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工商银行个人理财业务及产品的发展现状问题及对策

工商银行个人理财业务及产品的发展现状问题及对策（总22页）

毕业论文（设计）

论文题目：

工商银行个人理财业务及产品的发展现状、问题及对策

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工商银行个人理财业务及产品的发展现状、问题及对策

摘要

随着我国社会经济的快速发展，居民生活水平不断提高，个人可支配收入迅速增长。

在个人财富不断积累的同时，人们开始更多地关注自身的财务状况，客观上产生了个人理财需求，进而催生了工商银行的个人理财业务。

工商银行作为国内最早推出个人理财业务的工商银行之一，已经初步形成了具有一定影响力的个人理财业务品牌。

个人理财业务最早出现在瑞士，之后在美国、欧洲以及亚洲的日本、香港等经济发达国家和地区获得了迅速的推广，现已成为世界各大银行的一项主要业务。

在巨大的市场需求和机遇面前，包括银行在内的各种金融机构纷纷挖掘自身潜力和优势，加大科技投入，建立个人理财平台，积极抢占个人理财市场，使个人理财的市场竞争日趋激烈。

本文针对我国工商银行个人理财现状，对比发达国家和地区发展概况，陈述我国存在的问题，找出其制约因素，最后提出问题的解决措施，探讨我国工商银行应该如何开展个人理财业务。

关键词：

工商银行；现状；问题；策略

Abstract

Alongwiththerapiddevelopmentofsocialeconomyinourcountry,thecontinuousimprovementoflivingstandards,personaldisposableincomeisgrowingrapidly.Inpersonalwealthaccumulatedatthesametime,peoplebegantopaymoreattentiontoitsfinancialsituation,objectivelyproducedpersonalfinancialneeds,andexpeditestheemergenceoftheindustrialandCommercialBankofthepersonalfinancialmanagementbusiness,industrialandCommercialBankofChinaasthefirsttolaunchoneoftheindustrialandCommercialBankofpersonalfinancialservices,hasbeeninitiallyformedwithacertaininfluenceofpersonalfinancialservicesbrand.PersonalfinancialbusinessthefirstappearedinSwitzerland.AfterintheUnitedStates,EuropeandAsia,Japan,HongKong,andothereconomicallydevelopedcountriesandregionswontherapidpromotion,isnowBecomeoneofthemainbusinessofthelargebanksallovertheworld.Infrontofthehugemarketdemandandopportunities,includingbanks,financialinstitutionshavetodigitspotentialandadvantages,increaseinvestmentinscienceandtechnology,establishpersonalfinanceplatform,activelyseizethepersonalfinancemarket,sothatpersonalfinancialmarketcompetitionbecomesincreasinglyfierce.Inthispaper,accordingtotheChinaIndustrialandcommercialbankpersonalfinancialsituation,comparedwiththedevelopedcountriesandregionsinthedevelopmentofthesituation,statingtheproblemsexistinginourcountry,findouttherestrictionfactors,finallyputsforwardthemeasurestosolvetheproblem,toindustrialandCommercialBankofChinashouldbehowtodevelopthepersonalfinancialmanagementbusiness.

Keywords:

IndustrialandCommercialBankofChina;currentsituation;problem;strategy

摘要2

1绪论6

研究目的及意义6

研究目的6

研究意义6

研究背景及问题的提出6

研究背景6

问题的提出6

2个人理财业务的概念及分类6

个人理财业务的概念6

个人理财业务的分类7

人理财服务特点7

3我国工商银行个人理财业务的风险分析8

法律风险8

声誉风险8

利率和汇率风险9

从业人员的操作风险9

4工商银行个人理财业务发展现状10

个人理财业务的发展历程10

个人理财业务的结构10

个人理财业务的特点11

5工商银行个人理财业务面对的问题及其原因11

工商银行个人理财业务的问题11

工商银行个人理财业务的问题的原因12

我国现阶段金融制度、法律法规的制约12

现阶段我国金融市场不发达13

我国个人信用体系的缺失阻碍了银行个人理财业务的发展13

我国工商银行自身存在的制约因素13

6我国工商银行个人理财业务的发展对策.13

优化个人理财产品设计13

根据不同的年龄段提供差异化的理财产品。

13

提供多渠道的理财产品。

14

提供市场定位清晰的理财产品。

14

树立以客户为中心的经营理念14

规范理财业务的资金运营模式14

重组优化银行组织结构14

7结束语15

参考文献16

1绪论

研究目的及意义

研究目的

本文通过对我国工商银行个人理财业务风险控制的现状、理论以及控制程序进行探讨，并就其中的风险以及风险控制的方式进行深入研究，基于我国工商银行个人理财产品的发展现状，从投资人、监管部门的角度提出风险控制的策咯，从而为银行个人理财业务的发展以及相应的风险防范提出建议。

