银行支付结算调研报告文档格式.docx
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参考网上支付相关书籍
1.5关键词定义
网络支付：
是通过互联网实现的用户和商户、商户和商户之间在线货币支付、资金
清算、查询统计等过程。
广义的网上支付包括直接使用网上银行进行的支付和通过第三方支付平台间接使用网上银行进行的支付。
侠义的网上支付仅包括通过第三方支付平台实现的支付。
第三方支付：
就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和
信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。
在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；
买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。
2第三方支付市场现状
2.1概括
20XX年，中国第三方支付正式进入监管时代，经济及政策地位的确立为第三方支付带来了更多的合作伙伴和发展机遇。
2.2趋势
伴随着互联网支付业务的高速增长，第三方支付正步入多元化发展，主要体现移动支付新增因素:
o2o业务使得移动支付从线上转变为线上线下协同发展；
第三方支付开放趋势：
第三方支付开放将迎来更多合作伙伴与创新业务模式，庞大的市场接纳量将支撑起整个行业的高速增长。
2.3竞争现状
竞争格局基本稳定，支付宝、财付通依然占据绝对优势，20XX支付市场份额排行依次，支付宝（46.0%）财付通（21.2%）银联网上支付（10.8%）。
2.4商务模式
支付企业所掌握的海量基于用户账户的交易信息，将为其商业模式的创新带来得天独厚的优势和条件，支付行业的商业模式企业类型，分为面向个人与面向企业。
面向个人：
主要是收手续费为主的商务模式；
面向企业：
主要是收交易手续费、企业增值服务作为商务模式。
2.4典型案例
20XX第四季度支付宝以49.0%的市场份额继续保持其绝对优势，主要是由于支付宝不但面向个人，同时也面向企业，第三方可信渠道支付开放为其迎来更多合作伙伴与创新业务模式，拓展了庞大的市场，带动了整个支付行业的高速增长。
（:
银行支付结算调研报告）
3主流第三方网上支付介绍
3.1支付宝
阿里巴巴集团推出的国内独立的第三方支付平台，其前身是淘宝网20XX年10月所推出的一种支付工具服务，20XX年12月30日，支付宝网站正式上线并独立运营。
3.1.1业务规模与市场份额
与国内外127家银行机构成为合作伙伴，超过46万家商户使用支付宝业务。
截至20XX年12月，支付宝注册用户突破6.5亿，日交易额超过45亿元人民币，日交易笔数峰值达到3369万笔。
20XX年中国第三方互联网支付市场交易中，支付宝以46%的市场份额排名第一。
3.1.2充值方式
网上银行充值、快捷支付充值、网点充值以及消费卡充值。
3.1.3业务范围
以淘宝网为依托，支付宝迅速拓展成为多家网上零售机构，团购网站的支付工具。
同时积极在航空、游戏、公共事业缴费、生活服务等细分领域拓展业务，从而为其保持高市场份额做出了重大贡献。
3.1.4支付宝业务举例
支付宝的平台商业务
产品简介：
平台商为旗下所有卖家建立的类淘宝收付款方式：
买家先将交易资金存入支付宝并通知卖家发货，买家确认收货后资金自动进入卖家支付宝账户，完成交易。
申请条件：
您必须有已建设完成的网站（非淘宝网店），且经营的商品或服务内容明确、完整；
?
