中学生金融知识读本Word文档格式.docx

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第一节消费与银行储蓄55

第二节消费与信用卡57

第三节消费与个人信贷59

第四节过度消费与钱荒61

第五节消费与电子银行62

第六节消费与互联网金融63

第七节培养良好的消费观念66

第六章理财进校园69

第一节什么是理财69

第二节中学生理财的必要性74

第三节中学生如何理财75

第一章货币信用

我们的家园——地球的生命是45.6亿年，而在距今天5000多年前的美索不达米亚平原上，诞生了神奇的她。

她让自由成为自由，让财富成为财富；

同样让欲望成为欲望，让战争成为战争。

她可以在亚细亚海边的贝壳里，也可以在太平洋岛的石头上。

她神秘而亲切，她就是我们现今生活中必不可少的——货币。

第一节货币的发展历程

说到货币，人们再熟悉不过，但你知道她是如何演变的吗？

1.实物货币——非金属实物货币（初级阶段）

◆货币发展的最原始形态。

◆本身有内在价值；

又有交换价值，可以供人们交换自己想要的东西。

◆缺陷：

形态不规则或过大，不便于携带；

质地不均匀，难以分割；

容易腐烂，不易储存；

大小不一，不易比较。

故逐渐淘汰，有了接下来的高级阶段。

2.实物货币——金属实物货币（高级阶段）

◆金属冶炼技术的出现和发展为其奠定了基础。

◆优点：

耐久性、可分性或可加工性、价值统一或均质性、供给的稳定性。

易磨损、较重不便于携带、成本高，如果加工为艺术品或收藏品时价值更高。

◆这时候就引出了一个法则——“劣币取代良币”：

又称格雷欣法则，是指当一个国家同时流通两种实际价值不同而法定比价不变的货币时，实际价值高的货币（良币）必然要被熔化、收藏或输出而退出流通领域，而实际价值低的货币（劣币）反而充斥市场。

