第三方支付对银行业务发展模式影响的探讨12.docx
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第三方支付对银行业务发展模式影响的探讨12
第三方支付对银行业务发展模式影响的探讨12
形式影响的讨论
主要内容
0、前言
1、第三方支付平台开展现状
2、商业银行与第三方支付平台的竞争与协作关系
3、商业银行面对的应战及应对战略
4、交行在电子支付范围营销和产品创新上应关注的几个方面
前言
第三方支付平台的快速开展对商业银行带来越来越多的应战和机遇。
应战是它正逐渐挤占银行在支付市场的份额，机遇是国度〝十二五〞时期重点推进的电子支付体系树立。
关于B2B和大宗商品买卖平台、电子商务主干支付体系，银行相关于第三方支付公司在信誉和资金方面的优势清楚，假定运营战略调整及时，支付业务的开展将借第三方支付机遇期，乘势而上。
2010年3月14日，支付宝宣布其用户数正式打破3亿。
经过淘宝商业开网店发明1亿个失业时机。
这不只是政府十分关注的，也是业内十分关注的。
由于更多传统企业进军电子商务以及网络迅速普及的影响，第三方支付市场规模2020年底前将轻松打破1万亿元大关，估量可到达10476亿元。
中国的第三方支付市场规模还将继续坚持较高的增速，到2021年，第三方支付市场的规模有望到达12000亿元。
以后情势主要显现以下两方面清楚特征：
电子支付迎来高速增临时，商业银行顺势而为。
国际企业的信息化使得电子商务和第三方支付在相互推进下共同开展，从2005年起，第三方支付市场进入扩张期，每年增长幅度都在100%以上。
2005年中国第三方支付市场规模为163亿元，2020年2月初发布的剖析报告指出，2020年全年中国第三方支付买卖规模近6000亿元，到达5808.4亿元。
创新生动的第三方支付已掩盖包括航空、保险、教育、服装、美容在内的近20个传统行业，提高了传统产业的运转效率，改善了产业结构，片面提升了传统产业的竞争力，同时也挤压着银行的支付市场空间。
〝十二五〞时期商业银行的机遇是：
我国将从以批发为主的电子商务走向以商务协同为中心的电子商业，即打破以往电子商务以前端网上销售为主的格式，完成产业链的片面电子化、信息化，促进产业链上各方资金流的合理配置。
电子支付内行业运用深度、广度将有更大拓展。
商业银行要在构成新的支付体系中起到主干作用，树立多层次、平面化支付体系。
往年6月21日，央行出台了«非金融机构支付效劳管理方法»，近期在工信部结合央行等6部委起草的〝电子商务十二五规划〞中，将电子支付行业作为电子商务效劳业的先导和中心，树立多层次、平面化的支付效劳体系，将有利于未来20年我国三大产业中心竞争力的提高。
作为商业银行，不只看重支付清算的基础设备树立，也要看重第三方支付，特别是对大宗商品、资本和消费要素买卖市场等新兴配套支付清算工具的研讨，构成支撑国度产业结构调整、满足细分市场和大规模定制需求、门类完全的支付〝产品族〞，最终建成完备的现代化支付清算体系。
1、第三方支付平台开展现状
我国的电子商务如今正处于快速开展阶段，许多敏感的国际投资商将未来的互联网商机定位在中国，将电子商务特别是B2B、B2C的商机定位在中国，而中国政府也将数字金融、数字媒体、电子商务等一致定位为现代效劳业，欲以鼎力开展。
当互联网从信息提供，到走向商务提供，是更高层面价值的末尾。
中国经济继续增长支撑下的互联网产业开展势头不可阻挠，由于用户既需求效劳也需求商务，从而基于互联网的信息效劳与电子商务的边界末尾融合，此时在线支付的商业形式末尾开展。
1.1第三方支付平台的开展概略：
在全球范围内，美国的PayPal是最成功的第三方支付平台。
在中国，第三方在线支付自上个世纪90年代初期末尾兴起。
目前，在线支付已成为中国电子商务市场竞争新热点，三大C2C买卖平台各自推出买卖维护机制，快钱、支付宝等主要效劳商也鼎力推行邮件支付效劳。
