浅析支付宝的发展对银行业的影响Word文档下载推荐.docx

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因此本文将以支付宝为例，从衍生品框架出发，对应不同产品分析其与

商业银行之间的矛盾并提出相关建议。

关键词：

支付宝；

商业银行；

互联网金融；

影响

ABSTRACT

NowadaysInternetfinancehasbeendeveloping,therapiddevelopmentofe-commerceindustryhasgraduallyaffectedtheresidents'

consumptionhabits,moreandmoreconsumersarekeenonshoppingonline,andcausethechangeofoneoftheimportantreasonsisthebirthofthethirdpartypayment,oneofthemostsuccessful,themostpopular,themostrepresentativeisalibaba'

salipay.Paytreasureafteryearsof"

practice"

hasbeensuccessfullyexpanditsteam,forthee-commerceprovidesgreatconvenience.AtthesametimefortraditionalChinesefinancialindustryhasbroughtnewchallenges.ButitsgrowinginnovationandpaymentsolutionsserviceconsciousnesshasgraduallytothecommercialbanknetworkbankandtraditionalBankshadasignificanteffect.

Inthispapertopaytreasuretotheimpactofthebankingsectorandtoexploretherelationshipbetweenthecooperationcompetition.InternetfinancialasanewfinancialfielddevelopedrelyingontheInternet,ifwecomparethewholesocialeconomytoanecosystem,then,tofindandsolvethecontradictionbetweenInternetfinancialandtraditionalfinancialsourceforwin-winmechanism,thenbecomesthekeytoguaranteethehealthydevelopmentoftheecologicalsystem.SointherepresentationoftheInternetfinancialproducts-paytreasure,forexample,howtointroducetotheimpactofthebankingsector.Atthesametime,thetwosidescanalsojoinacooperationplatform,andrealizethewin-wincooperation,mutualbenefitandwin-wineconomicprosperity.

Sothisarticlewillpaytreasure,forexample,startingfromderivativesframework,analysiswiththecorrespondingtodifferentproducts.ThecontradictionbetweencommercialBanksandputsforwardtorelatedSuggestions.

Keywords:

alipay；

CommercialBanks；

Internetfinancial；

impact

第1章支付宝的简单概述

1.1简介

1.1.1支付宝的崛起

支付宝（中国）全名为杭州支付宝网络技术有限公司，它是由阿里巴巴所创办的，属于国内技术前线的独立性第三方支付平台。

支付宝一直在努力为网上支付提供中间平台,致力为用户提供方便、快捷、个性化的支付方式。

在2003年10月，支付宝首次在淘宝网实行，短短两年的时间内迅速跃升至用户最多、覆盖力最广泛的网上支付工具的宝座，引起行业内高度关注。

目前除了淘宝网站之外,将支付宝作为第三支付结算方式的网站还有很多。

根据其官网显示,合作平台已经超过了46万。

同时,支付宝覆盖的范围还不不仅仅局只限于网络购物中,还有铁路航空出行、生活服务（如缴水电费）、电话手机缴费、网上游戏充值等多个领域。

然而，对于这些商家网站而言,支付宝为他们提供了便利,更创造了更多的额外收入。

对于支付宝来说,这些商家代表的是不同领域的市场,为其开拓了一条广阔的前景道路。

1.1.2支付宝的特点

（1）独立、公平的第三方支付网络平台

支付宝不属于任何一家银行的下属单位，它相对于商户和消费者来说是独立的，是一种相对来讲比较公平的第三方支付平台。

[]

（2）方便快捷的小额支付工具

如今的网上交易比现实交易便利而且成本低，因此促进了很多小金额产品的出现，比如话费、电水费、银行卡还款充值等。

支付宝在完成这些支付活动中，不仅比传统的银行通道成本低而且安全系数也相对高一些。

（3）降低了电子商务用户的成本

电子商务发展的基本环节就是支付行为。

虽然第三方支付手段还没有出现之前，电子商务客户也能通过别的方式进行支付，但是还是有很多不必要的麻烦，电子商务商户必须与自己的银行建立一条通道。

可果真这样的话，商户们根本不能接受建立支付通道所产生的成本费用。

而支付宝的突破就是在于采用了一种全新的商业模式理念——网关模式。

通俗来讲就是通过支付宝，任意一个商户只需

要同某一家支付服务公司完成技术联接、商业谈判，就可以接受该支付企业所联接的成百上千家银行的客户支付了。

1.2支付宝发展现状

从2004年支付宝成立至今，它一路都走得顺风顺水，几乎每年都能推出新产品或是新功能。

在如今互联网第三方支付平台中，支付宝始终扮演的是“老大”的角色，尤其是2013年余额宝的出现，让支付宝又璀璨了一时。

2013年4月，支付宝手机客户端出台了转账到银行卡的功能。

用户可以在手机上通过支付宝余额进行支付。

自从进入2013年以来，支付宝功能不断创新，深度探究移动流量领域，企图撼动银行在移动支付行业的地位。

[2]