您申请前必须拥有支付宝账号，且通过支付宝实名认证审核；
您需确保提交的材料真实合法，申请提交后支付宝将会进行商户资料的资质审核。
产品优势
平台商一次技术开发即为所有卖家提供支付功能，快速建立支付体系；
上亿淘宝买家首选的支付方式，有效降低网购风险，为您轻松留住网购活跃人群的
订单；
系统自动记录订单状态，便于管理，帮助减少、解决网购纠纷；
适合绝大多数互联网实物交易场景，应用性强。
附加功能
发货信息同步：
买家下单后，系统将对订单同步记录发货信息，卖家可进行发货确认，方便管理交易订单，及时发货。
收费标准：
合作方式：
在线申请注册支付宝实名认证提交审核申请通过审核，技术积成
3.2财付通
腾讯公司于20XX年10月推出的在线支付平台。
3.2.1业务规模与市场份额
与国内外52家银行机构成为合作伙伴，超过26万家商户使用财付通业务。
截至20XX年初，用户数超过1亿，日均交易笔数超过200万笔，20XX年累计交易额超过2000亿。
20XX年中国第三方互联网支付市场交易中，财付通以21.2%的市场份额位列支付宝之后，排名第二。
3.2.2充值方式
网上银行充值、一点通充值、上门收款。
3.2.3业务范围
作为在线支付工具，财付通在航空、大额付款、信用卡还款、公共缴费等重点应用在成立专门团队运营推广后，交易额大幅提升。
财付通支付结算服务之即时到账
网上交易时，买家选择商品并付款到财付通，财付通付款给卖家，卖家发货，最终完成交易。
申请条件：
1.财付通的在线支付仅面向取得财付通商家资质的卖家；
2.资质申请时，不刻意区分企业商户和个人商户，都要求填写网站地址名称以及联系人的基本信息；
3.财付通将在3个工作日内完成商户的资质审核，并邮件发送财付通商户管理系统的开发包和接口文档。
商务模式：
财付通公司有权向用户收取平台服务费，费率不高于1%，另有约定的除外。
合作方式：
在线申请
申请财付通商家资质财付通审核商家资质获得财富通商家资质技术集成开发
3.3银联
（unionpayonlinepayment，简称upop）成立于20XX年06月08日，是中国银联为满足各方网上支付需求而打造的银行卡网上交易转接清算平台，也是中国首个具有金融级预授权担保交易功能、全面支持所有类型银联卡的集成化、综合性网上支付平台。
业务规模
拥有300多家境内外合作商户，截至20XX年10月，支持的发卡银行数累计达177家。
upop的无卡支付通道接入银行数量也超过90家。
市场份额
作为中国银联的新产品，upop的市场份额在20XX年第四季度达到8.7%，从已公布的数据看，铁路客户服务中心网站的upop日交易额增长快速，最高已经突破230万元。
充值方式
普通支付（仅需输入卡号和密码）、认证支付（仅需输入银行卡认证信息）、快捷支付（仅需注册用户并关联银行卡）和储值卡支付。
业务范围
实现了对铁路、公路、航空三大交通运输在线购票的全覆盖。
并依托其传统金融机构背景优势，拓展跨境网购、保险、通信、快速消费品等领域，为广大网民提供了便利。
篇二：
关于支付体系监督管理的调研报告
关于支付体系监督管理的调研报告
支付系统作为经济金融体系的重要基础设施，是维系金融机构、金融业务、金融市场之间的纽带，其安全稳定运行及运行效率直接关系到社会经济生活中存款货币和金融工具转账的顺利进行，关系到社会公众对于货币及货币转移机制的信心，影响一国的金融体系安全和社会稳定。
中央银行作为一国货币的发行者、支付系统建设的组织者以及货币政策的制定实施者，其天然职能决定了中央银行必须高度关注支付系统安全稳定运行，通过不断推进提高系统的安全性和系统效率，促进社会资金的顺利流通转移、加强货币政策实施的效果，维护金融体系的安全稳定。
一、关于中央银行对支付系统监督管理的国际经验
各国中央银行对支付系统安全和效率的重视由来已久。