通过研究工商银行个人理财业务风险以及风险控制，能够有利于个人理财业务的不断发展，从而为我国工商银行的转型提出参考。

研究意义

改革开放以来，我国社会经济快速持续的发展，居民生活水平不断提高，个人可支配收入迅速增长。

在个人财富不断积累的同时，人们开始更多地关注自身的财务状况，客观上产生了个人理财需求，进而催生了工商银行的个人理财业务。

针对长春地区的实际情况，总结出以往营销中的不足之处，进行相应的问题分析与优化，采取主动策略，创新营销方式，加快个人理财业务的渗透，不仅提升个人金融业务的发展效率和质量，而且通过有针对性的理财整体服务也能够进一步的提升客户的忠诚度，更具有促进工商银行品牌传播的重要意义。

研究背景及问题的提出

研究背景

工商银行的个人理财师从上世纪年代中期发展起来的，个人理财产品对于私人客户的意义不言而喻，随着经济的不断发展，工商银行个人理财业务的规模逐年扩大。

我国的工商银行个人理财业务，是以银行的储蓄卡全面推广为标志的。

并且随着网络技术的发展，个人理财业务与信息技术结合起来，已经获得了全面的发展。

随着我国的经济不断发展，个人理财产不断创新，其中除了个人储蓄之外，还包括了个人保险、基金、证券市场以及个人消费信贷市场的发展，使工商银行的个人理财产品日益丰富，其中复杂性与专业型不断提升。

预测表明，未来个人理财业务还会呈现扩大的趋势，并且逐步成为银行利润收入的重要来源。

问题的提出

目前我国工商银行个人理财业务已经逐渐扩张并且长足发展。

从年幵始，我国的理财产品已经逐渐丰富。

但是随着年的经济危机以及人民币升值的影响，以零收益为主要特点的个人理财业务逐渐发展幵来。

但是这种理财业务遭到了大量的投诉，使个人理财业务的客户不仅幵始不信任零收益的理财产品，而且还对个人理财业务的风险展开思考。

由此反映出我国工商银行在个人理财业务的风险防范与风险控制上存在的诸多问题，使工商银行个人理财业务风险控制研究具有重要的现实意义。

2个人理财业务的概念及分类

个人理财业务的概念

个人理财业务又称为“个人金融理财业务”、“对私金融服务”和“家庭理财”等。

最初出现在瑞士，然后在美国盛行，之后在欧洲以及亚洲的日本、香港等经济发达国家和地区获得了迅速的推广，现已成为世界各大银行的一项主要业务。

个人理财服务并不是一项全新业

务，国外工商银行早已将其作为零售银行业务的重要组成部分，产品、服务、操作和管理也相对成熟。

国内外许多专家学者对个人理财业务给出了定义，但目前并没有一个比较规范的说法。

香港理工大学的陈工孟教授和郑子云教授给出的定义是：

评估客户各方面财务需求的综合过程，包括消费、收入与财产分析、保险保障、投资目标、退休计划、员工福利、税务策划和房地产策划等。

根据美国理财师资格鉴定委员会的定义，个人理财是指如何制定合理利用财务资源、实现客户个人人生目标的程序。

个人理财的核心主要是根据客户的资产状况与风险偏好来实现客户的需求与目标，个人理财的根本目的是实现人生目标中的经济目标，同时降低人们对于未来财务状况的焦虑。

个人理财业务是建立在个人金融业务基础之上，个人金融业务为原料和工具，属于咨询的范畴，个人理财业务整合并促进了传统个人金融业务，是个人金融业务发展的高级阶段和逻辑延伸。

个人理财业务也可以理解为更广义的或更高层次的个人金融业务，是推动狭义个人金融业务的龙头。

个人理财业务的分类

个人理财内容主要包括两个部分：

一是生活理财，即通过日常生活不可缺少的储蓄服务和各类广泛的中间业务，妥善安排好未来直至退休后的生活,力求保障生活品质不降低以及各个时期生活需要；二是投资理财，包括通过银行不断调整存款、股票、基金、债券、保险等投资组合，以满足居民期望的投资回报。

