商业银行私人银行业务监管研究Word文档格式.doc

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　　关键词商业银行；

私人银行业务；

监管

　　2007年因三家中资商业银行——中国银行、中信银行、招商银行相继成立私人银行部开展私人银行业务而被银行业称为中国“私人银行元年”今年国内的主要商业银行如中国工商银行、交通银行等也陆续开展了这一业务可见私人银行业务将成为中外资金融机构竞争的又一个重点与业界的趋之若鹜相比目前国内并没有针对私人银行业务出台专门的监管法规那么私人银行业务这一金融创新有哪些特点其面临的风险有哪些出现这些风险的原因是什么现有的针对理财业务的监管制度是否适用于私人银行业务对这些问题的回答有助于完善我国私人银行业务的监管促进业务的稳健发展

　　一、私人银行业务的特点

　　私人银行（privatebanking）的发展已有400余年的历史它通过客户经理向拥有高额净资产的私人客户及其家庭提供以财富管理为核心的、高质量、专业化金融及相关服务获取收入私人银行业务具有五大特点一是客户的特殊性其目标客户群不是一般大众客户而是高额净资产客户（HNWIs）；

二是服务多元化、个性化私人银行提供了多元化的产品结构和个性化的服务方式来满足客户的需求；

三是信息不对称程度高易导致利益冲突由于银行无法完全掌握客户的准确信息和客户无法了解私人银行业务的相关信息存在较高程度的信息不对称容易导致利益冲突问题的产生；

四是服务期限长、私密性高；

五是账户复杂、交易金额巨大私人银行业务和理财业务不是同一个范畴私人银行业务更为广泛包括投资、融资、保险、咨询顾问等多项业务在内跨多部门、多业务领域；

而理财是纵向的理财服务只是私人银行业务的一小部分内容所以不能将私人银行业务规范划归到理财业务框架之中

　　二、私人银行业务的风险的特点

　　私人银行业务是一项高风险业务需要较高的风险管理能力与理财业务相比私人银行业务风险特点表现为一是面临的风险多由于私人银行业务的产品和服务范围远远丰富于理财业务因此其面临风险更多二是风险发生的概率大私人银行业务更复杂存在更多的潜在风险事件和风险点需要较高的风险管理水平但作为一项新兴业务银行相应的内控管理较弱因此更容易引发风险三是风险复杂有较强的关联性私人银行业务集多种风险于一体各种风险的抵补或交叉关系更为复杂更容易相互传染、转化四是风险计量难度大由于私人银行业务是针对极少数的客户面临合规风险、声誉风险等许多新型风险传统的计量方法较难预测和计算五是从风险分类来看操作风险与合规风险是商业银行发展私人银行业务面临的最大风险

　　私人银行业务由于其组织形式和业务特点导致了其风险生成有如下特殊的原因一是私人银行业务与利益冲突私人银行的存在和发展降低了市场的交易费用改善了市场和投资者间的信息不对称促进了市场的发展但私人银行的中介地位决定其难以规避利益冲突由于私人银行获得信息的机会和能力远胜于客户客户不得不依赖私人银行提供的信息进行决策当一项交易为客户服务而可以有两种解决方式时私人银行可能会选择从自己的利益角度看更为有利的方式进而引发“利益冲突”“回扣”是利益冲突的典型表现形式私人银行可能会选择给予自己回扣多的产品与服务推荐给客户私人银行给客户提供多元化金融服务时利益主体也随之多元化利益冲突就更为激烈二是私人银行业务与合谋行为在私人银行业务中合谋主要是指私人银行可能利用自己的专业知识协助客户从事“洗钱”等违反法律法规的行为谋求自身利益最大化损害社会福利

　　三、我国现有监管体系存在的问题

　　目前我国对私人银行业务实施的监管主要是依照商业银行理财业务的监管进行的尽管他们都是商业银行个人业务的重要组成部分在监管手段、指标设定等方面都有很多相似性但对私人银行来讲它毕竟与理财业务有不同的业务特点面临不同的风险因此对它的监管还应考虑其经营模式的特殊性否则监管就极可能出现低效率的情况具体来说私人银行业务在风险监管上主要存在以下问题

（一）金融监管法律体系不健全我国目前没有针对私人银行监管规定商业银行开展私人银行业务暂时采用理财业务的监管规定这存在两方面问题一是理财业务只是私人银行业务的一小部分因而不能将私人银行业务划归到理财业务框架之中二是上述的管理规定与办法或主要针对某一种产品或主要针对某一种风险而私人银行业务是一种产品多元化且具有复杂风险的业务这些规章制度不能替代对私人银行业务的监管

