浅析我国居民储蓄与消费影响因素.docx

1、浅析我国居民储蓄与消费影响因素 本科生毕业论文（设计） 论文(设 计)题目：浅析我国居民储蓄与消费影响因素 系 别：财政金融系 专业(方向) 及班级：金融学 学 生 姓 名： 指 导 教 师： 2015 年 05 月 10 日浅析我国居民储蓄与消费影响因素摘要随着我国经济的不断发展和居民消费储蓄意识的不断更新，居民在消费和储蓄的行为中也越来越多样化，与此同时也出现了越来越多的问题。本文从我国居民储蓄和消费的不同角度分析和阐述了关于我国居民在储蓄和消费中的观念、行为以及问题。文章分析了我国居民储蓄的作用以及影响，揭示了目前存在的问题，并就其各方面影响因素分类叙述，在文章的最后给出本人对居民储蓄和

2、消费的合理理解和我国居民当前应该如何调整自己的储蓄消费计划。 关键词居民储蓄；居民消费；消费储蓄意识；影响因素ABSTRACT With the continuous development of Chinas economy and residents consumption savings consciousness constantly updated, residents in consumption and savings behavior is also more and more diverse, at the same time, there are more and more

3、 problems. This paper analyzed from different point of view for Chinas household savings and consumption of residents in China and expounds on the concept, savings and consumption behavior in question. This paper analyzes the household savings in Chinas role and influence, reveals the existing probl

4、ems, and the various aspects of the impact factors of classified, at the end of the article gives reasonable understanding of my savings and consumption of residents in our country at present and how to adjust their saving consumption plan. Key words Household savings;consumption of residents;consum

5、ption consciousness;Influence factors 目录一、居民储蓄与居民消费的基本概念 1 (一) 居民储蓄基本概念 1（二）居民消费基本概念 2二、我国居民消费与储蓄的现状 3（一）我国居民储蓄的现状 31.不同区域的储蓄现状 32.不同群体的储蓄现状 33.不同年龄阶段的储蓄现状 4（二）我国居民消费的现状 4 1.不同区域的消费现状 42.不同职业社会群体消费者消费行为特征 53.不同年龄阶段的消费现状 6三、影响居民储蓄的因素及存在的问题 7（一）影响居民储蓄的因素 71.收入 72.物价水平 73.消费者价格指数 74.区域差异 75.其他 8（二）居民储蓄

6、存在的问题 81.过高的储蓄 82.储蓄结构不合理 10四、影响居民消费的因素及存在的问题 11（一）影响居民消费的因素 111.物价 112.收入 113.社会保障制度 124.区域差异 13（二）居民消费存在的问题 131.消费过高 132.结构不合理 14五、现阶段影响我国居民储蓄与消费的因素 15（一）居民可支配收入 15（二）物价水平 16（三）预期收入 16（四）社会保障制度 16（五）年龄 17（六）利率变化 17（七）通货膨胀率 17（八）其他 17六、过度消费和储蓄偏高的防范举措 18（一）消费过高的利弊 181.攀比心理造成经济发展不平衡 182.城镇居民消费结构不合理 1

7、83.高消费的欲望可以激发人们尽快致富 184.高消费可以带动技术进步 195.高消费可以带动新的消费热点 19（二）储蓄偏高的利弊 191.过度储蓄加剧金融风险 192.过度储蓄加剧贸易摩擦 193.过度储蓄加剧我国房地产泡沫 204.提高储蓄资金的使用效率 205.提高居民收入水平 206.鼓励企业对外投资 21（三）防范措施 21七、针对目前我国消费和储蓄现状的建议 21（一）调整收入分配格局，规范各阶层收入结构 21（二）逐步减轻城乡居民对未来预期的压力，扩大当期消费 22（三）从可持续发展的战略高度来引导消费需求，培育消费热点 22（四）优化产业结构，改善就业结构 23（五）健全社会

8、保障制度 23（六）其他 24参考文献 25致谢 26浅析我国居民储蓄与消费影响因素当前，随着我国经济的迅速发展，居民生活水平的不断提高，储蓄和消费也成为人们讨论的热门话题，不同收入的人群有不同的储蓄理念和消费理念，不同的区域也有不同的储蓄和消费理念，不同国家也有不同的消费储蓄理念，甚至不同年龄阶段的人群也有着属于自己的消费储蓄理念。越来越多的消费储蓄理念在现代生活中出现，而在我们现实生活中，众多的消费储蓄行为或者消费储蓄理念中有很多是存在一定问题的，高消费，信用卡等超前消费产品的发行，今天花明天甚至后天的钱，致使人们盲目消费，攀比消费等；高储蓄，把钱当做财富的象征进行收藏或者存入银行或者购买

