制定监管方案的基本模型附件5文档格式.docx

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正文部分：

三、借款情况简要说明

简要说明我公司受托方式，委托方、监管对象及借款的金额期限等情况

四、监管工作保障措施

该标题下内容主要为保障监管人监管工作顺利进行，需质权人、监管人、出质人三方明确的一些事项。

主要包括以下几点内容：

1、明确我公司作为贷后监管工作的主体，并且出质人、质权人承诺配合我公司监管工作。

2、明确监管内容，以及反担保的监管标准（如种类、名称、数量、质量、规格等）。

3、明确监管期限、地点、方式、费用等相关内容。

其中监管期限通常设定为，“借款主合同生效之日起到主合同结束日止”。

如借款人未按主合同约定还款，需我公司继续履行监管义务的，待质权人提出具体处理方案后，另行商定监管事宜；

监管地点是指反担保物的存放地；

监管方式主要是由我公司制定并得到质权人认可的方案；

监管费用主要包括但不限于以下几种：

①监管人按合同规定收取的担保费用；

②监管人为保障监管工作需要的配套措施费用，如现场监管人员薪酬、远程监控视频购买、安装等费用；

③同时还应包括为保障监管工作顺利进行需要出质人提供的一些便利措施，如配合安装视频工作及后期维护工作；

提供必要的场所和设施，以便监管人及现场监管人员可按《监管方案》中约定的正常执行监管工作等；

④同时应明确对因质权人或出质人，改变监管方式或其他造成监管人被迫性改变监管方式而产生的非监管人预期费用的，由出质人或质权人协商解决，监管人概不负责。

对于监管费用说明时，一定要明确具体的费用数额、费用标准及时间，同时说明监管用人及设备对应的责任人。

4、为了保障三方在监管工作中沟通流畅，权责明晰，三方应在《方案》中明确三方就《方案》对应的项目的授权人、沟通方式及信息确认方式。

监管人

质权人

出质人

XXX

13XXX

13XXXX

对于信息确认方式要特别注意，在其中任何一方对另一方或多方发出信息需要对方确认回复的，必须确认方式及回复时限。

根据不同项目不同，确认方式及回复时限也不同。

通常确认方式以书面签字确认，如距离较远的可采用传真确认方式。

对于采用电话或邮件的方式仅作为告之时的方式。

，

5、确定三方的权利和义务

该项内容主要侧重于出质人与质权人的义务和监管人的权利，主要包括以下几点：

①出质人：

必须配合监管人的工作，在监管期间应积极提供（除极度保密）监管人为履行监管工作所需的材料及相关信息。

②质权人：

对监管人的工作进行监督，同时配合监管人做好与出质人协调的工作。

③监管人：

要把在监管工作中可能遇到的需要其他两方认可的情况全部说明。

对于以上内容，应与公司法律顾问共同拟定。

五、贷后监管流程

该流程的编写主要还是针对监管内容的不同，尤其是反担保物的不同类型，可参照《工作手册》中内容编制。

其中主要内容应包括以下几项：

①监管内容：

（可能是若干个）

②监管方式：

（针对不同内容，设定相应方式）

③项目责任人：

（至少保证三级责任制，如项目经理、部门经理、主管副总三级责任制）

④项目操作人：

（实际日常监管工作前端操作人员，主要是现场监管员、中心监管员、项目经理）

⑤责任人和操作人具体工作：

（对每个项目涉及的人员具体在贷后监管中负责的内容进行描述）

⑥监管流程：

（主要体现监管方式如何应用。

对日常监管中所涉及的具体工作明细化，做到有具体时点，具体工作、具体表单、具体标准等）

⑦监管权限：

（是对监管工作中各类监管事务权限的设置，如放款权限、质押库存出入库权限、划款权限、重要事项审批权限等在监管工作可能遇到需划分权责的事项）

⑧监管标准：

（根据出质人的要求，对不同的监管内容要设定一个标准）

六、风险防范及预警机制

该部分内容可借鉴《工作手册》相关内容，针对监管项目的独特性来设计，对监管中可能会出项的风险进行全面的分析，对可能出现的风险采取必要的措施（如建立共管账户，建立长效上报机制、间歇性驻厂调查等在原常规监管方式基础上加强监管力度，或针对风险的特征设计非常规监管的方式）。

对于预警机制的设立，一定对风险等级化，对不同等级的风险处理方式、时限、负责人明确划分。

并对经常出现的风险设立固化处理方式，以便以最快的方式化解可能出现或已经出现的风险。

以上模型仅为编写方案人员提供参考，编写方案人员应结合监管项目的实际情况制定《监管方案》，务必以可操作性、灵活性、前瞻性、全面性为原则，做好《监管方案》编写工作，并结合实际监管工作中发现的问题，对《监管方案》的内容不断的完善。

