汽车保险与理赔的分析Word文件下载.docx

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汽车保险赔付率始终较高，一方面严重影响了汽车保险公司的经济收益，另一方面显示了国内汽车保险行业潜在的各类风险问题，如果不能及时进行有效的处理，对于我国汽车保险行业的整体发展影响将不断扩大。

本文重点从汽车保险发展的角度入手，对于保险与理赔问题的分析从风险管控的方向进行分析，旨在查找到引起赔付率较高的客观原因，并且提出了促进汽车保险与理赔科学发展的有效对策。

一、我国汽车保险发展综述

1.1汽车保险兴起的社会背景

随着居民生活水平的提高，汽车保险越来越常见且越来越重要。

对于汽车保险而言，其得以生存和发展，是因为汽车保险在保险产品中，具有自己独特的优势：

汽车保险具有保险保障的功能，此外，进行汽车保险，能够达到平衡风险和收益风险的目的，正是这样的社会背景下，汽车保险受到了人们的重视。

对于我国的汽车保险市场而言，其具体的发展较晚，直到20世纪90年代中期，我国各个金融机构才开始对这一基本的业务进行重视。

到了21世纪，中国正式的加入了WTO，这也就使得国外的金融机构，开始快速的进入到了中国市场当中，其所经营的包括汽车保险的各种业务，对国内的金融机构产生了极为强大的冲击。

为了能够对市场发展的需要进行适应，国内各财产保险公司开始纷纷的推出了汽车保险业务，希望能够在挖掘客户潜力的基础上，抢占市场。

从目前的社会背景来看，由于我国金融机构只能分业经营，所以，其给客户提供的汽车保险服务无论从规模还是内容上，都不能与发达国家相提并论，这也就导致不同金融机构的汽车保险服务内容也各不相同。

1.2汽车保险发展现状

在我国当前的汽车保险发展中，其主要是作为财产保险的一个险种进行推广。

与人寿保险及其他较为成熟的商业保险险种相比，汽车保险的发展起步较晚，虽然在整体财产保险中所占的市场份额逐年扩大，但是在汽车保险的管理制度方面仍然存在较多的弊端与漏洞。

汽车保险保费收入的持续增长，只是直观展现了我国汽车产业及财产保险行业的巨大市场需求，而赔付率的居高不下则客观印证了国内多数汽车保险公司在运营与管理方面的问题。

从现实情况来看，汽车保险的情况较为复杂，这是因为其涉及到的险种相对比较多，往往会有人运用骗保的方式谋取私利，这种做法对于保险公司来说，无疑是不可取的，但是对于个人来说，却存在着一定的益处，既能够把车子免费的进行保修，同时也可以不浪费保费，一举两得。

