信贷文化建设doc.docx

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信贷文化建设doc

　　篇一:

《加强信贷文化建设促进业务健康发展》

　　加强信贷文化建设促进业务健康发展

　　—省联社经营管理经验暨先进事迹报告会学习心得

　　咸阳市淳化县联社副主任郭永利

　　近年来，农村信用社认真贯彻落实农业和农村工作会议精神，始终坚持“立足农村、面向农业、服务农民”的办社宗旨，资金实力不断增强，信贷业务得到了长足发展，经营状况明显改善。

农村信用社正向现代金融企业迈进，其思想观念、经营环境、监管要求、管理体制和经营机制都在发生着深刻的变化。

但是农村信用社在信贷管理方面还存在许多不容忽视的问题，如何加强信贷管理，建立信贷业务良性发展的长效机制，显得尤为重要和紧迫。

最近，省联社组织在业务经营管理中的八个先进单位在全省做巡回演讲，它们先进的管理经验，科学的管理方法，值得我们学习和借鉴。

作为一名信贷管理者，面对本单位的现状感受颇深。

　　一、当前信贷管理工作中存在的问题

　　从自身信贷管理现状看，各级信贷从业人员普遍风险意识淡薄，突出表现在观念陈旧、意识落后、认识模糊、缺乏危机感；有章不循、随意变更、执行不力；检查难深入、发现问题迟、处理较轻；避责不避险，防范风险注重“形似”而非“神似”；贷款调查、审查、审批独立性弱；贷款流程和条件变更随意性大。

信贷管理现状令人堪忧，与“风险为本、资本约束”的监管要求还有较大差距。

　　1、信贷管理制度不完善、不健全。

应该说，经过多年

　　的探索和实践，农村信用社已经建立了比较完整的信贷管理制度，为信贷业务的健康发展起到了积极作用。

但是从规范的角度考虑，现有的信贷管理制度不系统、不全面，未建立有效的制度制约机制，不能完全适应当前信贷业务快速发展的需要。

　　2、不良贷款增长势头未得到有效遏制。

不良贷款作为

　　制约信用社改革和发展的老大难问题，清收盘活工作任重而道远。

表现比较突出的是存量清收难度越来越大，而新的不良贷款又陆续显现，大量潜在的不良贷款逐步暴露。

同时由于制度建设的滞后和信贷管理的粗放，信贷规模盲目扩张，大额贷款增长较快，不良贷款反弹的压力非常大。

　　3、信贷业务操作不规范，基础管理薄弱。

目前农村信

　　用社开办的信贷业务种类较多，但是由于没有统一的操作规程，合同文本管理混乱，在信贷实践中，合同文本使用不正确，基本要素填写不完整、不规范、担保手续不落实的问题较为突出。

档案管理不规范、不完整，实用性不强。

加之多年来，农村信用社重业务、轻管理，重发展、轻风险的现象较为普遍，信贷基础管理工作薄弱。

这与快速发展的信贷业务极不相称。

　　4、各项政策制度未得到有效贯彻执行。

首先贷审会和

　　审贷小组运作不规范。

贷审会和审贷小组作为提高信贷决策

　　水平的议事机构，应该为提高信贷决策水平提供智力支持和制度制约，但是在目前的信贷工作中，贷审会和审贷小组运行不规范，有的审贷小组根本就未履行职责或未完全履行职责，形同虚设。

其次权限管理未认真贯彻落实。

超权限、变相超权限、调查不实、审查不严的问题不同程度存在。

三是部门职责不清、责任不明，对贷款管理责任相互依赖，相互推诿。

四是有章不循、违章不究，责任追究力度不够，致使个别信贷人员侥幸心理和依赖思想严重，“三违”现象屡禁不止。

　　5、信贷人员素质不高。

目前，农村信用社的部分信贷

　　人员，无论从学识水平、知识层次、年龄结构、思想状况等方面看，不能完全适应信贷知识不断更新、信贷手段不断先进、信贷业务快速发展的要求，信贷人员综合素质不高的问题已经成为制约信贷业务快速发展的“瓶颈”。

　　二、规范信贷管理培育健康信贷文化

　　鉴于培育健康信贷文化的紧迫性，各级信贷从业人员和管理人员必须尽快转变思想观念，建立信贷业务良性发展的长效机制，使农村信用社尽快实现由“规模效益”型向“质量效益”型转变，由外延型的做大向内涵式的做强转变。

（一）转变观念，切实加强信贷决策和贷后管理

　　信贷从业人员和管理人员要切实转变各种落后的信贷

　　决策、信贷管理、财务分析观念，重点解决“重贷轻管、重{信贷文化建设}.

