商业银行业务与经营课件PPT文档格式.ppt

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（二）产生的两条途径由旧高利贷的银行转变而来（多为私人经营或合伙经营）；

按照资本主义原则组织的股份制银行。

（三）商业银行产生的标志1694年英格兰银行资本主义现代银行制度开始形成以及商业银行的产生。

（四）商业银行发展基本遵循的两种传统1.英国式融通短期资金传统2.德国式综合银行传统-现代商业银行主要代表国家美国、英国、德国、日本,美国商业银行体系的特征：

双重银行制度（双线银行制度）美联储代表的伞形监管体系金融航母，国民银行-州银行，小银行及其他储蓄机构，互助机构并存风险性强，创新性强，金融市场活跃,德国银行：

全能银行制度，混业经营英国银行：

自主监管为主，金融机构种类众多，灵活日本：

深受会社制度影响的银行业，及经济金融体系,四、我国银行业的产生与发展

（一）在宋朝时期中国出现了具有高利贷性质及无利息存款业务的钱庄与票号。

（二）第一家具有近代特征的银行上海中国通商银行，1897年清朝（光绪23年，盛宣怀、官商合股）成立。

（三）中国银行业的发展辛亥革命前：

户部银行（1905）、交通银行（1907）、浙江兴业银行等辛亥革命后：

票号退出、钱庄倒闭、民族资本银行兴起（南四行、北四行）（四）国民党统治时期“四行二局一库”及一些民族资本银行,成效卓著的二十年改革1.组建“专业银行”，标志着中国商业银行体系雏形的出现。

2.商业银行概念诞生，四大专业银行逐步改造成国有独资商业银行。

3.设立一批新型商业银行，丰富和完善商业银行体系。

4.组建政策性银行，分离商业性和政策性银行职能。

（五）中国现代银行的发展状况,5.突破了地方不能办银行的限制，全国各地大中城市分两步组建了近百家地方性商业银行。

6.实行资产负债比例管理制度。

7.取消对商业银行的信贷规模控制。

8.初步建立了能与国际惯例接轨的商业银行风险控制机制。

9.强化了商业银行资本金补充制度。

10.积极推进商业银行上市步伐。

我国现代银行有哪几种,五、现代商业银行经营的特点和变革趋势

（一）现代商业银行经营的特点1.商业银行业务电子化利用电脑进行联机作业；

装设自动出纳机（ATM）；

建立电子资金转帐系统（EFTS）2.商业银行业务综合化、国际化1933年格拉斯-斯蒂格尔法；

1999年11月金融服务现代化法案；

金融资产证券化3.政府金融管制松化4.商业银行风险管理强化1988巴塞尔协议；

1996.1资本协议关于市场风险的补充规定；

1997.9有效银行监管的核心原则；

2001.1新巴塞尔资本协议草案；

5.2004.6新巴塞尔资本协议,

（二）现代商业银行变革趋势1.淡化产品竞争，突出企业文化和品牌2.强化核心业务与核心竞争力3.商业银行与投资银行的全面融合4.零售化经营成为主要趋势5.以并购作为战略变革的重要手段6.以信息化为基础推行银行再造,第二节商业银行的性质和作用,一、商业银行的性质

（一）商业银行的含义1.以追求利润为目标的经营金融资产和负债为对象，综合性、多功能的金融企业。

2.中国人民共和国商业银行法中规定，商业银行是指依照本法和中华人民共和国公司法设立的吸收公众存款、发放贷款、办法结算等业务的企业法人。

（二）商业银行的性质1.企业-具有一般企业的特征利润最大化目标、自负盈亏、自求发展2.金融企业-具有一般金融机构特征经营货币资金、充当金融媒介3.特殊的金融企业-不同于一般金融机构是综合型、全能型的金融机构；

是中央银行实施货币政策的最重要的基础和途径,二、商业银行职能,基础业务存款、贷款、汇款,商业银行能为人们提供哪些服务？

商业银行还开办了新业务，如代理业务、信托业务、理财业务、租赁业务、担保业务、银行卡业务等。

这些新业务为银行客户提供了新的服务，也为商业银行开辟了新的财源。

（一）信用中介1.把暂时从再生产过程中游离出来的闲置资金转化为可用资金；

2.将用于消费的资金转化为能带来货币收入的投资，扩大社会资本总量，加速经济增长；

3.将短期货币资本转化为长期货币资本。

（二）支付中介1.通过存款在帐户上的转移，代理客户支付；

在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商业团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。

