保险代理人知识串讲太平版_精品文档PPT资料.ppt

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n（汉谟拉比法典）保险最早法规n（船舶抵押借款制度）是海上保险的雏形。

n（镖局）16保险合同保险合同特特征征有偿有偿双务双务保障保障附合附合射幸射幸最大诚信最大诚信格式条款格式条款/格式合同格式合同保险人并不必然要履行赔付义务保险人并不必然要履行赔付义务交保费交保费投保人投保人保险人保险人合同合同财产财产赔偿赔偿人身人身给付给付商业商业17分类性质n标的价值n承担风险n保额出险时的价值补偿财产保险、医疗费用给付人身保险（如意外伤害保险）定值不定值飞船运古画农单一农作物雹灾险综合机动车辆保险一切足额不足额超额财产保险分析18合合同同三三要要素素主体主体客体客体内容内容当事人当事人关系人关系人保险人保险人投保人投保人被保险人被保险人受益人受益人同一人同一人不同一人不同一人保险利益保险利益变更变更主体主体内容内容人身险人身险财险财险权力权力除人以外除人以外19合同形式n保险单正式n暂保单临时（30天）n保险凭证=（保险单效力）n其他书面形式：

保险协议书20合同成立有效生效在我国，合同成立次日零时生效零时起保制财险的合同效力财险的合同效力有始有终有始有终人身保险合同效力人身保险合同效力有始无终有始无终无始无始有终有终21义务如实告知询问回答交付保险费最基本防灾防损危险增加通知事故发生通知损失施救提供单证协助追偿承担赔偿或给付保险金责任说明合同内容及时签单保密交保费交保费投保人投保人保险人保险人合同合同财产财产赔偿赔偿人身人身给付给付商业商业投保人保险人22解解释释原原则则解解释释效效力力文义文义意图意图有利于被保险人与受益人有利于被保险人与受益人批注优于正文批注优于正文补充解释补充解释有权解释有权解释无权解释无权解释立法立法最高立法机关最高立法机关司法司法最高人民法院最高人民法院行政行政保监会保监会仲裁仲裁仲裁机构仲裁机构学理、学术等学理、学术等争议争议协商、仲裁、诉讼协商、仲裁、诉讼23四大基本原则最大诚信保险利益损失补偿近因24最最大大诚诚信信告知告知保证保证弃权与弃权与禁止反禁止反言言投保人投保人保险人保险人明确列明明确列明明确说明明确说明无限告知无限告知询问回答（我国）询问回答（我国）明示明示默示默示确认确认过去过去/现在现在承诺承诺未来未来适航适航不改变航道不改变航道合法合法海上保险海上保险人寿险中仅适用年龄误告人寿险中仅适用年龄误告信息的不对称性信息的不对称性附合性与射幸性附合性与射幸性25保保险险利利益益条件：

合法条件：

合法经济经济确定确定财险财险人身险人身险责任保险责任保险信用保险信用保险经营权、管理权等经营权、管理权等自己、配偶、子女、自己、配偶、子女、父母、扶养抚养赡养等父母、扶养抚养赡养等公众、产品、公众、产品、职业、雇主职业、雇主信用信用保证保证26损损失失补补偿偿损失损失分摊分摊代位代位追位追位条件条件分类分类比例比例我国我国限额限额顺序顺序谁先承保谁先倒霉谁先承保谁先倒霉权利代位权利代位物上代位物上代位派生原则派生原则影影响响因因素素实际损失实际损失保险金额保险金额保险利益保险利益重要概念：

