小额贷款公司项目可研报告正文.doc

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XXX小额贷款有限公司

可行性研究报告

一、经济发展情况及小额贷款公司需求情况

（一）南宁市基本概况

南宁是广西壮族自治区首府，位于广西西南部，与越南社会主义共和国毗邻，紧邻粤港澳，面向东南亚，背靠大西南，是连接东南沿海与西南内陆的重要枢纽，也是西部重要的省会城市。

南宁市现辖青秀区、兴宁区、江南区、西乡塘区、邕宁区、良庆区6个城区和隆安县、武鸣县、横县、宾阳县、上林县、马山县6个县，南宁市总人口为620.12万，其中市区人口为140.39万，总面积22293平方公里，市区面积6559平方公里，是国家级经济区——北部湾经济区建设的核心城市，享受沿海城市待遇和税收等多项优惠政策。

随着中国东盟博览会永久性落户南宁，南宁市发生了翻天覆地的变化，同时泛北部湾经济区和东盟自由贸易区的建成，大大加快南宁的经济发展。

2010年南宁的全社会固定资产投资额达1483.02亿元，增长42.06%，农业结构调整步伐加快，呈现全面发展态势；工业经济坚持以市场为导向，积极转换经营机制，经济运行质量提高；第三产业发展迅速，产生了以旅游、房产、会展、餐饮等为主的新经济增长点；对外开放进一步扩大，来自美国、德国、新加坡、泰国、台湾、香港等近30多个国家和地区的投资商到南宁投资发展，投资范围涉及制造业、房地产业、服务业等多个领域，呈现出经济迅猛发展的态势。

（二）南宁市经济发展情况

2010年是实施“十一五”规划和科学发展三年计划的攻坚之年。

一年来，面对复杂的经济社会发展形势，在中央和自治区的正确领导下，全市上下同心同德，克难攻坚，抢抓机遇，以调结构、促转变、增实力、重民生、建和谐为着眼点和着力点，深入开展“四个年”主题活动，全力打好“五场攻坚战”，加快推进“三基地三中心”建设，统筹城乡协调发展，认真抓好各项工作任务的落实，全面完成了2010年的各项工作任务和目标，以及“十一五”规划和科学发展三年计划的主要指标。

经济持续快速增长，预计生产总值达到1800亿元，增长13.5%以上，连续九年保持两位数增长；经济结构继续优化，经济运行质量良好，财政收入达到300.88亿元，增长30%；工业发展势头强劲，全部工业总产值完成1500.3亿元，增长27.6%；农业稳定发展，农林牧渔业总产值完成403.35亿元，增长5.08%；投资继续扩大，全社会固定资产投资达到1481亿元，增长41.87%；市场消费活跃，社会消费品零售总额908.41亿元，增长20%；人民生活水平进一步提高，城镇居民人均可支配收入17960元，增长10.5%；农村居民人均纯收入4979元，增长13.55%。

同时，政治建设、文化建设、社会建设、生态文明建设和党的建设加快推进，呈现出经济社会又好又快发展、人民群众安居乐业的良好局面。

2010年，全市经济实现健康较快发展，财政继续增收，农业平稳发展，工业较快增长，投资高速扩张，消费市场购销两旺，城乡居民收入得到提高，整体呈现出结构改善、效益好转、质量提高的良好态势，全市工业生产增速加快，2010年全年工业总产值达1502.68亿元，增长28.99%，增速比上年提高18.05个百分点。

财政收入迈上新台阶，2010年全市财政收入跨越300亿元大关，达到300.88亿元，增长30.13%，增幅比上年提高9.1个百分点。

城乡居民收入保持两位数增长。

据初步统计，城镇居民人均可支配收入18032元，增长10.94%；农民人均纯收入5005元，增长14.15%。

金融机构存贷款余额保持增长。

2010年，全市金融机构继续贯彻执行“适度宽松”的货币政策和宏观经济调控政策，为全市经济建设提供信贷支持，金融存贷保持较好发展势头。

2010年12月末，全市金融机构各项存款余额3892.26亿元，比年初增长20.45%；金融机构贷款余额3909.02亿元，比年初增长19.25%，经济发展进入了较好的历史发展时期。

