保险规划.ppt

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个人理财个人理财第六章第六章保险规划保险规划保险的基本知识保险的基本知识1保险产品介绍保险产品介绍2保险规划程序保险规划程序3第一节保险的基本知识v个人面临的风险分析v风险管理v保险的概念和原理一、个人面临的风险分析个人风险个人风险从理财角度分析从理财角度分析活得太长活得太长活得太短活得太短活得太惨活得太惨财产损失风险财产损失风险责任风险责任风险信用风险信用风险人身风险人身风险财产风险财产风险风险风险降低财务影响的策略降低财务影响的策略个人事件个人事件财务影响财务影响个人资源个人资源私人部门私人部门公共部门公共部门无能力无能力丧失收入失收入储蓄、投蓄、投资无能力保无能力保险无能力保无能力保险丧失服失服务其他策略其他策略增加的开支增加的开支其他其他资源源其他开支其他开支疾病疾病丧失收入失收入增增进健康健康健康保健康保险健康关健康关怀大大额医医疗支出支出健康健康维护机构机构其他其他损失失死亡死亡丧失收入失收入遗产计划划人寿保人寿保险社会保社会保险丧失服失服务风险降低降低其他策略其他策略葬礼支出葬礼支出其他其他资源源其他支出其他支出退休退休收入减少收入减少储蓄蓄退休金退休金社会保社会保险其他支出其他支出投投资习惯、技巧、技巧其他其他养老保养老保险财产损失失火灾火灾修理和修理和维护汽汽车保保险暴暴风安全安全计划划住房保住房保险盗窃盗窃其他其他资源源盗窃保盗窃保险其他其他财产保保险责任任申申报和和处置置费用用小心仔小心仔细法庭和法律法庭和法律费用用维护财产个人个人财产和收入和收入损失失其他其他资源源其他支出其他支出个人个人风险风险及及风险风险管理管理认识风险v风险的定义风险指未来结果的不确定性（预期与实际的差距）保险所称风险是指在特定客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的可能性。

v风险的度量损失频率-发生的机会有多大（）损失程度-会造成多大的损失（￥）要注意的是可能性和严重性并不是正相关的，保险考虑的主要是那些可能性小但后果可能很严重的风险。

二、风险管理v在我们的生活中，风险无处不在，而且将伴随我们一生。

不断寻求保障、规避风险是人的本能。

风险发生在未来，风险的发生是不确定性的，但一旦发生就必然会带来损失。

那么，如何来化解风险呢？

方法有三种：

一是独立解决二是依靠救济三是集合多数人的力量互助解决（保险）v风险管理是指如何在一个肯定有风险的环境里把风险减至最低的管理过程。

v总而言之，风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提，风险的发展是保险发展的客观依据。

保险就是以小钱防范风险，以确定的支出防范不确定的风险，从而更稳定地规划和管理家庭财务。

风险管理的程序P99v确立风险管理目标v风险识别v风险衡量v处理风险v风险管理评估可保风险损失较大损失较大纯粹风险纯粹风险偶然性偶然性可测性可测性意外性意外性可保风险可保风险并非所有的风险都可保并非所有的风险都可保资料：

