宁德农商银行年度报告.docx
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宁德农商银行年度报告
福建宁德农村商业银行股份有限公司
2014年度报告
2015年4月21日
第一章重要提示13
第二章释义及重要提示13
第三章基本情况简介13
第四章会计数据和财务指标摘要13
第五章董事会报告13
第六章重要事项13
第七章股份变动及股东情况13
第八章董事、监事、高级管理人员、员工和机构情况13
第九章公司治理13
第十章内部控制13
第十一章监事会报告13
第十二章高级管理层运作情况13
第十三章备查文件目录13
第十四章财务报告13
第一章重要提示
本行董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证本报告所载资料不存在任何虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏，并对其内容的真实性、准确性和完整性负个别及连带责任。
本行于2015年4月21日召开第二届董事会第三次会议。
本次董事会的会议通知已提前10天发给各位董事，会议应到会董事10名，实际到会董事9名、授权董事1名，10名行使表决权。
本行社3名监事列席了本次会议。
董事会审议通过了《福建宁德农村商业银行股份有限公司2014年度报告》。
本行2014年度编制的会计报表经福建华达会计师事务所根据中国注册会计师独立审计准则审计，并出具了标准无保留意见的审计报告。
福建宁德农村商业银行股份有限公司董事会
2015年4月21日
本行董事长朱鼎和、行长郭永忠、财务负责人王亮声明，保证2014年度报告中财务报告的真实、完整。
第二章释义及重要提示
一、释义
在本报告中，除文义另有所批外，下列词语具有以下涵义：
本行：
是指福建宁德农村商业银行股份有限公司
央行：
是指中国人民银行
中国银监会/银监会：
是指中国银行业监督管理委员会
福建银监局：
是指中国银行业监督管理委员会福建监管局
元：
是指人民币元
二、本行董事会特别提醒投资者，本行已在本报告中详细描述面临的风险因素，敬请查阅财务报告的内容。
第三章基本情况简介
一、基本情况
（一）法定中文名称:
福建宁德农村商业银行股份有限公司；
（二）法定代表人:
朱鼎和
（三）成立时间:
2011年11月11日；
（四）经济性质:
股份有限公司；
注册地址:
福建省宁德市蕉城区鹤峰路36号
（七）业务范围：
吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；从事借记卡、贷记卡业务；代理收付款项及代理中国保监会批准和允许销售的人身保险和财产保险业务。
（以上经营范围及许可经营项目的，应在取得有关部门的许可后方可经营）
（八）聘请的会计师事务所:
福建华达会计师事务所有限公司
办公地址：
福州市鼓楼区华林路242号永鸿城1号、2号楼连接体五层05号
电话
本报告以中文编制。
第四章会计数据和财务指标摘要
一、本报告期前三年的主要会计数据和财务指标
（金额单位：
人民币元）
项目
2014年度
2013年度
本年度比上年增减（%）
2012年度
经营业绩
营业收入
19651.95
15311.79
28.35%
11525.27
营业利润
4478.71
6006.99
-25.44%
4250.19
利润总额
4475.15
5943.48
-24.7%
4168.09
净利润
2085.91
3902.27
-46.55%
2884.50
财务比率
每股收益
0.055
0.112
-50.89%
0.089
资产利润率
0.74%
1.73%
-57.23%
1.60%
资本利润率
4.52%
8.98%
-49.67%
7.23%
应付利息充足率
1.6%
1.8%
-11.11%
2.29%
规模指标
总资产
307677.27
252611.19
21.8%
199292.57
贷款和垫款总额
166966.92
115444.2
44.63%
90941.77
-正常贷款
162086.72
113728.19
42.52%
89637.84
-不良贷款
4880.19
1716.01
184.39%
1303.93
贷款减值准备
8317.45
4730.03
75.84%
