第五章贷款政策与管理优质PPT.ppt

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v贷款业务构成商业银行收益的主要来源。

贷款业务构成商业银行收益的主要来源。

v贷款业务也是商业银行主要的风险来源。

贷款业务也是商业银行主要的风险来源。

20112011年与年与19991999年相关指标对比年相关指标对比项目项目19991999年年20112011年年20112011是是19991999GDP896674715645.25倍倍M21198988515917.10倍倍各项贷款各项贷款937345479475.85倍倍2010年国内非金融机构部门年国内非金融机构部门融资情况融资情况融资量（亿元）融资量（亿元）比重（）比重（）20102010年年20092009年年20102010年年20092009年年融资总量融资总量111136129678100.0100.0贷款贷款8357210522575.281.2股票股票611639045.53.0国债国债973581828.86.3企业债企业债117131236710.59.5社会融资规模统计数据社会融资规模统计数据20112011年第二季度年第二季度第三季度第三季度第四季度第四季度20122012年第一季度年第一季度增加额增加额占比占比增加额增加额占比占比增加额增加额占比占比增加额增加额占比占比社会融资规模社会融资规模7.767.76100.0100.09.89.8100.0100.012.8312.83100.0100.03.883.88100.0100.0人民币贷款人民币贷款4.174.1753.753.75.685.6858.058.07.477.4758.358.32.462.4663.563.5外币贷款外币贷款336133614.34.34774774.94.9571257124.54.5132713273.43.4委托贷款委托贷款702870289.19.11.071.0710.910.91.31.310.110.1280928097.27.2信托贷款信托贷款9139131.21.28488480.90.9201320131.61.6172117214.44.4未贴现的银行承兑汇票未贴现的银行承兑汇票1.331.3317.117.19825982510.010.01.031.038.08.0227122715.95.9企业债券净融资企业债券净融资658865888.58.5839783978.68.61.371.3710.610.63960396010.210.2非金融企业境内股票融资非金融企业境内股票融资267726773.43.4351535153.63.6433743373.43.48758752.32.3银行业金融机构利润结构图银行业金融机构利润结构图20112011年年20102010年年6612112什么是银行贷款什么是银行贷款就是商业银行作为贷款人按照就是商业银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策，以还本一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定数量的货币付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种授资金提供给借款人使用的一种授信行为。

信行为。

贷款的构成要素贷款的构成要素v对对象象v条条件件v用用途途v期期限限v利利率率v方方式式5.1.25.1.2贷款的种类贷款的种类v1.按贷款偿还期限分类按贷款偿还期限分类v2.按贷款的保障条件分类按贷款的保障条件分类v3.按贷款的偿还方式分类按贷款的偿还方式分类v4.按照贷款的数量分类按照贷款的数量分类v5.按贷款的质量分类按贷款的质量分类v6.按银行发放贷款的自主程度分类按银行发放贷款的自主程度分类v7.按贷款的币种分类按贷款的币种分类1.按贷款期限分类按贷款期限分类v长期贷款长期贷款v中期贷款中期贷款v短期贷款短期贷款2.按贷款的保障条件分类按贷款的保障条件分类v信用贷款：

信用贷款：

是指以借款人的信誉发放的贷是指以借款人的信誉发放的贷款。

款。

v担保贷款担保贷款：

是指具有一定的财产或信用作：

是指具有一定的财产或信用作为还款保证的贷款。

为还款保证的贷款。

v票据贴现：

票据贴现：

是指贷款人以购买借款人未到是指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。

期商业票据的方式发放的贷款。

工行按担保类型划分的贷款结构工行按担保类型划分的贷款结构项目项目20112011年年1212月月3131日日20102010年年1212月月3131日日金额金额占比占比金额金额占比占比抵押贷款抵押贷款3,234,3323,234,33241.541.52,780,3462,780,34640.940.9其中：

个人住房贷款其中：

个人住房贷款1,176,5641,176,56415.115.11,090,0951,090,09516.116.1质押贷款质押贷款792,016792,01610.210.2665,641665,6419.89.8其中：

票据贴现其中：

票据贴现106,560106,5601.41.4117,135117,1351.71.7保证贷款保证贷款1,201,1841,201,18415.415.41,070,2111,070,21115.815.8信用贷款信用贷款2,561,3652,561,36532.932.92,274,3082,274,30833.533.5合计合计7,788,8977,788,897100.0100.06,790,5066,790,506100100担保贷款v抵押贷款抵押贷款v质押贷款质押贷款v保证贷款保证贷款抵押贷款抵押贷款v抵押贷款抵押贷款是指按是指按中华人民中华人民共和国担保法共和国担保法规定的抵押方式规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。

