大数据在商业银行运营与发展中的应用与实践Word文档格式.docx

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因此我国商业银行应该加快对大数据技术的掌握和使用，是摆在我们面前的重要课题。

大数据的概念大体产生于本世纪初的美国，但被逐渐被世界各国重视并综合应用在各类市场是在2010年以后。

我国大数据运用起步较早，政府高度重视大数据积累和建设，2015年8月31日，国务院印发了《促进大数据发展行动纲要》，明确指出“数据已成为国家基础性战略资源，大数据正日益对全球生产、流通、分配、消费活动以及经济运行机制、社会生活方式和国家治理能力产生重要影响”。

部分商业银行以高度的市场敏锐感，先知先觉，早于政府文件之前就对大数据加以应用和研究，经过数据的逐年积累，目前大部分商业银行都已建立了海量数据库，包含海量的客户数据、交易痕迹数据、经济发展信息数据、客户流失预兆数据等，商业银行业已经成为我国在大数据应用方面走在前列的行业。

商业银行把利用好大数据，进一步挖掘大数据的价值作为换挡升级的重要依托，对商业银行提高市场适应能力和竞争能力、促进内部管理变革、开拓新的业务发展空间、提升战略决策高度、做好风控管理和降低运营成本等工作都有着重大的现实意义。

　　一、大数据的特点

信息革命以来的高速发展，我国社会形态已经进入普适计算阶段，层出不穷的新技术、新媒体、新概念铺天盖地、席卷而来，网络购物、社交媒体、即时通信工具、电子商务、AI技术、AR技术、智能交通、智能学习、共享分享等技术已在社会运行中被广泛使用，这些活动所留存的数据痕迹数据记录了上述活动轨迹、时间、定位、倾向、喜好及预兆等数据，这些数据的集合就是大数据。

从狭义角度定义，大数据指的是大小超出常规的数据库工具获取、存储、管理和分析能力的大容量数据，并不是说一定超过特定TB值的数据集才能算是大数据。

我们正在经历和推动着一个数据和信息大爆炸的时代，大数据作为数据资产，是信息时代的新兴事物，是需要我们运用新的思考模式、新的应对方式才能驾驭和运用好的信息数据资产，是推动我们拥有更强的决策能力、洞察能力、流程优化能力的高增长和多样化的资源和力量。

大数据不是简单的数据量旁大，它所应用的领域和范畴像它的信息一样海量，各种新型数据、新型认知、分析方法、信息交流和交易信息等内容，之前传统数据库表格和数据统计方法以及无法支撑大数据的容量、扩张速度、变量生成速度、数据种类和复杂度的不断发展。

　　随着对大数据技术的掌握和运用，近年来大数据技术的基础理论已日臻完善和成熟，使用方法也十分搞笑科学。

与传统数据分析原理和方法不同的是，大数据分析是通过分析总结已经发生和正在发生的事件的倾向、好恶去预测未来、判明事物的发展方向。

同时，大数据侧分析不是抽样分析而是分析全样数据，即所有数据都为分析样本，科学的寻找相关关系而非因果关系、得出结论为概率而非精确度，大数据的分析方法是统计方法而不是传统的计量方法。

大数据分析的主要特点可以简要的概括为：

数据海量存储、海量内容，覆盖面广，能分析各种质量的数据，分析的稳定性好，没有人性所带来的波动，有连续计算的能力且速度极快，善于智能分析和动态分析等。

二、大数据对于商业银行发展的推动

　　信息革命的深化发展，推动着大数据技术应用的高潮已经到来，发展迅速、势不可挡。

商业银行的客户数据、交易数据、行为数据、管理数据等均几何级数的裂变增加，对以上数据所预示的发展趋势的分析和研究，有力的推动了商业银行转变经营思想、改变管理模式、拓宽经营视野，为商业银行的发展提供了更多选择和可能。