骗保的行为一般情况下很难去管理，即便保险公司知道骗保的，但其同样要进行事故处理，这无疑就直接扰乱了保险市场的秩序。

1.3汽车保险业经营情况分析

2015年以后，我国平均每年的新车产销量均在2000万辆以上，直接促进了国内汽车保险业的快速发展，汽车保费迅猛增加。

2015—2018年我国汽车保险经营情况（见表1）。

年份

保费/亿元

赔款及给付/亿元

赔付率%

2018

6834.2

3648.1

53.4

2017

6199.0

3335.6

53.8

2016

5515.9

3026.7

54.9

2015

4720.8

2719.8

57.6

表12015-2018年我国汽车保险经营情况

注：

数据来源中国国家统计局网站

由表1可见，2015-2018年期间，我国的汽车保险业务告诉发展，2018年保费收入几乎是2015年的1.5倍，赔付支出也在1.5倍左右。

从数据角度而言，我国汽车保险业务的赔付率长期居高不下。

虽然2015-2018年的赔付率呈现出逐年下降的趋势，但是始终在商业保险行业公认的55%的安全线附近，这对于我国汽车保险行业的稳定与可持续发展具有不利影响。

二、汽车保险与理赔存在的问题

2.1管理风险

从笔者随机对司机性别样本统计、年龄样本统计、驾龄样本统计、汽车价格进行统计的具体数据来看，汽车保险理赔具有着极强的差异性，这就使得现实中的管理具有着一定的风险。

在性别样本统计中，随机对汽车车主进行问卷调查，接受调查车主男性占总数三分之二左右，女性占三分之一左右，由此得出男性车主明显多于女性车主（如图1）。

图1被调查人性别

在年龄样本统计中，我们对驾驶员年龄进行了统计18-25周岁之间占18%，车主年龄在26-35周岁之间占56%，车主年龄在36-45周岁之间占21%，车主年龄在46周岁以上的占5%。

受调查车主年龄较为年轻化。

由上述两个部分我们完全能够看出，对其进行具体管理的难度。

我们知道，经营的重心在管理，而管理的重心则在决策。

由此可见，管理的好坏，决策的正确，对保险公司来说，极为重要。

保险企业高级管理人员如果由于对具体情况的掌握能力存在问题，那么，在制定保险企业未来发展的重大决策时，就会产生决策风险，而上述各个因素的差异性，无疑能够加大管理人员做出错误决策的几率。

2.2车辆、人为风险

从车龄统计、车辆使用状况统计、停车场所统计、车主月收入统计、汽车品牌统计五个部分的具体分析中，我们能够得出结论，车辆的具体风险因素在很大程度上，构成了汽车保险理赔的具体风险。

事实上，车龄越大设备出现问题的几率越高，更容易出现安全隐患，我们对车龄状况进行调查（如图2）。

图2对车辆车龄的调查

车辆车龄情况：

1年以下车辆占16%，1-3年车辆占68%,3-5年车辆占14%，5年以上车辆占2%。

以5年为分界点可见我国大部分地区车辆车龄相对较低。

再者，从车辆使用状况来看，一般情况下，私家汽车驾驶员在驾车途中更为小心谨慎，相较于营运汽车风险更低，我们对车辆使用状况做出调查：

自用53%，他用38%，营运出租9%。

私人家庭用车占80%以上，在这一问题上，私家车的数量明显高于营运汽车。

总的来说，我国很多车辆的车龄情况都不容乐观，这在现实情况中，就很有可能构成风险，另外，虽然我国私家车较多，但是从长远的角度来看，车辆风险在一定程度上构成了汽车保险理赔风险，这也是不争的事实。

事实上，车辆在使用过程中容易发生各种风险，而这也可以看出对汽车保险理赔的一些需求，在具体的调查过程中，我们也对此情况进行了统计：

由于多数车主对各种风险的担忧都较为多样化，因此统计结果并不是单一的占比，于此我们的调查给予了车主多种选择，而在此选择当中也可以看出第三者损失和本车损失是车主最为担心的风险。

再者，由于道路交通事故发生的频率较高，汽车保险理赔对于车主来说必不可少，而交强险更是国家强制规定购买，对此，车主在交强险之外会根据自身情况选择性购买适合自己的汽车保险理赔，大部分车主对于会造成直接经济或者人员伤亡的险种更予亲睐。

这些人为的具体因素，在现实情况中，也能够导致汽车保险理赔风险的构成。

除此之外，我们知道，在一般情况下，进行理赔的客户往往并不是很清楚汽车维修的知识，即便是去对车辆进行维护的客户，他们往往在现实中，也不知道，维护的具体目的，与维护后的具体效果。

这就给了很多不良维修人员以可乘之机。

他们依靠着自身的汽车维修知识，在面对“不懂行”的客户的时候，人为的故意夸大故障部分，在国内现有的情况下，一些维修厂甚至也会告诉维修人员，如果遇到不懂的车主，就可以在对车辆进行维修时，明明故障很少，或是基本不需要维修，只需要进行清洁的情况下，故意的夸大故障要求，使车主对一些部件进行更换。