金属货币就是“良币”，以下的代用货币就是“劣币”。

3.代用货币——纸币

成本低廉、更易于携带和运输、可以节省稀有金属移作他用。

◆特点：

本身没有内在价值，只有交换价值。

因此代用货币沿用至今，例如我国的法定货币——人民币，《中华人民共和国中国人民银行法》赋予他的定义为：

中华人民

共和国的法定货币是人民币。

以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务，任何单位和个人不得拒收。

4.电子信用货币

先看看下面的“货币”用在哪里？

Q币——腾讯

淘金币——淘宝

狐币——搜狐

POPO币——网易

U币——新浪

以上所列举的都是我们现实生活中与纸币共同存在一种虚拟“货币”，看不见摸不到，那么电子货币是怎么定义的呢？

◆概念：

电子货币是现代科学技术发展中电子化、信息化的结果；

是利用发达的电子技术、建立在银行存款基础上的支付工具，因而本质上也是一种信用货币。

◆电子货币有哪些？

1）储值卡型电子货币——一般以磁卡和IC卡形式出现。

例如：

校园IC卡、电话卡、商场消费卡、上网卡等。

2）信用卡应用型电子货币——商业银行、信用卡公司发行信用卡（贷记卡）、准贷记卡。

一般在规定的信用额度内贷款消费，后于规定时间还款。

3）存款利用型电子货币——借记卡、电子支票转账、划拨资金。

4）现金模拟型电子货币——电子钱包。

◆这里介绍几种市场上的电子钱包：

1.微信银行

可以通过微信软件实现转账、支付、充值、购买等。

2.二维码支付

用手机扫商品二维码，用于支付，并可以绑定多个银行卡。

此前不久，央行已紧急叫停二维码支付。

3.NFC手机支付系统

将支付系统功能植入手机SIM卡中，只要手机下载电子钱包软件，绑定银行卡，直接用手机在POS结算机具上挥一挥即可完成支付。

电子货币的出现和发展是20世纪末支付领域最为引人注目的事件，它正在并将会从根本上改变人们的消费习惯，改变银行的经营方式。

由于在降低交易费用上的巨大优势，电子货币取代传统通货已经成为一种不可避免的趋势。

思考：

看看你周围还有什么电子钱包形式的信用货币？

第二节我们身边的纸币——人民币

人民币简称为CNY（ChinaYuan），常用简写为RMB；

人民币货币符号为“￥”，读音为“YUAN”。

人民币按照材料的自然属性划分，有金属币、纸币。

人民币的单位是元，辅币是角、分。

角的本义为兽角，外国银圆进入中国时，与银圆配套找零的小银圆也流入中国，民间就通俗称其为银角子、角子、银豪，后来又与数字结合起来，表示货币数量，如“一角”，就一直沿用到现在。