总结归纳为如下几点。

　　一是市场的开拓空间更为广阔。

在市场瞬息万变、客户要求不断提高、行业竞争不断深化的市场情况下，商业银行要想突出重围，最优的选择就是推进产品差异化战略，实施精准服务。

在现今信息交流快速便捷的条件下，新兴媒体的发展为商业银行提供了更多的客户接触方式，来源于柜台、自助取款机、POS机、移动服务设备和移动端银行、电话银行、微信银行、音视频客服等入口的海量数据，为商业银行增强客户粘性、开发客户潜力、实现交叉营销、加快产品创新提供了广阔的空间。

二是提高了商业银行的战略决策水平。

在大数据时代，经济发展已不是简单的把如何提高社会生产率为主要目标，如何利用海量的数据资源来制定科学的决策已成为大家普遍关心的问题。

就商业银行而言，以前的战略决策通常依靠的是强人想法和运行经验的观察总结，大数据时代的决策制定主要依靠的是“数据依据”，大数据分析将在深入了解本银行的实际情况和行业发展的基础上，更加客观公正地评价经营业绩、评估业务风险、配置全行资源，保障商业银行业务走在正确的轨道上。

三是促进商业银行管理的精细化。

商业银行在信息时代的背景下，将会掀起银行内部治理的精细化革命，银行运行的各类数据汇集而成的大数据将在发展方向、工作重点、风险控制、降低成本、资产管理和内部考核等方面发挥重要作用。

“大数据-分析-科学决策”必将成为商业银行细化深化各项工作的路线指引。

　　四是帮助商业银行做好风险防控工作。

风险控制是银行一切工作的基础，因而大数据技术对于商业银行的风险防控有着极为重要的帮助。

商业银行基于对客户交易习惯、交易行为、信用状态、静态财务数据和社会信用体系的收集分析，可以精准的量化客户违约可能性，及时发出风险预警。

在此基础上，商业银行还可以通过大数据技术对客户进行信用测评，全面掌控信用风险、流动性风险、利率风险，最大限度的降低运行风险，实现提前预防和制止，保障商业银行的运行，从而实现资本使用效率的最大化。

三、大数据商业银行能力建设的推动

　　商业银行依托自由的海量数据和社会的公共数据，能够准确的了解客户需求和市场发展趋势，同时大数据技术对提升商业银行管理水平提升和市场营销的拓展有着巨大的支持和推动，开辟了全新的营销领域，必将全面提升商业银行竞争力。

　　一是实现营销转型。

通过大数据分析掌握客户的全面情况，对客户群体进行细分，识别和选取出重点客户,评估客户价值，根据大数据分析提供的客户需求开展高效的客户开发，重点客户识别释放出的巨大潜在价值是实现精准营销的根本数据基础。

同时，商业银行通过大数据的分析、整理、比对和延伸能够更深入的了解客户的实时动态和财务状况，甚至包含客户所处行业的市场情况。

通过研究分析客户资金运行的上下游动态关系，寻找到新的客户，发现新的业务增长，有力的促成了交叉销售目标，推动商业银行实现转型升级。

　截至目前，已有多家商业银行独自开发产品或与互联网金融机构合作，基于大数据模型统计分析，针对互联网消费群体，开发出形式多样的互联网小额信用贷款产品，以大数据的信用记录为保障，实现了无抵押、无担保、实时到账、随借随还的灵活借贷，这是大数据技术成熟之前，金融领域不可想象的事情。

　　二是促进产品创新。

大数据技术深度分析客户数据，能够实现无人化的客户感知和层级分类，通过客户资源的整合可以帮助商业银行掌握客户的需求和倾向，客观准确的预测客户未来的发展趋势、潜在的经营风险和市场环境变动产生的风险，依靠信用评测体系和风控体系，以灵活的价格和利率策略为客户提供个性化化的服务。

　　2017年，交通银行推出了"

天使贷"

网络消费贷款产品，这款产品首期面向交通银行存量代发、理财、房贷客户办理，

产品完全依靠客户信用，只需微信在线申请，实时审批放款，是交通银行专为24-35岁、大专及以上学历，有稳定工作的青年客户专属提供的消费信贷服务，打造出网络化、信用化、个性化的消费信贷融资产品服务，为商业银行产品创新做了一种方向性的探索。

