贷后管理讲课.docx

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贷后管理讲课

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贷后管理讲课提纲

一、贷后管理

（一）五级分类

信管系统提供了系统自动初分与手工分类相结合的分类功能。

系统自动初分是依据《黑龙江省农村信用社信贷资产风险分类实施细则》中的矩阵模型进行自动分类的。

系统自动初分时点为每月20日和月末。

人工认定是客户经理根据贷款的真实风险程度对系统自动初分结果进行调整的过程，每季的前两个月信贷管理系统不对人工认定的贷款进行自动初分，季末月的20日信贷管理系统将表内各类信贷资产进行全部自动初分。

人工调整分类结果需提交审批有如下几种情况：

1、系统自动初分为不良类（次级、可疑、损失）贷款，人工上调为正常类（正常、关注）的。

2、人工调入或调出损失类贷款的。

注意事项：

1、存量贷款未进行信用等级评定的，系统将信用等级默认为一般档次。

2、未进行抵质押品评级的，系统将抵质押品评级默认为其他档次。

3、多个抵质押物对应一笔借款的，系统选择抵质押品评级最差的档次来进行分类结果的调整。

4、已认定到损失类的贷款季末不进行系统自动分类。

5、信贷状况、工作底稿和认定表无论是否人工认定均需客户经理如实填写。

6、新增贷款系统默认为正常类；借新还旧、收回再贷系统默认为关注类；资产重组贷款系统默认为次级类。

（二）贷后提醒

未填写工作底稿提醒是根据《黑龙江省农村信用社信贷资产风险分类实施细则》的相关要求，对单笔10万元以上未填写工作底稿的贷款进行提醒。

（三）贷后检查

1、农户贷款从合同生效日起，客户经理每隔半年至少应在系统中登记一次贷后检查报告，如某一期客户经理未登记贷款检查报告，在贷后检查信息列表将显示提醒信息。

2、非农户、对公客户从合同生效日起，客户经理每隔一个季度至少应在系统中登记一次贷后检查报告，如某一期客户经理未填写贷后检查报告，在贷后检查信息列表将显示提醒信息。

3、如果在“贷后检查”菜单中登记贷后检查报告后，该笔贷款将自动从贷后检查提醒信息列表中去除。

4、因借款人死亡、走逃、企业破产等特殊原因致使客户经理无法实施贷后检查的。

客户经理可点击“无法检查”按钮，系统将贷款检查状态转为无法检查状态。

处于无法检查状态的贷款，系统不再提醒客户经理进行贷后检查。

（四）档案管理

1、信管系统对合同贷款余额和合同性质进行校验，只有贷款余额为“0”时，方可进入结清归档区。

2、自助贷款合同未到期进入结清归档区，须由客户经理先在“贷款信息维护”菜单中进行“额度注销”。

3、非自助贷款，合同性质为一般高额或最高额的未到期贷款合同进入结清归档区，须由客户经理先在“待处理合同”菜单中进行“合同终止”。

4、档案进入到结清归档区，存放一定年限后符合销毁条件（信贷档案中，个人档案以转入结清归档区次年1月1日开始五年后提示销毁，公司类档案以转入结清归档区次年1月1日开始十年后提示销毁。

综合档案依据立档时设定的保管年限提示销毁），档案管理人员可视情况在待销毁档案信息列表中选定要销毁档案来进行销毁。

（五）抵质押品管理

抵质押品管理菜单可实现对抵质押合同进行追加抵质押物和抵质押物出库等功能。

在此菜单中，担保品状态分为追加、已发送、已入库、已出库四种类型。

追加是对抵质押贷款合同追加抵质押物后，但未向核心系统发送的担保品状态；已发送是追加操作完成后，向核心成功发送抵质押信息的担保品状态；已入库是核心系统操作人员凭通知书内容进行担保品登记或追加后，日终跑批完成的担保品状态；已出库是信管系统成功出库的担保品状态。