押物发放的贷款。

质押贷款质押贷款v质押贷款质押贷款是指按是指按中华人民中华人民共和国担保法共和国担保法规定的质押方式规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。

作为质物发放的贷款。

保证贷款保证贷款v保证贷款保证贷款指按指按中华人民共中华人民共和国担保法和国担保法规定的保证方式以第规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。

责任而发放的贷款。

3.按贷款的偿还方式分类按贷款的偿还方式分类v一次性偿还一次性偿还v分期偿还分期偿还4.按贷款的数量分类按贷款的数量分类v批发贷款批发贷款v零售贷款零售贷款5.按贷款的质量分类按贷款的质量分类v正常贷款正常贷款v关注贷款关注贷款v次级贷款次级贷款v可疑贷款可疑贷款v损失贷款损失贷款6.按银行发放贷款的自主程度分类按银行发放贷款的自主程度分类v自营贷款自营贷款v委托贷款委托贷款v特定贷款特定贷款7.按贷款的币种分类按贷款的币种分类v本币贷款本币贷款v外币贷款外币贷款5.1.35.1.3贷款的组合贷款的组合v商业银行所处的经济区域：

商业银行所处的经济区域：

地理位置、市场地理位置、市场环境、经济发展状况。

环境、经济发展状况。

v商业银行的经营规模：

商业银行的经营规模：

大银行服务于大企业。

v商业银行经营管理理念：

商业银行经营管理理念：

风险偏好高的追求风险偏好高的追求收益高风险大的贷款项目。

收益高风险大的贷款项目。

项目项目20092009年年1212月月3131日日20102010年年1212月月3131日日20112011年年1212月月3131日日贷款贷款占比占比%贷款贷款占比占比%贷款贷款占比占比%交通运输、仓储和邮政业交通运输、仓储和邮政业800,244800,24420.220.2990,916990,91621.121.11,052,5291,052,52920.220.2制造业制造业7932337932332020940,641940,64120.020.01,121,4131,121,41321.521.5电力、燃气及水的生产和供应业电力、燃气及水的生产和供应业531,562531,56213.413.4571,072571,07212.112.1587,723587,72311.311.3水利、环境和公共设施管理业水利、环境和公共设施管理业510,721510,72112.912.9549,326549,32611.711.7499,196499,1969.69.6房地产业房地产业421,804421,80410.710.7512,015512,01510.910.9512,178512,1789.89.8租赁和商务服务业租赁和商务服务业290,410290,4107.37.3357,624357,6247.67.6349,508349,5086.76.7批发、零售及住宿批发、零售及住宿261,261261,2616.66.6388,023388,0238.38.3596,119596,11911.411.4采矿业采矿业105,575105,5752.72.7129,488129,4882.82.8179,474179,4743.43.4科教文卫科教文卫66,80966,8091.71.768,10268,1021.41.467,67367,6731.31.3建筑业建筑业62,40362,4031.61.684,04884,0481.81.8115,047115,0472.22.2其他其他113,764113,7642.92.9109,085109,0852.32.3134,745134,7452.62.6合计合计3,957,7863,957,7861001004,700,3434,700,3431001005,215,6055,215,605100.0100.0工行按行业划分的公司类贷款结构工行按行业划分的公司类贷款结构按行业划分的公司类贷款结构对比按行业划分的公司类贷款结构对比行业分布行业分布20092009年年20082008年年工行工行华夏华夏南京南京工行工行华夏华夏南京南京制造业制造业2027.7511.1223.528.1813.8租赁和商务服务业租赁和商务服务业7.313.8313.815.86.7419.14批发和零售业及住宿批发和零售业及住宿6.613.1912.525.815.3610.3房地产业房地产业10.77.809.5410.66.508.47交通运输、仓储和邮政业交通运输、仓储和邮政业20.26.9810.4321.45.773.85建筑业建筑业1.65.673.981.96.982.93电力、燃气及水的生产和供应业电力、燃气及水的生产和供应业13.44.602.5515.55.822.70采矿业采矿业2.73.132.62.66水利、环境和公共设施管理业水利、环境和公共设施管理业12.91.499.288.51.143.79工行按地域划分的贷款结