有关论述保险.docx

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有关论述保险

【摘要】中国保险业务快速增长，服务领域不断拓宽，市场体系日益完善，法律法规逐步健全，监管水平不断提高，风险得到有效防范，但与发达国家相比还有较大的差距，本文分析我国保险业发展状况并提出建议。

　　【关键词】保险监管发展前景保险市场

　　一、我国保险业发展现状

　　1.保费收入规模迅速扩大

　　保险业是国民经济中增长最快的行业之一，2006年全国保费收入达到5,641亿元，是2002年的1.8倍，在世界排名第9位，比2000年上升了7位。

也就是说，中国保险业的国际排名平均每年上升1位。

截至2007年底，中国共有保险公司110家，其中外资公司43家，比2002年底的22家公司增加了21家；中国保费收入达7035.8亿元，是2002年的2.3倍，同期，外资保险公司保费收入达420亿元，是2002年的9.1倍；外资保险占全国市场份额的5.9%，比2002年增加4.4个百分点。

2008年全国各地区实现保费收入97840966.41万元。

　　中国作为一个潜力无比巨大的对外完全开放的市场，对国际保险资本有着非同一般的吸引力，许多国际知名的保险企业已把在中国发展业务作为一个重要的战略来安排，对于中国的保险企业来说，这就意味着如果要在竞争中生存和发展，就必须适应这一国际化发展的潮流，中国保险行业已步入高速发展期，保险行业的经营模式也向着多元化发展，未来中国的保险业发展前景看好。

　　2.投资渠道稳步拓宽

　　2007年是保险资金投资渠道稳步拓宽的一年。

受益于资产价格的持续上扬和投资渠道的拓宽，2007年1至11月份，保险资金运用余额2.6万亿元，收益率达10.87%，为近年来最好水平。

自2007年4月保监会将保险资金入市比例从5%调高至10%后，保险机构在一、二级市场的活跃程度不言而喻，保险巨头身影频现，中小险企相继加入，各保险公司投资股票的比例直逼上限。

当然，保险资金的投资渠道绝不会仅仅局限于A股市场。

2007年7月，中国保监会公布的《保险资金境外投资管理暂行办法》明确规定，保险机构海外投资不得超过上年末总资产的15%，投资范围包括固定收益类、股票、股权等产品。

保监会批准中国平安保险公司运用不超过上年末总资产15%的自有外汇资金和人民币购汇资金，投资香港股票市场和重大股权项目。

　　3.保险监管水平提高

　　加入WTO以后，我国保险监管的法制环境将产生重大变化，保险监管将更加有法可依。

与WTO规则不一致、与中国政府承诺相冲突的保险监管法律、法规和制度将得到修改或废止。

同时，还将有许多反映市场经济体制要求的保险新法规面市，保险公司与市场经济体制及国际惯例相适应的经营管理活动将得到法律的认可。

《保险代理公司管理规定》、《保险公估公司管理规定》、《保险经纪公司管理规定》等已经于2002年1月开始生效。

在监管实践方面，保险监管将进一步体现市场经济的要求，坚持依法、审慎、公平、透明和效率的监管原则。

监管方式和监管重点也将产生重大变化，从运动式、间歇式、大清理转向常规的间接监管，在继续坚持市场行为监管和偿付能力监管并重的前提下，逐步向以偿付能力监管为核心的监管方式过渡。

2006年出台的一个文件《关于保险业改革发展的若干意见》明确指出，稳步推进保险公司的综合经营能力，发展成为具有国际竞争力的保险公司。

我国保险业正积极探索与银行业、证券业，进一步更深层次的合作，提供多元化和综合性的保险。

同时要进一步加强和改善保险监管，促进保险业综合经营、健康、稳定的发展。

2007年中国保监会颁布了《中国再保险市场发展规划》，明确了我国再保险市场中长期发展方向、目标与政策。

　　在以偿付能力监管为核心的原则下，保险公司经营风险预警系统、经营信息披露制度、首席精算师登记认可制度、保险公司评级制度和保险法定会计制度将逐步建立。

同时，还将建立监管部门公共信息服务系统、新闻发布和公告制度，规范并向社会公开监管部门工作程序和审批程序，对监管部门及其人员的法律、行政与舆论监督和信访投诉制度的建设也将得到加强。

