赵培全保险原理二.ppt

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保险学保险学汽车系精品课程汽车系精品课程主讲赵培全赵培全明德至善明德至善格物致知格物致知保保险险学学保险概述保险概述11/6/保险学保险学汽车系精品课程汽车系精品课程第一章第一章风险与风险与风险管理风险管理第一节第一节保险的概念保险的概念第二节第二节保险的构成要素保险的构成要素第三节第三节保险的职能与作用保险的职能与作用11/6/保险学保险学汽车系精品课程汽车系精品课程第一节第一节保险的概念保险的概念保险的含义（保险的含义（经济角度、法律角度）经济角度、法律角度）经济角度经济角度：

保险事分摊灾害事故的一种方法。

保：

保险事分摊灾害事故的一种方法。

保险把具有同样危险威胁的人和单位组织起来，根据保险把具有同样危险威胁的人和单位组织起来，根据保险费率收取保险费，建立保险基金，以补偿财产损失险费率收取保险费，建立保险基金，以补偿财产损失或对人身事件给付保险金，因此保险对现实生活中面或对人身事件给付保险金，因此保险对现实生活中面临的危险给予了经济保障。

临的危险给予了经济保障。

11/6/保险学保险学汽车系精品课程汽车系精品课程保险的含义保险的含义法律角度：

法律角度：

保险是通过合同的保险是通过合同的形式，运用商业化的形式，运用商业化的经营原则，经营原则，由保险经营者向投保人收取保险费，由保险经营者向投保人收取保险费，建立保险基金，当发生保险责任范建立保险基金，当发生保险责任范围内的事故时或保险条件实现时，围内的事故时或保险条件实现时，保险人对财产的损失进行补偿、对保险人对财产的损失进行补偿、对人身伤亡或年老丧失劳动能力时给人身伤亡或年老丧失劳动能力时给付的一种经济保障制度。

付的一种经济保障制度。

11/6/保险学保险学汽车系精品课程汽车系精品课程保险与类似经济行为的区别与联系保险与类似经济行为的区别与联系相同点：

相同点：

同是以风险的存同是以风险的存在为前提在为前提同是以大数法则同是以大数法则为依据为依据不同点：

不同点：

行为依据不同行为依据不同保障的对象不同保障的对象不同经营的主体不同经营的主体不同保障水平不同保障水平不同保险费的负担不同保险费的负担不同保险与社会保险保险与社会保险11/6/保险学保险学汽车系精品课程汽车系精品课程保险与类似经济行为的区别与联系保险与类似经济行为的区别与联系保险与自保保险与自保性质不同性质不同保险为多数经济单位的集合，各经济单位将危险转移给保险人承担，保险为多数经济单位的集合，各经济单位将危险转移给保险人承担，体现了互助关系；自保是个别经济单位的单独行为，体现的是自助行体现了互助关系；自保是个别经济单位的单独行为，体现的是自助行为关系。

为关系。

保障的稳定程度不同保障的稳定程度不同保险保障具有较强的稳定性；自保要视经济单位自留后备基金是否充保险保障具有较强的稳定性；自保要视经济单位自留后备基金是否充足而定，如果自留后备充足，则可及时得到保障，否则，保障就不充足而定，如果自留后备充足，则可及时得到保障，否则，保障就不充分甚至得不到保障。

分甚至得不到保障。

基金的处理方式不同基金的处理方式不同投投保人在交付保险费后，不论约定的保险事故发生与否，均不能收回；保人在交付保险费后，不论约定的保险事故发生与否，均不能收回；自保则不同，危险发生了，即从自留基金中拿出一部分与以补偿，危险不自保则不同，危险发生了，即从自留基金中拿出一部分与以补偿，危险不发生，所提留的基金仍属经济单位自有。