出库注意事项：

1、信管系统上线后发生的贷款，系统对抵质押品出库后剩余的抵质押品权利价值与合同贷款余额进行校验，剩余权利价值大于等于合同贷款余额才允许出库。

非自助的一般高额、循环高额合同抵质押物出库须做合同终止，自助贷款合同抵质押物出库须先注销授信额度。

2、信管系统上线前发生的贷款，系统不对抵质押品出库后剩余的抵质押品权利价值与合同贷款余额进行校验，但须另一名客户经理进行复核。

如果为自助贷款合同抵质押物出库须先注销授信额度。

（六）贷款信息维护

贷款信息维护、额度管理操作为实时发送核心系统的交易，所以进行贷款信息维护一定要仔细核对、谨慎操作，避免出现错误。

单户利率调整仅限未逾期的正常贷款。

注意事项：

1、系统要求一个客户只能有一种自助额度。

2、没有抵质押品的合同（信用、保证贷款），管户客户经理可根据实际情况调整额度。

3、合同下有担保品（抵押物、质押物）的，授信额度调整校验公式为合同下担保品权利价值与合同授信额之间的关系，只有担保品权利价值高于授信额时才可以增加授信额度。

4、额度冻解、解冻是对客户信管可用额度的全额冻解或解冻。

当信管可用额度大于核心可用额度进行冻解、解冻，报错。

5、授信注销是对额度全额进行注销，一旦额度注销，将无法恢复。

6、贷款额度调减后不能小于信管系统该贷款的现占用额度。

当信管占用额小于核心占用额时，调减至信管占用额时，报错。

二、风险管理

县级以上查询：

单一客户集中度、不良贷款拨备覆盖率、贷款损失准备充足率

大额贷款授信分为广认授信和自助授信。

大额贷款手动监测：

1、预警级别分为三级，一级、二级为提示级；三级为限制级，该户贷款只能收回不能发放。

2、预警由县级联社以上机构进行预警认定。

3、认定后的预警信息可在管户经理的“我的工作台”菜单，个人工作计划中的预警认定中提示。

4、对进入到我的工作台预警信息，客户经理可以对预警信息进行反馈操作。

三、保全管理

（一）抵债资产接收

操作说明：

1、抵债资产状态分为：

未关联、已关联、已提交、已审批、已发送、已否决、发回重审七种状态。

2、抵债资产登记方式分为入账登记和信管登记两种抵债资产登记方式。

信管登记是指抵债资产的接收与处置全部在信管系统内进行核算管理的登记方式；入账登记是抵债资产在信管登记信息审批通过后，发送到核心进行账务处理的登记方式。

3、资产类别分为动产、不动产、权利三种类型。

登记录入：

1、录入始建年代不得大于接收抵债物日期。

2、接收价格必须大于或等于抵债金额（本息合计）。

3、抵债金额必须等于本金和利息之和。

4、“抵债贷款数量”一项是指录入该抵债资产信息需关联的同一债务人的借据笔数。

系统支持一个抵债资产关联多笔借据，但必须为同一债务人；同时也支持多个抵债资产关联一笔借据。

关联借据：

1、已转本金一栏中，录入金额不得大于借据余额；由于存在当期利息，已转表内利息、已转表外利息栏不做校验，需要核准当期利息与已转表内利息之和录入在已转表内利息一栏内。

