分为以下几个阶段：

（1）1977-1986年，这段时间是银行改造的时期，因为当时推行计划经济，因此国家对于银行非常的重视，这极大的促进了银行的发展，随后《人民银行法》的出台更是给了商业银行极大的发展契机，根据规定，四大行之间可以相互争夺资源，在竞争中促进银行的发展。

因此各个银行想尽办法拓展业务，甚至将眼光放到了乡村，促进了社会的和谐发展。

（2）1987-1996年，这段时间是银行的发展时期，在邓小平领导人的推动下，我国的银行体系开始逐步成型，以中央银行为领导的主体，各个银行实现快速稳步的发展，党的十三大与十四大的召开也极大的推动了银行的发展，使得商业银行获得了良好的发展环境，极大的促进了经济的增长。

（3）1997-2002年，这段时间是银行的改革时期。

东亚金融危机的爆发引起了社会各界广泛的关注，更多的人意识到必须要提前规制银行的风险，而当时的银行也确实存在很多的问题，主要体现在以下几个方面：

首先虽然已经实行了市场经济，但是商业银行无法完成全面的改变，很多的方面仍然保留了以前的传统，无法很好的适应时代的需求。

其次，商业银行缺乏独立性，不能够自我运行，受政府等等影响非常大。

再次，商业银行的管理不够科学，无法适应市场的发展，存在很多的漏洞需要完善。

最后对于风险防控的意识薄弱，无法对于银行存在的风险进行很好的分类，同时欠缺风险规制的措施。

（4）2003年以后，这段时间是银行发展的重要时期。

中国加入WTO后，进一步扩大了中国对外发展的进程，其中最重要的一项就是同意外资银行进入中国，与我国的银行享有同样的待遇，废除针对外资银行经营形式、分支机构设立和发证的不批准条款。

加大了竞争的同时也促进了我国银行的改革与发展。

由于银行扮演的角色越来越重要，同时存在的问题也非常多，政府对于银行的监管也更加的严格，这规范了银行的运行，同时也为银行的进一步发展提供了动力。

这段时期的商业银行着力于实行体制改革，进入了改革的新时期。

2010年，随着中国农业银行在上海的钟声响起，四大国有银行股权改革和A+H上市成功完成。

截至2013年底，四家国有银行都取得了巨大的发展，税后利润已经达到了九千亿元。

目前，以产权改革为特征，以建立现代商业银行体系为目标的新一轮改革，基本实现了改革的初衷，取得了阶段性的成功。

现阶段，四大银行秉持“客户至上”，不断完善现有的服务，提高工作效率和服务质量，加快观念、技术和产品创新，不断增强核心竞争力，大力提高自己的业务水平。

国有商业银行成功地实现了改革和转型。

具体表现为四点：

（1）注重资本充足率的增长。

据调查显示截止2014年，各个银行资本充足率都达到了12%。

（2）是彻底解决了资产质量的历史负担，实现了不良贷款余额和比例的双重下降。

截至2013年底，工、农、中、建行都在1.4%以内。

（3）效率明显提高，竞争力明显增强。

2013年末，中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行净利润分别为2629.7亿元、1662.1亿元、16