　　大轻小、重放轻收、重利润轻拨备、重奖轻惩”的“五重五轻”现象；切实改进工作作风、强化激励约束、加大审计处罚等多管齐下，尽快解决风险偏好过度问题；切实提升信贷从业人员的主人翁责任意识，反对“不作为”的行为，倡导“无功便是过”的责任意识，消除各种“潜规则”，推行“阳光信贷”，用极其负责的态度来对待信贷管理工作。

同时，正确处理好贷款营销与风险防范、贷款政策的原则性与灵活性、信贷支农的政策性与商业运作的安全性的关系，从思想上增强风险防范的自觉性、主动性和紧迫性。

（二）树立风险意识，积极化解信贷风险。

　　1、要切实防范增量信贷风险。

　　在风险防范上，应特别重视道德风险。

道德风险是信用风险的最大源头，堵住了道德风险就防住了信用风险的大

　　头。

要强化信贷人员的职业道德教育，增强责任心和事业心，使认真履行职责、防范信贷资产风险成为全员的自觉行动。

要重视和研究道德风险防范问题，实行差别化授权。

　　要认真贯彻国家宏观调控政策。

要坚持“四个倾斜”，发展优质客户，即信贷资金向重点基础产业和节能环保产业倾斜；向符合国家产业发展政策、成长性强、发展前景好、产品有市场的中小企业客户和农业产业化龙头企业倾斜；向高新技术产业和能够自主创新的产业倾斜；向中小企业和个人消费需求倾斜。

要坚持“四个控制”，防范潜在风险，即

　　严格控制产能过剩和潜在过剩行业贷款；严格控制中长期贷款投放总量和投放节奏；严格控制高耗能、高污染行业的信贷投放并逐步退出存量贷款；适当控制房地产信贷总量，适当限制对大户型、大面积、高档商品房、别墅等项目的投放。

　　在贷款管理上，突出管好以下三类贷款。

一是加强房地产贷款管理。

对房地产贷款进行综合治理，要从制度设计、流程再造、内部审计、管理信息系统、责任追究等方面建立健全防范房地产项目贷款和“假按揭”贷款的相关内控制度，防范风险。

二是加强异地贷款管理。

严格执行异地贷款的相关规定，完善审批手续，进一步明确其管理责任。

三是积极防范中小企业贷款风险。

拓展中小企业业务市场机会很大，但是风险却不容忽视。

要逐步规范、完善和建立中小企业业务管理组织架构、业务流程、风险管理体系和运营机制，全面提高对中小企业客户的市场营销能力和风险控制能力。

　　2、要有效化解存量信贷风险。

　　要逐笔逐户分析不良信贷资产成因，根据不同特点，采取不同的处理方式，扩大清收盘活效果。

{信贷文化建设}.

　　一是加大考核力度。

在经营目标责任制中加大考核力度和分值比重，制定贷款质量专项考核办法，重奖清收盘活有功人员，提高清收盘活人员的工作积极性。

做到组织落实、责任到人、考核有力、奖惩过硬、确保实效。

对不良贷款下降难度较大的社，在内部考核上可实行“分类指导、区别对

　　篇二:

《银行信贷文化建设》

　　浅议银行信贷文化的建设

　　一、信贷文化的概念和内涵

　　商业银行信贷文化是指商业银行在信贷管理工作中所形成的价值取向、行为规范的总称。

信贷文化是商业银行在经营管理活动中逐步形成的信贷管理理念和价值观，是通过银行的信贷管理战略、信贷管理制度以及信贷人员的管理行为表现出的一种企业文化。

　　信贷文化主要包括信贷管理理念和信贷管理制度两个方面的内容。

信贷管理理念是商业银行发展过程中在信贷管理中形成的独特的价值取向，包括银行对自身在社会中所扮演角色的定位以及企业自身文化价值及员工价值观念的培育。

信贷管理制度是信贷业务发展中形成的信贷管理机制和信贷管理流程，以风险管理制度为基础，寻求在风险控制和效益之间的平衡的制度模式。

　　二、信贷文化建设的意义

　　加快信贷文化建设，促进信贷管理规范化、科学化，是当前以及今后长时间内银行提高经营管理水平的关键。

既能为银行信贷业务的发展提供制度支撑，更能夯实理念基础。

良好的信贷文化，有助于信贷团队的建设，有利于制定有效的信贷管理体系，不断提高信贷人员的素质，规范信贷经营的行为，确保信贷资金

　　的安全性和效益性。

（一）信贷文化的建设是农商银行长期可持续发展的必然要求

　　美国著名经济学家彼得斯和沃特曼曾精辟论断，在经营成功的企业里，居第一位的并不是严格的规章制度或利润指标，更不是计算机或任何一种管理工具、方法、手段，而是企业文化。

