学号 姓名《金融理财》课程期末实践报告.docx
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学号姓名《金融理财》课程期末实践报告
《金融理财》课程实践报告
题目：
理财规划书
姓名：
刘爱萍
系别：
国际经济与金融学院
年级专业：
12商业银行一班
课程名称：
金融理财
任课教师：
任玎
定稿日期：
2015年11月1日
目录
一．案例简介-----------------------------------------------------------------------------------------2
二．家庭基本情况-----------------------------------------------------------------------------------3
三．理财目标-----------------------------------------------------------------------------------------4
四．客户财务状况评估-----------------------------------------------------------------------------6
五．家庭理财建议-----------------------------------------------------------------------------------7
六．理财方案规划-----------------------------------------------------------------------------------9
七．结束语--------------------------------------------------------------------------------------------13
一．案例简介：
中产家庭的理财规划
居住广州市的胡先生，今年40岁，妻子李小姐，今年35岁，两人有一个4岁的女儿悦悦。
美满的三口小家。
胡先生的家庭状况算得上中上等，胡先生就职于国内某商业银行，任广州市某支行行长，收入颇丰，年薪60万，税后50万。
妻子李小姐在生下宝贝女儿时，就辞职在家，照顾孩子，在悦悦三岁上幼儿园后，李小姐在家兼职做网店，专卖儿童服装，悦悦就是服装代言人。
两年的时间，网店有了一些起色，但李小姐时间有限，网店的规模不大，很多的时候主要是给女儿挑衣服而进货，做的都是熟人生意。
网店收入不稳定，每年平均带来10万元的盈利。
胡先生一家虽然收入颇丰，但是开销也大。
其中，每月生活开支4000元，比较稳定，还算正常；但是由于李先生的工作性质，每月应酬交际费用较高，每月5000元；李小姐平日自己的开销主要是购物、美容、健身费用，每年大约2万元。
夫妻俩望女成凤，给女儿悦悦报了三个兴趣班，一个外语班，兴趣班费用中等，每个每月500元，外语班由于是全外教授课的所以费用较贵，每年20000元。
夫妻俩的父母都在老家，不跟他们同住，但是每月各孝敬双方父母1500元。
胡先生家现居住在海珠区一个90平米的两室一厅，由于买的较早，房价不高，还贷压力不大，每月还贷2000，还有10年还清，由于房子升值很快，现在价值150万。
胡先生5年前买了台车，奥迪A6，40万（考虑折旧估计现在能值15万就不错了），每月养车费用2000元。
胡先生家由于胡先生的工作性质，家里的资产以银行产品为主，其中活期存款10万，5年定期存款20万，银行理财产品40万。
除此之外，胡先生于5年前买了一个6平米的商铺，当时40万，现在价值60万，每月带来3000元的租金收入。
胡先生一家是标准的中产阶级，收入高，消费高，资产单一。
如今胡先生已经40岁了，站在了一个人生新的起点，对于未来他有几个想法：
1、胡先生想为妻子买台车，方便妻子出行，更重要的方便妻子接送女儿上下学。
2、悦悦今年4岁，还有2年就要上小学了，现今广州优秀教育资源有限，胡先生在考虑是否要去越秀或者天河区买个学位房。
是买个三四十平米的小房，只获得学位，仍然住在现有房子呢？
还是直接买个三房一厅，全家都搬过去呢？
如果选后者，现有的房子是出售还是出租呢？
3、李小姐是独生子女，最近国家刚刚放开了单独生二胎的政策，胡先生考虑想再生一个孩子，但是再生一个孩子，开支会增大，一个是孩子本身的消费，一个是两个孩子李小姐一人忙不过来，还需要请保姆帮忙照顾。
4、胡先生所在单位福利较好，保障较为齐全，但是李小姐没有固定的工作，胡先生考虑要为李小姐做好养老、医疗方面的保障。
以及全家的合适的其他商业保险。
5、胡先生认为自己的投资相对保守，未来生活成本越来越高，他希望能够做更加激进一些的投资。
这些问题，胡先生有很多的思考，但是拿不定注意。
他想咨询下专业的理财规划师，该如何规划他的未来。
二．客户家庭基本情况分析
（一）家庭收入和支出
收入和支出主要由经常性收入和非经常性收入构成，收入的高低和变动幅度将影响到客户风险承受能力的大小，也将影响消费支出的安排。
胡先生属于中等收入的个人或家庭收入高，消费高，资产单一。
从胡先生家庭的收支和资产负债情况来看,收入不错,有房有车有存款,可以算得上中产阶层了。
但胡先生家庭资产中住房资产和汽车保养费较高,固定资产已占总资产的比例较高，一般来说近期不适宜再添置固定资产。
另外，胡先生家的投资较单一,金融资产只有银行存款，收益不高，应增加投资，提高收益，使资产保值增值。
支出方面包括客户经常性支出和非经常性支出，通过图二，我们可以看到胡先生家消费支出水平总体较高。
（二）家庭成员性别、年龄结构
不同性别的客户退休年龄不同，客户所需要购买的保险、收入变动情况和社会保障状况都不同。
不同年龄的客户将会有不同的理财目标，也需要有不同的社会保障计划和保险计划。