截止到2020年12月，支付宝注册用户打破5亿，日买卖额超越20亿人民币，日买卖笔数到达700万笔。
思索到进项资金和进项资金之间的时间差，沉淀资金每月至少在150亿元左右。
1.2第三方支付相关于其它行业的优势与缺乏：
第三方支付的优势主要包括三个方面：
1、盈利前景好。
中国电子商务的开展必将带来在线支付需求扩张，依照国际规律，这种在线金融增值效劳的买卖量缩小和用户集聚到一定水平，首先完成运营盈亏平衡，继而当销售额继续缩小后，利润就相当可观；
2、掌握其他投资商机。
支付平台的买卖数据为国际外投资者捕捉所关注范围企业的运营与开展状况，提供了先机。
据此，投资者甚至不需求做太多其他的调查，就可以很快确定投资方向来获取高额利润；
3、投资组合业务相互促进。
支付平台积聚的企业用户与团体用户消费数据，为投资者在国际投资的其他企业的竞争战略、销售推行战略决策等，提供了数据支持，从而有助于促进支付以外的投资企业的开展；同时这些企业的开展，也为支付平台的流量增长起到了促进作用。
第三方支付面临的效果：
1、竞争压力：
在线支付开展的前期，商家为了扩展影响、打造品牌会使行业出现了清楚的价钱战、相互攻击等竞争压力。
2、投入压力：
由于市场与技术的高速变化，作为提供企业在线买卖的效劳商，效劳平台的平安性投入、平台处置才干投入、系统满足多样化用户需求的开发投入、市场开发与市场推行投入等，也是静态添加的。
这些投入与运营发生的费用使得第三方支付商为了临时开展必需平衡和承当这些投入压力。
3、盈利压力：
上述竞争与投入的压力，使得短期内大少数第三方支付商在盈亏平衡下勉强运营。
4、平安的风险：
第三方支付效劳的中心是在线提供支付效劳，产业链中的任何一个环节出现了平安隐患，都有能够转嫁到支付平台上。
1.3目前国际市场上主要的第三方支付机构及其特点
称号
特点
支付宝
支付宝是目前第三方支付体系中买卖量最大的一个，截止到2020年12月，支付宝注册用户打破5亿，实践用户估量在3亿，签约商户46万，日买卖额超越20亿人民币，日买卖笔数到达700万笔。
其买卖平安牢靠，用户实行实名制，在买卖时实行先由商户发商品，后由客户付款的形式，提高了客户的平安系数。
财付通
财付通在买卖量的排行中仅次于支付宝，市场份额为20%，其有约40万家商户与其签约，排行第二。
由于它是由腾讯公司所开发，所以它在提供了平安牢靠的支付清算效劳的同时还极富特征的QQ营销资源支持。
Chinapay
Chinapay充沛应用中国银联全国性的品牌、网络、市场等优势资源，整合银联体系的系统资源、银行资源、商户资源和品牌影响力，完成强强结合、资源共享和优势互补。
其在第三方支付体系中排行第三。
快钱
快线拥有37万的商业协作同伴，所推出的产品范围广，其中除了人民币支付外还包括外卡支付，神州行卡支付，联通充值卡支付，VPOS支付等众多支付产品，支持互联网、手机、和POS等多种终端，其还能完成跨行还款。
截至2020年10月，快钱已拥有6700万注册用户和逾63万商业协作同伴，并荣获中国信息平安产品测评认证中心颁发的〝支付清算系统平安技术保证级一级〞认证证书和国际PCI平安认证。
快钱总部位于上海，在北京、广州等地设有分公司。
汇付天下
汇付天下提供最有效的跨行支付、汇款业务，并且汇付天下是中国第一家完成〝系统灾难备份〞的支付公司，成功根绝了传统的第三方支付公司由于自身资金实力限制或运营金融支付系统的阅历缺乏所带来的系统破绽，真正做到了支付系统〝零时间〞切换的运转效劳。
汇付天下不同于其它支付公司所基于特定行业运用（如C2C）而实施虚拟帐户支付业务，它所提供的支付效劳主要表达在网上支付接入业务、跨行汇款业务和团体理财业务，汇付天下成熟的支付接入业务和跨行汇款业务可以提供虚拟帐户的充值和取款效劳，它的团体理财业务虚际上是互联网支付的一项基于金融理财富品的支付运用。
因此汇付天下与支付宝、贝宝和财富通等支付公司业务定位上有着较为清楚的区别，表达着互联网支付市场的不同细分。