参考案例：

《牡丹江百强丰源汽车销售服务有限公司汽车合格证质押监管方案》

牡丹江百强丰源汽车销售服务有限公司

汽车合格证质押监管方案

牡丹江新创新经济投资担保有限公司资产管理部

主合同生效之日起到主合同结束日止

汽车合格证及质押车辆

企业经营情况、财务状况、质押物情况

现场和非现场

李志刚

鉴于我公司协同东北再担保为牡丹江百强丰源汽车销售服务有限公司（以下简称百强丰源）提供600万元贷款监管，现我部根据我公司与东北再担保框架合作协议，并针对质押物及其流转的特殊性，特制订本方案。

一、监管工作主体

由我公司作为本项目的贷后监管的主体，负责日常监管工作，东北再担保作为质权人，有监督我公司监管工作的权利及配合监管工作的义务。

二、监管工作保障措施

我公司为更好的执行贷后监管工作，现需东北再担保（质权人）及百强丰源（出质人）为公司确认以下几点：

1、质权人委托我公司监督管理出质人合格存货，应要求出质人向我公司出具书面承诺函，承诺配合我司实施监管工作；

2、由我公司开设指定账户，银行将资金直接划拨到该账户上，并开通网上银行业务，质权人授权我公司对该账户进行划款、进款操作管理，并由我公司保管U盾及企业的印签；

3、明确我公司监管期限为借款主合同生效之日起到主合同结束日止。

如借款人未按主合同约定还款，我公司应继续履行监管义务，待东北再担保提出具体处理方案后，另行商定监管事宜；

监管地点为出质人存放质押物仓库（百强丰源售后修配厂场地）及展厅（百强丰源店内）；

远程监控及委派驻场员（拟定两名），其中白班一名负责日常巡视质押物工作，暂定工作时间早7点—晚7点；

监管仓库更夫一名，负责夜间仓库管理，暂定工作时间晚7点—次日早7点；

在上述时间及场所内，我公司驻场员有随时调查权利。

且质押仓库钥匙由我公司驻场员保管，被质押车辆的钥匙及汽车合格证等能证明车辆所有权的要件由我公司项目负责人保管；

4、应该明确我公司收取监管费金额、收取的标准及时间：

监管费用包括：

①远程监控视频安装、调试费用（暂估5840元，详见附件），费用由我公司负责，并由我公司负责日常维护，出质人应配合我公司安装、调试、使用提供便利条件，不得恶意破坏远程监控设备，属于非我方原因造成的损坏、缺失、使用不良等损失情况由出质人或质权人协商解决，我方概不负责；

②监管人员工资费用（2.1万元/年），由我公司承担；

③监管人员工作场所及基本生活保障措施，由出质人负责安排解决；

④监管费用（即我方按合同规定收取的担保费用），由质权人与出质人约定，由出质人一次性存入我公司指定账户；

⑤对因质权人或出质人，改变监管方式或其他造成我公司被迫性改变监管方式而产生的非我方预期费用的，由出质人或质权人协商解决，我方概不负责；

以上费用以最后实际发生额为准。

5、质权人、出质人、我公司三方鉴定《质押物监管协议书》及所附的《质押物清单》、《监管授权书》、《指定人员签字及样章预留》等文件，并且三方应指定授权人进行项目情况对接处理，拟定如下：

新创新担保公司

东北再担保

百强丰源

张鑫

6、在监管期内，出现以下情况的:

①我公司认为因出质人的暴力行为导致依法监管不能履行；

②不配合我公司监管，不按时提供我公司所要求材料等其他违反监管流程的情况；

③因非我方因素导致监管物不能充分控制的；

④其他造成我公司无法进行监管的情况。

上述情况我方可书面要求出质人停止违约行为如仍不改正我公司可将监管账户中的款项留置，与质权人共同调查，共同制定应对措施，防止监管物的损失。

在未收到质权人针对以上情况的书面通知书的情况下，我公司不允许质押物出库。

因上述原因造成的无法监管情况的，对此产生的损失，由质权人或出质人承担，我方概不负责。

因上述原因造成我方损失的，由质权人或出质人承担；

7、出质人应按协议规定对质押物办理有关保险，保险第一受益人为东北再担保黑龙江分公司，将保险单正本交我公司留存。

投保期限应长于约定的主合同期限，若主合同项下延期，出质人须办理延长投保期手续，并承担相应的费用；

保险期间如发生灾害损失，东北再担保有权从保险赔偿中优先受偿，用于偿还对出质人保证债权；

8、出质人应按协议规定向监管人出具保证质押物安全的《承诺书》；

在主合同有效期内，如出质人将仓库转租、迁移，需要取得我公司与东北再担保书面同意；

9、如主合同期限已到，质押人未依约偿还本息或延期限届满仍不能偿还本息、被宣告破产或其他原因无法履行合同，质权人有权依法定方式处分质押物，处理质押物所得价款，优先偿还质权人；

