家庭理财方案设计案例Word格式.docx
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24000
旅游及娱乐
12000
赡养费
72000
教育费
10000
偿还车贷
45288
收入合讣
360000
支出合计
199288
家庭余额
160712
从张先生家庭的收入支出表和张先生家庭的收入比例可以看出，张先生和
张太太的收入是张先生家庭的唯一收入，尤其是张先生的收入，占到全部家庭
收入的83%,张太太的收入只占到17%。
而且，张先生家庭除了日常的开支,
赡养老人和孩子的教育费用，并没有其他的投资性支出，所以，张先生家庭的
家庭余额为160712元还是比较高的，占到全部收入的45%,所以我们需要把
这部分家庭结余做合理的规划。
而从张先生家庭的家庭支出比例上可以看出，基本支出比较适中，但老人
的赡养费占到了最大的部分，占比是最大的；
反而旅游娱乐和教育费用相对占
到的比例较小一点。
二、客户家庭资产负债分析
根据张先生家庭的基本悄况，我们制定出张先生家庭以下资产负债表,
表一2：
家庭资产负债表（单位：
资产
负债
活期存款
100000
车贷
90576
现金
50000
房产
600000
车
225000
合计
950000
净资产
864424
从张先生家庭的资产负债表可以看db张先生家庭没有任何投资性资产,
也没有任何金融性理财产品，仅仅所拥有的金融资产就是存款和现金，且存款
乂是最上要的资产，而这一部资产的增值比较小，可以考虑一些相对风险较小
但增值相对较好的金融产品。
而且张先生家庭只有一些基本的劳动保障，而无
任何商业性保险，保障严重不足，而且张先生希望儿子在以后能得到较好的教
育，大学毕业后准备送儿子去澳大利亚留学，所以给孩子准备教育基金还是很
有必要的。
而从张先生家庭的家庭资产比例上我们可以看出，房产是张先生家庭的最
主要的资产，而现金和银行存款只是占到的其中很小的一部分。
同时我们可以
看出车贷就是张先生家庭唯一的负债。
三、客户家庭财务状况分析
根据对张先生家庭的财务分析，我们可以制定出以下家庭财务诊断表。
净资产偿付比率
净资产偿付比率=净资产/总资产=839424/950000=0.88
这个指标放映了客户综合还债能力的高低，理论上，偿付比率的变化范H
在之间。
一般控制在0.5以上，张先生家庭的偿付比率为0.88,稍微高了
一点，也就是说可能没有充分利用自己的信用额度。
总资产负债比率=负债总额/总资产=90576/950000=0.1
该比率同样可以衡量家庭的综合偿债能力，其数值的变化范M也是在0・1
之间，数值在0.5以下比较合适，以减少山于流动性不足而出现财务危机，一
般家庭的清偿比率应该在0.3〜0.4左右。
但总负债是山自用资产负债、投资负
债和消费负债三大部分组成，像张先生家庭负债比率过低，张先生的负债仅仅
是车贷的贷款，则说明没有主动应用负债能力提高个人资产规模，可以进一步
优化。
负债收入比率=年债务支出/年税后收入=45288/360000=0.13
该比率反映了一个家庭短期偿债能力的高低，0.4是临界点，过高容易发生财务危机，该指标一般控制在0.36左右比较适合，所以张先生家庭的偿债能力
还算是可以的，一般不会出现财务危机。
流动性比率=流动资产/月支di=150000/（199288/12）=9.03
该比率反映家庭的应急储备状况及支出能力的强弱，通常情况下流动比率为3〜6较为合适，即现金储备保持在3〜6个月的支出费用即可（即该指标大约为6）,资产结构的流动性较好。
而张先生家庭的流动性比率为9.03,可以说是偏高的，因为流动性与收益性成反比，流动性强收益较少，反之亦然。
所以保持好一定的流动性资产，其余的用于扩大投资取得更高的收益。
而且流动性资产的收益一般不高，对于像张先生家庭这样的，还算是有收入保障，工作稳定的客户，其比例可以调低一点，将更多的资金用于资本市场的投资，完全可
以利用这部分流动性资金来增加投资，提升资产的的价值。
结余比率=税后结余/税后收入=160712/360000=0.45
该比率是资产增殖的重要指标，反映出家庭控制支出的能力和储蓄意识,是未来投资理财的基础。