工商银行个人理财业务按照管理运作方式不同，分为理财顾问服务和综合理财服务。

一、理财顾问服务，是指工商银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。

工商银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动，不属于理财顾问服务。

在理财顾问服务活动中，客户根据工商银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并承担由此产生的收益和风险。

二、综合理财服务，是指工商银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。

在综合理财服务活动中,客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。

人理财服务特点

服务、信息科技系统、服务环境、人员配置和营销宣传等多方面互相结合的综合化及个人化服务。

个人理财服务主要由一般银行服务、投资服务、财务策划服务以及专享优惠等组合而成。

香港银行个人理财服务有以下特点：

提供分层服务。

对高资产值的客户，银行提供尊贵、贴身、全面的财富管理服务，但开户金额要求较高；对中低资产值的客户，银行主要是提供不同产品和服务的配套，属于一般性的综合理财服务，开户金额要求较低。

（见表一）

表一各项个人理财服务开户金额一览（港元）

银行名称

理财户口

开户金额

花旗银行

CitiGold贵宾理财

1000000

汇丰银行

卓越理财

运筹理财

800000

100000

渣打银行

优先理财

创智理财

快意理财

500000

150000

10000

恒生银行

优越理财

悠闲理财/翱翔理财

BIA纵横理财

500000

200000

5000

3我国工商银行个人理财业务的风险分析

法律风险

工商银行经营面临多重风险,而其中法律风险造成的损失很可能是无法估量的,因此新巴塞尔资本协议把法律风险单独列为银行所面临的风险之一。

对于个人理财业务法律风险的防范,我国《办法》和《指引》也给予了高度重视,将其列为我国工商银行个人理财业务的风险管理内容之一。

如《办法》三十六条规定“工商银行开展个人理财业务,应进行严格的合规性审查,准确界定个人理财业务所包含的各种法律关系,明确可能涉及的法律和政策问题,研究制定相应的解决办法,切实防范法律风险。

”目前，我国法律还禁止工商银行直接开展证券、信托业务，同时工商银行无权调整存款利率，加上金融衍生产品和场外市场发育程度很低，工商银行理财资金的对象还十分狭窄，品种主要是国债、金融债和央行票据。

在这种情况下，工商银行面临的法律风险较大。

如果不能准确界定理财产品的性质，就有可能使理财业务与信托业务、储蓄存款业务的界限不清，一旦出现法律纠纷，则面临诉讼威胁，并且还会受到有关监管部门的处罚。

声誉风险

所谓声誉风险，是指由于操作失误，不按时履约，违反相关法律规范或其他原因，而给组织创新工具交易的机构或交易中的一方的声誉带来的不良影响。

声誉风险虽然不直接给银行造成损失，但是它会损害银行形象，从而对银行业务的拓展和交易规模的扩大产生严重的负面影响。

在银行之间竞争日趋激烈的今天，银行的声誉和形象是是其至关重要的无形资产。

我国对此也相当重视行面临的市场多为低风险偏好投资者,这导致银行在开展个人理财业务时盲目保证收益率,这是对银行信誉的透支,为银行种下了声誉风险的隐患。

银行在其长期发展的过程中,一直以国家信用作为支撑,投资者对银行的信任远远超过其他金融机构,这是银行发展个人理财业务的优势所在。

但是在现阶段银行为了吸引客户购买其自己开发的理财计划或向客户介绍其代理销售的各种基金产品,往往只强调“固定收益”,将“预期收益”概念淡化,让投资者对投资过程中的各种风险认识不清,一旦市场发生变化客户无法得到承诺的高收益率理财产品的利息,银行声誉受到的损失将难以估量。

利率和汇率风险

利率风险是理财产品管理面临的重要风险之一。

以人民币理财产品为例，目前，受法律法规和金融政策的限制，人民币理财产品所汇集资金的投资对象相对来说信用等级较高，市场风险较低，但并非零风险。

工商银行在发行理财产品时，普遍承诺了高额的收益率，一旦市场利率发生不利于银行投资的变化后，承诺的收益将很难保证。

另外，中国经济开始进入加息周期，今后存款利率有可能高于目前理财产品的收益率，对于投资者而言，购买理财产品就没有太大的意义，而且中国的利率市场化改革有加快之势，未来货币市场的投资风险将越来越大。