绝对免赔额与相对免赔额重要概念：

绝对免赔额与相对免赔额委付委付海上保险海上保险例外例外l定值保险定值保险l重置成本保险重置成本保险l人身保险人身保险27近因最直接、最有效、起主导性最直接、最有效、起主导性因为所以因为所以28保险销售保险销售保险承保保险承保保险理赔保险理赔保险客户服务保险客户服务l准保户开拓准保户开拓l调查并确认保险需求调查并确认保险需求l设计并介绍保险方案设计并介绍保险方案l疑问解答并疑问解答并促成促成签约签约高额损高额损失优先失优先原则连锁介绍连锁介绍重合同、守信用重合同、守信用主动、迅速、准确、合理主动、迅速、准确、合理实事求是实事求是v特殊服务特殊服务保全服务保全服务“孤儿孤儿”保单保单保险销售渠道保险销售渠道v直接直接销售渠道销售渠道v间接间接销售渠道销售渠道保险公司保险公司消费者消费者交易交易保险公保险公司司中介中介消费者消费者销售销售保险承保的主要环节与程序保险承保的主要环节与程序v核保核保v作出承保决策作出承保决策标的状况标的状况保险费率保险费率承保决策承保决策标准标准标准费率标准费率正常承保正常承保优质优质优惠费率优惠费率优惠承保优惠承保低于标准，但不低于标准，但不构成拒保构成拒保限制性条件限制性条件或加费或加费有条件的有条件的承保承保明显低于标准明显低于标准拒保拒保接案接案立案立案初审初审调查调查核定核定复核、审批复核、审批结案结案归档归档寿险理赔的流程寿险理赔的流程32非寿险理赔流程非寿险理赔流程审核保审核保险责任险责任进行进行损失损失调查调查损失损失通知通知赔偿赔偿保险金保险金损余处理损余处理代位求偿代位求偿33死亡-定期终身生存两全普通终身趸交谁受益34交费交费被保险人数被保险人数给付额是否变动给付额是否变动给付开始日期给付开始日期给付方式给付方式年金保险年金保险-趸交、年交趸交、年交-定额、变定额、变额额-即期、延期即期、延期终身终身最低保证最低保证定期生存年金定期生存年金个人个人联合联合最后生存者最后生存者联合及生存者联合及生存者35团体人寿保险团体人寿保险对象总保单成本低计划灵活经验费率团体（性质、团体（性质、正常在职人员、正常在职人员、人数、保额）人数、保额）手续简便手续简便节约佣金节约佣金免体检免体检避免逆选择避免逆选择理赔记录理赔记录决定费率决定费率36主要特征主要特征分红保险保分红保险保单红利单红利实际经营成果、优于定实际经营成果、优于定价假设盈余、按一定比价假设盈余、按一定比例、例、向保单持有人分配向保单持有人分配v保单持有人享受经营成果保单持有人享受经营成果v客户承担一定投资风险客户承担一定投资风险v定价的精算假设比较保守定价的精算假设比较保守v保险给付、退保金中含有红利保险给付、退保金中含有红利新型人寿保险新型人寿保险分红保险分红保险分设帐户、独立核算分设帐户、独立核算利源：

利源：

利差、死差、费差利差、死差、费差红利分配：

红利分配：

公平性、可持续性；

不低于可分配盈余不低于可分配盈余70%；

有有现金红利和增额红利现金红利和增额红利两两类。

类。

37主要特征主要特征新型人寿保险新型人寿保险投资连结保险投资连结保险保险金额保险金额投资账户价值投资账户价值之和之和较大较大者者单独的投资账户单独的投资账户转换为转换为投资单位投资单位交费灵活交费灵活必须包含必须包含一项或多项一项或多项死亡给付：

死亡给付：

风险由保险公司风险由保险公司承担承担投资投资净收益或损失净收益或损失，都都归该保单归该保单38交费灵活交费灵活保额可调保额可调非约束性非约束性有有最低保证利率死亡给付金额死亡给付金额=净风险保额净风险保额+现金价值现金价值万能保险万能保险新型人寿保险新型人寿保险39n不可争条款不可争条款n年龄误告年龄误告n宽限期宽限期n中止、复效中止、复效n自杀自杀n不丧失现金价值不丧失现金价值n保单贷款保单贷款n自动垫交自动垫交年龄误告年龄误告（不可抗辩条款）不符合不符合合同约定合同约定符合符合合同约定合同约定2年多退少补多退少补按比例按比例6060天天申请退保申请退保：

退保金：

退保金减额交清减额交清展期定期展期定期：

期限缩短，期限缩短，保额、责任不变（趸缴）保额、责任不变（趸缴）现金价值垫交现金价值垫交常用条款常用条款402005年年5月月10日日2006年年5月月10日日6060天天生效对应日生效对应日中止中止、复效期、复效期2年年减额缴清减额缴清复效时点复效时点失效期间失效期间宽限期宽限期终止终止41保单贷款保单贷款60万万男女首付首付20万万+装修装修月付月付42急用现金时急用现金时用保单将自己的钱拿出来，用保单将自己的钱拿出来，所有的都仍然拥有所有的都仍然拥有43保险公司是非常人保险公司是非常人性的，不是先伸手身客性的，不是先伸手身客户要钱，而是在赔付的户要钱，而是在赔付的同时才扣下客户没有偿同时才扣下客户没有偿还的款项！

还的款项！

44意外意外意外伤害意外伤害伤害伤害死亡死亡残疾残疾45无需体检职业和工种一般1年，最多3或5年定额给付当年保费收入的百分比（4