　三是加强内部管理。

科学预测大数据分析技术的主要功能之一，通过对过往数据的比对分析和归纳总结，科学预测事物发展的走向和事件发生的概率，为提高内部管理质量提供了有力的依据。

大数据分析可以帮助商业银行优化实体网点的布局配置，规范运行机制和流程，发现管理问题并给出改进策略，推进商业银行结合自身实际制定管理标准和流程，采取适合本行的治理方法，控制运营成本，掌握客户的消费习惯和行为特征，为客户提供全新的贴心服务，提高运行效率和品质。

　　江苏银行创建的“智多星”大数据平台，致力于机构客户的获取和产品的宣传推广。

江苏银行在该平台的基础上，加大银行内部和社会数据的整合力度，引入政府公共数据、企业生产数据、个人身份数据等三大类数据库，建立了多维分析系统和产品推广体系。

平台凭借数据信息推送的时效性和准确性功能，为营销人员的工作提供了有力的支撑。

　　四是预防经营风险的发生。

大数据能够帮助商业银行建立客户风险观察模型、风险预警系统、客户质量评测系统等风控工具，扭转了以往信息不对等的局面，大幅提高了商业银行风险控制能力，最大限度的降低了运行风险。

目前，一部分商业银行已经放弃了以前依靠客户所提供的财务报表进行评估的方法，加大对资产总额、现今流水、日常支出和生产经营活动等流动性数据的选取力度，对客户进行跟踪分析、全程监控分析和风险评估。

　　伴随着新技术的发展，各类高技术诈骗，电信诈骗、信用卡欺诈、网购陷阱、网银欺诈、贷款欺诈等各类诈骗手法层出不穷，不断变形升级，这些欺诈行为严重干扰着商业银行的政策经营。

部分商业银行下大力气开发了防止欺诈风险系统，依托大数据技术推进无死角布控，并做到及时处理和上报，预防和屏蔽了各类诈骗行为的发生，取得了良好的成效

四、商业银行大数据技术的未来发展

　　大数据技术在商业银行的应用快速发展和日益成熟，部分商业银行管理、应用大数据技术上取得了丰硕成果，积累了大量的有益经验，但是这国际先进水平和目前商业银行治理的迫切需求尚有较大的差距，商业银行与大数据的紧密结合还有巨大的提升空间。

在未来的发展中，商业银行应该加快解放治理思想，革新传统银行思维，牢固树立用好用活大数据技术的意识，开拓进取、不断创新，加大运用大数据提高各项工作的水平，加强大数据技术人才队伍建设，构建各具特色的大数据应用平台，不断开发基于大数据技术的应用产品，通过大数据技术的使用推进商业银行业的转型升级，为我国商业银行的整体发展贡献力量。

一是依托大数据分析推进转型升级。

随着我国金融行业蓬勃发展，各种类型的商业金融机构不断增加，商业银行与其他金融机构和同业间的竞争日趋激烈，部分商业银行出现了营收下滑、质量降低、产品同质化严重、依然以传统产品营销为主的严峻的挑战，而大数据分析正是商业银行突破目前的僵局和困境的重要手段，要借助大数据技术准确掌握市场发展方向、客户需求和偏好、风险等级，让市场去配置资金资源，避免资源的浪费，做到高效利用。

商业银行自身的大数据能力难以模仿，必将成为商业银行的核心竞争能力。

　　二是要进一步开辟商业银行大数据应用场景。

经过近年来的积累和总结，商业银行积累了海量的客户动态、业务数据、客户偏好等数据，建立全面且完善的数据库，商业银行利用数据资源，进行统计分析和识别选取，在产品开发、产品营销和数据统计方面取得一定成效，精准的定位确保了客户满意度的提升。

在此基础上，大数据技术和数据利用技术的发展革新，必将对产品销售、风险控制和治理体系的完善等方面起到化茧成蝶的推动作用。

　　三是要做好队伍建设加强人才储备。

市场经济的博弈就是人才的吸附能力竞争。

商业银行要突破行业僵局，队伍建设是重中之重，高素质的人才队伍是利用好大数据技术的根本