因为只有收入有了现金盈余，才能进行储蓄再投资,使资产稳步的增长，使财富不断的增加。
通常建议结余比率要大于10%,一般家庭结余比率可以控制在40%左右。
张先生家庭的结余比率为0.45,应该是稍高，所以，可以适当的增加消费，提高生活品质。
6、即付比率
即付比率=流动资产/负债总额=150000/90576=1.66
该比率反映了客户利用可随时变现资产偿还债务的能力。
即付比率维持在
07左右较为合适，偏低童味着在经济形式不利时无法迅速减轻负债规避风险,
偏高则是过于注重流动资产，综合收益率低，财务结构不合理。
可以看出，张
先生家庭的即付比率还是偏高了一点。
投资与净资产比率=投资资产/净资产=0/900000=0
该比率可以反映出家庭的投资意识，应保持在0.5以上，才能确保其净资
产有较为合适的增值率。
表一3：
家庭财务诊断表
指标
理想经验数值
实际数值
诊
断
净资产偿付比
率
0.5以上
0.99
稍
•4■咼
总资产负债比
0.5以下
0.1
偏
低
负债收入比率
03.-0.4
0.13
流动性比率
3-6
9.03
-•・
咼
结余比率
0.4
0.45
合
理
即付比率
0.7
1.66
投资与净资产
比率
0.5
从以上表格中，我们可以看Hb张先生家庭的总资产负债比率和负债收入
比率比较合理，净资产偿付比率和结余比率稍高，流动性比率和即付比率偏高，而投资与净资产比率则偏低。
第三部分客户家庭理财目标建议
理财目标
张先生是典型的上有老，下有小的家庭，而且张先生家庭是有四个老人,而且四个老人都需要张先生赡养，山此可以看出，张先生家庭在赡养来人这方面还是有很大是压力的；
考虑到张先生家庭只有一些基本的劳动保障，而且张先生乂是家里的顶梁柱，而无商业性保险，保障严重不足，所以建议应该购买保险，以保障张先生的生命安全，来规避若遇意外所导致家庭陷入困境；
其次
张先生家庭对孩子的期望很高，所以对儿子的教育是较为重要的。
从这些方面综合考虑，我们为张先生家庭的理财U标做了以下调整:
1、调整活期存款和现金，还汽车贷款;
2、购新房置业，提升生活品质。
3、为张先生购买保险，增加保险保障。
4、优化现有的资产，提高收益，达到保值增值。
5、对儿子的教育基金规划和保障规划，为今后的出国深造做准备，为儿子
未来的生活提高生活保障。
二.理财方案设计
对张先生U前情况来说，家庭收入比较稳定，虽然有资金的积累，但缺乏资产增值的意识，因为张先生的资产增值保值方武仅仅是银行存款。
基于张先生家庭风险承受能力判断，可考虑购买一些风险小、收益稳定的产品。
例如:
国债，货币市场基金，人民币理财产品等。
而且张先生家庭所拥有的金融产品都是活期存款和现金，这种“钱存银行‘‘的传统观念，在现在这样的经济形势下更需要改变。
所以根据张先生家庭U前的实际情况，我们做如下建议:
<
-）活期存款和现金规划
山于现金及现金等价物的高流动性，是以牺牲相应的收益而获得的。
所以我们既要使所拥有的资产保持一定的流动性，满足家庭支付日常家庭费用和意:
外事件开销，乂要使流动性较强的资产保持一定的收益。
用的现金规划丄具为:
1、现金。
现金是现金规划的®
要工具，是流动性最强的，一般预留3〜6
个月左右的月开销。
因为张先生家庭的老人赡养方面的压力比较大，日常开销也比较大，所以，我们可以将持有的现金减少至10000元，平时的消费中增加贷记卡的使用。
2.储蓄品种。
因为U前的经济形式，需要来刺激消费，所以活期存款的利
率较低，为036%.所以我们可以将活期存款山原来的100000元减少到至
20000元，以借记卡的形式持有，以备不时之需，我们可以将剩余的40000元
的现金中和80000元活期存款中取出50000元作为定期存款，因为考虑到,张先生有在5年内换房子的需求，所以我们可以将存期定为5年整存整取，三年的整存整取U前的利率为3.87%O那么三年的利息就有9675元。
（二）偿还车贷和购房规划
首先，我们考虑张先生家庭可以提前还完全部的车贷，因为张先生家庭属于中高收入，依照张先生的收入悄况和家庭资产悄况，完全可以提前把车贷还完，这样可以减少车贷的利息支出，所以我建议张先生把车贷全部还掉，这样张先生家庭就为零负债。