〝
易宝
易宝拥有1万多家中大型商家；其推崇卖家实名，树立厂商协作，构建无赃物的诚信平台；〝平安〞：
PKI/CA、诚信保证金、汇宝平安钱包……从技术到效劳，为买卖家提供全程维护；绿色诚信，卖家身份透明；网吧现金支付，方便平安；厂商协作，更快、更省、更牢靠；小额买卖，收费更昂贵
2、商业银行与第三方支付平台的竞争与协作关系
2.1银行在第三方支付中的主要作用
1、银行与第三方支付平台的互通确认买家经过银行的支付才干，为第三方支付提供担保
2、为第三方支付平台提供技术支持
3、为第三方支付平台的支付业务停止结算
2.2银行与第三方支付之间的关系
全国有一定规模的第三方支付公司已有20余家，为停止资金划拨和清算，从第三方支付机构降生的那一天起，银行业就在其中发扬着重要的作用。
银行与第三方支付的严密协作为电子支付的完成提供了必要的结算途径。
但是，银行与第三方支付公司在支付范围有些相似〝批发商〞与〝批发商〞的关系，在初期，二者竞争关系不大，但批发商开展到一定的规模后，就会对批发商构成一定的挤压空间和要挟，甚至左右市场的定价权。
比如应用庞大的沉淀资金和庞大的客户群，作为与商业银行就利率等方面谈判的筹码。
致使银行有能够退变成第三方支付机构的基础效劳商，难以占领支付产品的高附加值范围，也不利于银行负债业务的开展。
着眼于未来，由于第三方支付的业务形式和传统银行业的支付清算业务有很强的趋异性，第三方支付机构与银行势必在一些结算范围发作竞争。
特别是随着双方支付都向高度网络化延伸，这种趋异性和竞争性将愈加清楚。
3、商业银行面临的应战及应对战略
3.1应战：
银行金融效劳未能介入有影响力的支付结算平台品牌
随着网上商务的快速拓展，迫切需求围绕网上各类客户需求的买卖担保方式〔B2B、B2C、招招标、大宗商品买卖等〕，构成由银行提供，兼容各家银行卡的虚拟支付结算的支持系统。
目前银行经过翻版传统账务方式提供此类支付效劳，主要以银行网银实施网络结算。
对门类众多的网上商务活动支付结算形式研讨、创新和效劳不够深化，没能构成相似于支付宝、PAYPAL、快钱那样有影响力的支付结算平台品牌。
客户
相关于第三方支付创新的生机，传统银行支付范围较多关注基础账户结算效劳。
关于电子商务范围快速开展引发的〝恣意家银行卡随时便捷支付〞需求〔〝AnyBank,AnyPayment〞〕、买卖担保方式〔中介式支付〕需求形式创新的研讨不够多，跟进不够及时。
银行在支付体系中还基本上是账号中心型，缺乏围绕客户和网上商务需求构成面向新型电子商务活动的支付清算体系，客观上给第三方支付留出了较大的开展空间。
另一方面是不时比拟关注本银行的品牌，而没能打造一个相对各行中立、有影响力的支付品牌。
如目前客户提到电子商务首先想到的是支付宝、财富通等，而不是〝ePay-交银〞之类的品牌。
应对战略：
假定政策允许，银行可控股或收买一家中小规模的第三方支付公司，或应用超级网银，打造电子商务的支付的品牌，充沛发扬银行在客户心中的国度信誉优势，为完成我行倍增方案发扬作用。
央行«非金融机构支付效劳管理方法»也为银行参股带来了时机。
〝支付机构实缴货币资本与客户备付金日均余额的比例不得低于10%〞的规则，限制了一些资本实力较弱的支付机构的规模扩张，有能够促使第三方支付平台调整股权结构，成为银行增资入股的时机。
在金融快线、e动交行品牌基础上，开展新的品牌如〝E付宝〞〝ePay-交银〞等，似乎国外的通用公司的雪佛兰、凯迪拉克等品牌一样。
可淡化商业银行称号，打造一个略隐性银行称号的品牌，也便于与各家银行协作。
深度介入电子商务，提供便捷金融效劳，获取更多的中间业务支出和沉淀资金。
3.2应战：
B2C、B2B、C2C的支付类产品缺失或不完善
以后在网上销售各类产品包括金融产品时，银行普通须与第三方支付公司协作才干取得好的效果，不过这样，不只添加了中间环节，而且常有商务谈判不顺、技术系统对接费事而失掉客户的状况发作。