4052.35
总负债
260744.56
207328.78
25.76%
157636.49
客户存款总额
256679.22
204371.32
25.59%
154183.29
-单位存款
139704.43
121684.21
14.81%
95409.84
-个人存款
115796.76
82687.11
40.04%
58773.45
所有者权益
46932.71
45282.41
3.64%
41656.08
注：
以上数据均为本行社口径，根据中国银监会监管口径计算。
二、本报告期补充财务比率
项目
2014年度
2013年度
本年度比上年增减（%）
2012年度
盈利能力指标
净利差
5.91%
6%
-1.5%
6.20%
净利息收益率
6%
6.12%
-2%
6.34%
占营业收入百分比
净利息收入
17088.41
13625.97
25.41%
10383.10
非利息净收入
444.36
357.06
24.45%
354.05
成本收入比
38.87%
45.98%
-15.46%
47.14%
注：
（1）净利差为总生息资产平均收益率与总计息负债平均成本率两者的差额。
（2）净利息收益率为净利息收入除以总生息资产平均余额。
（3）成本收入比=业务及管理费除以营业收入。
三、本报告期资产质量指标
项目
2014年度
2013年度
本年度比上年增减（%）
2012年度
不良贷款率
2.92%
1.49%
95.97%
1.43%
不良贷款拨备覆盖率
170.43%
275.64%
-38.17%
310.77%
贷款拨备率
4.98%
4.1%
21.46%
4.46%
注：
（1）不良贷款拨备覆盖率=贷款减值准备除以不良贷款余额。
（2）贷款拨备率=贷款减值准备除以贷款及垫款总额。
四、本报告期资本净额构成及资本充足率指标
（金额单位：
人民币元）
项目
2014年度
2013年度
本年度比上年增减（%）
2012年度
资本净额
49713.57
47535.02
2178.55
43491.17
核心资本
46932.71
45282.41
1650.30
41656.08
附属资本
资本扣除项
加权风险资产
251563.28
203005.44
48557.84
163381.82
市场风险资本
资本充足率
19.7619%
23.42%
-3.66
26.62%
核心资本充足率
18.6564%
22.31%
-3.65
25.5%
五、补充财务指标
项目
2014年度
2013年度
本年度比上年增减（%）
2012年度
流动性比例指标
存贷比
65.04
56.49%
8.55
58.98%
流动性比例
42.55
57.4%
-14.85
31.69%
单一最大贷款和垫款比例
4.83
7.35%
-2.52
9.83%
最大十家贷款和垫款比例
29.60
33.93%
-4.33
32.55%
迁徙率指标
正常类贷款迁徙率
33.28
2.49%
30.79
7.86%
关注类贷款迁徙率
3.32
0.69%
2.63
0.77%
次级类贷款迁徙率
36.78
4.23%
32.55
3.37%
可疑类贷款迁徙率
0
0
0
0
注：
（1）以上数据均为本行社口径，根据中国银监会监管口径计算。
（2）正常类贷款迁徙率=期初正常类贷款转为后四类贷款的余额/期初正常类贷款期末仍为贷款的部分*100%；关注类贷款迁徙率=期初关注类贷款转为后不良贷款的余额/期初关注类贷款期末仍为贷款的部分*100%；次级类贷款迁徙率=期初次级类贷款转为可疑类和损失类贷款的余额/期初可疑类贷款期末仍为贷款的部分*100%；可疑类贷款迁徙率=期初可疑类贷款转为损失类贷款的余额/期初可疑类贷款期末仍为贷款的部分*100%。
第五章董事会报告
一、报告期内经营情况的讨论与分析
（一）报告期内总体经营分析
1.业务规模较快增长，市场份额稳步提升。
截至2014年12月末，全行资产总额30.77亿元，增幅21.81%；各项存款余额25.67亿元，比上年末增加5.23亿元，增幅25.59%，市辖区各家金融机构的市场份额7.27%,比上年末增加0.58个百分点;贷款余额16.70亿元，比上年末增加5.15亿元，增幅44.63%，市场份额4.39%，比上年末增加0.97个百分点。
2.市场准入取得新突破，创收能力持续提高。