分的意思是分开、分离、分配等，所以分币用作中国法定计量单位。

人民币面值一般用阿拉伯数字、汉字、汉语拼音、少数民族文字、盲文标记等来标明票面金额。

中国人民银行是国家管理人民币的主管机关，负责人民币的设计、印制和发行。

中国人民银行自1948年12月1日成立以来，已发行五套人民币，形成了包括纸币与金属币、普通纪念币与贵金属纪念币等多品种、多系列的货币体系。

现在来简单介绍五套人民币的发展：

1.第一套人民币：

自1948年12月1日开始发行，至1955年5月1日停止流通。

第一套人民币在全国统一发行和流通，促进了人民解放战争的全面胜利，为巩固人民政权、恢复和发展经济发挥了重要作用。

2.第二套人民币：

自1955年3月1日开始正式发行。

该套货币发行了11种面额13种版别，并发行了硬币。

除伍分、贰分、壹分纸（硬）币外，其他面额的第二套人民币于1964年5月15日开始陆续收回和停止流通。

3.第三套人民币：

1962年4月15日开始发行和流通使用，共计十三种版别，于2000年7月1日停止流通。

此套人民币是在我国经受了三年困难时期，为了进一步支持工农业生产和商品流通而发行的。

4.第四套人民币：

1987年4月27日开始发行，共发行了九种面额，十五种版别。

此套人民币的发行和流通对社会主义商品经济的发展，对提高货币流通的质量和效率，充分发挥人民币在国民经济的作用有重要意义。

5.第五套人民币（目前流通）：

1999年10月1日发行和流通。

目前市场流通1999年和2005年版本。

◆第五套人民币设计特征：

1）大头像：

首次采用毛泽东建国初期头像，防伪性强。

选用这一时期的头像，代表了我国蓬勃向上的形象，也说明了我国政治的稳定。

2）大水印：

毛泽东头像水印清晰可辨。

水印图像和证明主景图像相同，便于识别。

3）大数字：

放大的面额数字便于公众识别。

4）双号码：

证明采用横竖双号码印刷。

5）组合背景：

背景采用自然景观，不是写实，而是采用组合的图形。

6）防伪措施的强化：

增加了较第四套人民币更多的防伪措施。

主要包括：

纸张、荧光纤维、安全线、光可变油墨等。

7）取消了以花边、花球为框的设计形式，整个票面呈开放式结构。

8）票币结构：

选用了混合制结构。

增加了20元票面，取消2元和2角。

◆人民币为什么要更新换代？

1．防伪措施的更新换代。

因为无论在任何时代，纸币的造假都很猖獗，所以一套人民币出来后不久就会出现假币。

为了遏制假币泛滥，人民银行就要尽快将更新的、更难仿制的防伪技术加到纸币上。

2.应对旧版纸币流通量的减少。

纸币在市面上流通一段时间后就会破损，银行会持续回收并销毁破损的纸币。

而纸币的发行是需要依据冠字的排序依次进行的，所以总会出现冠字接近于发行完、没有可用的号码的情况，同时市面上的旧版纸币数量变少，所以要发行新版。

3.应对新经济形势的面额调整。

有的时候，发现最大面额不够用，所以要发行新版，增大最大面额，比如第四套的50、100元就是第三套所没有的。

4.使纸币图案迎合时代主题。

因为不同时代有不同的指导思想，所以有些过去的纸币的图案已经不符合目前的情况了。

◆下面就教大家几个人民币防伪的小知识：

以100元为例（对应下图）：

1．固定人像水印：

位于票面正面左侧空白处，迎光透视，可见于主景人像相同、立体感很强的毛泽东头像水印。

2.磁性微缩文字安全线：

钞票纸中的安全线，迎光观察，可见“RMB100”微小文字，仪器检测有磁性。

3.光可变油墨面额数字：

票面正面左下方“100”字样，与票面垂直角度观察为绿色，倾斜一定角度变为蓝色。

4.票面正面左下方变色油墨边有隐形的凹刻“100”字样。

5.阴阳互补对印图案：

票面正面左下方和背面右下方均有一圆形局部图案，迎光观察，正背面图案重合并组合成一个完成的古钱币图案。

6.胶印微缩文字：

票面正面上方椭圆形图案中，多处印有胶印微缩文字，在放大镜下可看到“RMB100”字样。

7.雕刻凹版印刷：

票面正面主景毛泽东头像、中国人名银行行名、盲文及背面主景人民大会堂等均采用雕刻凹版印刷，用手指触摸有明显凸感。

8.隐形面额数字：

票面正面右上方有一椭圆形图案，将钞票置于与眼睛接近平行的位置，面对光源作平面旋转45度或90度角，可看到面额“100”字样。

◆因此，鉴别假币有四种基本方式方法：

1.眼看：

仔细观察票面外观颜色，轮廓、花纹、线条、图案以及一些主要防伪特征。

2.手摸：

依靠手感、触摸可疑币的纸质薄厚及挺刮程度，花纹、图案文字等有无凹凸感。

3.耳听：

抖动使钞票发出声响，真币的声音清脆，假钞声音闷。

4.检测：

借助简单工具和专门仪器，或到任何一家银行网点用验钞机检验。

◆当你在生活中收到假钞时，该怎么做？

小常识：

你注意到人民币背面的图案都是什么吗？

第五套人民币纸币一览表

券别

正面

背面

主色

100元纸币

毛泽东头像

人民大会堂

红色

50元纸币

布达拉宫

绿色

20元纸币

桂林山水

棕色

10元纸币

长江三峡

蓝黑色

5元纸币

泰山

紫色

1元纸币

三潭印月

橄榄绿

第三节货币的职能

了解了以上各种形态的货币，知道了“货币是固定充当一般等价物的特殊商品”，这是马克思从起源来定义货币的基本结论。

那么可以总结出货币在经济生活中发挥的重要作用了：

1．价值尺度。

货币可以表现和衡量其他一切商品价值大小。

商品的价值都是由一个数字+一个货币单位构成，比如：

一部手机的售价是1999元。

2．流通手段。

货币是商品交换的媒介。

通俗的来说，就是“一手交钱，一手交货”。

3．贮藏手段。

把货币退出流通领域作为财富贮藏起来，真正能够充当贮藏手段职能的货币，必须是实在的、足值的贵金属，如金银条块。

4．支付手段。

货币可以用来偿付债务，也可以用来购买服务，比如：

用于支付地租、利息、税款、工资等。

5．世界货币。

在国际商品流通中发挥一般等价物作用的货币，用于购买、支付差额、转移财富等。

目前可以充当世界的有美元，欧元，日元。

这些货币能够充当世界货币，是美国、欧盟、日本经济实力强大和国际信用地位较高的充分体现。

因此，让我们总结什么是货币：

国家通过立法授于某种物品具有清偿债务的合法权力，债权人若拒绝接受，不得要求用另外的任何物品来支付。

于是，该物品就具有了普遍接受性、具有了法币的地位而成为货币。

我们可以看到，今天货币在人们的心中，已经