应对战略：
商业银行加大产品研发，构成满足大宗商品、大中小电子商务平台需求、门类完全的一体化产品体系。
不只是提供一个网银支付接口，还要对各类网上大中商户电子商务网站提供整套的产品处置方案，提供一站式的〝e支付-交银〞结算品牌〔例如有命名的标识LOGO，或在结算平台页面底部显示：
PoweredByePay-交银〕。
案例：
上海宝华国际招招标公司
目前该公司运用西方钢铁电子商务公司的平台。
客户在提交保证金时手续繁琐，除了将资金划付到到平台上外，还要提供纸质划付单据送到到宝钢操持。
西方钢铁电子商务平台品牌度不高，该公司在向全国和国际市场拓展业务时遭到限制。
由于资金量大，沉淀量在亿级以上，思索风险又不想运用支付宝等民营企业，咨询我行能否有相关的产品。
目前研讨拟与ChinaPay或汇付天下协作为客户提供整套方案，但担忧客户能否在乎费率过高，相对其它银行，我行优势能否清楚。
假设交银金融集团有自己的支付品牌产品，竞争优势那么必将大为提升。
3.3应战：
银行在客户数据上完备度不高，制约了业务拓展和深度营销
第三方支付直接介入各电子商务流程，无论是客户数据、买卖行为、信誉评价很多方面都要比银行详细的多。
随着竞争的加剧，客户作为稀缺资源，对潜在客户的先期发现和营销才干，以及对关联金融效劳的预判才干成为运营成败的关键。
应对战略：
商业银行不只将网银作为接入第三方支付的基础系统，还要经过打造自身的电子商务支付产品，向客户和行业深度延伸和融合，拓展客户源，获取更多的买卖行为数据，以用于支持营销与风控，并围绕此停止商业形式创新。
如目前贷前贷后风控较严，但贷中管理较为完善，假定经过系统融合增强买卖数据管理与剖析，对提高贷中管理质量大有益处〔如指定授信资金仅作为特定用途，否那么经过系统无法支付运用〕。
3.4应战：
对细分、特性化的电子支付市场上的研讨与产品创新滞后于第三方支付
支付宝、财付通关注C2C市场，推出了支付中介担保买卖、酒店、保险等项目众多和不时更新的效劳类目，快钱关注支付清算，有相似〝信誉卡跨行收费还款〞等拳头产品等，针对电子支付市场这块大蛋糕，商业银行要在细分市场与差异化定位基础上，提供满足团体、行业组织、公司客户细化需求的电子支付效劳。
防止银行本可以获取的收益被第三方支付经过各类新品不时推出，逐渐蚕食。
应对战略：
推出相似于支付宝买卖的大宗商品买卖效劳平台。
如二手房、车、大宗商品、非上市公司产权买卖这类买卖平台是如今网上买卖公司触及较少的业务。
首先，由于普通公司不具有足够的信誉；其次，不具有应对风险的资金实力；再次，国度出于平安思索也不允许其少量占压资金，因此也不允许其运营此类业务。
这是普通小商品买卖平台想做而触及不了的范围，也正是银行可以大显神通的中央。
假定暂时不具有推出条件，可选准一两个第三方支付商签署细化的临时协作协议，主要围绕定价和产品结合开发、营销形式上确立有利于我行临时开展的详尽方案。
例如，关于中型公司推出B2B、B2C产品，同时与ChinaPay、汇付天下协作，结合推出产品或完成产品的双向浸透。
关于交行网站上的信誉卡的还款效果，可以经过ChinaPay、快钱守旧我行与他行之间在线还款或绑定还款业务，使没有交行借记卡的用户也能快速方便还款〔目前浦发网银已有相似效劳〕。
还可在支付宝、ChinaPay、快钱设立整合的虚拟交行网银，关于非交行客户也能直接在下面购置交行的得利宝理财富品，甚至经过这种发联名卡或在原交行客户中守旧第三方支付业务虚拟绑定，在第三方支付里完成存活期、央求存款等业务，使第三方支付〝具有〞银行功用。
当然，在交行网银里也能完成方便地检查客户第三方支付账号中余额、买卖信息、商质量保信息，防止客户在各个系统间来回切换和数据传送，为客户提供可定制的一站式效劳〔采用一站式认证，网页美工界面整合而非真正系统集成的方式，完成对客户数据保密〕。
4、在电子支付范围营销和产品创新上应关注的几个方面
4.1政策层面先行