乂因为张先生考虑要在5年内购买一处更大的房子,提前还贷将更有利于张先生实现这个U标。
其次，张先生决定再购买一处更大的住房，价格大概180万元左右，综合考虑家庭的未来收入水平、工作的稳定性，且张先生家庭是有自有住房的，U前张先生家庭的净资产为839424元，其中流动资产为150000元，即每年的结余基本在160712元左右，而且到时打算卖掉U前的自有住房，但是还有
90576元的车贷，山此我们可以看出，张先生家庭在5年内买更大的房子还是
可以实现的。
我们考虑到张先生是卖掉原有的住房，那么我们建议张先生的住房U前价值为60万，到时卖掉就有50万的收入，而且到时张先生的定期存款也将到期,那么到时的流动资产就有80000元，5年后每年结余可以累讣到803560元,那么5年后张先生家庭大概有1384560元的资产，完全有能力买180万元的房子，但是因为张先生想在60岁退休，所以我们张先生可以考虑付50%的首付，也就是900000元，剩余的50%（900000元）用10年的房屋贷款，而且
在还款方面，我们建议张先生可以采用等额本金还款法或等额递减还款法。
如果，张先生经济允许，可以考虑提前还贷。
（三）子女教育规划
张先生的孩子U前还是一名高中的学生，而且，U前需要的教育费用为
10000元，那么接下去还有两年，还将需要20000元的教育费用，而且以现在
一名大学生一年的各种费用支出以20000元来计算，4年大学生活大约需要
80000元。
再考虑到物价上涨的因素，未来孩子上大学时约需要12万元。
且
张先生家庭将来想让孩子出国去澳大利亚继续深造，根据U前国外大学的费用,去澳大利亚2年大概需要30万元左右，因此，张先生则需要为孩子准备40万元的教育资金。
但是因为张先生的儿子是考虑继续深造，即要申请硕七学位。
澳大利亚政府推出了不少奖学金计划，包括澳教育、科学与培训部的"
澳大利亚奋斗奖学金学习类奋进奖学金、研究生奋进奖学金和亚洲奋进奖学金等项U。
其中研
究生奋进奖学金是为赴澳攻读硕士学位的海外学生提供资助，而“亚洲奋进奖学金"
则是专门为赴澳攻读研究生或博士学位、或者从事短期研究的亚洲学生提供资助。
而且，据悉U前负责管理"
澳大利亚奋进奖学金"
的澳教育就业和劳动关系部将于今年大幅增加奖学金的奖项和名额。
因此，我们建议如果可以的话，张先生的儿子可以申请澳大利亚的政府奖学金，如研究生奋斗奖学金等。
这样我们可以减少张先生为儿子的准备教育费用的压力，准备的那部分教育资金就可以拿来投资，这样就可以乂能使张先生家庭的资产增值
4、保障规划
根据张先生家庭的收支悄况可以看出他们的收入主要来自张先生，所以张先生是这个家的顶梁柱，可是他的生活并没得到保障。
我建议张先生应为自己买一份医疗意外险，可以利用年结余，一年交一次，该笔保费山收入中出。
虽然张太太的公司为她买了“五金X但是张先生都没有养老保障，而且他们现在已经40多岁了，希望在他们60岁退休后的生活能大致维持在退休人当中处中等水平，退休规划对于张先生家庭极为®
要，因此，养老保险就成了重点，这样他们退休后的生活才能得到保障。
我们为张先生选择了中国人寿保险的国寿瑞鑫两全保险，因为张先生现在
45岁，他希望在60岁退休，所以我们可以选择交费期限为十年或十五年的,
而保费我们可以从张先生家庭的收入中支取。
（1）张先生购买两全保险■共11100000元（以年交的方式，共交10年，每年交10000元），以便今后所需；
国寿瑞鑫两全保险（分红型）
产品简介：
重疾保障、储蓄养老、理财分红
产品特点：
健康储备，安然无优：
年轻时，我们拥有朝阳之志，一份坚实的保障，可以让我们抛开后顾之忧；
早一天关注自己的健康，瑞鑫带给您一生忠诚无忧的健康保障。
养老保障，美满幸福：
健康长寿八十，我们共学金阳之晖时,有一份稳健的收入，可以让您闲暇的日子仍旧多姿多彩，瑞鑫带给您轻松自在的生活乐趣！
抵制通胀，资产保全：
稳中求胜是理财的关键，高额的现价达到有效保全和转移资产的U的，建立事业的后备基金。
生存给付，终身受益：
在八十岁丧失劳动能力，完全依赖过往积累时，三倍高额返还可以使晚年生活雪中送炭,
幸福人生锦上添花。
累计红利，额外收益：