一生风险事故概率风险事故风险事故发生概率发生概率受伤受伤1133难产难产1166车祸车祸111212心脏病突然发作心脏病突然发作117777在家中受伤在家中受伤118080受到致命武器的攻击受到致命武器的攻击11260260死于心脏病死于心脏病11340340家中成员死于突发事件家中成员死于突发事件11700700乳腺癌乳腺癌（女性女性）1）11010死于中风死于中风1117001700死于突发事件死于突发事件1129002900死于车祸死于车祸1150005000风险事故风险事故发生概率发生概率染上爱滋病染上爱滋病1157005700被谋杀被谋杀1111101110死于怀孕或生产死于怀孕或生产（女性女性）1）140004000自杀自杀（女性女性）1）12000020000自杀自杀（男性男性）1）150005000因坠落摔死因坠落摔死112000020000死于工伤死于工伤112600026000走路时被汽车撞死走路时被汽车撞死114000040000死于火灾死于火灾115000050000溺水而死溺水而死115000050000受二手烟污染死于肺癌受二手烟污染死于肺癌116000060000被刺伤致死被刺伤致死116000060000吃东西时噎死吃东西时噎死11160000160000一生风险事故概率风险事故发生概率死于手术并发证180000因中毒而死（不包括自杀）186000骑自行车时死于车祸1130000吃东西时噎死1160000被空中坠落的物体砸死1290000触电而死1350000死于浴缸中11000000坠落床下而死12000000被龙卷风刮走摔死l2000000被冻死13000000风险风险事故事故发发生概率生概率死于心死于心脏脏病病1133死于癌症死于癌症1155死于中死于中风风111414死于死于车祸车祸114545自自杀杀113939死于死于爱爱滋病滋病119797死于死于飞飞机失事机失事1140004000死于狂犬病死于狂犬病11700000700000人人们为们为什么会什么会购买购买保保险险趋趋利避害，分利避害，分摊损摊损失失风险风险存在的客存在的客观观性（无性（无时时不在，无不在，无处处不在）不在）风险风险的不确定性（是否的不确定性（是否发发生，何生，何时时、何地、何地发发生生无法无法预预料）料）后果的后果的严严重性（潜在地担重性（潜在地担忧忧，是否能，是否能够够承受）承受）采取措施采取措施回避，自留、回避，自留、预预防和控制，防和控制，转转移移对付风险的方法风险处理技术风险处理技术风险处理技术风险处理技术预防预防预防预防转移转移转移转移控制控制控制控制自留自留自留自留回避回避回避回避损失频率降为损失频率降为0降低损失频率降低损失频率减少损失程度减少损失程度转嫁损失后果转嫁损失后果风险自担风险自担保保险险回避风险回避风险预防损失预防损失减轻损失减轻损失储蓄储蓄（个人）（个人）准备金准备金（企业）（企业）保险保险（个人、企业）（个人、企业）发发生生损损失失风险对策风险对策（事前对策）（事前对策）资金救助资金救助（事后对策）（事后对策）事故不事故不会等我会等我们准备们准备好再发生好再发生签约后马上可以签约后马上可以得到损失补偿得到损失补偿风险的处理三、保险的概念和原理保险的定义v保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排，它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同安排的形式，有大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。

v保险是分散风险、消化损失的一种经济补偿制度，可以从不同的角度分析其的含义v1、从经济角度看v保险是一种财务安排，是为了分摊意外损失、提供经济保障的财务安排，投保人交纳少量的钱购买保险，实际上是将其面临的不确定的大额损失转化为确定的小额支出，在人寿保险中，保险还具有储蓄和投资的作用，具有理财的特征。

v2、从法律角度看v保险是一种合同行为，保险合同的当事人双方在法律地位平等的基础上，签订合同，享受各自的权利，承担各自的义务。

v3、从风险管理角度看v保险是风险管理的一种方法，风险转移的一种机制，通过保险可以将众多单位和个人结合起来，将个体对应风险转化为共同对应风险，从而提高了对风险造成损失的承受能力，保险的作用在于，分散风险、分摊损失。

保险原理示意图保险与储蓄的比较保险基本概念保险人：

指提供保险保障服务的保险公司，它收取保险费，在事先约定的保险事故发生给被保险人造成损失时，承担赔付保险金的责任。

投保人：

指购买保险的人，他向保险公司提出购买要求，并负责交纳保险费。

被保险人：

指受保险公司保障的人，保险公司赔付的保险金由其申领。

受益人：

人身保险中特有的一种身份，由被保险人或者投保人指定（投保人指定须经被保险人同意），在被保险人因死亡不能申领保险金时，受益人则享有申领的权利，类似于遗产继承人的角色。