工业经济稳步发展，2010年，全市规模以上工业企业实现利税131.23亿元，增长46.51%。

工业综合经济效益指数达到261.7，比上年提高32.85个百分点，创“十一五”时期新高。

（数据来源于中共南宁市委十届十四次全体（扩大）会议开幕式上市委书记车荣福的重要讲话）

2、小额贷款与竞争情况

（1）转变金融市场格局

小额贷款公司参与金融行业的竞争，将使不能通过商业银行等正规金融机构贷款的中小企业，改从小额贷款公司获取资金。

这对商业银行等正规金融机构来说，将面临新市场竞争环境，金融市场格局转变。

资本的逐利性和厌好性客观规律影响和刺激经济中资本的自发流动，市场容量扩充、金融品种再生是刺激局部经济活跃的新生力量，有效的金融服务体系能为经济发展提供更为有力的支持。

（2）金融市场不可或缺的成员

金融市场越来越细分化，从各家商业银行的贷款品种、交易流程与速度等各方面来看，小额贷款公司有着较强的竞争实力，是为金融市场多元化服务打下良好基础不可或缺的成员，以满足金融市场服务多元化的选择。

二、组建小额贷款公司的必要性与可行性

1、带动和规范行业发展

小额贷款公司的成立，有效地利用民间富余资金，完善金融服务，探索多渠道满足贷款需求的客观需要，有利于培育和发展金融市场，开辟满足中小企业资金需求的新渠道，实现市经济的可持续协调发展，是充分利用社会资本的有效途径，是改善金融生态环境的有力举措。

2、政策的支持和实施

中央明确地提出了要鼓励金融体系的制度创新，近两年来更加明确的肯定了小额信贷是一种适当的金融创新，对其发展应该予以大力支持，商业性小额贷款公司试点工作，已于2005年下半年正式启动。

据人民银行统计，截至2008年9月底，全国小额贷款公司共有144家。

3、对传统金融的有益补充

在宏观金融政策紧缩情况下，流动资金贷款紧张成为制约中小企业发展重要的不利因素，组建小额贷款公司，开展小额贷款业务可增加中小企业融资渠道，改变中小企业贷款难的现状。

为促进区域经济发展注入新的活力，同时，强化金融市场的竞争环境、经营效率，量终提高金融业整体竞争能力，更好的为中小企业服务。

4、小额贷款公司服务南宁民生经济

银行信贷资金投放不足，加上金融危机，使因资金短缺困扰的中小企业的资金供给缺口更大，进一步加剧了中小企业资金供求关系的失衡。

资金不足的缺陷成为影响中小企业健康发展的桎梏。

在这种情况下，要解决中小企业需求旺盛而投入不足的矛盾，必须要解决中小企业资金严重“失血”的问题，小额贷款公司将发挥其作用，对中小企业提供“补血”功能。

小额贷款公司以支持中小企业为基本目标和出发点，就是要通过推动建立融资体系，使中小企业获得融资机会，从而推动可持续发展，解决教育、医疗、养老保障等一系列问题。

小额贷款公司是富民强市相结合，公众受益的载体。

通过小额贷款公司的融资支持会给南宁的民生经济发展带来新的生机。

三、拟成立小额贷款公司的基本思路

拟设立机构名称：

XXX小额贷款有限公司

住所：

XXXX

组织形式：

有限责任公司

拟注册资本：

人民币XXX万元整

发起人（出资人）基本情况：

主发起人XXXXX有限公司于XXXX年X月XX日成立，公司地址位于XXX市XX路XX号，公司注册资本人民币XXX万元。

对拟建南宁市XX小额贷款有限公司出资XXX万元，占注册资金总额XX%。

自然人：

XXX出资XXX万元，占公司注册资金总额的XX%；XXX出资XXX万元，占公司注册资金总额XX%；XXX出资XXX万元，占公司注册资金总额XX%.