10、出质人、质权人及我公司应严格按照监管流程进行保间贷后流程操作，对因某一方或多方不按监管流程操作而造成监管失控或质押物损失的，由责任方承担；

11、我公司通过电话、传真、电子邮件等方式，正式提出的申请许可、处理意见等监管流程中涉及需出质人或质权人确认回复的，出质人或质权人必须在3个工作日内给予回复，否则我方认定为对方默许认可，因此造成的损失，除恶意行为，我方概不负责；

12、出质人每次向我公司提出新车采购用款申请时，除需提供相应的反担保物外，必须向我公司提供其与北京现代订单合同等能够证明采购事实的要件，并且该要件必须体现采购车辆的日期、型号、出厂价格等车辆信息；

新采购车辆到位后，出质人必须优先置换已在我公司质押最早或我方认定不符合质押条件的车辆，进入监管流程中“以证换证”置换环节，并且每次新车到位时，必须通知我公司项目负责人共同对新到车辆进行检查。

二、贷后监管流程

（一）、双方验车，百强丰源则将合格证转交我公司，我公司与百强丰源签发《质押物确认函》。

1、具体操作：

百强丰源向我公司提出申请质押车辆，待车与证齐全后，我公司将委派监管人员到现场与企业同时对质押车辆进行核对（汽车合格证上的型号、车架号、发动机号等），核对无误后签字确认移交，由我公司将其合格证进行妥善保管。

2、对质押车辆的要求：

（1）我公司不予进行质押的车辆有：

1该企业提供的质押车辆存在瑕疵的或经过维修的车辆。

2汽车与合格证不相符的车辆。

3在市场上不畅销的车辆。

4价格低于或等于质押价值的车辆。

5该企业指定销售现代品牌、型号以外的车辆。

（2）在质押过程中要求该企业必须置换的车辆有：

①质押存放时间超过60天的车辆。

②因故召回或其他原因必须置换的车辆。

如在质押过程中质押车辆出现厂商调整造成价格下降或其他因企业原因造成的质押价值下降等情况，该企业应按照合同中规定的，要将其差价补足。

质押汽车存放在百强丰源车库内时，由汽车经销商负责车辆日常的检查维护及保养。

（二）、首次划款特殊规定

鉴于银行贷款资金放款进入出质人购车合同向对方账户，第一笔划款通知由东北再担保执行，东北再担保方应接到我公司出具的《质押物确认函》后，根据确认函对应质押物评估价格进行划款操作，划款金额不得大于确认函标明评估价格。

（三）、担保期间，百强丰源如需资金或更换质押车辆和合格证，需要我公司出具《划款通知书》或《放行通知单》。

除首次划款外，在担保期间的所有划款及质押物（合同规定的质押物）置换行为，均由我公司实施操作。

具体操作如下：

划款、置换方式主要有三种：

“以证换币”、“以证换证”、“以币换证”。

质押率为70%，如出质人申请放款70万元，需提供100万元的质押物。

另注：

在监管过程中如出现更换质押物类型或提供借款主合同规定以外反担保物置换情况的，我部将根据主合同约定或我公司有权人批示同意置换后并经质权人确认后，我部将对更换后的反担保物情况进行分析，并制定新的监管方案。

1、“以证换币”，即百强丰源以拟设定质押“汽车合格证”换取按合同规定质押率相应的贷款金额。

首先企业向我公司提出用款申请，并提供拟质押合格证及用款计划，我公司项目负责人应核实质押合格证及对应车辆，并核查其用款计划是否合理，待确认完毕且质押物足值后，由有权人签署《划款通知书》后，我公司财务部方可对企业进行放款，并由项目负责人对资金使用情况后续跟踪调查。

“以证换币”流程质押流程图

2、“以证换证”，即百强丰源以新进的“汽车合格证”或其他我方认可的“汽车合格证”，置换在我公司质押的“汽车合格证”。

首先企业向我公司提出置换申请，我公司项目负责人对所申请的质押车辆进行核对，核对无误且足值后将质押车辆合格证存放我公司综合部的金库内，并将所置换的合格证交还给企业。