保险自律组织建设将加快，比如将在保险行业协会下设各专业委员会，如产险委员会、寿险委员会、保险中介人协会、保险精算师协会、保险会计师协会等。

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　　【摘要】文章在简要分析我国保险业发展中提出诸如保险有效需求不足、保险服务质量不高、监管力度不够等问题，进而指明了问题存在的原因和解决存在问题的若干对策。

　　【关键词】保险业存在问题对策

　　一、我国保险业发展中存在的主要问题

　　现代意义上的保险自西方社会14世纪左右出现的海上保险开始，并于19世纪初传入我国。

新中国的保险业，是从整顿、改造旧保险业开始、后经过停办的挫折，在改革开放政策的推动下，又于1980年正式恢复并获得快速发展。

对保险体制也进行了一系列改革，引入了竞争机制，确立了分业经营和管理，加快了保险中介市场的建设，培养了一支保险代理人队伍，使保险资源的配置日趋合理；与此同时，保险业开始注重推行全面风险管理，资产负债匹配管理作为施行全面风险管理的核心之一，正日益引起保险公司和保险监管机构的重视。

但和国外发达国家的保险业相比较，我国保险业仍处于发展的初级阶段，保险业的发展还存在一些问题：

　　其一，保险有效需求不足。

　　其二，保险机构数量不断增加、但保险服务质量仍不高。

　　其三，保险服务虽在改善、但信誉危机严重。

　　其四，保险监管力度不够、作用有限。

　　二、解决我国保险业存在问题的对策

　　通过上面的分析，我们应当清醒地认识到我国保险业发展中存在的问题和面临的困难，特别是对于促进我国保险业长期、健康发展方面仍然有许多的工作有待开展和完善，要更好地促进我国保险业的发展，应着重做好以下工作：

（一）加强保险教育与宣传

　　1.加强对国民保险知识的普及教育和宣传。

通过加强与新闻媒体的沟通和联系，积极开展保险知识宣传教育，不断扩大保险宣传的影响力，提高居民保险意识。

　　2.强化在校大学保险专业教育。

随着我国保险的快速发展，对保险人才的要求也越来越高，为了适应新时代保险业对人才的需求，首先，注重保险理论研究和加强实践性教学。

其次，加强对国际接轨人才培养模式的探索。

从而培养出更多的国际型保险人才，为我国的保险业做出更大贡献。

　　3.加强对保险从业人员的在职教育。

我国保险从业人员众多，但真正通过高校接受过专业保险教育的从业人员不多。

为此，要大力鼓励保险从业人员通过自考、函授等社会考试继续深造，不断提高保险理论知识和从业素质；同时还应加强对从业人员的培训，通过组织保险人员从业资格考试等，提高从业人员的职业水平。