公司于XX年X月筹建，公司由主发起人X个法人股东和X个自然人股东出资组建。

以上股东资格符合设立小额贷款公司的要求。

四、小额贷款公司的市场服务定位、经营方向

1、目标客户

（1）小额贷款公司的目标客户群定位于个体户和中小企业，以及近郊的农村企业。

表1小额贷款公司目标客户群

目标客户

形态

市场范围

个体户

小店、商铺

社区、商业区、批发市场

中小企业

小厂、中型企业

本市产业集中区

农村企业

小厂

乡镇

（2）客户限制

小额贷款公司根据控制风险和成本的需要，设立行业限制，避免与高风险行业的业务往来。

小额贷款公司通过信用调查、征信查访等方式取得相应信息后，可以对信用不良的客户信用加以限制，必要时予以排除。

2、产品设计

小额贷款周期灵活，贷款期限一般较短，针对贷款需要制定一套不同于普通银行机构的贷款管理模式，手续相对简化以降低操作成本，缩短审批周期。

根据小额贷款公司的目标客户和业务特点，小额贷款公司的产品设计初步设计如下：

表2小额贷款公司产品设计

客户对象

个体户、中小企业、农村企业

贷款产品

信用贷款、担保贷款、抵押（质押）贷款等

贷款金额

不超过公司资本净额的5%

贷款周期

3-24个月

贷款用途

流动资金、生产设备与固定资产购置等

贷款利率

不超过最高人民法院规定的民间贷款利率的上限，下限为人民银行公布的同档次贷款基准利率的0.9倍

还款方式

每月等额还款

保证措施

担保（配偶、家族成员或经审查通过的第三方等）、抵押（质押）（房地产、生产设备、劳动车辆、私家车等）

审查周期

1-7天

贷款发放时间

1-7天

辅助产品

办理小企业发展、管理、财务等咨询业务

五、未来三年发展前景分析

1、业务发展目标

计划发放贷款总量：

XXXX年末，累计发放X亿元；

XXXX年末，累计发放贷款X亿元；

XXXX年末，累计发放贷款X亿元。

2、财务目标

严把新增贷款质量关，通过扩大贷款规模，增加贷款利息收入，加强财务管理，从严控制费用支出，努力实现增收节支目标，提高盈利能力，努力实现三年经营效益主要目标。

表3三年经营效益主要目标单位：

万元

各项指标项目

XXXX年

XXXX年

XXXX年

营业收入

XXX

XXX

XXX

营业支出

XXX

XXX

XXX

计提呆账准备

XXX

XXX

XX

利润总额

XXX

XXX

XXX

（1）利润分配预案

①利润缴纳25%企业所得税；

②税后利润：

提取公益金10%、公积金10%。

未分配利润100%以上；每年按税后利润10%补充资本金。

（2）资本充足率逐年增加；资产损失准备充足率保持在100%以上；每年按税后利润10%补充资本金。

六、风险控制和处置办法

（一）拟建小额贷款公司的风险类型

小额贷款公司除了面临贷款公司的一般风险外，由于其业务的特殊性，还面临着一些特殊风险。

风险大致分为发下几类：

1、外部风险

外部风险产生于小额贷款公司系统外，对小额贷款的风险情况发生影响的风险因素，包括政策风险、市场风险、灾害风险等。

政策风险是指小额贷款业务运行期间，因国家、地方政府、金融管理机构的政策调整，小额贷款业务和小额贷款公司本身面临的风险，由于小额贷款业务在国内属试运行，政策调整变化的风险较大。

市场风险是指市场环境的变化带来的经营风险，该风险取决于整体经济形势的走向，其影响同时作用于借款人和小额贷款公司双方。

灾害风险是指人力不可控制的自然灾害造成的资产、业务损失的风险。

外部风险无法避免，但通过措施可以减轻风险的影响。

2、内部风险（操作风险）

内部风险（操作风险）是指由公司内部控制及管理机制失效，以及信息系统失效等可能造成的贷款风险。

主要包括公司内部控制和管理机制缺陷，及内部员工操作失误、违反操作规程、信贷决策超越权限和道德因素等，造成贷款不能按期收回或损失的风险，以及财务管理失误所导致的资金流动性不足的风险。

（二）风险控制系统的建立

1、建立一支高素质的员工队伍。

管理层、业务人员应具备较强的风险识别能力，高度的责任心和主人翁意识，同时具备丰富的专业知识和从业经历。

2、合理的设置内部结构，建立科学的管理制度和操作流程，内部和部门之间相互制衡，同时，要具有良好的外部约束和相互制约机制。

贷款业务开展市场化、透明化和制度化。

3、建立企业的信用信息系统，规避由于信息不对称引发的隐性风险