3、“以币换证”，即百强丰源以销售回款或自有资金向置换等值在押“汽车合格证”。

首先企业向我公司提出以币换证申请，并将销售回款或保证金存入“共管账户”，我公司财务部确认款以存入到共管账户后，根据相应的权限负责人签字确认，将其合格证交还给企业。

“以证换证”或“以币换证”流程图

①⑴提出置换申请

注：

“以证换证”流程为：

①、②、③

“以币换证”流程为：

⑴、⑵、⑶、⑷、⑸

（四）、百强丰源偿还到期贷款后，担保解除。

贷款本息全部归还后，东北再担保应向我公司发送《已还款确认函》，我公司经过确认核实后签发监管质押解除通知，并归还在押剩余的“汽车合格证”。

三、监管权限制定

“汽车合格证”办理质押后，为了使贷后监管的制度严谨、职权明确，提高贷后监管的效率，特设订以下监管权限，并采用“三审制”（即每个申请事项须由三个有权人签字确认）：

（一）“以证换币”监管权限

1、80万以下（含80万）划款：

需我公司副总经理、资产管理部部长及项目负责人三人审核确认签字，同时备案到我公司风险控制部，无异议3个工作日后移交档案管理室存档。

2、80万~120万之间的（含120万）划款：

需我公司总经理、副总经理、资产管理部部长三人审核确认签字，同时备案到我公司风险控制部，无异议3个工作日后移交档案管理室存档。

3、120万元以上划款：

需我公司总经理、副总经理审核确认签字后交由东北再担保授权人，授权人应在两个工作日内给予我公司回执确认，由我公司同时备案到我公司风险控制部，无异议3个工作日后移交档案管理室存档。

（二）、“以证换证”监管权限

1、当日累计价值在30万元以下换证：

需我公司资产管理部部长、项目负责人、监管员三人审核确认签字，同时备案到我公司风险控制部，无异议3个工作日后移交档案管理室存档。

2、当日累计价值在30万~80万之间的（含80万），需我公司副总经理、资产管理部部长、项目负责人三人审核确认签字，同时备案到我公司风险控制部，无异议3个工作日后移交档案管理室存档。

3、当日累计价值在80万~120万之间的（含120万），需我公司总经理、副总经理、资产管理部部长三人审核确认签字，同时备案到我公司风险控制部，无异议3个工作日后移交档案管理室存档。

4、东北再担保授权人权限：

当日累计价值在120万以上的，由东北再担保授权人、我公司总经理、副总经理签字确认，同时备案到风险控制部，无异议3个工作日后移交档案管理室存档。

（三）、“以币换证”监管权限

1、当日价值在80万以下（含80万），需我公司副总经理、资产管理部部长、项目负责人三人审核确认签字，同时备案到我公司风险控制部，无异议3个工作日后移交档案管理室存档。

2、当日价值在80万~120万之间的（含100万），需我公司总经理、副总经理、资产管理部部长三人审核确认签字，同时备案到我公司风险控制部，无异议3个工作日后移交档案管理室存档。

3、当日价值在120万以上的，需我公司总经理、副总经理、东北再担保授权人三人审核确认签字，同时备案到我公司风险控制部，无异议3个工作日后移交档案管理室存档。

每次发生“以证换证”、“以币换证”或“以证换币”时，监管员必须到现场核查车辆，符合我公司质押车辆标准后方可入库、出库。

当日发生额在30万元以上时，项目负责人必须同监管员一起到现场核查。

“汽车合格证”质押置换权限明细表

单位：

万元

业务

项目

权责划分

授权人

总经理

主管副总

部长

以证换证

120以上

80—120

30—80

30以下

以币换证

50—80

50以下

以证换币

80以下

项目权限结构图

四、风险防范及预警机制

为了在有效防范风险的前提下，能够顺利完成百强丰源贷款担保的工作，我部应对可能出现的风险采取防范，如风险出现后采取应对措施。

1、共管账户的管理

对外划款时，我公司财务部在收到有权人签署《划款通知书》后方可执行划款，并按特定用途向北京现代指定账户划款；

共管账户进款时，需我公司财务部进账确认后，方可认定其进款事实。

企业需自行匹配一定金额购买车辆时，企业首先将自有资金打入指定账户，后由我公司执行负责划款行为。

2、汽车合格证的保管

“汽车合格证”将存放在我公司的综合部金库内，视同他项权证，由我公司综合部的专人保管并进行登记，严防遗失。

在与企业进行置换时，我部需向综合部提交《取证申请表》并由有权人确认签字后，我公司综合部方可将申请表对应“汽车合格证”交由项目负责人进行置换操作。

3、市场经营风险预警措施

我部将通过密切关注国家宏观政策面与企业微观面的变化，及时关注分析企业发展动态来加以防范。

具体可以采取的措施有：

①督促企业理性经营，强化风险意识，绝不能为了冲量而盲目积压库存。

②加强对市场政策性风险、整体行业市场情况、本地市场情况、企业实际销售情况的调查、分析。

项目负责人应及时进行逐级上报后，并与企业商讨进行遇险规避。

4、完善监管报告机制

项目负责人应在企业提供财务报表后2个工作日内编写上月度企业整体情况监管报告，内容包括企业的生产情况、销售情况、财务状况、还款能力分析、重大事项情况，所在行业市场情况，反担保物情况等内容。