成功的企业必然有自己优秀的文化。

我国银行业，绝大部分的金融产品具有同质性和相似性。

据统计，仅有不到5%的产品可以凸显各行特色。

随着信息技术的飞速发展以及各商业银行之间竞争的加剧，特色银行产品越来越容易被对手模仿，而一家银行的信贷文化却很难被对手效仿。

因此，为实现我行长远发展，形成具有自己特色的信贷文化不可或缺。

{信贷文化建设}.

（二）信贷文化建设对于农商银行信贷管理水平的提高具有积极意义

　　我国市场经济发展日趋成熟，呈现出复杂性、多变性和不确定性的特点，这对于我们准确识别风险，选准信贷投向提出了更高的要求。

我行部分业务对象由于经济环境差，信用观念不强，偿还能力低且缺乏有效的抵押物，信贷资金安全营运难度较大。

构建优良的信贷文化有利于从根本上消除这些误区,使银行员工都能掌握分析现金流量，判断企业盈利能力和偿债能力的方法。

　　因此，优良的信贷文化对于现有信贷管理模式的改造将是彻底的和科学的。

　　（三）信贷文化建设对于促进农商银行良好外部形象的形成具有推动作用

　　信贷文化的形成可以显示出农商银行独有的精神风貌，其带来的信贷管理水平的提升可以大大提高工作效率，规范工作流程，降低不良贷款率，让客户感受到我行优良的管理水平和员工素质。

通过优良信贷文化的社会渗透和宣传,能让广大客户感受到农商银行的信贷创新及其优质服务给客户的工作和生活所带来的便捷，感受到农商银行为农村经济繁荣发展、社会文明进步所承担的责任和义务。

从而全面提升我行的社会形象。

　　三、建设良好的信贷文化应采取的措施

（一）明确自身定位，树立正确的信贷理念

　　客户定位对于银行来说具有非常重要的意义和作用。

准确定位客户，并拥有让客户满意的品牌，就具备了市场竞争和持续发展的主动权。

因此应找准主要服务对象，形成我行个性化的服务特色，将“谁是最有效率的资源使用者”的判断作为一种习惯的做事方式。

广大中小企业中不乏一批成长性好的新型企业，这些新型企业的科技含量高，能够适应市场发展的需要。

我们的信贷文化，应该选择中小企业为主要客户群。

从客户的实际需求出发，{信贷文化建设}.

　　以互利双赢、共同发展为原则，提供客户所需要的个性化信贷服务，从而持久地赢得客户，强化客户的忠诚度，树立银行的信贷品牌。

在这种良性信贷文化推动下，相信我行会不断提高经营管理能力，从而在整体上提升农商银行的综合竞争力。

（二）强化员工信贷文化意识，将信贷文化全面贯彻落实于工作实践

　　银行信贷文化的建立对于提升银行核心竞争力和整体服务水平有着举足轻重的意义，只有培育起客户经理自觉献身于我行发展事业的责任意识，并使之成为发自内心的动力源，银行信贷行为才能不再是被动的行动，而成为员工不断追求和实现自我价值的过程，广大员工才能以主人翁的姿态积极投入到工作之中，使银行的价值理念变为全体客户经理的共同意志，使银行的目标变为全体客户经理共同奋斗的目标。

　　（三）要建立严格的约束机制和激励机制

　　信贷文化理念的贯彻落实是基础，而建立严格的约束和激励机制是建设良好信贷文化的保障。

严格的约束机制的建立需要贯穿在贷款发放的整个过程，包括贷前风险的调查，贷中风险的关注和贷后的跟踪。

在贷前认真进行调查，不放过任何可疑点和风险点，贷中坚持时时进行关注，认真审查，贷后及时跟踪，了解贷款人的贷款使用情况及经营情况，从信贷调查到信贷各业务的

　　环节都应明确各自的责任。

如发现异常情况时，提前采取措施，使银行的损失降到最低。

　　激励机制与约束机制同等重要，约束机制缺失，信贷质量难以保障。

激励机制缺失，业务发展举步维艰。

我行应在明确责任的基础上，建立科学的激励机制。

客户经理对于银行发展的作用毋庸置疑