银行触及电子商务范围，从基础结算到支付清算平台整套提供者，需求从政策层面经过准那么规范，先行先试。
〔1〕买卖支付中介银行的身份和定位效果。
假设银行直接提供买卖中介支付方式，需求修正现行的准那么；假设难以修正，那么要思索对中小第三方支付的参股和控股政策效果。
〔2〕备付金与沉淀资金的运用效果。
对第三方支付，目前备付金只能用做存款，沉淀资金用途未定，为吸引第三方支付平台出去，需求研讨资金的优惠利率或保值理财效果，需求有配套的、依据不同资金量和行业客户类别，分级的定价战略。
〔3〕技术规范和相关政策。
假定与第三方支付协作提供整套处置方案，通常要触及到第三方支付登录与银行网银登录的双向认证效果，以及数据证书、CA的法律效能。
在目前状况下和运用的前期阶段，可仅从界面上整合，互防需求二次登录。
技术系统和平安认证机制设计完备后，第三方支付用户可在对银行柜面守旧相关业务，实如今第三方平台上或网银上互访操作授权，一站式登录。
例如，可在我行网银上看买到产品的信息和物流形状，或许在第三方支付操作界面上买我行的得利宝等产品、操持存活期、央求信誉卡等业务。
〔4〕支付产品设计指引和整合设计政策的制定。
关于此类的产品设计营销，可以制定较为明白的设计指引。
电子商务类支付产品的种类、适用客户群、营销推行与传统类产品都会有所不同。
如开户方式上可结合交行新推出的电子账户方便操持，推行网上信誉评级，可以考将央行征信库为主，第三方支付平台上买卖行为和信誉评价为辅的方式。
相应的关于相对成熟、即成理想的某些如支付宝第三方支付市场，那么从寻觅利益共同点的角度，关注关联支付产品研发，构成互通、开放的产品格式。
4.2产品定位准确
〔1〕目前，电子商务支付结算市场，正处于一个向纵深蓬勃开展的时期，无论是经过控股直接产品推出，还是直接创新产品推出，要围绕细分市场推出产品，首先要着眼于大宗商品、大资金清算平台、二手房、车、公家银行客户和高端客户，满足实时划付、买卖中介、供应链支付、账务自动化、无缝与资金理财富品对接等不同类客户的多样化需求。
〔2〕关于C2C比拟成熟的市场，如支付宝，那么可以经过产品浸透，在提高对方买卖量同时，可以在对方客户群中完成我行得利宝产品、联名卡在线存活期、跨行付款转账、信誉卡在线央求与还款等功用，在已有的第三方支付庞大的客户群中激活存量客户，开展新客户，提高用户与支付品牌的粘合度。
〔3〕增强对电子商务范围商户资金理财类产品的研讨设计。
此类买卖沉淀资金是客户的，资金随商品时节或经济周期动摇较大，但商家通常又要在保本状况下尽能够高的收益，从而成为继技术平台要求平安易用同时，另一比拟能左右能否最终成为交行客户的重要要素，可重点增强此类产品的设计。
4.3实施分步战略
〔1〕目的：
打造〝ePay-交银〞的品牌，规划B2B、B2C、C2C，与交行财富管理、金融结算效劳一体的全范围电子支付。
本着先易后难的原那么，分两步实施。
〔2〕分步战略一：
从市场整合营销和简易的理财富品销售入手，采用扩展对各第三方支付范围客户营销，如在对方平台上销售个金条线的得利宝、贵金属、在线办卡、交银理财、沃德类产品；公司条线对B2B、B2C中的企业商户推行结算效劳类和公司理财类产品；电银条线开发E动交行第三方支付频道，完成更便捷的在线购物与支付。
在提高第三方支付买卖生动量和他们买卖费率支出同时，能迅速应用对方成熟客户群展开〝集群式〞营销，完成我行客户群的〝倍增〞。
〔3〕分步战略二：
规划电子支付产品设计，加大对行业的研讨，依据市场驱动原那么，依照先行设计、试点契入、逐渐推行的步骤，构成成熟配套的电子商务支付产品体系，对公司、机构、团体、商户提供全套处置方案，也就是一站式的〝e支付-交银〞品牌〔PoweredByePay-交银〕，积极应对独立的第三方组织不时对银行支付范围带来新应战。
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