监管员应按照既定频率或项目负责人指示安排对反担保物情况进行现场盘点取证，并应于盘点当日形成盘点报告，其应包括标的物名称、数量、形态、规格、评估价格，质押时间、标的物市场情况、结论（是否足值及标的物风险情况）等内容。

5、风险预警上报机制

建立风险预警体系，根据对信贷资产安全的影响程度不同，设定一级预警、二级预警、重大事项预警三个风险预警级别。

一级预警：

是指借款人、保证人、反担保物出现可能影响信贷资产安全或出现影响信贷资产安全的潜在因素，如财务报告滞后或不完整；

经营目标或经营方法发生较大调整；

主要数据在行业统计中呈现下降趋势；

所处行业的相关法律法规发生变化；

管理层对环境和行业中的变化反映较为迟缓等风险信号。

二级预警：

是指借款人、保证人、反担保物物已经出现明显的影响信贷资产安全的因素，如应收款出现大量坏账；

出现亏损、存在潜亏或利润结构出现异常；

出现大量意外损失；

重大收购或转让出售；

产品市场份额下降；

借款人拖延支付利息或费用；

员工士气低落等风险信号。

重大事项预警：

是指借款人、担保人或抵质押物出现重大变化，对信贷资产安全有重大影响，甚至会出现损失的因素，如企业通过各种形式逃废银行债务；

财务状况或信用状况严重恶化；

企业及企业领导人法律纠纷和诉讼案件反担保物大幅度跌价，已不足以抵偿贷款本息等风险信号。

建立预警快速反应机制和逐级报告制度。

项目负责人发现贷款出现一级预警、二级预警、重大事项预警信号，要在1个工作日内向主管部长领导报告。

主管部长在接到项目负责人风险预警预报的同时，要立即组织有关人员对预警贷款进行实地核查，及时制定有效的风险控制措施，拿出初步处理方案，并报主管副总审批。

在主管领导给出处理意见后，由主管部长组织人员应快速处理，明确责任人进行监督，并上报东北再担保方，并时时对我公司及东北再担保方上报处理进程及结果。

对已经出现风险预警信号的贷款，要加大贷后检查力度，增加检查频率。

其中对出现重大事项预警的贷款，经检查认定对贷款安全有重大影响的，要及时通知东北再担保方并移交我公司风险部，提早进入转化、处理阶段。

五、贷后监管人员具体工作

1、项目负责人具体工作

①在贷后监管期间对该企业的市场行情及财务状况进行分析，并负责风险的预警及处置工作。

②对贷款资金使用、重大资金的动向及回款情况进行严格监管，并负责贷款本息催缴、配合财务部监控项目到期时的本息收回等工作。

③对质押标的物的质量及价值进行实时跟踪，并对监管员的工作对将采取定期或不定期的抽查，来验证监管员的工作效率。

④作为我公司授权人，与东北再担保及百强丰源进行对接，并定期（每月20号）向东北再担保提供月度《监管报告》、《质押物确认函》、共管账户对账单及对应的“汽车合格证”复印件（加盖我公司公章）。

⑤对于出现重大事项预警等即时风险的，必须上报东北再担保方，并及时反馈东北再担方处理意见和建议；

对于其他我方可处理风险事项，必须在每月《监管报告》中进行披露。

2、监管员具体工作

①每天上午对质押合格证的车辆严格进行核查，以合格证所载明的发动机号对照所质押的汽车发动机号是否一致，根据实际情况做记录，并填写质押汽车盘点表，上交到项目负责人审核。

②对质押标的物市场价格进行时时动态掌握，同步掌握企业车辆销售情况及销售回款情况，核查企业用款申请真实性，并监控贷款资金使用情况。

③在每次的合格证置换时，由项目负责人权限内调换的合格证可指派监管员将其合格证送达到百强丰源，或是由百强丰源委派制定专人凭授权委托书来取证。

④配合项目负责人及部长做好日常监管工作，并对项目具有风险预知的能力。