9、大量的理财产品。由于物价水平的不同，区域消费储蓄也存在着一定的差异；社会保障制度的不完善也成为消费储蓄不同的一大影响因素，本文从以上的一些角度来探讨关于我国居民储蓄消费的一些影响因素，希望能对我国居民储蓄提供一些本人的建议和意见。 一、居民储蓄与居民消费的基本概念 (一)居民储蓄基本概念 储蓄是指居民将暂时不用或结余的货币收入存入银行或其他金融机构的一种存款活动，银行储蓄大致分为定期储蓄、活期储蓄、零存整取、整存零取、存本取息、定活两便、通知存款、教育储蓄；其他金融机构比如购买基金、股票等；与储蓄相关的还有利息率，它是指表示一定时期内利息量与本金的比率，通常用百分比表示，按年计算则称为年利率。

10、其计算公式是：利息率=利息量/本金*时间*100%。加上*100%是为了将数字切换成百分率，与乘一的意思相同，利息率也简称利率。理财产品是指由商业银行和正规金融机构自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品，包括基金、股票、保险、债券等等。基金有广义和狭义之分，从广义上说，基金是指为了某种目的而设立的具有一定数量的资金；股票是股份公司发行的所有权凭证，是股份公司为筹集资金而发行给各个股东作为持股凭证并借以取得股息和红利的一种有价证券；保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的

11、可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为；国债，又称国家公债，是国家以其信用为基础，按照债的一般原则，通过向社会筹集资金所形成的债权债务关系。 （二）居民消费基本概念消费是人类通过消费品满足自身欲望的一种经济行为。具体说来，消费包括消费者的消费需求产生的原因、消费者满足自己的消费需求的方式、影响消费者选择的有关因素，与其相关的有边际消费倾向、居民可支配收入、恩格尔系数、消费者价格指数、消费心理、羊群效应等等边际消费倾向是消费曲线的斜率，它的数值通常是大于0而小于1的正数，这表明，

12、消费是随收入增加而相应增加的，但消费增加的幅度低于收入增加的幅度，即边际消费倾向是随着收入的增加而递减的；居民可支配收入是居民家庭在调查期获得并且可以用来自由支配的收入；恩格尔系数是食品支出总额占个人消费支出总额的比重；消费者价格指数（居民消费价格指数）是一个反映居民家庭一般所购买的消费商品和服务价格水平变动情况的宏观经济指标；消费者心理：指消费者在购买和消费商品过程中的心理活动，最常见的有羊群效应、从众心理等。羊群效应也叫从众效应，是个人的观念或行为由于真实的或想像的群体的影响或压力，而向与多数人相一致的方向变化的现象。 二、我国居民消费与储蓄的现状 （一）我国居民储蓄的现状中国的高储蓄率世

13、界闻名。2013年9月，我国居民储蓄连续3个月突破43万亿元，人均储蓄超过3万元，为全球储蓄金额最多的国家。 统计显示，从1992年到2012年，中国国民储蓄率从35%升到了59%，其中，政府储蓄率和企业储蓄率翻了一番，但居民储蓄率却没有变，1992年为20%，2012年依然是20%。 1.不同区域的储蓄现状截至2011年末，中国银行业资产总额105.8万亿元，同比增长19.1%；金融机构网点共计20万个，从业人员超319万人。其中，中国东部地区金融业最为发达。根据前瞻网提供的数据了解到，广东、北京、上海、江苏、浙江和山东六省(直辖市)银行业资产总额合计占全国比重超过半数。东部、中部、西部和东

14、北地区银行业资产总额同比分别增长20.4%、17.5%、21.8%和18.6%。中国人民银行表示，各地区人民币存款增速总体放缓，主要受居民理财意识增强、金融产品创新增多加速存款分流等因素影响。东部地区存款余额增速回落最为明显。 2.不同群体的储蓄现状针对不同收入群体的储蓄现状进行查阅资料，可以知道，高收入的群体一般会把自己的资金进行投资而不是在银行存储，他们一般会购买理财产品，比如基金，股票，债券等等，还有一些“土豪”会进行古玩字画的收藏或者房地产的购买以及黄金白银等贵金属的存储，而对于低收入的人群，他们一般是进行小型的投资，在农村一般人会把钱直接存人银行，究其原因是因为在他们的意识中，银行比

15、较安全，随取随用，有利息的收入，很少有人会把钱进行股票、基金或者进行其他的投资，但有一部分人会把钱存进像“余额宝”这样理财产品中。 3.不同年龄阶段的储蓄现状针对不同年龄阶段，会有不同的储蓄或者理财计划，根据个人不同生命周期的特点，学术界将大致可以分为以下几种：表1个人生命周期各个阶段的特点和相应的理财活动期间探索期建立起稳定期维持期高原期退休期对应年龄15-24岁25-34岁35-44岁45-54岁55-60岁60岁以后家庭形态以父母家庭为生活重心择偶结婚、有学前子女子女上中小学子女进入高等教育子女独立夫妻二人生活理财活动求学深造提高收入量入为出，攒首付钱偿还房贷，筹集教育款收入增加筹退休金负担减轻准备退休享受生活规划遗产投资工具活期、定期存款，基金定投活期存款、股票、基金定投自用房产投资、股票、基金多元投资组合降低投资组合风险固定收益投资遗保险计划意外险、寿险寿险、储蓄险养老险、定期寿险养老险、投资型保单长期看护险、退休年金退休年金资料来源：银行从业公共基础 通