我国农村商业银行现状及发展策略研究商业银行金融毕业论文.docx

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我国农村商业银行现状及发展策略研究商业银行金融毕业论文

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摘要】：

农村商业银行是由辖内农民，农村工商户，企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。

农村商业银行的发展关系到乡村振兴战略的实施，是推进农村现代化的坚实基础。

由于我国监管体系和农村商业银行自身发展管理的不完善，农村商业银行在贷款方面存在着诸多问题：

贷款规模小、质量差、违规操作多、行业集中等。

本文从信贷方面入手，以农村商业银行的信贷报表、中国银行业年度报告、银保监会网站数据以及统计年鉴为研究数据的来源，研究农村商业银行目前存在的问题，通过理论研究、文献综述和对比研究等方法，通过对银行业信贷数据的研究，对比不同类型银行的贷款情况，分析农村商业银行的信贷报表，结合新形势下乡村振兴的大背景，得出以上问题产生的原因：

银行内控制度不完善、贷款在农村地区的垄断、发展模式局限，监管机构监管松懈。

最后提出相应的建议，从农村商业银行自身，监管机构，政府的角度总结了针对农村商业银行改进发展的操作方法。

【关键词】：

农村商业银行；贷款；风险

Abstract:

Aruralcommercialbankisajoint-stocklocalfinancialinstitutionconsistingoffarmers,ruralindustrialandcommercialhouseholds,corporatelegalpersonsandothereconomicorganizations.Thedevelopmentofruralcommercialbanksisrelatedtotheimplementationoftheruralrevitalizationstrategyandisasolidfoundationforpromotingruralmodernization.DuetotheimperfectionofChina'sregulatorysystemandthedevelopmentmanagementofruralcommercialbanks,ruralcommercialbankshavemanyproblemsintermsofloans:

smallloanscale,poorquality,manyillegaloperations,andindustryconcentration.Thispaperstartswithcredit,andstudiesthecurrentproblemsofruralcommercialbanksbyusingthecreditstatementsofruralcommercialbanks,theannualreportofChinaBankingIndustry,thewebsiteoftheChinaInsuranceRegulatoryCommissionandthestatisticalyearbookasthesourceofresearchdata.Throughtheoreticalresearch,literaturereviewandcomparison.Researchandothermethods,throughthestudyofbankingcreditdata,comparetheloansituationofdifferenttypesofbanks,analyzethecreditstatementsofruralcommercialbanks,combinedwiththebackgroundofruralrevitalizationunderthenewsituation,thereasonsfortheaboveproblems:

bankinternalcontrolImperfection,themonopolyofloansinruralareas,thelimiteddevelopmentmodel,andthelaxsupervisionofregulatoryagencies.Finally,thecorrespondingsuggestionsareputforward.Fromtheaspectsofruralcommercialbanksthemselves,regulatoryagenciesandgovernments,thecountermeasuresandsuggestionsfortheimprovementanddevelopmentofruralcommercialbanksareputforward,andthefuturedevelopmentofruralcommercialbanksisexpected.

Keywords:

Ruralcommercialbank,Loan,Creditrisk

第1章绪论

1.1研究背景及意义

目前我国农村商业银行需要在遵循商业银行盈利性的基本立场上发展，同时积极响应国家的乡村振兴战略，并且开拓农村金融需求，从而进一步深化农村金融改革。

本文的目的在于通过研究我国农村商业银行在日常经营扩张发展的过程中遇到的问题，主要是信贷风险等，采用数据分析，对比分析等方法，结合具体案例，揭示其在贷款规模、贷款质量、内控制度方面具体的一些问题。

目前已经有许多学术期刊文献针对农村商业银行的不同问题从不同的角度进行分析，随着时代发展日新月异，对于农村商业银行来说，内部环境与外部环境已然变化，可能出现新的变量。

