核保核赔师专业技术资格考试培训课件(车辆保险承保中级).ppt

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核保核赔专业培训课程如何进行车险承保风险管控如何进行车险承保风险管控1课程大纲课程大纲风险识别风险识别1风险选择风险选择2风险控制风险控制3风险选择风险选择22风险识别风险识别风险识别是风险选择和风险控制的前提关键环节-批减批退、手续费、-应收保费、单证、印章关键要素-条款费率适用的准确性-优惠系数使用的准确性-异地业务-新车购置价确定的准确性3风险识别风险识别黑名单客户保额/限额一次出险可能带来损失大小，传统的授权依据出险次数-不出险,优质业务;多次出险,即赔付率不高,但从理赔资源的占用上看,也属于劣质业务赔付率-业务分类：

ABCDE-险种分类亏损:

车损险、车身划痕险、赢利:

、4业务细分业务细分业务细分是业务分类的基础，是是指从哪些维度来对业务进行细分。

主要维度主要维度客户群+投保方案费率表纬度分组其他纬度分组5p客户群客户群+投保方案：

投保方案：

客户群是指按家用车、非营业车、营业车及特种车条款类别细分，对每一客户群再按投保方案进行细分，投保方案指单保交强、单保商业险等。

p费率表纬度分组：

费率表纬度分组：

在客户群与投保方案组合分组的基础上，再按费率表的风险要素进一步细分，所需要考虑的要素有：

投保限额/保额、车龄、车辆种类、不同座位/吨位、使用性质等。

业务细分业务细分6其他纬度分组：

其他纬度分组：

车系新车购置价机构、渠道业务来源业务来源：

按新车、转入和续保来进行业务分组业务细分业务细分7业务分类业务分类在业务细分的基础上，以细分业务的历史赔付率在业务细分的基础上，以细分业务的历史赔付率为主要依据，参照其盈亏平衡赔付率为主要依据，参照其盈亏平衡赔付率YY和风险平衡和风险平衡赔付率赔付率FF，将细分业务分为高盈利、微利、保本、将细分业务分为高盈利、微利、保本、微亏、高亏的微亏、高亏的AA、BB、CC、DD、EE五类。

五类。

A：

历史赔付率（赔付率Y-a）B：

（赔付率Y-a）历史赔付率赔付率YC:

历史赔付率=赔付率YD:

赔付率Y历史赔付率赔付率FE:

历史赔付率赔付率F8固定费用成本固定费用成本变动费用成本变动费用成本100%赔付率赔付率Y=1-=1-各机构含手续费的车险业务平各机构含手续费的车险业务平均费用率均费用率赔付率赔付率F=1-（手续费率手续费率+营业税金及附加营业税金及附加+保险保障基金率）保险保障基金率）与保单无直接关系的费与保单无直接关系的费用，无论该单业务是否用，无论该单业务是否承保都会发生的费用，承保都会发生的费用，如办公楼固定资产折旧如办公楼固定资产折旧或租赁费用、电脑设备、或租赁费用、电脑设备、广告费用等广告费用等手续费、营业税手续费、营业税金及附加、保险金及附加、保险保障基金提取保障基金提取（销售保单产生）销售保单产生）业务分类业务分类9100%赔付率赔付率YA:

高盈利高盈利业务分类业务分类赔付率赔付率FB：

微利微利CC：

保本保本D：

微亏微亏E：

高亏高亏变动费用率变动费用率固定费用率固定费用率历史赔付率历史赔付率预定承保利润率预定承保利润率a盈利率盈利率亏损率亏损率EDBA10客户群客户群座位座位数数新车新车购置购置价价车龄车龄投保组合投保组合业务业务类别类别最低最低净费率净费率费率折扣费率折扣与手续费与手续费共用空间共用空间盈利盈利险别险别高亏高亏险别险别家庭自家庭自用汽车用汽车55座以座以下下55万万11年年单保商三单保商三B72%28%交强交强+商三商三交强交强+商三商三+车损车损业务分类参考表业务分类参考表业务细分业务分类业务分类11风险识别风险识别核保时要考虑的风险因素-关键要素:

条款费率使用、新车购置价是否合理-黑名单客户-是否超本级核保权限-业务风险大小新车-业务分类续保车-历史赔付信息业务分类转保车-同业历史赔付信息业务分类12主要内容主要内容风险识别风险识别1风险选择风险选择2风险控制风险控制3风险选择风险选择2131选择性承保选择性承保的重要性、的重要性、可行性、可行性、必要性必要性2差异化配置差异化配置销售费用，销售费用，是实施风险是实施风险选择的有效选择的有效手段。

手段。

3提高优质提高优质业务占比业务占比降低劣质降低劣质业务占比业务占比风险选择风险选择14选择承保的重要性选择承保的重要性案例说明同业公司都在进行风险选择保险公司不是赚客户的钱，而是赚隔壁保险公司的钱StagesStages（4）（4）15分出险次数终保客户占比图分出险次数终保客户占比图选择承保的可行性选择承保的可行性业务细分16选择承保的可行性选择承保的可行性分出险次数终保又续保客户占比图分出险次数终保又续保客户占比图17分出险次数续保率情况分出险次数续保率情况选择承保的可行性选择承保的可行性18选择承保的必要性选择承保的必要性汽车险DAA保单业务共有14.24万辆，占出险5次及以上续保业务的96.54；本年保单保费为6.18亿元，平均折扣率为20.67；本年续保业务已决赔款为14.37亿元，已决赔付率达232.66%。

上年度出险上年度出险55次以上，次以上，0808年续保时给与费率折扣年续保时给与费率折扣的汽车险业务情况的汽车险业务情况19差异化配置销售费用，是差异化配置销售费用，是实施风险选择的有效手段实施风险选择的有效手段差异化配置销售费用的重要性-防止被同业公司逆选择和提高风险选择能力的有效手段差异化配置销售费用的实施-通过业务处理系统配置每类业务的最高手续费上限-超过上限的提交省分公司人工审核-实现手续费的跟单提取（正在做程序）20风险选择实施风险选择实施提高优质业务占比提高优质业务占比优质业务的专项奖优质业务的专项奖励；励；差异化配置销售费差异化配置销售费用；用；加大对优质业务的加大对优质业务的考核监控力度。

考核监控力度。

加强与优质业务的加强与优质业务的沟通，避免服务上沟通，避免服务上的踏雪无痕的踏雪无痕提高优质业务占比提高优质业务占比降低垃圾业务占比降低垃圾业务占比降低垃圾业务占降低垃圾业务占比比EE类业务占比压类业务占比压缩缩垃圾业务剔出垃圾业务剔出清单管控清单管控差异化销售费用差异化销售费用配置配置21降低劣质业务占比降低劣质业务占比E类业务占比压缩，并通过系统管控占比垃圾业务剔除-多次出险客户的管控-部分分公司部分客户群单保车损险业务剔出-黑名单业务剔出下发清单，提升服务，也为了避免异地流动差异化销售费用：

对确需承保的垃圾业务，除了没有费率折扣和销售费用外，不算保费、不计提费用（正酝酿，部分分公司已实施）22主要内容主要内容风险识别风险识别1风险控制风险控制3风险选择风险选择223风险定价控制，确保保费充足性风险定价控制，确保保费充足性业务占比控制，确保整体业务盈利能力业务占比控制，确保整体业务盈利能力性性加强承保异地车险业务管控加强承保异地车险业务管控推进见费出单工作，有效控制新增应收保费推进见费出单工作，有效控制新增应收保费省集中核保省集中核保-上收核保权控制上收核保权控制风险控制风险控制24赔付成本赔付成本除手续费外除手续费外的费用的费用标准保费标准保费标准保费赔付率标准保费赔付率=赔付成本/标准保费赔付率赔付率J=1-除手续费外的费用/标准保费共用空间共用空间/最低净费最低净费折扣折扣手续费手续费*投保人投保人赔款支出赔款支出保险公司保险公司运营成本运营成本代理人，保单代理人，保单获取成本获取成本优惠优惠25赔付成本赔付成本折扣与折扣与手续费手续费共用空间共用空间除手续费外除手续费外的费用的费用标准保费标准保费标准保费赔付率标准保费赔付率=赔付成本/标准保费赔付率赔付率J=1-除手续费外的费用/标准保费折扣率和手续折扣率和手续费率共用空间费率共用空间赔付率赔付率J标准保费赔付标准保费赔付率率共用空间共用空间/最低净费最低净费26最低净费率最低净费率最低净费率最低净费率=1-费率折扣与手续费率共用空间上限假定假定某公司基准赔付率基准赔付率J=84%,某类业务赔付率赔付率为80%，费率费率为8折，那么其标准保费赔付率：