特别是近年来，随着支付系统复杂程度、集中程度的不断提高，支付交易量也迅速增长，中央银行对支付系统实施有效监管的重要性日益显著。
从国际范围来看，各国中央银行均认为有必要对公共部门及私营部门运营的支付系统进行监控，并在适当的时候建立和实施相关标准。
目前，各国中央银行对支付体系的监督还未形成公认的定义，十国集团中央银行支付结算体系委员会（cpss）在《中央银行对支付结算系统的监督》中的有关描述对于理解监督的内涵具有指导性意义，即“对支付结算系统进行监督是中央银行的一项职能，其目的是通过对正在运行的和计划建设的支付结算系统进行监控，按照安全与效率目标对这些
系统进行评估，并在必要时引导系统改造，来提高支付结算系统的安全性与效率性”。
（一）监督的目标
虽然各国在监督的定义和表述方面有所差异，但中央银行对于支付系统的监督均以支付系统的安全和效率为主要目标，安全与效率孰为先又取决于一国系统中存在的薄弱环节以及被监督系统与监督目标之间的关联程度。
（二）监管原则
①透明度。
中央银行必须公布它们的监督政策，以便支付系统的运行者了解并遵守生效的政策要求和标准，还可向公众表明其监督方法一致性的合适程度。
②国际标准。
在任何可能的条件下，中央银行都应采取国际公认的支付结算系统标准，来自多国中央银行工作经验的总结，可以强化中央银行对支付结算系统监督工作的效果。
③有效的权力及能力。
中央银行应具有有效履行其监督职责的权利和能力，应努力确保获得信息的权利并能促使系统进行变革的权利与其监管职责相一致；
同时应具备进行有效监管的各类资源。
④一致性。
监管标准应始终如一致地应用于类似的支付结算系统，包括中央银行负责运行的系统。
在中央银行自己运行支付结算系统的情况下，中央银行通过公开发布其自有系统的监督政策，并运用相同的政策要求和标准。
在组织上将中央银行的监督职能和运营职能区分开来，有助于确保其政策要求和标准运用的一致性。
⑤与其它管理部门的合作。
为提高支付结算系统的安全与效率，中央银行应与其它相关的中央银行和管理部门合作。
在必要的情况下实施合作监管，可以尽可能减少系统监管中存在的重复性工作，提高监督效率，避免单独监管时政策实施上的差异及监管空白的出现。
（三）监督的范围
监督的范围是指被中央银行依据某种形式的标准及政策进行监督的支付系统。
监督范围的确定与中央银行意欲达到的公共政策目标紧密相关，在多数情况下由法律确定或受法律影响而定。
各国中央银行出于安全与效率目标的权衡以及本国支付结算现状的不同，在监督范围的界定方面也存在差异。
在cpss成员中，多数国家（地区）的中央银行确定其监督范围内的系统包括支付系统、证券结算系统和中央对手，例如加拿大、香港、新加坡、荷兰、瑞士、法国和意大利。
其他国家中央银行也按不同标准确定了各自监督的范畴。
例如美联储把监督重点放在日处理金额50亿美元以上的系统，其中包括一些零售系统；
而瑞典只有几个支付系统，这些系统重要程度很高，均属于其中央银行的监督范畴。
由于各国政府机构对证券结算系统管理的职权不一，关于对证券结算系统的监督管理还依赖于本国的法律和制度框架。
一般需要证券监管部门、中央银行进行通力合作，有时还需要银行业监督管理部门参与。
大部分中央银行能够就监管范围包括支付系统、证券结算系统、中央对手达成共识。
部分中央银行基于支付工具是支付体系最基本组
成部分的考虑，将支付工具也纳入监管范围。
最近，对大型代理银行保管机构以及第三方服务提供商的监督成为某些中央银行新的监督领域。
（四）监督活动
中央银行无论如何界定自己的监督范围，其监督一般活动按照监测、评估、引导改革三个阶段展开。
1、监测
为了实现有效监督，中央银行必须对监管对象进行充分详尽了解，最大程度地充分获取有关信息。
需要获取的信息主要包括：
有关系统设计和性能的信息
公开发布的相关制度规章、工作流程、操作细则
发布的系统业务活动报告及业务量数据
依据中央银行监督标准作出的自评估报告及内部审计报告?