领取养老金前，被保险人可获得公司
每年派发的红利。
可每年领取，也可以放在公司进行累计生息。
（2）张先生家庭还可以考虑儿子的童外保障问题，为儿子买份医疗、意外
伤害险，保费山年结余中支取，共1160000元（以年交的方武，共交10年,
每年交6000元）
国寿新学生险产品体系
孩子健康成长，国寿保驾护航
学生儿童，范H广泛；
半年一年，期间灵活单一责任，组合方便；
分期交费，任由选择责任约定，人性服务；
价格优惠，保障全面；
新学生险投保范m可以扩大到大学生其至博七生
主
险
身故
学生儿童定期寿险人身保障
意外伤害
学生儿童意外伤害保险
附
加险
意外伤残、烧
伤
附加学生儿童残疾烧伤意外伤害保险
意外身故
附加学生儿童身故意外伤害保险
费用
补偿
院
附加学生儿童住院费用补偿医疗保险医疗保障
附加学生儿童意:
外费用补偿医疗保险
定额
给付
贴
附加学生儿童住院定额给付医疗保险
疾
病
附加学生儿童重大疾病保险
5、资产优化
A、人民币理财产品，我们可以选择浙商银行的“月月涌金”人民币理财产
品。
共计40000元（收益率为5%,每年收益2000元）
“月月涌金”人民币理财产品
“月月涌金”理财产品是浙商银行以高宿用等级人民币债券（含国债、
政策性银行金融债和央行票据等）的投资收益为保障，面向个人客户发行的，月
初按照客户约定扣收理财本金，月末向客户支付理财本金和收益的低风险人民币
理财产品。
•产品结构•发行期：
每月1日至月底连续滚动发售。
•理财周期:
次月1日一一27日。
.产品特点•天天收益，月月涌金：
月初按照客户约定扣收
理财本金，月末将理财本金和本期收益直接划付到您指定的账户中，令您轻松获
得投资回报。
•投资安全，风险可控：
投资于高信用等级人民币债券金融产品,
安全性极高，使您的本金有充分的安全保障。
•操作简便，省时省心：
客户只需
携带本人有效身份证件、浙商银行的商卡在浙商银行的网点签订理财协议，就可
孕受每月自动理财、获取收益的快意。
-连续发行，随时购买：
产品不间断连续
发行，客户随时可以买到。
•资金灵活，存取方便：
客户可以自山增减理财本金,
可以随时赎回。
该种理财产品川攵益相对较稳定，而且对于一些资金的流动性也相对较高•以
每个月为一个周期•以千元为单位，自动入帐。
而且可以根据实际悄况适当的增
加，在资金急需的情况下■也可以提前赎回。
B、货币市场S金。
货币市场基金具有本金安全、资金流动性强、投资成本
低、分红免税等优势，是U前较为理想的现金规划工具。
将30000元资金用于
投资货币市场基金，收益率为3.8%左右，则每年有1140元的资金收入。
并且
货币市场基金的灵活性较高，可以避免资金周转不灵，随时取回资金。
三、理财建议后的资产结构、收支结构、理财前后的收益对比（一年后）
根据张先生家庭理财U标提出理财建议后的收入支出表，如表4：
表一4理财建议后张先生家庭收入支出表（单位：
利息收入
3225
投资收益
3140
保险费
16000
收入合计
366365
170000
净盈余
196365
从上图可以看出，张先生家庭的资产结余比原来提高了，虽然在支出方面
增加了保险费用，但是我们建议张先生提前还掉了车贷，由此看出，在支出方
面还是减少的，山原来的199288元减少到了170000元，而且在收入里乂增
加了金融投资的收入，所以总体来说，在理财建议后张先生家庭的经济状况还
是有了进步。
资产项U
原有资产
调整资产
收
益率
益
资
产
1000
00
0.3
6%
3
60
20
000
72
定期存款
50
3.8
7%
19
35
人民币理财
产品
40
5%
基金
30
%
11
合计收益
100360
145147
资产收益提高比率
优化后的资产/原资产收益=145147/100360=1.45
提高比率=0.45
根据对张先生家庭的实际悄况，对张先生家庭流动资产和固定资产的投资
组合，从上面的表格可以看吃该家庭所拥有的金融资产在调整前后，其增值悄
况变化还是比较大的，收益率比之前提高了0.45,山此可以看出合理的资产配
置是尤其重要的。
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