2014年8月，支付宝就已经与1000多家论坛和中小型独立网站达成合作共识，将“担保交易”功能免费开放。

这次合作之后，支付宝已经成为这些中小型网站和论坛上广为流行的小规模交易，可以利用支付宝作为第三方支付工具，同时还能托管资金。

支付宝目前还只是第三方支付平台参与移动支付行业的缩影，但却也是最成功的典型。

2012年以来，第三方支付平台连续推出包括支付宝、银联在线、财付通、亲密付等，纷纷加快了移动支付行业的进程。

按照支付宝自己给自己的定位就是未来的个人理财专家，实际上就是成为大家手上的虚拟钱包。

而花钱只是支付宝其中的一个功能。

除了花钱，还能省钱和赚钱。

它也代表了一个新的交易未来平台。

数以亿计的手机用户使其跃升至全球手机支付用户数量最大的平台，这也让支付宝稳稳地坐上了中国互联网金融第三方支付平台“龙头老大”的位置。

支付宝平台依旧在日益寻求功能上的创新，寻求第三方支付在移动支付领域平台的有力竞争地位。

[3]

根据有关数据显示，截止2012年4月，中国互联网第三方支付平台的注册用户数已经达到10.99亿，其中以绝对优势占据前两位的是支付宝和财付通，分别达到61.78%和18.91%。

具体数据如图1-1：

图1-1中国第三方互联网支付市场注册用户数份额

1.3支付宝与商业银行的关系

随着国内电子商务的发展日益壮大，第三方支付作为其主要角色，倍受人们关注，但是第三方支付的发展却离不开银行的扶持。

（1）支付宝与银行关系的必要性

据了解，其资金流动的本质是：

资金在银行中流动，包括存取和转账。

因此，银行机构对于支付宝来说有着很重要的领导作用，分析支付宝与传统银行的关系对促进电子商务领域的发展有举足轻重的作用。

支付宝是中国电子支付样本。

支付宝在C2C、B2B、以及B2C领域的全面发展，以及在国内电子商务支付领域企业中的拔尖表现，都使其成为中国第三方电子支付领域的重要组成部分。

（2）支付宝与银行关系的曲折发展

支付宝与银行的双赢合作。

支付宝刚建立的时候，就与很多国内外银行建立了合作关系。

之后支付宝又与国内多家银行相继联手合作，其中包括中国银行、工商银行、建设银行、民生银行等10多家银行，共同开拓中国电子商务市场。

两大领域的跨界的合作，既解决了网上交易的安全问题，还能增加电子商务市场的交易需求。

随着时间的过去，二者的关系逐渐发展为竞争合作对手。

目前，两者正处于激烈的竞争。

银行界试图进军互联网金融第三方支付行业，在《电子商务发展“十一五”规划》中已经明确提出要鼓励银联、商业银行等机构发展电子商务业务，这将给支付宝带来巨大的压力。

与此同时，支付宝也加大了管理力度和整改措施，例如支付宝近期也开始走国际化路线。

据了解支付宝已经跟日本、美国、俄罗斯等地的三百多家知名百货公司谈好合作计划，同时支持12国货币的兑换。

中国用户只需上网登入国外的购物网站，通过支付宝就可以购买美国的电子设备、韩国的化妆品等。

综合以上我们可以分析出，银行与支付宝现在虽然处于比较密切的合作关系，但双方迟早会因为各自的利益而发生业务上的冲突。

因此现在就需要加强对自身的改造才能够在未来获得一席之地。

支付宝如果想要一直站稳脚跟，获得更多的合作伙伴，吸收更多的用户消费者的话，其提供的服务就不能只局限于单一的支付业务，必须发展新的服务内容，例如信用体系等。

而银行则轻松点，可以根据自己的实际情况选择性地开展第三方业务，让自己在电子商务经济中获得更大的利益。

1.4支付宝发展对银行的挑战

支付宝的迅速发展，使传统银行的中间业务遭受了前所未有的打击。

经过短短的十年时间，支付宝发展的壮大和速度在业界都是令人钦佩和惊讶的。

无论在业务运营模式还是业务整体规模