结合市场及客户需求，依托产品创新及渠道建设，市场准入取得突破，成功发行贷记信用卡、开办黄金代售业务，代理理财业务已获准入，完善了零售业务产品线，产品种类逐步丰富，收益增长明显。
至12月末发行贷记卡228户，授信金额2528万元，发行普惠金融卡1516户，授信总额达1.12亿元；全年实现财务收入1.97亿元，比增0.44亿元，增幅达28.76%。
其中：
中间业务收入503.82万元，比增110.14万元，增幅达28.30%；资金营运收入5288.51万元，比增1403.58万元，增幅36.13%，高于财务收入增幅7.37个百分点。
全年累计缴纳各类税金3122万元。
3.电子业务发展提速，服务能力不断提高。
12月末电子交易占比85.49%，比上年增加了10.55个百分点，高于全省农信平均水平。
其中12月份手机银行交易占比达到32.38%，超过柜面交易占比，成为位居ATM机具之后第二的交易渠道；存量小额便民点291个，通过移机、增加拆并等调整优化53家小额便民点；布设自助银行31家，存量ATM、CRS等自助服务终端91台，2014年新投放17台，自助设备网点覆盖率达518.95%，实现了金融服务村村全覆盖。
4.信贷投向调优、支农支小成效明显。
截至2014年12月末，我行涉农贷款余额11.70亿元，比年初增长5.47亿元，增长70.05%，涉农贷款占贷款总量的70.06%，高于各项贷款平均增幅；我行小微企业贷款2.76亿元，与年初基本持平；共创建57个“信用村”（增加10个）、1个“信用乡镇”（增加1个）、2873名信用户。
5.内部管理上新水平，监管指标持续达标。
加强信用风险、流动性风险、声誉风险和案防等管控，各类风险管理水平和成效稳步提升，风险管控基本覆盖前、中、后台，案防实现“五无”目标。
同时受区域经济影响，2014年不良贷款较年初有所上升，至年末，不良贷款余额为4880.19万元，不良贷款率为2.92%，比年初增加1.43个百分点；资本充足率19.76%，拨备覆盖率170.43%，贷款减值准备充值率318.89%。
流动性一直保持充足水平，核心负债依存度、流动性比例、流动性缺口率和存贷款比率分别为77.52%、42.55%、84.17%、65.06%，均优于监管标准。
6.队伍素质持续提高，品牌建设卓有成效。
一是银行从业资格考试必考人员必考科目通过率达96.71%，比年初上升3.65个百分点，其中60.54%（89人）的员工已全部取得5门银行从业资格证书；法律考试成绩良好，平均分达92.30分，柜员等级、客户经理等级考试评定顺利完成，全行共有88人取得柜员等级，比上年增加15人，其中一级柜员4人、二级柜员10人；通过客户经理等级考试75人，其中初级60人、中级15人；二是全面完成门面标识统一VIS的改造，完成城澳、蕉城、环城路、东侨、八都5个网点的内部改装建设。
全年建设项目及安防累计投入557.48万元,科技投入450.93万元,其中服务渠道拓展投入352.80万元。
营业环境大为改观，服务功能得到增强，有效提升了企业形象；三是社会履责能力提高。
支持妇女创业贷款、扶贫、大学生返乡创业、计生户等民生贷款1120笔、金额5074.5万元，生源地助学贷款授信2427户、金额5584万元（已发放3255万元）；累计代理发放社保卡19.21万张、代理发放财政性补贴6452.87万元;全年各类捐赠、帮扶资金达18万元，特别是出资5万元通过福万通慈善基金帮扶10名大学生，社会各界反响良好，凸显农商行是宁德人自己银行的品牌形象。
7.金融创新迈出新步伐，跨区经营实现新突破。
一批新系统加快推进。
视频会议系统投入运行，完成二代支付系统、农信银二代系统和柜面前端系统的改造，提高办理业务的质量；积极对接并成为宁德首家试点远程集中授权单位；水费代缴项目于12月初完成系统开发并正式投入使用；11月份霞浦支行获批筹建，突破全省唯一社区市金融机构未设县级支行的局面。
（二）资产负债表分析
资产总额307,677.66万元，比上年末增加55,066.47万元，较上年末增幅21.80%。
负债总额260,744.95万元，比上年末增加53,416.16万元，较上年末增幅25.76%。
所有者权益为46,932.71万元，比上年末增加1,650.31万元,较上年末增幅3.64%。
1.资产总额分析