2.支付中介职能的发挥，大大减少了现金的使用，节约了社会流通费用，加速了结算过程和货币资金周转，促进了经济发展。

（三）信用创造1.商业银行的信用创造职能是在信用中介与支付中介的职能基础之上产生的。

2.商业银行的货币创造功能。

（四）金融服务,第三节商业银行的组织结构,设置商业银行组织结构需要考虑的因素：

1.商业银行的组织结构必须以满足顾客的需求为前提。

2.商业银行的组织结构必须以效率为原则。

3.商业银行的组织形式受到银行规模的影响。

4.商业银行的组织形式受到政府对银行业的监管要求的影响。

一、商业银行的外部组织形式

（一）单一银行制1.含义-指不设立分行，全部业务由各个相对独立的商业银行独自进行的一种银行组织形式。

主要集中在美国。

2.优点,1.可以限制银行业的兼并和垄断，有利于自由竞争；

2.有利于协调银行与地方政府的关系，使银行更好地为地区经济发展服务；

3.由于单一银行制富于独立性和自主性，内部层次较少，因而其业务经营的灵活性较大，管理起来也较容易。

国民或州立单元制银行的业务运作权仅是：

单一银行结构图,

（二）分行制（总分行制）1.含义-实行这一制度的商业银行可以在总行以外，普遍设立分支机构，分支银行的各项业务统一遵照总行的指示办理。

2.分支银行制优点商业银行规模巨大，分支机构众多，便于银行拓展业务范围，降低经营风险。

在总行与分行之间，可以实行专业化分工，大幅度地提高银行工作效率，分支行之间的资金调拨十分方便。

易于采用先进的计算机设备，广泛开展金融服务，取得规模效益。

3.分支银行制度缺点容易加速垄断的形成。

实行这一制度的银行规模大，内部层次多，从而增加了银行管理的难度。

但就总体而言，分支行制更能适应现代化经济发展的需要，因而受到各国银行界的普遍认可，已成为当代商业银行的主要组织形式。

（三）银行控股公司制（集团银行制）1.含义-是指由少数大企业或大财团设立控股公司，再由控股公司控制或收购若干家商业银行。

2.银行控股公司类型非银行性控股公司：

是通过企业集团控制某一银行的主要股份组织起来的，该种类型的控股公司在持有一家银行股票的同时，还可以持有多家非银行企业的股票。

银行性控股公司：

指大银行直接控制一个控股公司，并持有若干小银行的股份。

3.评价美国商业银行最基本的组织形式。

优点：

能够有效地扩大资本总量，增强银行实力，提高银行抵御风险的能力，弥补单一银行制的不足。

缺点：

容易引起金融权力过度集中，并在一定程度上影响了银行的经营活力。

当州严格限制或禁止分行制银行时，银行持股公司经常成为最有吸引力的替代组织形式。

银行持股公司的发展十分迅速，尤其是在70年代和80年代。

早在1971年，这些控制银行的组织持有美国银行存款的一半以上。

到1990年，他们控制了8700家银行，占该行业总资产的94。

资料：

为什么持股公司会发展,银行持股公司快速发展的主要原因：

1.他们可以更容易地进入资本市场筹集资金；

2.可以使用比其他非附属银行公司更高的杠杆率（债务资本对股权资本比率较高）；

3.可以通过把一家企业的利润与同一公司的另一家企业的亏损相抵消获得税收好处；

4.可以通过非银行的企业进行跨州业务，而银行本身并不在一些州享有此种特权。

包含POS终端和ATM的典型计算机网络,网络化银行,二、商业银行的内部组织结构,大多数商业银行都是按公司法组建的，它们的组织结构大致相仿。

组织结构一般可分为三个系统：

决策系统、执行系统、监督系统。

其特点是：

产权清晰、权责明确，权力机构、执行机构和监督机构相互分离、相互制衡。

商业银行的内部组织结构图,

（一）决策系统-主要由股东大会和董事会组成1.股东大会：

最高权力机构股本招募中购买银行发行的优先股票的投资者成为银行的优先股东，购买银行发行的普通股票的投资者成为银行的普通股东。

股东大会的主要内容和权限,选举和更换董事、监事并决定有关的报酬事项；

审议批准银行各项经营管理方针和对各种重大议案进行表决；

修改公司章程等。

2.董事会：

由股东大会选举产生的决策机构，代表股东大会执行股东大会的决议，对股东大会负责。

董事会具有权力确定银行的经营决策董事会有权任免银行管理人员设立各种委员会或附属机构，对银行的经营管理活动进行组织、指挥和监督,

（二）执行系统由总经理（行长）和副总经理（副行长）及其领导的各业务部门组成。

1.总经理（行长）是商业银行的最高行政负责人。

总经理（行长）的主要职权是执行董事会的决议，组织领导银行的业务经营活动。

2.在总经理（行长）的领导下，商业银行还要设置若干个业务、职能部门及部门经理。

（三）监督系统商业银行的监督系统由监事会和稽核部门组成。

1.监事会由股东大会选举产生，代表股东大会对商业银行的业务经营和内部管理进行监督。

2.稽核部门是董事会或管理层领导下的一个部门，其职责是维护银行资产的完整和资金的有效营运，对银行的管理与经营服务质量进行独立的评估。

（四）商业银行的管理系统的组成1.全面管理2.财务管理3.人事管理4.经营管理5.市场营销管理（五）我国商业银行的内部组织机构,第四节商业银行的经营原则（补充）,“三性”原则：

商业银行经营的最佳平衡点盈利性-商业银行的最终目标流动性-保证存款者提现的需要安全性-钱放出去必须得收回来,一、安全性原则

（一）安全性原则的涵义-指应努力避免各种不确定因素对它的影响，保证商业银行的稳健经营和发展。

（二）坚持安全性的原因1.自有资本少，经受不起较大的风险。

2.经营条件的特殊性，尤其需要强调安全性。

3.商业银行经营面临着各种风险。

（三）商业银行经营面临的风险：

1.国家风险2.信用风险3.利率风险4.汇率风险5.流动性风险,6.经营风险7.竞争风险8.资本风险9.管理风险,（四）确保银行经营安全的措施1.将资产分散化，降低资金运营中的风险。

2.加强对客户的资信调查与经营预测，从制度上保证信用资金的及时回笼。

3.资产负债清偿期限合理匹配，时刻保持银行的清偿能力。

4.保持一定比例的流动性较高的资产，如活期贷款、短期流动资金贷款等。

二、流动性原则

（一）流动性原则的涵义指银行对全部应付款的支付、清偿能力及满足各种合理资产需求的能力。

商业银行的流动性包括