浅析我国居民储蓄与消费影响因素.docx

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浅析我国居民储蓄与消费影响因素

本科生毕业论文（设计）

论文（设计）题目：

浅析我国居民储蓄与消费影响因素

系别：

财政金融系

专业（方向）及班级：

金融学

学生姓名：

指导教师：

2015年05月10日

浅析我国居民储蓄与消费影响因素

摘要

随着我国经济的不断发展和居民消费储蓄意识的不断更新，居民在消费和储蓄的行为中也越来越多样化，与此同时也出现了越来越多的问题。

本文从我国居民储蓄和消费的不同角度分析和阐述了关于我国居民在储蓄和消费中的观念、行为以及问题。

文章分析了我国居民储蓄的作用以及影响，揭示了目前存在的问题，并就其各方面影响因素分类叙述，在文章的最后给出本人对居民储蓄和消费的合理理解和我国居民当前应该如何调整自己的储蓄消费计划。

[关键词]居民储蓄；居民消费；消费储蓄意识；影响因素

ABSTRACT

WiththecontinuousdevelopmentofChina'seconomyandresidents'consumptionsavingsconsciousnessconstantlyupdated,residentsinconsumptionandsavingsbehaviorisalsomoreandmorediverse,atthesametime,therearemoreandmoreproblems.

ThispaperanalyzedfromdifferentpointofviewforChina'shouseholdsavingsandconsumptionofresidentsinChinaandexpoundsontheconcept,savingsandconsumptionbehaviorinquestion.

ThispaperanalyzesthehouseholdsavingsinChina'sroleandinfluence,revealstheexistingproblems,andthevariousaspectsoftheimpactfactorsofclassified,attheendofthearticlegivesreasonableunderstandingofmysavingsandconsumptionofresidentsinourcountryatpresentandhowtoadjusttheirsavingconsumptionplan.

[Keywords]Householdsavings;consumptionofresidents;consumptionconsciousness;

Influencefactors

目录

一、居民储蓄与居民消费的基本概念1

（一）居民储蓄基本概念1

（二）居民消费基本概念2

二、我国居民消费与储蓄的现状3

（一）我国居民储蓄的现状3

1.不同区域的储蓄现状3

2.不同群体的储蓄现状3

3.不同年龄阶段的储蓄现状4

（二）我国居民消费的现状4

1.不同区域的消费现状4

2.不同职业社会群体消费者消费行为特征5

3.不同年龄阶段的消费现状6

三、影响居民储蓄的因素及存在的问题7

（一）影响居民储蓄的因素7

1.收入7

2.物价水平7

3.消费者价格指数7

4.区域差异7

5.其他8

（二）居民储蓄存在的问题8

1.过高的储蓄8

2.储蓄结构不合理10

四、影响居民消费的因素及存在的问题11

（一）影响居民消费的因素11

1.物价11

2.收入11

3.社会保障制度12

4.区域差异13

（二）居民消费存在的问题13

1.消费过高13

2.结构不合理14

五、现阶段影响我国居民储蓄与消费的因素15

（一）居民可支配收入15

（二）物价水平16

（三）预期收入16

（四）社会保障制度16

（五）年龄17

（六）利率变化17

（七）通货膨胀率17

（八）其他17

六、过度消费和储蓄偏高的防范举措18

（一）消费过高的利弊18

1.攀比心理造成经济发展不平衡18

2.城镇居民消费结构不合理18

3.高消费的欲望可以激发人们尽快致富18

4.高消费可以带动技术进步19

5.高消费可以带动新的消费热点19

（二）储蓄偏高的利弊19

1.过度储蓄加剧金融风险19

2.过度储蓄加剧贸易摩擦19

3.过度储蓄加剧我国房地产泡沫20

4.提高储蓄资金的使用效率20

5.提高居民收入水平20

6.鼓励企业对外投资21

（三）防范措施21

七、针对目前我国消费和储蓄现状的建议21

（一）调整收入分配格局，规范各阶层收入结构21

（二）逐步减轻城乡居民对未来预期的压力，扩大当期消费22

（三）从可持续发展的战略高度来引导消费需求，培育消费热点22

（四）优化产业结构，改善就业结构23

（五）健全社会保障制度23

（六）其他24

参考文献25

致谢26

浅析我国居民储蓄与消费影响因素

当前，随着我国经济的迅速发展，居民生活水平的不断提高，储蓄和消费也成为人们讨论的热门话题，不同收入的人群有不同的储蓄理念和消费理念，不同的区域也有不同的储蓄和消费理念，不同国家也有不同的消费储蓄理念，甚至不同年龄阶段的人群也有着属于自己的消费储蓄理念。

越来越多的消费储蓄理念在现代生活中出现，而在我们现实生活中，众多的消费储蓄行为或者消费储蓄理念中有很多是存在一定问题的，高消费，信用卡等超前消费产品的发行，今天花明天甚至后天的钱，致使人们盲目消费，攀比消费等；高储蓄，把钱当做财富的象征进行收藏或者存入银行或者购买大量的理财产品。

由于物价水平的不同，区域消费储蓄也存在着一定的差异；社会保障制度的不完善也成为消费储蓄不同的一大影响因素，本文从以上的一些角度来探讨关于我国居民储蓄消费的一些影响因素，希望能对我国居民储蓄提供一些本人的建议和意见。