生息资产294,129.61万元，占比0.956，比上年末增加53,907.53万元，较上年末增幅22.44%；非生息资产13,548.05万元，占比0.044，比上年末增加1,158.94万元，较上上年末增幅9.35%。
生息资产总额构成简表：
指标名称
本期值
上年末值
比上年末
增减值
比上年末
增减率
存放央行款项
50,219.76
52,544.76
-2,325.00
-4.42%
贷款总额（含利息调整）
158,649.47
110,714.17
47,935.30
43.30%
存放同业款项
81,198.19
72,900.95
8,297.24
11.38%
非生息资产总额构成简表：
指标名称
本期值
上年末值
比上年末
增减值
比上年末
增减率
现金
7,143.17
7,050.95
92.22
1.31%
其他应收款
-218.48
-298.51
80.02
-26.81%
固定资产及在建工程净值
1,994.70
1,879.47
115.24
6.13%
应收利息
108.25
-3.68
111.93
-3040.15%
2.负债总额分析
有息负债256,679.22万元，比上年末增加52,307.90万元，较上年末增幅25.59%；无息负债4,065.73万元，比上年末增加1,108.27万元，较上年末增幅37.47%。
有息负债总额构成简表：
指标名称
本期值
上年末值
比上年末增减值
比上年末增减率
同业存放款项
0.00
0.00
0.00
0.00%
各项存款
256,679.22
204,371.32
52,307.90
25.59%
长期借款
0.00
0.00
0.00
0.00%
向央行借款
0.00
0.00
0.00
0.00%
无息负债总额构成简表：
指标名称
本期值
上年末值
比上年末增减值
比上年末增减率
应付利息
487.51
324.75
162.76
50.12%
存款应付利息
468.51
305.75
162.76
53.23%
其他应付款
483.60
409.90
73.69
17.98%
应付职工薪酬
983.72
1,135.86
-152.14
-13.39%
应交税费
1,753.51
941.70
811.81
86.21%
其他负债
357.38
145.25
212.14
146.05%
所有者权益总额分析：
实收资本（股本）37,852.89万元,比上年末增加2,922.94万元；盈余公积1,744.55万元，比上年末增加209.26万元，一般准备2,817.45万元，比上年末增加753.19万元，较上年末增幅36.49%；未分配利润2,408.86万元，比上年末减少1,566.74万元。
所有者权益总额构成简表：
指标名称
本期值
上年末值
比上年末增减值
比上年末增减率
未分配利润
2,408.86
3,975.60
-1,566.74
-39.41%
盈余公积
1,744.55
1,535.30
209.26
13.63%
实收资本
37,852.89
34,929.95
2,922.94
8.37%
一般风险准备
2,817.45
2,064.26
753.19
36.49%
（三）利润表分析
财务总收入19,666.88万元，较上年同期增加4,350.83万元，同比增幅28.41%；财务总支出17,580.97万元，较上年同期增加6,167.19万元，同比增幅54.03%；实现账面净利润2,085.91万元，较上年同期减少1,816.36万元，同比降幅46.55%。
财务总收入构成简表：
指标名称
本期值
上年
同期值
比上年同期
增减值
比上年同期
增减率
手续费及佣金收入
503.82
392.68
111.14
28.30%
投资收益
110.58
31.66
78.92
249.25%
金融机构往来收入
5,288.51
3,884.94
1,403.57
36.13%
利息收入
13,742.80
10,993.45
2,749.35
25.01%
财务总支出构成简表：
指标名称
本期值
上年
同期值
比上年同期
增减值
比上年同期
增减率
金融机构往来支出
1.91
5.15
-3.24
-62.93%
业务及管理费
7,638.51
7,039.88
598.63
8.50%
手续费及佣金支出
170.04
67.29
102.76
152.72%