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（二）转变保险服务内容

　　随着市场经济的发展，服务质量、服务手段、服务水平已成为保险业发展的关键所在。

今后保险市场的竞争，在人才竞争、产品竞争、服务竞争三者中，服务竞争将占重要位置。

因此，保险业强化服务功能，提高社会形象，已是当务之急。

　　1.提高全员的服务意识，培养员工的服务观念，树立一切服务于社会，服务于保户的宗旨，在保前、保中、保后活动中为保户提供优质的服务。

　　2.简化手续，提高办事效率。

在设计业务操作流程上，应着眼于客户的方便性，投保手续实行一个窗口一次完成，减少客户不必要的麻烦。

　　3.充实理赔服务内容，加快理赔速度，做到小额赔案立等可取，大额赔案送款上门。

建立赔案首接责任制，实行谁第一个接到报案，从查勘、定损、赔付各项工作均由其负责协调并组织实施，减少内部周转环节，方便保户理赔。

设立赔款意见反馈表，加强监督检查，增加理赔工作透明度。

　　（三）加强诚信建设，提高保险公司信誉

　　1.加强对保险营销员的管理教育，树立保险业良好的社会形象。

首先要抓紧保险企业信用“补课”。

　　2.大力加强信用制度建设，形成诚信的制度规范和社会环境。

（1）以市场交易人为主体的基础信用。

就是要着力增强保险及保险企业在社会上的认同感和信任感；

（2）以法律制度、国际惯例和商业习惯为主导的制度信用，当前第一位的是尽快建立全保险企业资信评估制度；（3）以政府监管为主的监督信用。

回应市场主体对政府寄托，依赖于个人以及全社会信用制度的建设。

目前不管是从经济环境还是从法律环境来看，应该说构建个人信用制度的环境已经具备，其最终建立也将是不远的事情。

　　3.要坚持诚信为本，严厉惩戒失信行为，使诚信为本在保险业真正蔚然成风，首要的、最基础的、最管用的是真正在利益导向、利益机制——也就是在最根本的游戏规则上下功夫。

一方面使得重诚信、讲信用的企业和个人能够获利，能够得到好处，也就是使诚信成为有力的竞争手段、获利手段，使“诚者自成”；另一方面必须使做假、行骗的企业和个人无利可得，而且受到惩罚，就是要使失信付出代价，而且要使其成本足够大，使“巧诈不如拙诚”。

　　（四）加强保险监督

　　1.加强保险监管。

鉴于中国保险业起步较晚，对保险市场的政府监管宜采用严格监管的形式，以保护被保险人的利益。

加强保险监管主要体现在监管组织和监管制度方面：

从监管组织上看，中国保监会作为中国的政府监督机构应加强地方保险监管机构的建设，逐步在地方设立其派出机构，并进一步提高其监管人员的素质和监管水平；从监管制度上看，一是应充分吸收和利用国外、境外先进有效的监管理念与监督手段；二是应加强对监管机构及其工作人员的监督，并在条件成熟时，逐步由市场行为监管和偿付能力监管并重的监管原则过渡到以偿付能力监管为核心的监管原则。

　　2.完善行业自律。

2000年11月16日，中国保险行业协会成立，并通过了同业公约，但有待完善。

（1）逐步完善中国保险的行业自律组织，如除了已成立的中国保险行业协会以外，还应建立保险代理人协会、保险经纪人协会、保险公估人协会，为行业自律提供组织保证；

（2）制定保险行业自律组织的各种章程和制度；（3）检查各保险公司和保险中介人的经营行为，并及时纠正其违规行为。

　　3.规范企业内控。

完善保险公司的内控制度是完善保险公司制度的重要内容。

中国保险公司的组织形式是股份有限公司和国有独资公司，因而，应按照《公司法》中关于有限责任公司和《保险法》的规定，建立现代企业制度，形成保险公司的内控制度，保证保险公司的合法经营、自负盈亏、自我发展机制的形成。

　　参考文献：

　　[1]孙祁祥.中国保险业：

矛盾、挑战与对策［M］.北京：

中国金融出版社出版，2000.

　　[2]吴小平.保险原理与实务［M］.北京：

中国金融出版社，2002.

　　[3]兰虹.保险学基础［M］.成都：

西南财经大学出版社，2003.

　　[4]覃有土.保险法概论［M］.北京：

北京大学出版社，2003.

　　[5]彭喜锋.保险学原理［M］.上海:

复旦大学出版社,2004.转贴于

中国保险业存在的问题

一、诚信缺失严重

以前一直以为是保险营销员不诚信，其实这是少数，

大多是我们的高管不诚信，特别是基层保险公司高

管，对保险代理人员的承诺不兑现，对保险公司员工

不诚信，高管们今天吃开办费，明天换单位，有的人

一连一年换五个单位。

对广大投保人的不诚信，主要

表现在有些高管不承诺赔付,人情赔、惜赔很多，有部

分公司高管们首先自己没有法律意识，对保险法尚不

熟悉，就能做保险公司高管，真是笑话。

二、市场混乱，监管自律不到位

当前，我国保险市场十分混乱，代理手续费混乱，回

扣，商业贿赂，洗钱等在保险业内出现多，恶性竞争

越来越突出，整个保险市场特别是代理人市场很乱，

我国保险监管机构本身没有发挥出重大作用，监管很

不到位，一是省级保监局人手少，管不过来，二来地

市级行业协会自律由于诸多原因落实很难，行业自律

要发挥作用有待时日。

三、条款难懂，障碍多，显失公平