就外汇理财产品而言，由于所有外汇产品的市场价格都会受到来自国际政治、经济以及各方面因素的影响，而工商银行的个人外汇理财产品主要是在募集期结束后，通过总行来完成平盘交易。

在事先约定的公开募集发行期内，这段时间大约有一至二周的时间，如果国际市场产品价格出现较大波动，就有可能会导致银行自身收益的降低，甚至出现亏损。

并且，目前各行发行的每款个人外汇理财产品都会分别按各个产品与总行进行平盘业务，一旦有客户办理了提前支取（赎回）业务，将直接导致这笔资金成为银行自营业务，从而产生新的风险敞口，加大银行的业务经营风险。

此外，随着我国外汇体制改革的逐步推进，政策变化导致的汇率变动也给理财产品带来了较大的风险。

人民币汇率浮动弹性加大，人民币的升值造成投资风险加大，理财产品收益相对下滑。

对于在升值前，已购买个人外汇理财产品的客户，最直接的影响是产品收益率降低。

因此，汇率政策调整后，各工商银行的外币结汇业务量在一段时间内出现了大幅上升。

相对而言，个人客户持有外汇资产的规模在逐渐缩小，从而对个人外汇理财产品的推广产生了较大影响。

目前市场对人民币继续升值的预期仍然存在，使得绝大部分个人理财产品的潜在客户对购买外汇理财产品产生了一定的顾虑。

从业人员的操作风险

根据英国银行家协会（BBA）对操作风险的定义，操作风险是“由于内部程序、人员、系统的不完善或失误，或外部事件造成直接或间接损失的风险”。

操作风险是银行与生俱来的，属于内生性风险。

从操作风险发生的原因来看，操作风险主要由内部因素造成，银行工作人员越权或从事职业道德不允许的或风险过高的业务都会导致银行产生损失。

操作风险发生的可能性几乎遍布银行的所有业务环节，从产品的复杂性、新技术的应用、人员的流动、人员的欺诈行为、规章制度的建设到会计系统的稳定，银行内任何一个环节都可能引发操作风险。

可见，任何一个部门都不可能游离于操作风险管理之外。

个人理财业务也不例外。

按照一般的理解，银行应该根据客户的需求和客户的资金量来确定客户的资产组合。

但在很多情况下，理财业务从属于日常营销，银行基层网点“理财规划师”往往由一线营销人员兼任。

在现行的考核体系以及营销人员专业素质有待提高的情况下，为客户理财时，营销人员首先想到的是推销自己机构的产品，其次才是客户财产的增值，难以坚持投资人利益优先的基本准则。

在业务指标的压力下，营销人员甚至将不适当的产品推销给客户。

这些不规范的、急功近利的做法导致了大量的消费者投诉。

主要集中在：

银行柜面人员向不具备风险承受能力和专业知识的客户销售风险较高的产品，最终造成客户机会成本损失；营销人员和营销宣传的风险揭示不充分，导致客户在未能全面了解理财产品风险的情况下作出错误判断；理财产品到期兑付问题和理财计划存续期内账单服务问题等。

4工商银行个人理财业务发展现状

个人理财业务的发展历程

世纪年代的美国开始出现了保险理念的理财业务。

年代，随着经济全球化、金融创新等一系列改进，个人理财业务也得到了迅猛的发展。

新产品、新投资工具、新理财理念的不断涌现，极大丰富了个人理财市场。

年代的西方工商银行推出零售银行业务，以满足个人的财务需求，如存款、贷款、信用卡、投资、保险等。

目前许多大型跨国银行在个人理财方面已经推出了更加高级的财务管理服务，以及其他贵宾尊享服务。

我国的工商银行个人理财起步较晚，而且长期以来主要以银行的储蓄业务为主，使得我国的工商银行个人理财业务前进的步伐较为缓慢。

近几年来,我国居民个人可支配收入大幅增加,由下表可以看出,从年到年这七年时间里,我国居民储蓄存量有了较大的变化,居民除了日常生活开支外将有较大数目的闲置资金。

另外,越来越多的居民意识到了投资理财的必要性,不再将储蓄当作唯一的理财手段,这必然会导致居民需要银行有专业人员提供理财服务,使闲置资金得到增值.