一、居民储蓄与居民消费的基本概念

（一）居民储蓄基本概念

储蓄是指居民将暂时不用或结余的货币收入存入银行或其他金融机构的一种存款活动，银行储蓄大致分为定期储蓄、活期储蓄、零存整取、整存零取、存本取息、定活两便、通知存款、教育储蓄；其他金融机构比如购买基金、股票等；与储蓄相关的还有利息率，它是指表示一定时期内利息量与本金的比率，通常用百分比表示，按年计算则称为年利率。

其计算公式是：

利息率=利息量/本金*时间*100%。

加上*100%是为了将数字切换成百分率，与乘一的意思相同，利息率也简称利率。

理财产品是指由商业银行和正规金融机构自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品，包括基金、股票、保险、债券等等。

基金有广义和狭义之分，从广义上说，基金是指为了某种目的而设立的具有一定数量的资金；股票是股份公司发行的所有权凭证，是股份公司为筹集资金而发行给各个股东作为持股凭证并借以取得股息和红利的一种有价证券；保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为；国债，又称国家公债，是国家以其信用为基础，按照债的一般原则，通过向社会筹集资金所形成的债权债务关系。

（二）居民消费基本概念

消费是人类通过消费品满足自身欲望的一种经济行为。

具体说来，消费包括消费者的消费需求产生的原因、消费者满足自己的消费需求的方式、影响消费者选择的有关因素，与其相关的有边际消费倾向、居民可支配收入、恩格尔系数、消费者价格指数、消费心理、羊群效应等等边际消费倾向是消费曲线的斜率，它的数值通常是大于0而小于1的正数，这表明，消费是随收入增加而相应增加的，但消费增加的幅度低于收入增加的幅度，即边际消费倾向是随着收入的增加而递减的；居民可支配收入是居民家庭在调查期获得并且可以用来自由支配的收入；恩格尔系数是食品支出总额占个人消费支出总额的比重；消费者价格指数（居民消费价格指数）是一个反映居民家庭一般所购买的消费商品和服务价格水平变动情况的宏观经济指标；消费者心理：

指消费者在购买和消费商品过程中的心理活动，最常见的有羊群效应、从众心理等。

羊群效应也叫从众效应，是个人的观念或行为由于真实的或想像的群体的影响或压力，而向与多数人相一致的方向变化的现象。

二、我国居民消费与储蓄的现状

（一）我国居民储蓄的现状

中国的高储蓄率世界闻名。

2013年9月，我国居民储蓄连续3个月突破43万亿元，人均储蓄超过3万元，为全球储蓄金额最多的国家。

统计显示，从1992年到2012年，中国国民储蓄率从35%升到了59%，其中，政府储蓄率和企业储蓄率翻了一番，但居民储蓄率却没有变，1992年为20%，2012年依然是20%。

1.不同区域的储蓄现状

截至2011年末，中国银行业资产总额105.8万亿元，同比增长19.1%；金融机构网点共计20万个，从业人员超319万人。

其中，中国东部地区金融业最为发达。

根据前瞻网提供的数据了解到，广东、北京、上海、江苏、浙江和山东六省（直辖市）银行业资产总额合计占全国比重超过半数。

东部、中部、西部和东北地区银行业资产总额同比分别增长20.4%、17.5%、21.8%和18.6%。

中国人民银行表示，各地区人民币存款增速总体放缓，主要受居民理财意识增强、金融产品创新增多加速存款分流等因素影响。

东部地区存款余额增速回落最为明显。

2.不同群体的储蓄现状

针对不同收入群体的储蓄现状进行查阅资料，可以知道，高收入的群体一般会把自己的资金进行投资而不是在银行存储，他们一般会购买理财产品，比如基金，股票，债券等等，还有一些“土豪”会进行古玩字画的收藏或者房地产的购买以及黄金白银等贵金属的存储，而对于低收入的人群，他们一般是进行小型的投资，在农村一般人会把钱直接存人银行，究其原因是因为在他们的意识中，银行比较安全，随取随用，有利息的收入，很少有人会把钱进行股票、基金或者进行其他的投资，但有一部分人会把钱存进像“余额宝”这样理财产品中。

3.不同年龄阶段的储蓄现状

针对不同年龄阶段，会有不同的储蓄或者理财计划，根据个人不同生命周期的特点，学术界将大致可以分为以下几种：

表1个人生命周期各个阶段的特点和相应的理财活动

期间

探索期

建立起

稳定期

维持期

高原期

退休期

对应年龄

15-24岁

25-34岁

35-44岁

45-54岁

55-60岁

60岁以后

家庭形态

以父母家庭为生活重心

择偶结婚、有学前子女

子女上中小学

子女进入高等教育

子女独立

夫妻二人生活

理财活动

求学深造提高收入

量入为出，攒首付钱

偿还房贷，筹集教育款

收入增加筹退休金

负担减轻准备退休

享受生活规划遗产

投资工具

活期、定期存款，基金定投

活期存款、股票、基金定投

自用房产投资、股票、基金

多元投资组合

降低投资组合风险

固定收益投资遗

保险计划

意外险、寿险

寿险、储蓄险

养老险、定期寿险

养老险、投资型保单

长期看护险、退休年金

退休年金

资料来源：

银行从业——公共基础

通