保险费：

购买保险产品和服务需要支付的价格，由投保人交纳，保险人收取。

保险金：

又叫保险赔款，在保险事故发生时由保险人依约赔付给被保险人。

保险金额：

保险人承担赔偿或给付保险金的最高限额保险产品保险产品按性质分类按性质分类按功能分类按功能分类按标的分类按标的分类给付型保险给付型保险补偿性保险补偿性保险人身保险人身保险财产保险财产保险保障型保险（消费型产品）保障型保险（消费型产品）储蓄型寿险（还本型产品）储蓄型寿险（还本型产品）投资型保险（收益型产品）投资型保险（收益型产品）第二节保险产品介绍商业保险与社会保险锦锦上上添添花花非寿险非寿险寿险寿险雪中送炭雪中送炭P100一、人身保险v人身保险是以人的生命、身体或劳动能力为标的的保险。

保险人对被保险人因意外伤害、疾病、衰老等原因导致死亡、伤残、丧失劳动能力等，给付约定的保险金。

v最初的人身保险仅承保被保险人的死亡，后来逐渐扩展到生存、养老、残疾、医疗、生育等方面。

人身保险人身保险健康保险健康保险意外伤害保险意外伤害保险人寿保险人寿保险创新寿险创新寿险传统寿险传统寿险定期寿险定期寿险死亡保险死亡保险生存保险生存保险两全保险两全保险终身寿险终身寿险生存保险生存保险年金保险年金保险分红寿险分红寿险投资连结寿险投资连结寿险变额寿险变额寿险万能寿险万能寿险人身保险的种类第一层次第一层次第二层次第二层次第三层次第三层次第四层次第四层次人身保险人身保险人寿保险人寿保险生存保险生存保险普通生存保险普通生存保险年金保险年金保险死亡保险死亡保险定期死亡保险定期死亡保险终身死亡保险终身死亡保险生死两全保险生死两全保险创新型人寿保险创新型人寿保险分红保险分红保险投资连结保险投资连结保险万能寿险万能寿险变额寿险变额寿险变额万能寿险变额万能寿险意外伤害保险意外伤害保险健康保险健康保险医疗保险医疗保险收入损失保险收入损失保险

（一）人寿保险v人寿保险亦称“生命保险”，是以人的生命为保险对象的保险。

投保人或被保险人向保险人缴纳约定的保险费后，当被保险人于保险期内死亡或生存至一定年龄时，履行给付保险金。

v人寿保险可分为死亡保险、生存保险和生死两全保险三种。

1.死亡保险v死亡保险是指在保险有效期内被保险人死亡，保险公司给付保险金的保险。

根据保险的期限分为定期死亡保险和终身死亡保险。

保险期限保险期限期满生存，不给期满生存，不给付不退费付不退费期内死亡给付期内死亡给付保险金保险金2.生存保险v生存保险是以被保险人于保险期满或达到某一年龄时仍然生存为给付条件的一种人寿保险。

如果被保险人期内死亡，保险人毋须给付保险金，也不退还保险费。

保险期限保险期限期满生存给付保期满生存给付保险金险金期内死亡不给期内死亡不给付不退费付不退费3.生死两全保险v生死两全保险指无论被保险人在保险期内死亡或保险期满时仍然生存，都由保险公司依保险合同给付约定保险金的一种人寿保险。

v生死两全保险在某种程度上，较大地满足了投保者取得生命的保障和投资的愿望。

保险期限保险期限期满生存给付保期满生存给付保险金险金期内死亡给付期内死亡给付保险金保险金4.创新型人寿保险投资型寿险投资型寿险投资型寿险投资型寿险BBEECCDDAA分红保险分红保险投资连结保险投资连结保险万能寿险万能寿险变额万能寿险变额万能寿险变额寿险变额寿险

（二）人身意外伤害保险人身意外伤害保险是被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的、人身意外伤害保险是被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的、外来的、突然发生的意外事故，致使身体蒙受伤害而残废或死亡外来的、突然发生的意外事故，致使身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险人按照保险合同的规定给付保险金的一种人身保险。

时，保险人按照保险合同的规定给付保险金的一种人身保险。

保障项目保障项目死亡给付死亡给付死亡给付死亡给付伤残给付伤残给付伤残给付伤残给付医疗给付医疗给付医疗给付医疗给付停工给付停工给付停工给付停工给付（三）健康保险v健康保险是以人的身体为标的，当被保险人因意外事故或疾病造成残疾、死亡、医疗费用支出以及丧失工作能力而使收入损失时，由保险人给付保险金的一种人身保