与系统运行方及参与者座谈和征询
问卷调查
合规检查
其他渠道获取信息
在cpss成员国中，大多数国家中央银行依法拥有规定的权力，要求接受他们监督的系统提供相应的信息，并接受现场检查。
2、评估
通过监测获得的信息将用来评价估算这些系统是否达到了相关政策要求及标准，中央银行将设计评估体系，设置评估指标，运用科
学的评估手段，对系统是否满足了相关政策要求以及是否达到了有关标准作出准确的评价。
3、引导改革
中央银行在对已收集的被监督支付系统所有信息进行分析和评估之后,如果认为该系统完全符合相关政策要求和标准,则不需要采取新的措施;
如果评估结果认定该系统并没有满足应达到的政策要求和标准,则中央银行有必要推动被监管系统采取相应措施进行变革,就现存问题进行修正,以达到监管标准。
具体手段如下：
①道义劝告。
中央银行利用其声望与地位，对被监督系统运行机构和参与者发出通告指示或与其进行面谈讨论，劝告其遵守监管标准，自动采取改进措施。
②公开声明。
中央银行公开发布中央银行监管目标及具体政策要求和标准，将有效激励被监管系统的自我约束和评估，提高监督政策的透明度。
③自愿协议与合同。
自愿协议与合同的形式包括为得到中央银行提供的结算服务而签署的专用谅解备忘录、结算账户协议和服务合同。
中央银行通过签署协议与合同，可以要求被监管系统必须达到监管要求和标准，提高中央银行引导变革的能力。
④参与系统。
中央银行以系统共有者身份或通过协议参与系统管理时，可以对系统产生影响，实施相应的监管标准。
⑤与其它监管部门合作。
为引导系统进行改革，中央银行在某些情况下需要与银行和其他金融机构的监管部门开展合作监管，这些金
篇三：
关于改进个人支付结算服务的调研报告
关于改进个人支付结算服务的调研报告
中国人民银行东莞市中心支行：
根据中国人民银行发布的《关于改进个人支付结算服务的通知》（银发
[20XX]154号）的精神，我行经过研究，采取了一系列的措施，取得了一定的成效，现将有关情况报告如下：
一、针对排队的问题，我行主要做了如下工作：
1、因为我行是社会养老金的集中办理行，而每月的15日是社保将退休金转入退休人员银行账户的日子，所以每逢每月的15-17日，退休老人都会按时到我行取款，致使这几天排队的老人比较多。
针对此种情况，我行已张贴公告，同时要求柜员在老人家支取养老金的时候向老人家做好解释，说明养老金在老人家的账户里随时可到银行领，不是非得在这几天才可以拿，但是收效甚微。
2、要求每家支行设臵大堂经理，做好客户的分流。
3、对外开设机动的业务办理窗口，在客户人流偏多的时候开放，在客户人流正常的情况下关闭。
4、拟在今年内增加投放自助柜员机40台。
二、由于个人信用存在比较大的风险，我行对个人开办支票业务设有一定的限制。
1、要求开办人在我行有一定的存款。
2、如客户非东莞本地人，要求有本地人提供担保。
三、在目前情况下，东莞的企业、个人仍有大量空头支票，而本票相对而言还缺少了银行监管，如果推出必然会引发更大的风险。
因此我行认为暂不宜推广本票业务。
四、我行对个人汇兑业务的收费执行人民银行制定的银行结算手续费标准、广东金融结算服务系统实时贷记业务收费标准、支付结算业务收费表。
五、我行已落实了提高自动柜员机取款交易上限至每卡每日累计2万元，效果良好。
六、我行在进行支付结算业务管理时，遇到了如下困难：
1、在推广影像支票业务时，客户开出的影像支票被南海农行拒绝受理，引起了客户对我行的不满。
2、现行一些单位委托了某个银行代收费，但该银行在没有与相关缴款人及其开户银行签订协议的前提下直接向有关付款银行寄出了委托收款单据。
此类做法在目前的情况下，不知是否可行。
3、由于现在银行出售的支票要求必须加盖机构代码，而加盖机构代码的支票可以在全国流通，那电汇现在还有没有存在的必要。
4、现行社会上经常有人投诉银行ATm吐假钞，而且往往在一两天甚至更久之后才到银行吵闹。
而目前银行在ATm装钞时是要经过两人的复核才可完成，一般存在假钞的可能性很少，但投诉的客户一般都说有很多张，此类情况应如何处理才比较妥当。
七、建议由人行牵头，挑选在此方面做得好的银行作为典范，组织各商业银行一起参观学习，互相促进，更好地服务东莞经济。
特此报告。
广东发展银行股份有限公司东莞分行
二00七年六月八日
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