维修厂和维修人员在检修时，对不需要拆卸的部位，进行了拆卸，从而多收取工时费，这一种现象在现今的社会中，已然较为常见了。

而从车主的角度来看，由于根本不清楚汽车维修知识，所以只能被动的“被坑”，这一种情况，也直接使得汽车保险理赔出现了一定程度上的风险。

2.3分业经营风险

从基本的分业经营问题来看，汽车保险理赔还存在着一定程度上的问题。

从现实情况来看，自从1993年我国对金融进行了整顿之后，我国汽车保险业就基本是在一定规划下运行的，无论是分业经营还是分业管理的体制，都要完全的包括在其中。

而对于分业经营而言，其发展模式主要在保险业的发展初期。

保险销售是前期工作，而理赔则是决定保险公司发展前景与经济收益的关键环节。

在分业经营的背景下，汽车保险理赔缺乏完善的管理制度，加之个别保险公司的理赔工作人员综合素质不高，这都影响了理赔的时效与有序开展。

另外，从保户角度而言，因分业经营风险而导致的理赔问题，部分客户对于理赔的时效性、服务性等都存在质疑，进而引起保险公司与保户之间严重的分歧、矛盾。

分业经营并不利于保险公司对规模进行扩张，在经营管理效率方面，也无法进行提高，这也就阻碍了汽车保险业的具体发展。

三、汽车保险与理赔的发展对策

3.1强化风险预判与管理

在汽车保险与理赔工作中，强化风险预判与管理十分重要。

无论如何，强化风险预判、管理，加强风险防范意识，无疑都是最为基础的问题。

在现实情况中，汽车保险理赔只有充分的认识到自身存在的风险，并在这样的基础上加强风险防范意识，才能够真正的解决问题。

毫无疑问，汽车保险理赔目前已经存在了很大的风险，同时，也存在着需要亟待解决的问题，其中，最具代表性的问题之一，就是前文所说的风险问题。

意识决定一切，这是基础中的基础，然而，在如今的这个经济市场中，竞争十分激烈，这也就使得汽车保险企业一味想着如何的竞争，却忽视了风险控制意识的问题。

据此，笔者针对相关的问题提出了具体的对策，细致的说，就是相关人员有必要做好科学合理的风险管理控制，这样，就可以促使汽车保险车辆合理进行发展，从而在一定程度上，将汽车保险理赔的具体风险降到最低，以使汽车保险理赔在激烈的竞争中获得可持续的发展。

此外，无论如何，加强风险防范意识，无疑都是最为基础的问题。

在现实情况中，只有充分的认识到汽车保险理赔金额较大存在的风险，并在这样的基础上加强风险防范意识，才能够真正的解决问题。

具体的对策，是在汽车保险理赔事前、事中、事后，做好科学合理的管理控制，这样，就可以促使汽车保险理赔在短期内急速的完成，从而在一定程度上，降低风险几率，使汽车保险公司汽车保险理赔始终控制在合理的水平上。

除此之外，对于汽车保险公司而言，还必须要树立新的营销观念，并进一步的加强客户信用管理，从而使汽车保险公司汽车保险理赔的风险降到最低，以使汽车保险公司在激烈的市场竞争中获得可持续的发展。

相关企业必须要在现实情况中，加强汽车保险理赔的内部控制，这一点是十分必要的，总的来说，对于汽车保险理赔的全程管理而言，其本身，应该完全的属于综合管理的范畴，这是因为，其不仅与财务管理联系紧密，除此之外，其甚至还与销售管理、经营管理密切相关。

因此，对于该汽车保险公司而言，就应该加强汽车保险理赔的内部控制，改变相关工作人员的理念，加强协作意识和整体观念，制定相关制度，从而促使职工能够在现实情况下，更加合理的进行工作，最终，有效地推动汽车保险理赔的全程管理工作。