胡先生，今年40岁，妻子李小姐，今年35岁，两人有一个4岁的女儿悦悦，家庭总体属于生长期，胡先生所在单位福利较好，保障较为齐全，但是李小姐没有固定的工作，胡先生考虑要为李小姐做好养老、医疗方面的保障。
（三）家庭成员职业职称
客户从事比较稳定的职业，收入也较稳定；而客户具有较高职称，收入相对较高，而且一旦工作变动，短期内找到新的工作的可能性也较大。
胡先生的家庭状况算得上中上等，胡先生就职于国内某商业银行，任广州市某支行行长，收入颇丰，年薪60万，税后50万。
妻子李小姐在生下宝贝女儿时，就辞职在家，照顾孩子，在悦悦三岁上幼儿园后，李小姐在家兼职做网店，专卖儿童服装，悦悦就是服装代言人。
两年的时间，网店有了一些起色，但李小姐时间有限，网店的规模不大，很多的时候主要是给女儿挑衣服而进货，做的都是熟人生意。
网店收入不稳定，李小姐没有固定的工作，建议为李小姐做好养老、医疗方面的保障。
（四）家庭成员健康状况
家庭成员健康状况对客户制定保险计划和现金准备具有重要影响。
如家庭中有经常生病的成员，需要现金等流动性强的资产数量就应高于一般家庭。
但是由于李先生的工作性质，每月应酬交际费用较高，另外胡先生双方父母年迈，因此胡先生家应该购买为自己购买一份健康险,为父母购买养老、重大疾病险，以及法庭每人购买一份意外保险。
（五）家庭生命周期
目前胡先生家庭处于成长期：
即从最小子女出生到完成学业为止，又称满巢期；这个阶段经济收入增加且相对稳定,家庭建设支出也最为庞大,包括贷款购房/车,置办家具,抚育子女、赡养老人等。
由于家庭收入由一份变成两份,而消费则由原来两个单个个体变成一个家庭单位,所以很容易积累资金，所以，该时期除了在帮助和指导客户构建即期生活消费体系时，还应注意客户个人或家庭即期收入的稳定程度。
如果客户的即期收入比较稳定且呈持续走高的趋势，目前胡先生赚钱的再生能力也比较强，在即期消费方面，资金可安排多一点，充足一点。
（六）客户心理和性格特征
客户类型不同，理财观念就会不同。
敢于承担风险的客户会偏向证券投资，保守型的客户则会倾向于储蓄，投资计划，胡先生认为自己的投资相对保守，未来生活成本越来越高，他希望能够做更加激进一些的投资。
表一.客户家庭成员情况
成员
年龄
职业状况
收入水平（万元）
胡先生
40
行长
50
李小姐
35
网店店长
10
悦悦
4
幼儿园
0
表二.家庭年现金流量表（单位/元）
家庭年收入（税后）
金额（元）
家庭年支出
金额（元）
胡先生
500000
生活支出
48000
妻子
100000
应酬
60000
租金收入
36000
购物、美容、健身费用
2000
其它
教育费
32000
赡养父母
36000
车保养
2000
其他杂支
总收入
总支出
表三.家庭年资产负债表（单位/元）
资产项目
金额
负债项目
金额
定期存款
200000
房贷
24000
银行理财产品
400000
车保养费
24000
总资产
总负债
三．理财目标分析
随着家庭收入和财富的增长以及市场的各种不确定性越来越大并且越来越影响到家庭的各种行为，家庭理财（储蓄与投资）变得受重视了。
而且，人人都知道，在现代社会里要维持一个家庭并不容易，尤其是能使一个家庭过上好日子更不容易。
因为过日子不可避免地要涉及必要的经济负担，一个家庭若没有起码的经济能力以负担各种家庭的需求，家庭势必解体，家庭成员也无法在家庭内生存下去。
如何管理好家庭经济，是维系一个家庭及过好日子的至关重要问题，因此，家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。
谈到家庭理财，有人会认为，中国还不富裕，多数人的家庭收入还不算高，没有什么闲钱能省下来，哪里还谈得上什么家庭理财。
其实，这是一种不正确的看法。
可能一些和自己收入相差不大亲友日子却过得却更富裕并能小有积蓄。
相比之下，这就说明每个家庭都应该好好重视一下家庭理财问题。
（一）短期目标
购车计划，胡先生想为妻子买台车，方便妻子出行，更重要的方便妻子接送女儿上下学。
前面资产分析中已提到近期不宜添置固定资产,换车虽然算不上新增,但汽车只是代步工具,如果现在的桑塔纳车各方面性能都还不错价格也挺实惠,不过建议暂不更换,过两年悦悦上学、关税降低、车价价格降低再行更换。
保险计划，购买保险计划，胡先生所在单位福利较好，保障较为齐全，但是李小姐没有固定的工作，胡先生考虑要为李小姐做好养老、医疗方面的保障。
以及全家的合适的其他商业保险。
换房计划，胡先生女儿还有2年就要上小学了，现今广州优秀教育资源有限，胡先生在考虑是否要去越秀或者天河区买个学位房。
是买个三四十平米的小房，还是仍然住在现有房子呢？
还是直接买个三房一厅，全家都搬过去呢等困惑，如果将夫妇两人现在的住房出售后再以公积金贷款形式再购置新房的话，所购新房价值可以达到300万-400万元，面积上预计可达到现有住房1.5倍左右，基本满足一家三人的住房需求。
换房的过程中，夫妇俩要综合考虑交通、地段、学区等因素，尤其是目前的房产税和契税等政策。
新房贷款费用支出方面，杨先生夫妇工资收入总计2万元，按现行政策，夫妇二人公积金月缴存额在2800元。
100万公积金贷款15年，所以根据胡先生目前情况建议胡先生买学区房，将原来的房出租以供每月住房贷款。
（二）中期目标
孩子教育计划，如果胡先生一家明确了自身的人生规划,相信这些困惑也就迎刃而解了。
李小姐是独生子女，最近国家刚刚放开了单独生二胎的政策，胡先生考虑想再生一个孩子，但是再生一个孩子，开支会增大，一个是孩子本身的消费，一个是两个孩子李小姐一人忙不过来，还需要请保姆帮忙照顾。
另外李小姐工作收入较不稳定，家庭也属于成长期，需要的支出加大，加之悦悦上学需要较大的教育开支
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