（二）监管主体多元化重复监管与监管真空并存从监管部门来看银监会对商业银行私人银行业务进行监管但从整个业务范围看涉及的部门更多如中国人民银行负责反洗钱国家外汇管理局管理外汇证监会对证券市场进行监管等商业银行开展私人银行业务须与不同监管部门沟通得到不同部门的许可这就不可避免地造成监管职能的重复与真空造成商业银行的被监管成本提高或是逃避监管因此私人银行这一金融创新实际上对现有的分业监管体制提出了挑战

　　（三）缺乏风险监管监管能力和效率处于较低水平目前对于开展私人银行业务的准入条件、客户构成、产品定价等方面没有统一的法律法规可循对风险性监管和规范性监管涉及不多特别是缺乏有效的控制措施来抑制利益冲突与共谋行为引发的风险从风险监管角度分析这样的监管措施往往起不到应有的效果一旦私人银行业务出现经营风险监管部门只能被动地事后处理这影响了私人银行业务的稳健发展

　　（四）与国际监管标准还没有接轨自上世纪九十年代以来私人银行业务已从传统的自律型监管向政府型监管方向转化各国监管机构出于保护消费者、控制业务风险的角度提高了私人银行业务的监管要求如欧盟2007年11月1日开始生效的“金融工具市场法规”几乎涉及到私人银行业务的方方面面国内目前较为宽松的监管要求易使中国成为私人银行业务的“监管洼地”对业务发展迅速、业务范围相对复杂的外资金融机构的监管难以真正起到防范风险的作用四、改进私人银行业务监管的建议

（一）制定私人银行监管条例加强协同监管监管的宗旨并不是要消灭所有的金融风险而是要将金融风险控制在合理的可承受的范围内银监会应尽快制订私人银行业务监管条例在私人银行业务的市场准入条件、业务范围、信息披露、监管流程等方面参考国外立法做出相应规定使金融监管有法可依同时应加强与其他金融监管机构的协助监管和补充监管建立有效的沟通渠道及时提供监管对象的活动情况和通报监管要求的变化与考虑

（二）加强私人银行业务市场准入监管监管当局应通过一系列定性和量化指标加强私人银行业务的市场准入监管其中最重要的市场准入标准有三方面一是银行的准入标准由于银行经营私人银行业务后其操作风险、合规风险加大了因此可考虑对经营私人银行业务的银行提出资本充足率要求、合规记录要求、经营范围要求等以保证银行的安全与稳健经营二是从业人员的准入标准制订从业人员行为规范对高层管理人员、客户关系经理的任职资格提出严格要求尽量避免人为因素可能造成的风险三是客户的准入标准监管当局应规定私人银行客户的最低个人净资产要求并要求商业银行实施“认识你的顾客”（KYC）的测试

　　（三）强化内部控制与风险管理合规监管和风险监管并举私人银行最大的责任是充分的信息披露、确保交易的公正及良好的风险控制监管当局的监管不能有效替代私人银行内部的风险管理与合规职能监管当局应对私人银行的业务流程、内部控制、风险管理、信息披露提出具体要求规范各服务提供方的行为明确各自的法律责任促使服务提供商高度重视业务流程严密监控主要的风险集中及其传递保护消费者利益

　　（四）加强国际监管合作与国际监管标准接轨目前银监会正积极推进与国外金融监管机构的合作与交流并与英美等国的监管机构达成商业银行代客境外理财业务监管合作协议在此基础上还需进一步加强信息交流和监管合作建立监管高层的互访和磋商机制实行跨境联合现场检查同时还应努力与国际监管标准接轨促进监管制度国际化并积极参与国际金融监管新规则的形成与发展以适应金融监管新形势的需要

　　（五）加强监管人才培养和对金融消费者的知识普及监管当局应加强对监管人才的培养和对金融消费者的知识普及提高私人银行监管的效率监管机构对监管人员要加强监管理念、监管手段的培训教育增加员工对被监管机构创新产品的理解和熟悉程度培养熟悉业务运作的高素质、专业化的监管队伍监管部门还应加强对消费者金融知识的普及提高消费者风险认知水平以提高对金融机构选择能力消费者在信息披露充分的情况下理应为自己的投资决策负责

　　（六）加强私人银行业务现场检查发达国家的金融监管当局对私人银行业务进行定期、不定期的现场检查力求保证业务发展是在谨慎经营和真实管理各种风险的前提下进行银监会应对私人银行业务实施持续跟踪监控确保业务依法合规有效控制金融风险促进金融创新保障业务稳定、健康发展

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