标准保费赔付率：

80%*80%=64%，其折扣和手续费率共用空间折扣和手续费率共用空间=赔付率赔付率JJ标准保费赔付率标准保费赔付率=84%-64%=20%，即给代理人的手续费和给投保人优惠二者之和最多是20%其最低净费率最低净费率为1-20%=80%，即，在不给代理人手续费的情况下，最多给投保人费率优惠为20%，该单业务的最低净费率是8折。

27客户群客户群座位座位数数新车新车购置购置价价车龄车龄投保组合投保组合业务业务类别类别最低最低净费率净费率费率折扣费率折扣与手续费与手续费共用空间共用空间盈利盈利险别险别高亏高亏险别险别家庭自家庭自用汽车用汽车55座以座以下下55万万11年年单保商三单保商三B72%28%交强交强+商三商三交强交强+商三商三+车损车损折扣与手续费共用空间上限折扣与手续费共用空间上限和最低净费率参考表和最低净费率参考表业务细分业务分类业务分类28风险定价风险定价参考表：

折扣与手续费共用空间上限和最低净费率参考表-适用于新保和多数转保业务、少数续保业务总公司于2008年11月下发的关于加强多次出险单车业务承保管控有关事项的通知:

明确了根据出险次数和历史赔付率情况，确定续保业务的折扣和手续费给付的规定-车龄大于等于2年，主要续保险种相同的多数续保业务和少数满足上述条件且有同业历史赔付信息的转保业务29最低净费最低净费最低净费最低净费=标准保费标准保费最低净费率最低净费率是指在承保时所应收取保费的最低数值，若低于这一标准，则表示收取保费无法覆盖除手续费之外的费用和业务赔付成本，即使不给予手续费，该业务也肯定会亏损。

同业案例：

同业案例：

1000元的保费、1000元的赔款，赔付率=保费/赔款=1000/1000=100%，如果赔付率要降到70%，还是1000元的赔款，保费应该是1000/70%=1428元30高于高于最低净费或低于折扣与手续费上限的是A、B鼓励类业务，可以自动核保通过等于等于最低净费和折扣与手续费上限的是C类保本业务低于低于最低净费或超过折扣与手续费上限的是D、E类业务，须提交省分公司人工核保其中，高亏E类业务除整体盈利性客户或优质集团大客户外，应禁止承保。

最低净费控制最低净费控制31风险定价控制，确保保费充足性风险定价控制，确保保费充足性业务占比控制，确保整体业务盈利能力业务占比控制，确保整体业务盈利能力性性加强承保异地车险业务管控加强承保异地车险业务管控推进见费出单工作，有效控制新增应收保费推进见费出单工作，有效控制新增应收保费省集中核保省集中核保-上收核保权控制上收核保权控制风险控制风险控制32业务占比控制业务占比控制在业务分类的基础上，计算存量业务的A、B、C、D、E类占比。

参考存量业务的盈利能力，按照其未来一段时间内的盈利目标，测算其达到盈利目标的各类业务占比。

通过业务系统的程序管控，将各类业务占比的控制落到实处，确保实现优化业务结构的目的。

占比控制可以分机构进行设置。

在辅助核保系统中，提供了各类业务目前占比、控制目标以及差距。

33各类占比目标测算假设各类业务赔付率不变假设各类业务赔付率不变按按08年占比计算年占比计算09年各类保费年各类保费09年赔付率年赔付率7/634机构机构配置级别配置级别AABBCCDDEE合计合计天津天津省级省级10%10%30%30%30%30%15%15%15%15%100%100%和平区和平区地市级地市级15%15%25%25%30%30%16%16%14%14%100%100%营业一部营业一部县支公司级县支公司级20%20%30%30%20%20%15%15%15%15%100%100%业务占比控制业务占比控制35风险定价控制，确保保费充足性风险定价控制，确保保费充足性业务占比控制，确保整体业务盈利能力业务占比控制，确保整体业务盈利能力性性加强承保异地车险业务管控加强承保异地车险业务管控推进见费出单工作，有效控制新增应收保费推进见费出单工作，有效控制新增应收保费省集中核保省集中核保-