利息支出
1,940.99
1,247.27
693.72
55.62%
资产减值损失
5,050.00
628.00
4,422.00
704.14%
（四）贷款质量分析
1.按五级分类划分的贷款分布情况
项目
2014年度
百分比%
2013年度
百分比%
正常类贷款
113927.73
68.24
82359.33
71.34%
关注类贷款
48159
28.84
31368.86
27.17%
次级类贷款
3180.18
1.9
1108.78
0.96%
可疑类贷款
1700.01
1.02
607.23
0.53%
损失类贷款
0
0
0
0
贷款总额
166966.92
100
115444.20
100
不良贷款总额
4880.2
2.92
1716.01
1.49%
2.按行业划分的贷款及不良贷款分布情况
（金额单位：
人民币万元）
行业
贷款余额
其中：
不良贷款余额
不良贷款占比
农、林、牧、渔业
55703.67
543.12
0.33%
采矿业
214.10
0
0
制造业
11003.65
1643.52
0.98%
电力、热力、燃气及水的生产和供应业
2412.00
0
0
建筑业
6582.48
25.28
0.02%
批发和零售业
46064.55
1532.49
0.92%
交通运输、仓储和邮政业
1394.6
9
0.01%
住宿和餐饮业
5205.18
688.84
0.41%
信息传输、计算机服务和软件业
394
0
0
租赁和商务服务业
395.54
79.54
0.05%
居民服务、修理和其他服务业
2094.48
4.98
0
卫生、社会工作
117
20
0.01%
文化、体育和娱乐业
159
0
0
其他
35226.67
333.43
0.2%
合计
166966.92
4880.2
2.92%
3.按担保方式划分的贷款及不良贷款分布情况
（金额单位：
人民币万元）
担保方式
贷款余额
其中:
不良贷款余额
不良贷款占比
信用
10599.36
1.2
0.00%
保证
83685.32
2517.98
1.51%
抵押
70223.03
2361.02
1.41%
质押
2459.21
0
0%
合计
166966.92
4880.2
2.92%
4.前十大单一借款人的贷款情况
（金额单位：
人民币，万元）
客户名称
贷款余额
占贷款总额的比例
福建闽东电力股份有限公司
2400
1.44%
福建省南阳食品有限公司
2000
1.2%
福建三都澳食品有限公司
2000
1.2%
福建宏宇机械发展有限公司
2000
1.2%
宁德市金港弘毅商贸有限公司
1500
0.9%
宁德市白马山茶叶有限公司
1370.1
0.82%
林小斌
1200
0.72%
霞浦县财富今典大酒店
1104.43
0.66%
宁德市新兴陶粒建材有限公司
891.01
0.53%
霞浦县维财水产品有限公司
836.16
0.5%
合计
15301.7
9.16%
5.贷款减值准备的变化
项目
2014年度
2013年度
期初余额
4730.03
4052.35
本期计提
4990.00
620
本期收回
收回以前年度核销贷款
19.89
20.74
本期内核销
1459.54
其他变动
37.07
36.94
期末余额
8317.45
4730.03
二、未来发展目标的讨论与分析
（一）发展趋势和战略分析
2015年是我行实施第二个中长期发展战略规划的开局之年，我行将密切关注经济金融形势的发展变化，以“稳中求进、稳中有为”为基调，着力在“转型、控险、增效、提质”上谋求新作为，按照差异化定位、特色化经营、精细化管理的要求，强化市场导向，突出盈利目标，加快改革创新，完善体制机制，促进转型发展，努力做到同业进位、系统排名提升，实现新一轮发展的良好开局。
1.强基础。
一是普惠基础。
2015年持续开展“信用户”、“信用村”评定工作，各乡镇支行每年按辖内行政村总数10%的比例创建信用村并完成授牌工作，力争2015再增1个信用乡镇；今后，力争每2年创建1个信用乡镇，直至信用乡镇达总数的50%；二是储户基础。
扩大小额储蓄账户（日均存款在5000-10000元），力争增加30%以上、新增3.5万户；三是
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