个人理财业务的结构

债券与货币市场型理财产品：

该类理财产品是指以国债、金融债、央行票据、高信用级别的企业债、公司债、企业短期融资券、以及已贴现的银行承兑汇票等货币市场为主要投资方向的银行理财产品。

此类理财产品收益较稳定，投资风险较低，期限固定。

信贷资产型理财产品：

一般是指银行作为委托人将通过发行理财产品募集的资金委托给信托公司，信托公司作为受托人成立信托贷款计划，将信托资产购买理财产品发售银行或第三方信贷资产，产品到期后银行按照约定向客户支付约定收益。

此类产品期限固定，能够准确测算出客户预期年化收益率，投资者有望获得较高的收益但需承担一定的投资风险。

资本市场型理财产品：

该类理财产品投资于股票、开放式基金等。

通过信托投资公司的专业理财，银行客户既可以分享股市的高成长，又因担保公司的担保可以有效规避风险。

包括新股申购类、证券投资类、股权投资类理财产品。

组合投资型理财产品：

是指将股票、记账式国债、股票基金、债券基金、货币基金、票据等任选两种或两种以上的类别组合投资的理财产品。

不同的组合方式和组合比例可以满足不同风险承受能力的客户需求。

如：

货币基金与股票投资组合，这是理财组合是一种经典的保本资产和风险资产组合，如今低风险的货币基金或短期债券基金已经成为投资者投资保本资产的首选。

结构型理财产品：

将存款零息债券等固定收益产品与金融衍生产品组合在一起而形成的金融产品。

这种结构型搭配的特点是，债券等固定收益类投资可以保证客户本金的安全，而产品的最终收益率取决于投资在金融衍生品的市场表现。

其固定收益部分对投资本金的保障程度非常灵活，可以根据客户的需求具体设定，包括不保本、部分保本、完全保本以及承诺一个大于零的最低收益四种情况。

金融衍生品部分通过期权部分挂钩于不同标的。

挂钩型产品一般包括指数挂钩、利率挂钩、汇率挂钩、大宗商品挂钩等。

个人理财业务的特点

（1）产品资产配置的种类上看，债券与货币市场类的稳健型产品的数量占据了银行理财的大部分市场。

结构型产品在前两年的高速发展之后，随着新规定的出台，可能在投资组合方式上会更注重风险控制，更趋于规范化。

（2）中高端创新理财产品竞相呈现，优化品牌形象，打造专属服务。

近两年来，工商银行在增加理财产品投放量的同时，也幵始注重对理财业务服务的提升。

从细分客户群体幵始，完善各层次的客户服务体系，并不断推出针对不同客户量身定做的理财产品和专属服务。

如光大银行的伞形阳光私募基金以及中信银行的“基金组合计划”等。

招生银行的“金葵花理财”是业内最先推出多层次客户服务体系的理财品牌。

其为客户提供了更好的经验管理和体验，并建成了多个分行级财富管理中心，进一步完善了该行高端客户的服务体系。

民生银行为其私人银行客户打造的私人飞机服务，已成为业内亮点。

另外还推出了特许医疗、高尔夫等一系列非金融服务方案。

这些都是银行针对高端客户打造专属服务的创新。

这些创新服务不仅提升了高端客户的尊享体验，还打响了银行自身的品牌，促进对高端客户更深层次的营销，将为银行带来更多的资源。

（3）注重产品的自主研发，丰富产品种类。

在理财产品的研发上，我国工商银行、确实与外资银行距离太远，毕竟我国理财业务起步得晚。

目前，我国工商银行理财产品种类单一，这仍然是理财业务发展的“软助”。

银行的理财产品出现的同质化现象非常严重，几乎大部分理财产品都是个月、个月或者年的固定收益类产品。

5工商银行个人理财业务面对的问题及其原因

工商银行个人理财业务的问题

在某些方案设计上，一些商业银行将存贷款产品进行简单组合；或是只提供较初级的咨询服务，并不涉及房地产、债券、股票、基金等投资品种。

投资咨询只是传统储蓄业务介绍，而所谓的网上银行其实是将传统银行业务照搬到互联网上，在线投资品种仍然缺乏。

目前，国内银行为个人提供的金融产品有：

个人理财服务类、结算类、设计类、咨询类。

理财师们很难提供包括证券、保险在内的综合性理财服务。

虽然各行都在产品创新上投入了大量的资源，内地工商上银行的理财产品增长速度很快，例如代理基金、外汇期权等产品受到客户欢迎，成为重要的理财产品。

但现阶段可以利用的金融工具和投资品种还是不够丰富，为客户做资产优化建议时显得捉襟见肘。

就以基金为例，香港银行可以为客户提供全球基金产品，种类非常丰富；而国内基金产品少，客户选择余地并不大。