发生，所提留的基金仍属经济单位自有。

11/6/保险学保险学汽车系精品课程汽车系精品课程保险与储蓄保险与储蓄所得不同所得不同储蓄所得是其本金及利息；保险所得是不定值储蓄所得是其本金及利息；保险所得是不定值性质不同性质不同保险具有经济互助合作性质保险具有经济互助合作性质储蓄是一种单纯靠自身经济实力自助行为储蓄是一种单纯靠自身经济实力自助行为保险与类似经济行为的区别与联系保险与类似经济行为的区别与联系用途不同用途不同保险积聚的保险基金必须在合同条款规定的事故发生后或期限届满保险积聚的保险基金必须在合同条款规定的事故发生后或期限届满时，保险人才按合同规定履行赔偿责任，即只能用于特定事故的损时，保险人才按合同规定履行赔偿责任，即只能用于特定事故的损失补偿；储蓄可以由存款人自由提取，自由使用失补偿；储蓄可以由存款人自由提取，自由使用。

依据不同依据不同保险集合多数单位和个人的保险费，形成保险基金，目的在于分散保险集合多数单位和个人的保险费，形成保险基金，目的在于分散风险、分摊损失，并以概率论、大数法则为计算保险费的基础，具风险、分摊损失，并以概率论、大数法则为计算保险费的基础，具有科学依据；储蓄多少能应付不测事故却是一个不定的数额。

有科学依据；储蓄多少能应付不测事故却是一个不定的数额。

11/6/保险学保险学汽车系精品课程汽车系精品课程保险与赌博保险与赌博相似之处相似之处1.都具有一定的射幸性都具有一定的射幸性2.都需要本金都需要本金3.都讲究信用都讲究信用n本质上的区别本质上的区别1.目的不同目的不同2.手段不同手段不同3.结果不同结果不同保险与类似经济行为的区别与联系保险与类似经济行为的区别与联系11/6/保险学保险学汽车系精品课程汽车系精品课程保险的构成要素保险的构成要素保保险险的的构构成成要要素素主主要要包包括括三三方方面面：

前前提提要要素素、基基础础要要素、功能要素素、功能要素

（1）、保险的前提要素是危险的存在）、保险的前提要素是危险的存在

（2）、保险的基础要素是众人协力，即多数人参与）、保险的基础要素是众人协力，即多数人参与（3）、保险的功能要素是损失补偿）、保险的功能要素是损失补偿第二节第二节保险的构成要素保险的构成要素11/6/保险学保险学汽车系精品课程汽车系精品课程以保险的实施方式划分以保险的实施方式划分自愿保险自愿保险投保人或被保险人和保险人当事人双方在平等互利，协商一投保人或被保险人和保险人当事人双方在平等互利，协商一致的基础上，根据自愿的原则签订的保险合同。

致的基础上，根据自愿的原则签订的保险合同。

强制保险强制保险它是由国家政府通过法律或行政命令强制实行的保险，也称它是由国家政府通过法律或行政命令强制实行的保险，也称法定保险。

法定保险。

保险的分类保险的分类11/6/保险学保险学汽车系精品课程汽车系精品课程按保险的性质分类按保险的性质分类1.商业保险商业保险它是指投保人根据合同约定，向保险人收取保险费，保险它是指投保人根据合同约定，向保险人收取保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故造成的财产损失承担赔人对于合同约定的可能发生的事故造成的财产损失承担赔偿责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定年龄、偿责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定年龄、期限时给付保险金的保险行为。

期限时给付保险金的保险行为。

2.社会保险社会保险它是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力它是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。

会保障制度。

3.政策保险政策保险这是政府为了一定的目的，运用普通保险的技术而开办的这是政府为了一定的目的，运用普通保险的技术而开办的一种保险。

一种保险。

11/6/保险学保险学汽车系精品课程汽车系精品课程按照保险保障的范围分类按照保险保障的范围分类1财产保险财产保险这里是指狭义的财产保险，它是以有形的财产作为保险标的的保险，这里是指狭义的财产保险，它是以有形的财产作为保险标的的保险，保险人承担保险标的因自然灾害和意外事故而受损失的经济赔偿责任。

保险人承担保险标的因自然灾害和意外事故而受损失的经济赔偿责任。

2责任保险责任保险是以被保险人承担的民事损害赔偿责任作为保险标的的保险。

是以被保险人承担的民事损害赔偿责任作为保险标的的保险。

3信用保证保险信用保证保险以信用关系为保险标的的一种保险。

以信用关系为保险标的的一种保险。

4人身保险人身保险人身保险是以人的生命和身体作为保险标的的保险，人身保险是以人的生命和身体作为保险标的的保险，人身保险的保险标的无法用货币来衡量，但保险金额可以根据投保人人身保险的保险标的无法用货币来衡量，但保险金额可以根据投保人的经济生活需要和交费能力来月定。