3.2减少人为因素造成的风险，合理定损

在保险公司的理赔管理中，必须采取有效措施减少人为因素造成的风险，合理定损是有效控制高赔付率的重要因素。

赔付率与定损结果密切相关。

定损是汽车保险理赔工作中的关键环节之一,在具体车险损失情况的评估中，主要涉及到保险车辆的损坏情况及维修费用，以及在交通事故中造成的人身伤亡损失和其他财产损失。

在汽车保险理赔中，定损工作作为确定赔付金额的主要环节，定损人员必须认真履行修复原则、合同验损原则等，对于保险汽车损失进行确定时要综合考虑各方面的因素，并且要严格遵守相关法律、法规。

在对车辆实际损失情况确定前,定损人员要对损失情况较为严重、复杂的事故车辆进行拆解,从而保证定损结果的科学性、合理性。

目前，国内部分汽车保险公司推出聘请第三方公估公司进行定损的模式，一方面节省了保险公司的人力与物力资源投入，另一方面则提高了定损的实际效率与质量，为后期的理赔工作提供了科学的保障。

但是在聘请公估公司进行汽车保险定损时，要注意对于定损人员职业道德与工作规范的严格约束，避免出现定损人员与保险人或维修厂存在“利益交换”的问题。

从客观角度而言，过呢汽车保险赔付率居高不下与骗保有着之间联系，而理赔环节的违规操作则是重要原因。

汽车保险公司应严格加强人为因素的管理，对于汽车保险定损结果要进行严格的复核，确保实际理赔金额的合理性，既要保证保户的权益，又要保证自身运营风险得到有效的控制。

3.3根据实际需求合理进行分业经营

针对前文分业经营的问题，保险公司必须要根据实际的需要，合理的进行分业经营。

当国内外经济形势和保险形势条件成熟的前提下，我国保险业需要逐步的实行分业经营，从而更好的适应国际保险市场竞争的需要。

随着全球经济一体化、金融保险全球化的趋势，保险业需要在最大限度中，对汽车保险风险进行分散，其中，唯一的取向则是分业经营，走全能型、混合型汽车保险的发展道路。

分业经营对于保险理赔工作的动态发展具有积极的影响，特别是在保户数量逐年增加的背景下，汽车保险作为一项重要收入支柱业务，将其分离出来有利于进行严格的管理。

尤其是在理赔工作中，对于汽车保险的分业经营要考虑到理赔工作的特殊性与复杂性，对于分业经营的机构设置及人员配置都要满足实际需求，要充分保障理赔服务的效率与质量，这也是当前汽车保险公司发展的必要考量因素。

在分业经营的背景下，促进汽车理赔业服务品质的提升，也能够间接的完善我国汽车保险与理赔管理体系。

现实中一些基层的理赔人员，其自身的技术并不是不强，只不过他们往往被利益熏心，人为的使具体的管理技术下降，在这个问题上，只有促进汽车理赔业服务品质的提高，才能够让每一个理赔人员都能够规范自身。

另外，目前社会公众都可以保险公司官方网站，了解检测和理赔的情况，这样也能够间接的对理赔人员形成威慑作用。

毫无疑问，汽车理赔行业整体服务品质的提高，能够从整体上，提高理赔水平，这也是我们每个人所共同期盼的。

结论

综上所述，随着我国经济和社会的不断发展，人民的生活水平也开始日益提高，这也就使得汽车被广泛用于生产和生活的各个领域。

在现实的汽车保险与理赔工作中，汽车保险的保费虽然逐渐提升，但是赔付率却始终居高不下，这就要求保险公司必须注重管理改革与制度创新。

汽车保险的发展与理赔工作效果息息相关，保险公司要深刻认识到合理、合法开展理赔工作的重要性，进而实现汽车保险行业的可持续发展。

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致谢

在论文的撰写过程中，我得到了导师的悉心指导，从论文题目的拟定，搜集资料，对稿件重复的修改以致定稿，老师都给予了我极大的帮助，才使得我的论文得以顺利完成。

我从老师的身上我也学到了很多东西，无论是严谨的治学态度，还是对工作认真负责的态度都将永远激励我，伴随我今后的进步和成长。

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感谢培养我四年的学院，是她使我得到了历练，使我踏踏实实地完成了毕业论文任务。