所以本研究在前人工作的基础上着重分析在目前的环境下，针对我国农村商业银行的问题提出一些建议，并展望农村商业银行未来的发展。

农村商业银行是股份制的地方性金融机构，因此它的发展关系到乡村振兴战略的实施。

鉴于农村商业银行的地位，所以它是推进农村现代化的坚实基础。

农村商业银行面向的是广大农民，服务的是农村经济、农村工商业以及扎根于广大农村的乡村企业。

所以在此基础之上研究我国农村商业银行现状和发展具有理论和现实意义。

目前我国农村商业银行发展的轨迹是从农村信用社到农村商业银行。

这一转型是为了实现农村普惠金融的可持续发展。

随着时代的发展，农村商业银行的主要客户群体形成了两个分支。

一个是新型农业经营主体，另外一个是传统小农户。

而二者对于金融的需求是不同的，所以农村商业银行提供的服务也不同。

新型农业经营主体主要进行集约化种植，种植面积大，种植品种单一，风险集中度较高，因此对农村商业银行的金融服务需求是企业型专业化服务。

而传统小农户比较重视的是家庭保险，日常存贷款类的金融服务。

我国改制后的农村商业银行贷款的增速变慢，信贷经营逐渐审慎，支农的力度基本稳定，但是出现了贷款质量相对偏低，不良资产居高不下，经营绩效增长缓慢的问题。

这主要是因为我国农村商业银行股金来源泛化，法人层级较高，管理体制约束。

在这样的背景下，研究农村商业银行的现状及未来发展策略，解决农村商业银行的问题具有较大的实用价值。

对于不良资产规模过大这个问题来说，主要有两个原因。

第一个是历史原因，第二个是新增的不良资产。

这是由于农村商业银行的内部控制都不完善，违规发放贷款，监管机构监管不力的原因，还有管理模式的问题。

此外，农村商业银行为了满足农村基础设施建设，引导农业集约型发展，保护性开发农村生态资源等开发性需求，需要提供中长期的信贷支持，难免出现收益风险不匹配的矛盾。

农村商业银行的可持续发展目标，盈利目标与支农的政策目标目前难以兼顾。

农村商业银行未来发展有两个方向的推动力。

外部来看主要是政策导向。

如果政府发布这样的货币政策：

达到一定条件的商业银行可以享受更低的存款准备金率，那么就能鼓励激励所有类型的商业银行把贷款往政府引导的领域和行业上发放，比如投入到广大农村地区和农业，发挥货币政策正向激励作用。

从内部来看，是农村商业银行自身内部的改革，包括集中式管理模式以及创新不良资产处置方式；改进农村商业银行的服务营销策略；精准定位选择业务转型与发展；创新金融产品，比如完善扶贫小额贷款，开展农房农地两权抵押贷款试点；中间业务的创新；员工激励措施。

1.2国内外研究现状

1.2.1国内研究现状

李伟健（2019）认为在乡村振兴背景下农村商业银行转型发展面临经营理念落后，复合型人才储备不足，盈利能力落后，金融创新能力弱的问题，农村商业银行转型发展的主要目标是积极适应农村经济与农村金融市场的发展需求；郑雅莉,虞赟,张淑云（2019）认为在大数据背景下，大数据技术可以有效解决农村商业银行的征信体系不完善、征信手段传统、征信信息片面的问题；杨金桂,张合,饶依婧,杨雨虹（2019）认为农村商业银行必须进行体制改革,改善农村金融环境,强化信贷风险管理内控机制作用,建立风险预警体系,完善监督管理工作。

在农村商业银行风险成因方面，许多学者认为信贷业务时产生的风险风险是农村商业银行风险的主要来源。

张平（2012）认为农村商业银行发放小额贷款时要进行风险控制就必须提高利率水平；通过案例分析，农户可以接受的利率水平在20%-30%；吕品等（2014）认为信用风险是农商行所面临的主要风险,他还运用层次分析法与TOPSIS模型评价农商行的信用风险。

在农村商业银行风险防范和未来发展方面，李晴（2016）呼吁农商必须加强信贷管理。

杨金桂,张合,饶依婧,杨雨虹（2019）认为农村商业银行必须进行体制改革,改善农村金融环境,强化信贷风险管理内控机制作用,建立风险预警体系,完善监督管理工作。

1.2.2国外研究现状

RobertM.Feinberg（2009）认为大型银行和小型商业银行在农村市场共同竞争时，大型银行会刺激小型农村商业的发展；KenB、Cyree,W和PaulSpurlin（2012）认为大银行的存在会影响农村小银行的业绩，表现在农村商业银行的业务效率较低，ROA较高,贷款利息和费用收入水平提高；DamianTobin（2012）认为中国银行业自上而下通过一种独特的政策驱动来解决盎格鲁-撒克逊悖论，放宽了对农村银行的限制,以影响农村经济的经济活动；Yeung，He和Zhang（2017）不同的银行机构对集中中国农村银行业务的努力反应不同，研究发现中国农村银行机构在非农业方面的密度却比经济欠发达国家高；GodfreyYeung，CanfeiHe和PengZhang（2017）通过研究全国约2200县农村信用社的分销格局发现农村商业银行在经济上仍被农村金融排斥的现象，从而导致非正规银行的泛滥。

1.3研究方法与思路

1.3.1研究方法

本文主要采用理论研究、案例分析、文献综述和对比研究等方法，通过对比分析农村商业银行与其他类型银行的不同，结合新形势下乡村振兴的大背景，总结出农村商业银行信贷方面的薄弱点，并积极探究农村商业银行的转型发展。

①归纳推理法：

根据对各种现有理论研究资料的整理、归纳，综合当前的研究成果，总结当前研究中尚不完善的地方，并根据所做的整理，分析农村商业银行各类风险形成的原因，同时，针对风险防范的漏洞，探究有效的农村商业银行风险防范机制。

②案例分析法：

以不同农村商业银行的经营状况为案例进行分析，分析其经营理念、发展战略的不同，综合性地展望农村商业银行的未来。

③文献综述法：

根据题目要求搜集相