的经济生活需要和交费能力来月定。

11/6/保险学保险学汽车系精品课程汽车系精品课程按危险转移的方式划分按危险转移的方式划分1原保险原保险原保险是指投保人与保险人之间直接订立合同，确立双方的权利义务关系，投保人将危险转原保险是指投保人与保险人之间直接订立合同，确立双方的权利义务关系，投保人将危险转移给保险人。

原保险简称移给保险人。

原保险简称“保险保险”，我们平时用的最多的就是原保险。

，我们平时用的最多的就是原保险。

2再保险再保险是指保险人将所承保到的保险业务的一部分或全部，向另一个保险人再一次保险，也就是保是指保险人将所承保到的保险业务的一部分或全部，向另一个保险人再一次保险，也就是保险的保险，这种方式也称险的保险，这种方式也称“分保分保”。

3共同保险共同保险共同保险又称共保，是由多个保险人联合起来共同承担同一标的的同一危险，并且保险金额共同保险又称共保，是由多个保险人联合起来共同承担同一标的的同一危险，并且保险金额不得超过保险标的的价值，发生保险责任时，赔偿是依照各保险人承担的金额比例分摊。

不得超过保险标的的价值，发生保险责任时，赔偿是依照各保险人承担的金额比例分摊。

4重复保险重复保险投保人以同一标的的同一危险同时向两个或两个以上的保险人进行投保就构成了重复保险。

投保人以同一标的的同一危险同时向两个或两个以上的保险人进行投保就构成了重复保险。

共同保险和重复保险的区别在于：

共同保险和重复保险的区别在于：

共同保险中，投保人和保险人之间签订的是一个保险合同，其赔偿金额不会超过保险价值；共同保险中，投保人和保险人之间签订的是一个保险合同，其赔偿金额不会超过保险价值；重复保险中，各保险人之间没有互相沟通，投保人与每个保险人均签订了一个合同，很可能重复保险中，各保险人之间没有互相沟通，投保人与每个保险人均签订了一个合同，很可能使被保险人获得超额利益。

使被保险人获得超额利益。

11/6/保险学保险学汽车系精品课程汽车系精品课程共同保险与再保险的区别是：

共同保险与再保险的区别是：

共同保险的当事人之间的关系是横向的：

共同保险的当事人之间的关系是横向的：

甲保险人乙保险人丙保险人投保人再保险的当事人之间的关系是纵向的（链式的）再保险的当事人之间的关系是纵向的（链式的）投保人投保人原保险人原保险人再保险人再保险人11/6/保险学保险学汽车系精品课程汽车系精品课程按承保的客户分类按承保的客户分类1个人保险个人保险投投保保人人是是自自然然人人，即即家家庭庭或或个个人人为为保保障障主主体体，以以个个人人的的名名义义购购买买保保险单。

险单。

2团体保险团体保险投投保保人人为为集集体体，投投保保的的团团体体与与保保险险人人签签订订一一份份合合同同，集集体体内内的的所所有有成员为被保险人，每一被保险人均应有一份保险凭证。

成员为被保险人，每一被保险人均应有一份保险凭证。

3企业事业单位保险企业事业单位保险它它是是以以企企业业、事事业业、机机关关团团体体等等作作为为保保障障主主体体，这这些些单单位位除除了了面面临临生生产产和和经经营营风风险险外外，还还面面临临着着各各种种财财产产损损失失、营营业业中中断、人员伤亡、责任风险等，需要各种保险提供保障断、人员伤亡、责任风险等，需要各种保险提供保障11/6/保险学保险学汽车系精品课程汽车系精品课程按承保的危险分类按承保的危险分类1单一危险保险单一危险保险保保险险人人只只对对被被保保险险人人所所面面临临的的某某一一种种风风险险提提供供保保障障的保险方式，如地震保险等。

的保险方式，如地震保险等。

2综合危险保险综合危险保险保保险险人人对对两两种种或或两两种种以以上上的的风风险险提提供供保保障障承承担担赔赔偿偿责任。

责任。

3一切险一切险它它是是指指保