2、系统支持多个抵债资产关联一笔借据，抵债资产关联新增页面的“已转本金”项设有关联余额校验功能，关联余额累加不得超过借据余额。

若是一个抵债资产关联多笔借据的业务，可保存跳转后继续进行关联贷款操作。

提交审批：

1、登记方式在提交审批前可随意更改；提交审批后，入账登记不允许更改为信管登记。

但已选定信管登记的在提交审批后需转为入账登记，可在关联贷款页面中点击“发送”按钮来实现。

2、核心系统不允许对保证金类贷款转为抵债资产，所以此类贷款在登记方式上应选信管登记。

（二）抵债资产处置（仅对入账登记）

信管系统把抵债资产处置方式归为四类，即资产拍卖、资产租赁、联合开发和其它处置。

其中其它处置包含：

竞价、自用、变卖、托管、委托销售、资产置换、协议处置、招标处置、打包处置、内部处理等方式。

四类处置方式要根据实际业务需求选择，可并用。

业务操作过程中，对四类拟处置信息录入完成后均须提交审批。

抵债资产变现须提交审批，且登记方式选择入账登记的，须发送核心进行账务处理。

1、校验公式。

变现净额=抵债资产变现金额-费用

营业外收入=变现净额-已转本金-已转表内利息-已转表外利息-税金（正数）

营业外支出=变现净额-已转本金-已转表内利息-已转表外利息-税金（负数）

当变现净额≥已转本金：

变现本金=已转本金

当变现净额＜已转本金：

变现本金=变现净额

2、抵债资产收益或损失，直接进入当期营业外收入、营业外支出，不再待核销。

（三）法律讼诉

一个合同信息只能与一个法律诉讼登记信息进行关联。

（四）呆账贷款核销（机构限制）

1、呆账贷款核销，核销的贷款四级形态必须是呆账贷款。

2、呆账贷款核销只能全额（借据余额）一次进行核销。

3、处于未发送状态的核销贷款信息可进行修改，已发送状态的信息只能查看。

（五）资产置换

按票据、现金、实物等类型进行不良贷款置换。

置换的不良贷款是指四级形态的逾期、呆滞或呆账贷款。

系统对资产置换要求只能全额（借据余额）一次性进行置换。

四、综合查询

包括贷款查询、台账查询、风险认定和经营状态监控四个菜单。

共分为61个子菜单查询。

（一）贷款查询

查询历史月末数据应在该界面截止日期栏选定年、月；截止日期栏不选择，系统默认查询数据为系统日期前一日的日终跑批数据。

1、贷款金额及余额前N位查询：

查询界面中户数栏可以任意录入想查询的户数（输入户数必须小于100户）。

2、按客户贷款回收明细查询

查询界面须录入客户号等信息。

3、五级分类贷款迁徙查询

迁徙前形态是指上月末贷款五级分类形态，迁徙后形态是指本月最后一次调整的贷款五级分类形态（非当天调整形态）。

4、关联客户查询

查询界面中的客户号栏为必录项，关联客户查询的范围是全省。

5、授信明细查询（广义授信）

查询界面中的客户号栏为必录项。

6、法律诉讼查询

查询界面中登记日期区间栏可以点击选择日期或手工录入日期，登记日期是指法律诉讼信息录入的时间。

7、表外利息查询

可以选择全部、票据置换、呆账核销、逾期贷款、呆滞贷款、呆账贷款。

9、高额合同查询

可以选择全部客户、一般高额合同、循环高额合同。

支持按机构查询和客户经理查询。

10、新增不良贷款查询

系统中的新增不良贷款是指当年1月1日起系统跑批或人工认定调入的不良贷款。

（二）台账查询

1、贷款台账

可以选择全部、新增、收回再贷、借新还旧、贷款重组。

2、按揭贷款台账

可以选择全部按揭贷款、个人住房按揭贷款、个人商业用房按揭贷款、个人二手房按揭贷款、个人汽车按揭贷款、大型机械按揭贷款。

3、下岗职工再就业小额贷款台账

下岗职工再就业小额贷款的发放必须是合作项目贷款，必须有合作商。

4、合作项目台账

可以选择全部、本网点、本联社、本市、本省，锁定查询合作项目范围。

5、信贷审批台账

查询界面中审批人号栏必须录入审批人操作员号方可查询出相关信息。

五、报表管理

1、客户经理日报表

本表主要反映截至生成报表日某一客户经理所管辖的所有贷款的户数、笔数、年初余额、期末余额、累计发放额、累计收回额、四级和五级分类情况以及本月、本季、本年到期贷款情况等。

客户经理日报”的操作权限只限于客户经理，其他人员无权操作。

默认机构名称为登陆操作员所在机构，默认日期为系统日期上一日。

2、贷款累放累收日报表

本表主要反映某基层信用社查询日前一天各项贷款余额、截至查询日的累放贷款额、累收贷款额、本日各项贷款余额以及按担保方式和承贷主体划分的累放累收额等信息。

注意事项：

1、各项贷款统计月报表的在线浏览、翻页、打印及导出等操作与第12章综合查询中“贷款模糊查询”的操作方法一致

2、系统中按农户、非农户、企事业单位划分贷款，与核心系统的科目号没有必然的关系。

3、系统自运行日开始，每张报表历史数据按该报表报送频度均可保留（客户经理日报表除外）。

4、系统中“正常贷款统计月报表”和“不良贷款及抵债资产统计月报表”数据是以贷款四级分类为统计口径，其余报表数据是以贷款五级分类为统计口径。

5、五级分类月报中“企事业单位情况”为所有对公客户贷款情况，包括企业单位贷款、事业单位贷款和微小企业贷款。

6、在报表日期栏内，若选择以往月份，查询结果为所选月份的月末数据；若使用默认月份，查询结果为系统上日数据。